【摘 要】小微企業(yè)是企業(yè)家成長的平臺，也是技術(shù)創(chuàng)新的重要承擔(dān)者，小微企業(yè)的發(fā)展離不開金融體系的服務(wù)支持。保險作為社會經(jīng)濟發(fā)展的“穩(wěn)定器”，尚未構(gòu)建完善的服務(wù)體系助推小微企業(yè)發(fā)展。本文基于保險支持小微企業(yè)現(xiàn)狀、評析小微企業(yè)保險服務(wù)，從創(chuàng)新保險產(chǎn)品、簡化業(yè)務(wù)流程、延伸服務(wù)鏈、開拓融資服務(wù)等角度提出構(gòu)建小微企業(yè)保險服務(wù)體系的建議。

【關(guān)鍵詞】 小微企業(yè)；產(chǎn)品創(chuàng)新；融資支持

Absrtact： As the platform of entrepreneurs growth， small and micro businesses are important undertakers of technological innovation. The development of small and micro businesses cant do without the support of financial system. At present， perfect insurance system has not been built in China to promote the development. Based on current situation of insurance system serving small and micro businesses， the deficiency of the system was analysed， then from the perspective of supporting development of small and micro businesses， the ways of improving insurance system were disscussed and suggested.

Keywords： Small and Micro Business ； Product Innovation； Financial Support

在中國經(jīng)濟發(fā)展進程中，小微企業(yè)作為一種重要的力量，對于激發(fā)市場活力、增加就業(yè)、改善民生、推動技術(shù)創(chuàng)新發(fā)揮著不可忽視的作用。然而，小微企業(yè)由于其規(guī)模小，實力薄弱，故而長久以來存在著融資渠道狹窄、融資困難、融資成本高的問題；存在著抗風(fēng)險能力弱的問題。我們認為構(gòu)建完善的小微企業(yè)保險服務(wù)體系能夠有助于上述問題的解決，有助于推動小微企業(yè)的健康平穩(wěn)發(fā)展。

一、保險支持小微企業(yè)現(xiàn)狀

（一）出臺保險政策法規(guī)支持小微企業(yè)

隨著對小微企業(yè)重要性的不斷認識和深入了解，國家積極鼓勵小微企業(yè)發(fā)展，制定并出臺了一系列保險政策用于扶持小微企業(yè)（見表1）。從表1中可以看出，保險政策主要圍繞小微企業(yè)融資這一核心問題，從拓寬保險基金運用渠道、發(fā)展信用保證保險、創(chuàng)新經(jīng)營模式等方面為小微企業(yè)提供政策支持。

（二）開展信用保證保險，緩解融資難

2014年8月，國務(wù)院頒布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出“加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險和貸款保證保險”，保險業(yè)發(fā)達的省份相繼開展小微企業(yè)信用保險和貸款保證保險的試點工作。信用保險是企業(yè)在采用賒銷方式提供商品或服務(wù)時，向保險公司投保債務(wù)人的信用，由保險公司承擔(dān)債務(wù)人未按期還款給小微企業(yè)造成的經(jīng)濟損失。目前主要由中國信保、中國人保等險企在廣東、浙江、福建、天津、重慶等地試辦業(yè)務(wù)，為貿(mào)易經(jīng)驗不足、風(fēng)險管控能力弱的小微企業(yè)提供貿(mào)易風(fēng)險保障，同時通過信用保險項下的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)為小微企業(yè)提供融資支持。

貸款保證保險是由小微企業(yè)向保險公司提出投保申請，在資信審查合格后保險公司為其辦理保證保險，銀行以保險單作為主要擔(dān)保方式發(fā)放貸款。一旦小微企業(yè)無法履行償債義務(wù)，保險公司承擔(dān)向銀行賠償貸款損失的義務(wù)。保險公司的資信審核改善了貸款雙方的信息不對稱狀況，有利于小微企業(yè)及時獲得資金，同時保險公司通過自身專業(yè)化的風(fēng)險管理優(yōu)勢幫助小微企業(yè)降低貸款違約風(fēng)險。2014年中國開辦的信用保證保險支持14.2萬家小微企業(yè)獲得997億元人民幣融資，在一定程度上緩解了小微企業(yè)的融資困難。

（三）試辦小微企業(yè)保險產(chǎn)品

中國保險業(yè)發(fā)展迅速，市場競爭十分激烈，但由于小微企業(yè)抵御風(fēng)險能力較弱、出險率高，商業(yè)保險公司承保小微企業(yè)的意愿并不強。在國家政策的引導(dǎo)和地方政府的大力推動下，一些保險公司嘗試推出小微企業(yè)保險產(chǎn)品，例如中國銀行與中銀保險合作推出“企貸?！保ㄟ^提高抵押物評估價值的方式為能夠提供有效擔(dān)保的小微企業(yè)提供保證保險、增加信貸額度；平安保險公司推出“樂享”系列產(chǎn)品，為小型餐飲企業(yè)、小型旅館提供風(fēng)險保障；人保公司試辦科技貸款保證保險，助力科技型小微企業(yè)初創(chuàng)期獲得無抵押貸款等等，這些針對性保險產(chǎn)品的推出深受小微企業(yè)歡迎。

