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        第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)與防范研究

        2019-06-28 00:18:23汪小勇
        新財(cái)經(jīng) 2019年9期
        關(guān)鍵詞:第三方支付防范措施風(fēng)險(xiǎn)

        汪小勇

        [摘 要]由于我國(guó)第三方支付起步較晚、發(fā)展速度較慢,現(xiàn)階段在支付交易中還存在著很多風(fēng)險(xiǎn),因此在今后的發(fā)展中,要根據(jù)第三方支付存在的各種風(fēng)險(xiǎn)制定針對(duì)性的防范措施來(lái)提高其質(zhì)量與效率。文章針對(duì)第三方支付,尤其是當(dāng)前應(yīng)用更廣泛、影響最大的支付寶和微信支付存在的風(fēng)險(xiǎn)以及防范措施進(jìn)行了詳細(xì)分析。

        [關(guān)鍵詞]第三方支付;風(fēng)險(xiǎn);防范措施

        [中圖分類號(hào)]F832

        1 引 言

        第三方支付屬于一種比較先進(jìn)的支付方式,它的出現(xiàn)以及應(yīng)用,為人們的生活生產(chǎn)帶來(lái)了很多便利,加快了現(xiàn)代化建設(shè)的進(jìn)程。第三方支付的出現(xiàn)還帶動(dòng)了多個(gè)產(chǎn)業(yè)的融合與高速發(fā)展,提高了人們的生活質(zhì)量與水平,促進(jìn)了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

        2 第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)

        2.1 支付寶存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

        2.1.1 法律風(fēng)險(xiǎn)

        第三方支付屬于一種新興產(chǎn)業(yè),我國(guó)現(xiàn)階段出臺(tái)的相應(yīng)法律法規(guī)對(duì)于其都沒有做出詳細(xì)明確的規(guī)定與約束。再加上第三方支付的產(chǎn)業(yè)鏈比較復(fù)雜,涉及的主體比較多,市場(chǎng)環(huán)境日益復(fù)雜,在各種因素的影響下,存在的問題也越來(lái)越多?,F(xiàn)階段我國(guó)對(duì)于第三方支付只有《電子簽名法》等相關(guān)法律法規(guī),沒有做出明確具體的規(guī)范,導(dǎo)致第三方支付在運(yùn)行過程中會(huì)受到各種風(fēng)險(xiǎn)損失。

        支付寶現(xiàn)階段面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)主要為:第一,支付寶產(chǎn)品具有特殊性,在交易過程中的某些做法經(jīng)常會(huì)和現(xiàn)有的法律法規(guī)相違背,無(wú)法做到有法可依;第二,為支付寶在交易過程中沒有相關(guān)的法律法規(guī)做出明確的規(guī)定,導(dǎo)致權(quán)責(zé)不夠明確;第三,支付寶的發(fā)展速度過快,因此在監(jiān)管過程中就面臨著法律風(fēng)險(xiǎn)。

        2.1.2 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

        支付寶交易面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)分為硬件和軟件兩個(gè)方面。對(duì)于硬件方面的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),主要是指設(shè)備的故障或者業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)到頂峰時(shí),設(shè)備的處理能力無(wú)法達(dá)到外界第三方支付的需求,導(dǎo)致其隨機(jī)應(yīng)變能力不足。尤其是支付寶每年推出的“雙十一”活動(dòng),交易數(shù)額非常龐大,隨時(shí)可能出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)癱瘓的情況。

        2.1.3 信用風(fēng)險(xiǎn)

        信用風(fēng)險(xiǎn)是指參與第三方支付的買賣雙方,其中一方?jīng)]有按照當(dāng)時(shí)的約定履行相應(yīng)的義務(wù),進(jìn)而導(dǎo)致另一方受到支付風(fēng)險(xiǎn)。這種情況包括:賣方?jīng)]有按照當(dāng)時(shí)約定及時(shí)發(fā)貨、發(fā)假貨次品等,導(dǎo)致消費(fèi)者的利益受損;買方在確認(rèn)商品后沒有立即付款或者不及時(shí)取消訂單,造成賣家利益受損。

        2.1.4 操作風(fēng)險(xiǎn)

        如今,支付寶的使用用戶已經(jīng)高達(dá)幾億人,因此操作頻率較高,如果在操作過程中由于失誤或者業(yè)務(wù)流程不規(guī)范,都會(huì)造成較大的操作風(fēng)險(xiǎn)。此外,由于內(nèi)部操作人員的操作不當(dāng),對(duì)于支付寶交易沒有嚴(yán)格全面監(jiān)控,導(dǎo)致用戶的信息外露,造成相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失。

        2.2 微信支付存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

        2.2.1 操作風(fēng)險(xiǎn)

