劉建華

[摘 要]在傳統(tǒng)的中心化網(wǎng)絡(luò)中，任何一個(gè)中心節(jié)點(diǎn)受到攻擊就可能導(dǎo)致系統(tǒng)整體癱瘓，而區(qū)塊鏈技術(shù)則是一個(gè)去中心化過(guò)程。在整個(gè)系統(tǒng)中，中心化的網(wǎng)絡(luò)采用分布式記錄、分布式儲(chǔ)存和兌點(diǎn)通信。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)不再以中心化為技術(shù)核心，而是以區(qū)塊鏈為核心。如此一來(lái)，無(wú)論區(qū)塊鏈的任何部分受到攻擊，整個(gè)系統(tǒng)都不會(huì)受到過(guò)于嚴(yán)重的影響。這在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用可以說(shuō)至關(guān)重要。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，將貨幣以數(shù)字的方式流通，減少了中間的損耗。尤其是跨境支付上能夠極大地降低成本，保證高效率，提高經(jīng)濟(jì)收益。

[關(guān)鍵詞]區(qū)塊鏈技術(shù);金融領(lǐng)域;應(yīng)用研究

[中圖分類號(hào)]F830

1 引 言

近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，越來(lái)越多的人意識(shí)到“錢就是數(shù)字”這個(gè)問(wèn)題。這對(duì)于那些即將或已經(jīng)踏足金融業(yè)的人們來(lái)說(shuō)，只有充分地認(rèn)識(shí)到金融運(yùn)行模式，才能迎接挑戰(zhàn)。而區(qū)塊鏈技術(shù)，從根本上脫胎于比特幣，但在實(shí)際應(yīng)用中，又比比特幣應(yīng)用更廣，在被應(yīng)用于金融業(yè)之后，就是數(shù)字貨幣，用一句話概括，區(qū)塊鏈觸動(dòng)的是錢、信任和權(quán)力，這些是人類賴以生存的根本性基礎(chǔ)。

2 區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)體征

區(qū)塊鏈技術(shù)起初只是比特幣這一不需要授信、虛擬性的貨幣為了避開中央銀行而產(chǎn)生的技術(shù)。在實(shí)際的演變中，以去中心化、去信任化的方式，集體維護(hù)系統(tǒng)正常的運(yùn)行。其間的數(shù)據(jù)是公開的、透明化的，任何加入?yún)^(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫(kù)中的人，都可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、傳輸數(shù)據(jù)等操作，進(jìn)而形成一種信任共識(shí)。在信用共識(shí)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的個(gè)人交易，而不受中央銀行支配。其系統(tǒng)也因此很容易受到黑客攻擊。因此，區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫(kù)采用密碼學(xué)方式進(jìn)行數(shù)據(jù)保存，以提高數(shù)據(jù)的安全性，進(jìn)而所有基于區(qū)域鏈所進(jìn)行的登記交易都能夠在云儲(chǔ)存上找到。

區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)之一便是去中心化，也就是在這個(gè)系統(tǒng)中，沒有中心，只有一個(gè)個(gè)的區(qū)塊相互連接，進(jìn)而搭建成一個(gè)整體的系統(tǒng)。這些節(jié)點(diǎn)的地位都是平等關(guān)系。因此，任何一部分節(jié)點(diǎn)受到攻擊，都不會(huì)影響整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)行，系統(tǒng)自身同時(shí)還能起到間接維護(hù)受攻擊節(jié)點(diǎn)的作用。區(qū)塊鏈的特點(diǎn)之二便是去信任化。在這個(gè)系統(tǒng)上進(jìn)行的所有操作，都是透明的。任何人都能夠公開查明并在交易時(shí)不考慮信用問(wèn)題。第三個(gè)特點(diǎn)則是集體維護(hù)下的低成本。區(qū)塊鏈的節(jié)點(diǎn)是任何人都可以參與的。每一個(gè)節(jié)點(diǎn)在參與記錄的同時(shí)也須驗(yàn)證其他節(jié)點(diǎn)記錄結(jié)果的正確性，維護(hù)效率提高，成本降低。

