汪小勇

[摘 要]由于我國第三方支付起步較晚、發(fā)展速度較慢，現階段在支付交易中還存在著很多風險，因此在今后的發(fā)展中，要根據第三方支付存在的各種風險制定針對性的防范措施來提高其質量與效率。文章針對第三方支付，尤其是當前應用更廣泛、影響最大的支付寶和微信支付存在的風險以及防范措施進行了詳細分析。

[關鍵詞]第三方支付;風險;防范措施

[中圖分類號]F832

1 引 言

第三方支付屬于一種比較先進的支付方式，它的出現以及應用，為人們的生活生產帶來了很多便利，加快了現代化建設的進程。第三方支付的出現還帶動了多個產業(yè)的融合與高速發(fā)展，提高了人們的生活質量與水平，促進了我國的經濟發(fā)展。

2 第三方支付存在的風險

2.1 支付寶存在的主要風險

2.1.1 法律風險

第三方支付屬于一種新興產業(yè)，我國現階段出臺的相應法律法規(guī)對于其都沒有做出詳細明確的規(guī)定與約束。再加上第三方支付的產業(yè)鏈比較復雜，涉及的主體比較多，市場環(huán)境日益復雜，在各種因素的影響下，存在的問題也越來越多。現階段我國對于第三方支付只有《電子簽名法》等相關法律法規(guī)，沒有做出明確具體的規(guī)范，導致第三方支付在運行過程中會受到各種風險損失。

支付寶現階段面臨的法律風險主要為：第一，支付寶產品具有特殊性，在交易過程中的某些做法經常會和現有的法律法規(guī)相違背，無法做到有法可依;第二，為支付寶在交易過程中沒有相關的法律法規(guī)做出明確的規(guī)定，導致權責不夠明確;第三，支付寶的發(fā)展速度過快，因此在監(jiān)管過程中就面臨著法律風險。

2.1.2 技術風險

支付寶交易面臨的技術風險分為硬件和軟件兩個方面。對于硬件方面的技術風險，主要是指設備的故障或者業(yè)務運營到頂峰時，設備的處理能力無法達到外界第三方支付的需求，導致其隨機應變能力不足。尤其是支付寶每年推出的“雙十一”活動，交易數額非常龐大，隨時可能出現網絡癱瘓的情況。

2.1.3 信用風險

信用風險是指參與第三方支付的買賣雙方，其中一方沒有按照當時的約定履行相應的義務，進而導致另一方受到支付風險。這種情況包括：賣方沒有按照當時約定及時發(fā)貨、發(fā)假貨次品等，導致消費者的利益受損;買方在確認商品后沒有立即付款或者不及時取消訂單，造成賣家利益受損。

2.1.4 操作風險

如今，支付寶的使用用戶已經高達幾億人，因此操作頻率較高，如果在操作過程中由于失誤或者業(yè)務流程不規(guī)范，都會造成較大的操作風險。此外，由于內部操作人員的操作不當，對于支付寶交易沒有嚴格全面監(jiān)控，導致用戶的信息外露，造成相應的經濟損失。

2.2 微信支付存在的主要風險

2.2.1 操作風險

微信支付主要為紅包、轉賬支付，依托騰訊頂級的流量入口，使用更廣大，更便捷，而其他的網上交易流程為“拍下商品—支付貨款—收取貨物—確認付款”。因此微信支付的交易流程就相比于其他的網上交易流程風險更大，一旦遇到任何交易風險，用戶的訴賠率也很低。而在微信支付的相關制度規(guī)定中，也沒有對這一環(huán)節(jié)作出明確詳細的規(guī)定，無法保障消費者的合法權益。

2.2.2 洗錢和信用卡套現風險

洗錢和信用卡套現都屬于微信支付存在的安全風險，由于信用卡是一種不需要任何擔保的借貸工具，持卡人如果存在任何惡意套現或者不還款行為，就有可能將其轉化為銀行的經營風險。對于微信支付來講，由于其介入消費者與銀行之間，因而增加了消費者惡意套現或者不還款的概率，為銀行等金融機構帶來了很大的經濟損失。惡意套現的發(fā)生，還會為支付機構帶來相應的影響，如虛假交易的出現，就會影響整個交易過程中的資金安全。在微信支付交易時，支付平臺的資金流向以及交易對象也不夠明確，管理人員也沒有高度重視，這樣只會增加洗錢和信用卡套現風險的概率。

2.2.3 資金沉淀風險

用戶在使用微信支付時，在支付過程中，只有經過買家的同意，存放在支付平臺上的資金才會轉入賣家方。而在這一交易過程中，買家的資金會在支付平臺上存放兩三天的時間，當交易數量增多時，就會使資金的沉淀量無形增加。如果支付平臺對于沉淀資金沒有有效妥善管理，那么資金的安全就得不到保障。

2.2.4 信用風險

在所有的第三方支付中，都存在著相應的信用風險。由于我國信用機制起步較晚，發(fā)展速度較慢，人們對于信用機制的認識不夠全面，這就無形增加了網絡交易中的信用風險。

2.2.5 網絡技術風險

第三方支付極大地推進了人們的生活生產，但是在第三方支付下，網絡技術風險也是不可規(guī)避的風險之一。各種黑客、木馬病毒和釣魚網站的入侵，盜竊了用戶的個人信息，導致用戶的利益受損。

3 防范第三方支付風險的有效措施

3.1 支付寶的防范措施

支付寶是我國第三方支付領域的典范，近幾年獲得了飛速發(fā)展，也吸引著更多的用戶。然而隨著互聯網信息技術的高速發(fā)展，支付寶也面臨著巨大的支付風險，需要采取切實有效的措施來進行防范。