        微信支付主要為紅包、轉(zhuǎn)賬支付,依托騰訊頂級(jí)的流量入口,使用更廣大,更便捷,而其他的網(wǎng)上交易流程為“拍下商品—支付貨款—收取貨物—確認(rèn)付款”。因此微信支付的交易流程就相比于其他的網(wǎng)上交易流程風(fēng)險(xiǎn)更大,一旦遇到任何交易風(fēng)險(xiǎn),用戶的訴賠率也很低。而在微信支付的相關(guān)制度規(guī)定中,也沒有對(duì)這一環(huán)節(jié)作出明確詳細(xì)的規(guī)定,無(wú)法保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

        2.2.2 洗錢和信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

        洗錢和信用卡套現(xiàn)都屬于微信支付存在的安全風(fēng)險(xiǎn),由于信用卡是一種不需要任何擔(dān)保的借貸工具,持卡人如果存在任何惡意套現(xiàn)或者不還款行為,就有可能將其轉(zhuǎn)化為銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于微信支付來(lái)講,由于其介入消費(fèi)者與銀行之間,因而增加了消費(fèi)者惡意套現(xiàn)或者不還款的概率,為銀行等金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了很大的經(jīng)濟(jì)損失。惡意套現(xiàn)的發(fā)生,還會(huì)為支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)相應(yīng)的影響,如虛假交易的出現(xiàn),就會(huì)影響整個(gè)交易過程中的資金安全。在微信支付交易時(shí),支付平臺(tái)的資金流向以及交易對(duì)象也不夠明確,管理人員也沒有高度重視,這樣只會(huì)增加洗錢和信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的概率。

        2.2.3 資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)

        用戶在使用微信支付時(shí),在支付過程中,只有經(jīng)過買家的同意,存放在支付平臺(tái)上的資金才會(huì)轉(zhuǎn)入賣家方。而在這一交易過程中,買家的資金會(huì)在支付平臺(tái)上存放兩三天的時(shí)間,當(dāng)交易數(shù)量增多時(shí),就會(huì)使資金的沉淀量無(wú)形增加。如果支付平臺(tái)對(duì)于沉淀資金沒有有效妥善管理,那么資金的安全就得不到保障。

        2.2.4 信用風(fēng)險(xiǎn)

        在所有的第三方支付中,都存在著相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)信用機(jī)制起步較晚,發(fā)展速度較慢,人們對(duì)于信用機(jī)制的認(rèn)識(shí)不夠全面,這就無(wú)形增加了網(wǎng)絡(luò)交易中的信用風(fēng)險(xiǎn)。

        2.2.5 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

        第三方支付極大地推進(jìn)了人們的生活生產(chǎn),但是在第三方支付下,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也是不可規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)之一。各種黑客、木馬病毒和釣魚網(wǎng)站的入侵,盜竊了用戶的個(gè)人信息,導(dǎo)致用戶的利益受損。

        3 防范第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的有效措施

        3.1 支付寶的防范措施

        支付寶是我國(guó)第三方支付領(lǐng)域的典范,近幾年獲得了飛速發(fā)展,也吸引著更多的用戶。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的高速發(fā)展,支付寶也面臨著巨大的支付風(fēng)險(xiǎn),需要采取切實(shí)有效的措施來(lái)進(jìn)行防范。

        3.1.1 注重合規(guī)運(yùn)作

        支付寶一直都高度重視合規(guī)運(yùn)作,相關(guān)部門也推出了關(guān)于第三方支付的相關(guān)法律法規(guī)。支付寶不僅嚴(yán)格遵守國(guó)家制定的相關(guān)法律法規(guī),還根據(jù)自身的發(fā)展需求建立了專門的內(nèi)部監(jiān)督體系,制定了明確的相關(guān)規(guī)定,有效降低了風(fēng)險(xiǎn)。在反洗錢方面,支付寶還專門推出了《反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制制度》,采用先進(jìn)的智能防控技術(shù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控,對(duì)用戶的交易頻率、數(shù)額與內(nèi)容等方面也做出了詳細(xì)的規(guī)定,有效降低反洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

        3.1.2 完善支付寶平臺(tái)

        社會(huì)在進(jìn)步,時(shí)代在發(fā)展,支付寶也在緊跟市場(chǎng)的發(fā)展潮流與趨勢(shì),通過內(nèi)部制度的建立和先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的運(yùn)用,為支付寶平臺(tái)營(yíng)造了一個(gè)安全可靠的運(yùn)行環(huán)境。不僅有效地保障了消費(fèi)者的安全權(quán)益,還為消費(fèi)者提供了多元化的服務(wù),提高了消費(fèi)者的信任度,進(jìn)而滿足不同消費(fèi)者的不同需求。

        3.1.3 建立誠(chéng)信系統(tǒng)

        支付寶在發(fā)展過程中,為了有效避免這些風(fēng)險(xiǎn),還通過誠(chéng)信系統(tǒng)的建立,為每一位用戶都建立了個(gè)人誠(chéng)信檔案和個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)。這些檔案與數(shù)據(jù)庫(kù)中包含著個(gè)人的隱私信息,如銀行信用、手機(jī)話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)等。

