劉建華

[摘 要]在傳統(tǒng)的中心化網(wǎng)絡(luò)中，任何一個中心節(jié)點受到攻擊就可能導(dǎo)致系統(tǒng)整體癱瘓，而區(qū)塊鏈技術(shù)則是一個去中心化過程。在整個系統(tǒng)中，中心化的網(wǎng)絡(luò)采用分布式記錄、分布式儲存和兌點通信。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)不再以中心化為技術(shù)核心，而是以區(qū)塊鏈為核心。如此一來，無論區(qū)塊鏈的任何部分受到攻擊，整個系統(tǒng)都不會受到過于嚴(yán)重的影響。這在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用可以說至關(guān)重要。通過區(qū)塊鏈技術(shù)，將貨幣以數(shù)字的方式流通，減少了中間的損耗。尤其是跨境支付上能夠極大地降低成本，保證高效率，提高經(jīng)濟收益。

[關(guān)鍵詞]區(qū)塊鏈技術(shù);金融領(lǐng)域;應(yīng)用研究

[中圖分類號]F830

1 引 言

近年來，隨著社會經(jīng)濟的高速發(fā)展，越來越多的人意識到“錢就是數(shù)字”這個問題。這對于那些即將或已經(jīng)踏足金融業(yè)的人們來說，只有充分地認(rèn)識到金融運行模式，才能迎接挑戰(zhàn)。而區(qū)塊鏈技術(shù)，從根本上脫胎于比特幣，但在實際應(yīng)用中，又比比特幣應(yīng)用更廣，在被應(yīng)用于金融業(yè)之后，就是數(shù)字貨幣，用一句話概括，區(qū)塊鏈觸動的是錢、信任和權(quán)力，這些是人類賴以生存的根本性基礎(chǔ)。

2 區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)體征

區(qū)塊鏈技術(shù)起初只是比特幣這一不需要授信、虛擬性的貨幣為了避開中央銀行而產(chǎn)生的技術(shù)。在實際的演變中，以去中心化、去信任化的方式，集體維護系統(tǒng)正常的運行。其間的數(shù)據(jù)是公開的、透明化的，任何加入?yún)^(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫中的人，都可以進行轉(zhuǎn)賬、傳輸數(shù)據(jù)等操作，進而形成一種信任共識。在信用共識的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)點對點的個人交易，而不受中央銀行支配。其系統(tǒng)也因此很容易受到黑客攻擊。因此，區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫采用密碼學(xué)方式進行數(shù)據(jù)保存，以提高數(shù)據(jù)的安全性，進而所有基于區(qū)域鏈所進行的登記交易都能夠在云儲存上找到。

區(qū)塊鏈技術(shù)的特點之一便是去中心化，也就是在這個系統(tǒng)中，沒有中心，只有一個個的區(qū)塊相互連接，進而搭建成一個整體的系統(tǒng)。這些節(jié)點的地位都是平等關(guān)系。因此，任何一部分節(jié)點受到攻擊，都不會影響整個系統(tǒng)的運行，系統(tǒng)自身同時還能起到間接維護受攻擊節(jié)點的作用。區(qū)塊鏈的特點之二便是去信任化。在這個系統(tǒng)上進行的所有操作，都是透明的。任何人都能夠公開查明并在交易時不考慮信用問題。第三個特點則是集體維護下的低成本。區(qū)塊鏈的節(jié)點是任何人都可以參與的。每一個節(jié)點在參與記錄的同時也須驗證其他節(jié)點記錄結(jié)果的正確性，維護效率提高，成本降低。

可以說，區(qū)塊鏈技術(shù)是對金融行業(yè)的改革，在去中心化、去信任化后，令交易不再經(jīng)過中央銀行，在交易中不再有各類的限制，能夠輕松便捷地實現(xiàn)交易，極大地推動了金融行業(yè)的發(fā)展[1]。

3 區(qū)塊鏈技術(shù)對國內(nèi)金融領(lǐng)域的影響

3.1 對跨境支付與結(jié)算的影響

隨著全球化進一步的加快，越來越多的人開始走出國門，同時越來越多外國人進入中國。人員的流動，經(jīng)濟的互融，最終歸結(jié)到貨幣的流動。，隨著中國的強大，人民幣匯率的改革，現(xiàn)如今越來越多的國家將人民幣作為結(jié)算貨幣。因此，在貨幣的流入流出方面，額度是巨大的。而跨境支付需要一定的成本。如果金融領(lǐng)域能夠及時引用區(qū)塊鏈技術(shù)，就能夠減30%左右的成本，所以，區(qū)塊鏈應(yīng)盡快地投入使用，提高活動流動，降低貨幣流通的成本。