3.1.1 注重合規(guī)運作

支付寶一直都高度重視合規(guī)運作，相關部門也推出了關于第三方支付的相關法律法規(guī)。支付寶不僅嚴格遵守國家制定的相關法律法規(guī)，還根據自身的發(fā)展需求建立了專門的內部監(jiān)督體系，制定了明確的相關規(guī)定，有效降低了風險。在反洗錢方面，支付寶還專門推出了《反洗錢和反恐怖融資內部控制制度》，采用先進的智能防控技術進行實時監(jiān)控，對用戶的交易頻率、數額與內容等方面也做出了詳細的規(guī)定，有效降低反洗錢風險。

3.1.2 完善支付寶平臺

社會在進步，時代在發(fā)展，支付寶也在緊跟市場的發(fā)展潮流與趨勢，通過內部制度的建立和先進科學技術的運用，為支付寶平臺營造了一個安全可靠的運行環(huán)境。不僅有效地保障了消費者的安全權益，還為消費者提供了多元化的服務，提高了消費者的信任度，進而滿足不同消費者的不同需求。

3.1.3 建立誠信系統(tǒng)

支付寶在發(fā)展過程中，為了有效避免這些風險，還通過誠信系統(tǒng)的建立，為每一位用戶都建立了個人誠信檔案和個人數據庫。這些檔案與數據庫中包含著個人的隱私信息，如銀行信用、手機話費、水費、電費等。

3.1.4 注重網絡安全的防范

在互聯網高速發(fā)展的同時，互聯網安全就受到了人們的高度關注。如果網絡一旦受到黑客或者病毒入侵，就會導致用戶的很多私人信息遭到泄露。因此支付寶在發(fā)展中，還注重網絡安全的防范，通過第三方終端與軟件系統(tǒng)的結合，來形成網絡付款行為，有效降低了網絡安全風險的發(fā)生概率。在賬戶安全中，還增加了身份證信息的方式來保障用戶的賬戶安全，有效規(guī)避了安全風險。

3.1.5 將與銀行等金融機構的競爭關系變?yōu)楹献麝P系

現階段，支付寶與銀行之間的合作關系還停留在表面與形式，還需要進一步的深化。

3.2 微信支付的風險防范措施

3.2.1 運營主體角度

微信支付也是在最近幾年發(fā)展起來的，微信支付的普及也為第三方支付市場注入了鮮活的力量，然而微信支付也面臨著相應的支付風險。在微信支付的今后發(fā)展中，可以通過信用評級體系的建立，來打造一個安全可靠的微信支付體系，獲取用戶的信任度。微信支付屬于網絡交易，只有獲取用戶的信任度，才能讓更多的用戶投入其中，真正放心地進行交易。在信用評級體系的建立中，需要先對接入的商家信息進行一個全面的調查分析，然后通過評估建立完善的信用體系，進而獲取用戶的信賴。此外，還要提高支付技術的防范。先通過支付交易過程中風險的管控強化，來保障交易雙方在信息傳遞過程中的真實性、可靠性以及完整性?？梢酝ㄟ^一些加密認證、數據存儲、漏洞掃描、安全控件的應用，將支付交易存在的問題風險進行解決完善。接下來還要根據用戶的交易習慣與交易記錄，通過個人檔案的建立，對支付交易中的風險進行實時監(jiān)控。

3.2.2 監(jiān)管角度

首先，要對微信支付通過相關法律法規(guī)的出臺，給予保障與約束，做好監(jiān)控工作。相關機構要根據雙方的交易記錄，做到及時妥善保管與存儲，及時發(fā)現交易過程中存在的可疑現象，并做好上報和記錄。還要將微信支付納入反洗錢的監(jiān)管中心，對微信支付給予可靠有力的保護。其次，要通過相應制度規(guī)則的制定，有效防止各種安全風險。微信支付要對客戶資金、支付平臺和商戶自有資金進行明確劃分，然后針對每一種類型都制定切實有效的保障制度，確保用戶的資金安全。接下來還要運用準備金購買一些高流動性、低風險的國債，不僅增加了收益，還提高了資金的流動性。最后，要建立相應的監(jiān)管機構，對用戶的信息做好收集、整理、歸納以及存儲，為每一位用戶都建立相應的個人檔案。在新用戶接入時，要對其信息進行全面審核，有效防止安全風險。接下來還要加強與金融機構的合作，提高監(jiān)管工作的效率。

3.2.3 用戶角度

作為微信支付的用戶，還要通過相關專業(yè)知識的學習，不斷提高自身的財務風險意識。個人用戶要積極參與到財務風險相關知識的學習中，能夠自覺遵守相關制度規(guī)定，降低自身的財務風險。商家除了加強自身的財務風險意識外，還要對流動資金做好監(jiān)管工作，通過風險評估管理人才的引進，對自身內部的財務風險狀況進行全面實時監(jiān)控，緊跟市場的變化情況，建立與完善操作規(guī)范與防范措施。

4 結 論

綜上所述，隨著第三方支付的高速發(fā)展，促進了我國經濟的高速發(fā)展。然而現階段的第三方支付在交易過程中存在著很多安全風險，需要在今后的發(fā)展中高度重視，提出切實有效的防范措施。

參考文獻：

[1]沈雪英.公立醫(yī)院第三方支付的風險與防范研究[J].財會學習，2018（23）：70-71.

[2]朱云.第三方支付風險的度量與防范策略[D].哈爾濱：哈爾濱商業(yè)大學，2018.

[3]駱敏.第三方支付的風險與防范研究[J].信息通信，2017（7）：88-89.

[4]肖瀟.第三方支付的風險類型與風險防范分析[D].成都：西南財經大學，2018.

[5]王思平，李奔.第三方支付安全風險及防范措施分析[J].中國市場，2018（29）：181-182.