可以說(shuō)，區(qū)塊鏈技術(shù)是對(duì)金融行業(yè)的改革，在去中心化、去信任化后，令交易不再經(jīng)過(guò)中央銀行，在交易中不再有各類的限制，能夠輕松便捷地實(shí)現(xiàn)交易，極大地推動(dòng)了金融行業(yè)的發(fā)展[1]。

3 區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域的影響

3.1 對(duì)跨境支付與結(jié)算的影響

隨著全球化進(jìn)一步的加快，越來(lái)越多的人開始走出國(guó)門，同時(shí)越來(lái)越多外國(guó)人進(jìn)入中國(guó)。人員的流動(dòng)，經(jīng)濟(jì)的互融，最終歸結(jié)到貨幣的流動(dòng)。，隨著中國(guó)的強(qiáng)大，人民幣匯率的改革，現(xiàn)如今越來(lái)越多的國(guó)家將人民幣作為結(jié)算貨幣。因此，在貨幣的流入流出方面，額度是巨大的。而跨境支付需要一定的成本。如果金融領(lǐng)域能夠及時(shí)引用區(qū)塊鏈技術(shù)，就能夠減30%左右的成本，所以，區(qū)塊鏈應(yīng)盡快地投入使用，提高活動(dòng)流動(dòng)，降低貨幣流通的成本。

3.2 數(shù)字貨幣的誕生

區(qū)塊鏈技術(shù)源自比特幣，而中國(guó)又是比特幣最大的市場(chǎng)，因此，當(dāng)比特幣在中國(guó)火熱之時(shí)，中央銀行等一些金融機(jī)構(gòu)盯上了區(qū)塊鏈技術(shù)，并在不斷開發(fā)研究下，將區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)際應(yīng)用在了金融業(yè)?？梢哉f(shuō)，在初期區(qū)塊鏈研究是非常成功的，而且隨著這些年各大型集團(tuán)的開發(fā)研究，更是步入了完整的階段，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)了一種數(shù)字貨幣，并在短時(shí)間內(nèi)取代舊有的貨幣市場(chǎng)。數(shù)字貨幣，用簡(jiǎn)單的話來(lái)說(shuō)，就是一串阿拉伯?dāng)?shù)字，但就是這串?dāng)?shù)字的背后，所代表意義是金融的改革，不用在攜帶不方便、結(jié)算等時(shí)間、排隊(duì)等情況下耗費(fèi)個(gè)人的時(shí)間，在其背后，代表著一個(gè)個(gè)區(qū)塊鏈建立，是一個(gè)虛擬的數(shù)字世界，并且因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)的特性，它能夠有效地防止一些金錢犯罪行為，比如洗錢等情況發(fā)生后，能夠通過(guò)區(qū)塊鏈追溯到資金的來(lái)源，極大地降低了金錢犯罪現(xiàn)象，對(duì)市場(chǎng)的穩(wěn)定起到了維護(hù)作用。

3.3 供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)變化

可以說(shuō)，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用，對(duì)融資行業(yè)也是有十分重要的影響，可以看到，在通常的融資下，千萬(wàn)、億的融資額，但這巨大的融資額并不能說(shuō)明什么，因?yàn)榻?jīng)過(guò)層層的盤剝，最后到手的并不多，對(duì)利潤(rùn)并不樂觀，就因?yàn)槿绱?，區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，將交易去中心化，做到個(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與企業(yè)的直接來(lái)往，不僅減少了中介，還為籌備資金提供了方便，進(jìn)而真正地實(shí)現(xiàn)P2P，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定效益[2]。