3.2 數(shù)字貨幣的誕生

區(qū)塊鏈技術(shù)源自比特幣，而中國又是比特幣最大的市場，因此，當(dāng)比特幣在中國火熱之時，中央銀行等一些金融機構(gòu)盯上了區(qū)塊鏈技術(shù)，并在不斷開發(fā)研究下，將區(qū)塊鏈技術(shù)實際應(yīng)用在了金融業(yè)?？梢哉f，在初期區(qū)塊鏈研究是非常成功的，而且隨著這些年各大型集團的開發(fā)研究，更是步入了完整的階段，進而實現(xiàn)了一種數(shù)字貨幣，并在短時間內(nèi)取代舊有的貨幣市場。數(shù)字貨幣，用簡單的話來說，就是一串阿拉伯?dāng)?shù)字，但就是這串?dāng)?shù)字的背后，所代表意義是金融的改革，不用在攜帶不方便、結(jié)算等時間、排隊等情況下耗費個人的時間，在其背后，代表著一個個區(qū)塊鏈建立，是一個虛擬的數(shù)字世界，并且因為區(qū)塊鏈技術(shù)的特性，它能夠有效地防止一些金錢犯罪行為，比如洗錢等情況發(fā)生后，能夠通過區(qū)塊鏈追溯到資金的來源，極大地降低了金錢犯罪現(xiàn)象，對市場的穩(wěn)定起到了維護作用。

3.3 供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)變化

可以說，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用，對融資行業(yè)也是有十分重要的影響，可以看到，在通常的融資下，千萬、億的融資額，但這巨大的融資額并不能說明什么，因為經(jīng)過層層的盤剝，最后到手的并不多，對利潤并不樂觀，就因為如此，區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，將交易去中心化，做到個人與個人、個人與企業(yè)的直接來往，不僅減少了中介，還為籌備資金提供了方便，進而真正地實現(xiàn)P2P，實現(xiàn)穩(wěn)定效益[2]。

4 區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的實際應(yīng)用

4.1 在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用

在沒有應(yīng)用區(qū)塊鏈接之前，跨行轉(zhuǎn)賬還存在著收費的現(xiàn)象，而跨境轉(zhuǎn)賬上，據(jù)統(tǒng)計，在支付、運營、對賬上，一個人想要轉(zhuǎn)賬所需要付出的成本在25～30美元，也就是高額的成本費用，而且因為需要各個部門的核對，在實際的跨境轉(zhuǎn)賬上，效率非常低，再加上不能加入SWIFT模式的銀行，只能使用代理銀行跨境轉(zhuǎn)賬。此外，還有被黑客攻擊的可能。但是，在采用區(qū)塊鏈接之后，這方面的問題就得到了很好地解決。在區(qū)塊鏈上的使用中，所需要的成本是非常低的，僅僅是人工核算成本，其余的步驟都是在網(wǎng)絡(luò)運行下進行，因此，在跨境轉(zhuǎn)賬上，成本費用至少降低了一半，并且比起傳統(tǒng)的跨行轉(zhuǎn)賬效率要高，速度要快，可實現(xiàn)即時轉(zhuǎn)賬。區(qū)塊鏈自身不限制任何人、任何銀行加入。正因為無數(shù)個人的加入，才能區(qū)塊鏈變得更加的穩(wěn)定強大，輕易地不會被黑客攻擊，在其本身，所有的節(jié)點都是獨立的，這極大地降低了被整體攻陷的風(fēng)險[3]。

4.2 在保險領(lǐng)域的應(yīng)用

保險行業(yè)如今依然成為我國金融領(lǐng)域中占比很大的一個行業(yè)，而且隨著人們的健康意識的提升，對子女后代的考慮等綜合因素，保險行業(yè)在迅速的發(fā)展，相應(yīng)的，也出現(xiàn)了不同的問題，如風(fēng)險定價成本高、保險不被客戶信任、理賠困難等。通常下，風(fēng)險定價成本高是因為如今的保險業(yè)務(wù)員，看人給價，全靠一張嘴，說到你動心。而高危險作業(yè)人才會選擇買保險。同時，保險不被客戶信任的問題是非常嚴(yán)重的，對于保險公司的理賠速度慢、耗時長，甚至拒賠下不承擔(dān)法律責(zé)任，這都是因為保險領(lǐng)域的信息不透明造成的。

因此，將區(qū)塊鏈引入保險領(lǐng)域之后，去中心化，將信息透明化，全網(wǎng)共識為標(biāo)準(zhǔn)，這很可能就能解決問題。實現(xiàn)風(fēng)險定價，結(jié)合區(qū)塊鏈的特點進行綜合的分析，可以看到的是，區(qū)塊鏈的節(jié)點是不可更改的，將保險公司的資金記錄在一個全網(wǎng)共識的賬本上，在實際的操作中，就可以通過海量的數(shù)據(jù)來進行定價。同時，利用區(qū)塊鏈的特點，讓普通的小客戶也能得到有關(guān)保險的數(shù)據(jù)，能夠及時地了解到保險業(yè)務(wù)，這既能增加人們的信任度，也能提高人們對保險業(yè)務(wù)的認(rèn)識，產(chǎn)生積極的影響，于此，最重要的是，還是必須要提高保險公司的理賠效率，將區(qū)塊鏈引入可以發(fā)現(xiàn)，理賠步驟已經(jīng)被精簡化、流程化，只要是核對屬實，就能迅速按照合約進行賠付[4]。