        3.1.4 注重網(wǎng)絡(luò)安全的防范

        在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)安全就受到了人們的高度關(guān)注。如果網(wǎng)絡(luò)一旦受到黑客或者病毒入侵,就會(huì)導(dǎo)致用戶的很多私人信息遭到泄露。因此支付寶在發(fā)展中,還注重網(wǎng)絡(luò)安全的防范,通過第三方終端與軟件系統(tǒng)的結(jié)合,來(lái)形成網(wǎng)絡(luò)付款行為,有效降低了網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。在賬戶安全中,還增加了身份證信息的方式來(lái)保障用戶的賬戶安全,有效規(guī)避了安全風(fēng)險(xiǎn)。

        3.1.5 將與銀行等金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系變?yōu)楹献麝P(guān)系

        現(xiàn)階段,支付寶與銀行之間的合作關(guān)系還停留在表面與形式,還需要進(jìn)一步的深化。

        3.2 微信支付的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

        3.2.1 運(yùn)營(yíng)主體角度

        微信支付也是在最近幾年發(fā)展起來(lái)的,微信支付的普及也為第三方支付市場(chǎng)注入了鮮活的力量,然而微信支付也面臨著相應(yīng)的支付風(fēng)險(xiǎn)。在微信支付的今后發(fā)展中,可以通過信用評(píng)級(jí)體系的建立,來(lái)打造一個(gè)安全可靠的微信支付體系,獲取用戶的信任度。微信支付屬于網(wǎng)絡(luò)交易,只有獲取用戶的信任度,才能讓更多的用戶投入其中,真正放心地進(jìn)行交易。在信用評(píng)級(jí)體系的建立中,需要先對(duì)接入的商家信息進(jìn)行一個(gè)全面的調(diào)查分析,然后通過評(píng)估建立完善的信用體系,進(jìn)而獲取用戶的信賴。此外,還要提高支付技術(shù)的防范。先通過支付交易過程中風(fēng)險(xiǎn)的管控強(qiáng)化,來(lái)保障交易雙方在信息傳遞過程中的真實(shí)性、可靠性以及完整性。可以通過一些加密認(rèn)證、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、漏洞掃描、安全控件的應(yīng)用,將支付交易存在的問題風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行解決完善。接下來(lái)還要根據(jù)用戶的交易習(xí)慣與交易記錄,通過個(gè)人檔案的建立,對(duì)支付交易中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。

        3.2.2 監(jiān)管角度

        首先,要對(duì)微信支付通過相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái),給予保障與約束,做好監(jiān)控工作。相關(guān)機(jī)構(gòu)要根據(jù)雙方的交易記錄,做到及時(shí)妥善保管與存儲(chǔ),及時(shí)發(fā)現(xiàn)交易過程中存在的可疑現(xiàn)象,并做好上報(bào)和記錄。還要將微信支付納入反洗錢的監(jiān)管中心,對(duì)微信支付給予可靠有力的保護(hù)。其次,要通過相應(yīng)制度規(guī)則的制定,有效防止各種安全風(fēng)險(xiǎn)。微信支付要對(duì)客戶資金、支付平臺(tái)和商戶自有資金進(jìn)行明確劃分,然后針對(duì)每一種類型都制定切實(shí)有效的保障制度,確保用戶的資金安全。接下來(lái)還要運(yùn)用準(zhǔn)備金購(gòu)買一些高流動(dòng)性、低風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)債,不僅增加了收益,還提高了資金的流動(dòng)性。最后,要建立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu),對(duì)用戶的信息做好收集、整理、歸納以及存儲(chǔ),為每一位用戶都建立相應(yīng)的個(gè)人檔案。在新用戶接入時(shí),要對(duì)其信息進(jìn)行全面審核,有效防止安全風(fēng)險(xiǎn)。接下來(lái)還要加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作,提高監(jiān)管工作的效率。

        3.2.3 用戶角度

        作為微信支付的用戶,還要通過相關(guān)專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí),不斷提高自身的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。個(gè)人用戶要積極參與到財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的學(xué)習(xí)中,能夠自覺遵守相關(guān)制度規(guī)定,降低自身的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。商家除了加強(qiáng)自身的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)外,還要對(duì)流動(dòng)資金做好監(jiān)管工作,通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理人才的引進(jìn),對(duì)自身內(nèi)部的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面實(shí)時(shí)監(jiān)控,緊跟市場(chǎng)的變化情況,建立與完善操作規(guī)范與防范措施。

        4 結(jié) 論

        綜上所述,隨著第三方支付的高速發(fā)展,促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展。然而現(xiàn)階段的第三方支付在交易過程中存在著很多安全風(fēng)險(xiǎn),需要在今后的發(fā)展中高度重視,提出切實(shí)有效的防范措施。

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