4 區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的實(shí)際應(yīng)用

4.1 在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用

在沒有應(yīng)用區(qū)塊鏈接之前，跨行轉(zhuǎn)賬還存在著收費(fèi)的現(xiàn)象，而跨境轉(zhuǎn)賬上，據(jù)統(tǒng)計(jì)，在支付、運(yùn)營(yíng)、對(duì)賬上，一個(gè)人想要轉(zhuǎn)賬所需要付出的成本在25～30美元，也就是高額的成本費(fèi)用，而且因?yàn)樾枰鱾€(gè)部門的核對(duì)，在實(shí)際的跨境轉(zhuǎn)賬上，效率非常低，再加上不能加入SWIFT模式的銀行，只能使用代理銀行跨境轉(zhuǎn)賬。此外，還有被黑客攻擊的可能。但是，在采用區(qū)塊鏈接之后，這方面的問(wèn)題就得到了很好地解決。在區(qū)塊鏈上的使用中，所需要的成本是非常低的，僅僅是人工核算成本，其余的步驟都是在網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行下進(jìn)行，因此，在跨境轉(zhuǎn)賬上，成本費(fèi)用至少降低了一半，并且比起傳統(tǒng)的跨行轉(zhuǎn)賬效率要高，速度要快，可實(shí)現(xiàn)即時(shí)轉(zhuǎn)賬。區(qū)塊鏈自身不限制任何人、任何銀行加入。正因?yàn)闊o(wú)數(shù)個(gè)人的加入，才能區(qū)塊鏈變得更加的穩(wěn)定強(qiáng)大，輕易地不會(huì)被黑客攻擊，在其本身，所有的節(jié)點(diǎn)都是獨(dú)立的，這極大地降低了被整體攻陷的風(fēng)險(xiǎn)[3]。

4.2 在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用

保險(xiǎn)行業(yè)如今依然成為我國(guó)金融領(lǐng)域中占比很大的一個(gè)行業(yè)，而且隨著人們的健康意識(shí)的提升，對(duì)子女后代的考慮等綜合因素，保險(xiǎn)行業(yè)在迅速的發(fā)展，相應(yīng)的，也出現(xiàn)了不同的問(wèn)題，如風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)成本高、保險(xiǎn)不被客戶信任、理賠困難等。通常下，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)成本高是因?yàn)槿缃竦谋ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)員，看人給價(jià)，全靠一張嘴，說(shuō)到你動(dòng)心。而高危險(xiǎn)作業(yè)人才會(huì)選擇買保險(xiǎn)。同時(shí)，保險(xiǎn)不被客戶信任的問(wèn)題是非常嚴(yán)重的，對(duì)于保險(xiǎn)公司的理賠速度慢、耗時(shí)長(zhǎng)，甚至拒賠下不承擔(dān)法律責(zé)任，這都是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)領(lǐng)域的信息不透明造成的。

因此，將區(qū)塊鏈引入保險(xiǎn)領(lǐng)域之后，去中心化，將信息透明化，全網(wǎng)共識(shí)為標(biāo)準(zhǔn)，這很可能就能解決問(wèn)題。實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，結(jié)合區(qū)塊鏈的特點(diǎn)進(jìn)行綜合的分析，可以看到的是，區(qū)塊鏈的節(jié)點(diǎn)是不可更改的，將保險(xiǎn)公司的資金記錄在一個(gè)全網(wǎng)共識(shí)的賬本上，在實(shí)際的操作中，就可以通過(guò)海量的數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行定價(jià)。同時(shí)，利用區(qū)塊鏈的特點(diǎn)，讓普通的小客戶也能得到有關(guān)保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)，能夠及時(shí)地了解到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這既能增加人們的信任度，也能提高人們對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，產(chǎn)生積極的影響，于此，最重要的是，還是必須要提高保險(xiǎn)公司的理賠效率，將區(qū)塊鏈引入可以發(fā)現(xiàn)，理賠步驟已經(jīng)被精簡(jiǎn)化、流程化，只要是核對(duì)屬實(shí)，就能迅速按照合約進(jìn)行賠付[4]。