4.3 票據(jù)市場的規(guī)范透明

基于區(qū)塊鏈技術(shù)在票據(jù)市場的應(yīng)用，應(yīng)當(dāng)給予一定的重視，就目前區(qū)塊鏈技術(shù)在票據(jù)市場的應(yīng)用來說，國際區(qū)塊鏈聯(lián)盟R3CEV聯(lián)合以太坊、微軟共同研發(fā)了一套基于區(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)票據(jù)交易系統(tǒng)，并在銀行進行了試用，測試了在區(qū)塊鏈的支持下的票據(jù)交易、票據(jù)簽發(fā)、票據(jù)贖回等功能，相比傳統(tǒng)票據(jù)市場的一票多賣、信息不公開透明化等情況有了極大改善，超越了傳統(tǒng)電子票據(jù)，成為一種更安全、更便捷的票據(jù)形態(tài)。數(shù)據(jù)票據(jù)實現(xiàn)了票據(jù)價值傳遞去中心化，在票據(jù)交易中，不再借助于交易中心進行交易信息的轉(zhuǎn)發(fā)和管理，而是通過區(qū)塊鏈技去中心化的技術(shù)支持，實現(xiàn)了點對點的交易方式，這對規(guī)范票據(jù)市場有極大的輔助作用，有效防范票據(jù)市場風(fēng)險。

4.4 在銀行征信管理的應(yīng)用

就目前國內(nèi)形勢而言，商業(yè)銀行針對個人及企業(yè)的貸款，最先考慮的因素是征信信用，而現(xiàn)今商業(yè)銀行普遍采用的征信管理方式是，商業(yè)銀行想要查詢征信信息時，必須在客戶授權(quán)的情況下，先申請而后從央行征信中心下載信息以供參考，這導(dǎo)致信息不全面、數(shù)據(jù)更新不及時，極大地降低了效率，提高了成本，而借助區(qū)塊鏈的優(yōu)勢，便能解決這些問題，在征信領(lǐng)域應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，去除中心化，將借款主體的征信信息直接通過區(qū)塊鏈儲存在每一臺計算機上，每借款次數(shù)、數(shù)額都能自動地進行更新并保存，再加上區(qū)塊鏈技術(shù)的安全度，能夠嚴(yán)格地保護個人隱私，而在商業(yè)銀行經(jīng)過客戶授權(quán)查詢征信信息后，就可以在區(qū)塊鏈中調(diào)取征信，完成查詢，而不必再經(jīng)過復(fù)雜的流程到央行去申請征信信息查詢。

5 結(jié) 論

綜上所述，區(qū)塊鏈作為新型技術(shù)被廣泛地應(yīng)用在金融業(yè)的各個領(lǐng)域。它的去中心化、去信任化的特點被廣泛地應(yīng)用也是其能夠迅速流通的原因。同樣，不僅節(jié)點之間可以實現(xiàn)對接，而且隨著加入?yún)^(qū)塊鏈的節(jié)點（人）越多，區(qū)塊鏈也就越穩(wěn)定。這對金融行業(yè)來說，是具有革命性的意義的，將傳統(tǒng)中間商踢出局，使每一個經(jīng)濟體都能夠平等地通過系統(tǒng)進行對接，從而實現(xiàn)交易及信息傳輸。這同樣也被廣泛使用在跨境轉(zhuǎn)賬等領(lǐng)域，雖然現(xiàn)在區(qū)塊鏈技術(shù)沒有真正成熟，但其在金融業(yè)的作用已經(jīng)體現(xiàn)了出來。這一技術(shù)能否真正實現(xiàn)金融業(yè)的改革，則取決于其能否實現(xiàn)飛躍性的突破。

參考文獻：

[1]陳介玄，邱澤奇，劉世定，等.金融和技術(shù)變遷給治理帶來哪些挑戰(zhàn)——陳介玄、邱澤奇、劉世定、司曉對話錄[J].中國社會科學(xué)評價，2018（3）：12-22，125.

[2]葉雷.“區(qū)塊鏈”的茍且、詩和遠方——讀《區(qū)塊鏈：定義未來金融與經(jīng)濟新格局》[J].產(chǎn)權(quán)導(dǎo)刊，2016（9）：52-54.

[3]黃秀敏.區(qū)塊鏈技術(shù)對我國金融業(yè)發(fā)展的影響研究[J].企業(yè)改革與管理，2019（5）：121-122.

[4]欒毓棟.區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的研究[J].電子測試，2019（Z1）：138-140.