4.3 票據(jù)市場(chǎng)的規(guī)范透明

基于區(qū)塊鏈技術(shù)在票據(jù)市場(chǎng)的應(yīng)用，應(yīng)當(dāng)給予一定的重視，就目前區(qū)塊鏈技術(shù)在票據(jù)市場(chǎng)的應(yīng)用來(lái)說(shuō)，國(guó)際區(qū)塊鏈聯(lián)盟R3CEV聯(lián)合以太坊、微軟共同研發(fā)了一套基于區(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)票據(jù)交易系統(tǒng)，并在銀行進(jìn)行了試用，測(cè)試了在區(qū)塊鏈的支持下的票據(jù)交易、票據(jù)簽發(fā)、票據(jù)贖回等功能，相比傳統(tǒng)票據(jù)市場(chǎng)的一票多賣、信息不公開透明化等情況有了極大改善，超越了傳統(tǒng)電子票據(jù)，成為一種更安全、更便捷的票據(jù)形態(tài)。數(shù)據(jù)票據(jù)實(shí)現(xiàn)了票據(jù)價(jià)值傳遞去中心化，在票據(jù)交易中，不再借助于交易中心進(jìn)行交易信息的轉(zhuǎn)發(fā)和管理，而是通過(guò)區(qū)塊鏈技去中心化的技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)了點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易方式，這對(duì)規(guī)范票據(jù)市場(chǎng)有極大的輔助作用，有效防范票據(jù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

4.4 在銀行征信管理的應(yīng)用

就目前國(guó)內(nèi)形勢(shì)而言，商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人及企業(yè)的貸款，最先考慮的因素是征信信用，而現(xiàn)今商業(yè)銀行普遍采用的征信管理方式是，商業(yè)銀行想要查詢征信信息時(shí)，必須在客戶授權(quán)的情況下，先申請(qǐng)而后從央行征信中心下載信息以供參考，這導(dǎo)致信息不全面、數(shù)據(jù)更新不及時(shí)，極大地降低了效率，提高了成本，而借助區(qū)塊鏈的優(yōu)勢(shì)，便能解決這些問(wèn)題，在征信領(lǐng)域應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，去除中心化，將借款主體的征信信息直接通過(guò)區(qū)塊鏈儲(chǔ)存在每一臺(tái)計(jì)算機(jī)上，每借款次數(shù)、數(shù)額都能自動(dòng)地進(jìn)行更新并保存，再加上區(qū)塊鏈技術(shù)的安全度，能夠嚴(yán)格地保護(hù)個(gè)人隱私，而在商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)客戶授權(quán)查詢征信信息后，就可以在區(qū)塊鏈中調(diào)取征信，完成查詢，而不必再經(jīng)過(guò)復(fù)雜的流程到央行去申請(qǐng)征信信息查詢。

5 結(jié) 論

綜上所述，區(qū)塊鏈作為新型技術(shù)被廣泛地應(yīng)用在金融業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域。它的去中心化、去信任化的特點(diǎn)被廣泛地應(yīng)用也是其能夠迅速流通的原因。同樣，不僅節(jié)點(diǎn)之間可以實(shí)現(xiàn)對(duì)接，而且隨著加入?yún)^(qū)塊鏈的節(jié)點(diǎn)（人）越多，區(qū)塊鏈也就越穩(wěn)定。這對(duì)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，是具有革命性的意義的，將傳統(tǒng)中間商踢出局，使每一個(gè)經(jīng)濟(jì)體都能夠平等地通過(guò)系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，從而實(shí)現(xiàn)交易及信息傳輸。這同樣也被廣泛使用在跨境轉(zhuǎn)賬等領(lǐng)域，雖然現(xiàn)在區(qū)塊鏈技術(shù)沒有真正成熟，但其在金融業(yè)的作用已經(jīng)體現(xiàn)了出來(lái)。這一技術(shù)能否真正實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的改革，則取決于其能否實(shí)現(xiàn)飛躍性的突破。

參考文獻(xiàn)：

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