二、小微企業(yè)保險服務(wù)評析

（一）業(yè)務(wù)類型過于集中，風(fēng)險覆蓋不夠全面

小微企業(yè)多數(shù)正處于創(chuàng)業(yè)初期，資金積累少、人員流動性強，面臨的內(nèi)部、外部風(fēng)險因素較復(fù)雜，目前保險公司為小微企業(yè)承保的風(fēng)險多集中于機動車輛和企業(yè)財產(chǎn)，以及建筑行業(yè)的人員意外傷害風(fēng)險，其他類型的業(yè)務(wù)較少涉及。盡管國家鼓勵開辦的信用保險和保證保險在特定領(lǐng)域為小微企業(yè)擴大了風(fēng)險覆蓋面，但該業(yè)務(wù)尚未在全國范圍內(nèi)推廣，絕大多數(shù)小微企業(yè)還處在未受保障的風(fēng)險下生產(chǎn)和經(jīng)營。

（二）保險產(chǎn)品缺乏針對性

中國保險市場創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為普遍，傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品傾向于為大中型企業(yè)服務(wù)，專門針對小微企業(yè)風(fēng)險特性的保險產(chǎn)品極少。經(jīng)營規(guī)模小、保費收入低的特點致使商業(yè)保險公司對小微企業(yè)的承保缺乏強勁的動力，在激烈的市場競爭下，多數(shù)保險公司為了擴大市場份額，產(chǎn)品研發(fā)主要集中于規(guī)模大、收效快的保險險種，極少開發(fā)針對于小微企業(yè)的產(chǎn)品，因此盡管國家大力提倡保險業(yè)服務(wù)于小微企業(yè)，但實際效果并不明顯。

（三）業(yè)務(wù)手續(xù)繁雜，缺乏靈活性

目前保險公司各項業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，需要提供大量的材料，尤其在理賠階段，從出險到最終獲得保險賠款歷時較長，既要提供本企業(yè)的資料，同時還需相關(guān)部門出具各項證明材料。除了車險對于小額案件設(shè)置了快速理賠通道，其他險種的理賠業(yè)務(wù)，即使涉案金額不大也與大宗案件一樣按照繁瑣的業(yè)務(wù)流程辦理，高度缺乏靈活性的流程耗費了小微企業(yè)大量的人工成本。

（四）融資支持不足

小微企業(yè)發(fā)展過程中最突出的問題在于融資貴、融資難，中國保險業(yè)對小微企業(yè)融資支持以信用保證保險為主要方式，目前僅在部分地區(qū)開展該項業(yè)務(wù)，尚未在全國范圍內(nèi)推廣實施，一些國外廣泛運用的其他融資支持方式，例如融資租賃保險、保單質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)在國內(nèi)并未開展，保險對小微企業(yè)融資支持的作用還十分有限。

三、構(gòu)建完善的小微企業(yè)保險服務(wù)體系

（一）加大保險宣傳，增強小微企業(yè)風(fēng)險意識

初創(chuàng)階段的小微企業(yè)資金緊張，風(fēng)險意識淡漠，保險需求低。多數(shù)小微企業(yè)生產(chǎn)管理不規(guī)范，面臨自然災(zāi)害、意外事故、員工傷害、產(chǎn)品責(zé)任等諸多風(fēng)險，這些風(fēng)險事故的發(fā)生往往帶來致命性打擊。相關(guān)資料表明，中國中小企業(yè)平均壽命只有3-4年，民營企業(yè)平均壽命僅有2-3年，融資困難固然是一方面原因，風(fēng)險事故發(fā)生導(dǎo)致企業(yè)無法及時恢復(fù)生產(chǎn)、從而失去商業(yè)機會也是重要原因之一。通過加大宣傳力度，提高小微企業(yè)風(fēng)險意識和保險意識，能夠更好地幫助小微企業(yè)轉(zhuǎn)移風(fēng)險、穩(wěn)定經(jīng)營。

（二）適應(yīng)小微企業(yè)實際需求，創(chuàng)新保險產(chǎn)品

研究小微企業(yè)的風(fēng)險特性并為其設(shè)計適合的保險產(chǎn)品，是提高小微企業(yè)保險需求、擴大風(fēng)險覆蓋面的有效途徑。中國小微企業(yè)主要集中于餐飲娛樂、商貿(mào)、小型生產(chǎn)加工等行業(yè)，風(fēng)險因素差異較大，餐飲業(yè)小微企業(yè)主要面臨公眾責(zé)任風(fēng)險，而信用風(fēng)險是影響商貿(mào)企業(yè)經(jīng)營的重要因素，因此首先要對小微企業(yè)進行分類，根據(jù)行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點、風(fēng)險特性以及風(fēng)險保障需求設(shè)計保險產(chǎn)品，才能真正符合小微企業(yè)的實際需求。在產(chǎn)品供給形式上，既可以提供單一風(fēng)險保障轉(zhuǎn)移特定風(fēng)險，也可以通過組合式的保單設(shè)計滿足小微企業(yè)綜合性風(fēng)險保障需求。

（三）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)簡化保險業(yè)務(wù)流程

繁雜的投保和事故理賠流程常使小微企業(yè)對保險望而卻步，小微企業(yè)人手少，專業(yè)知識較缺乏，投保難、理賠難的問題應(yīng)當盡快得到解決。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下，可以通過建立保險網(wǎng)絡(luò)管理平臺，對小微企業(yè)風(fēng)險需求進行預(yù)處理，實現(xiàn)風(fēng)險咨詢、保險詢價、投保方案選擇等項目的網(wǎng)絡(luò)處理。理賠階段設(shè)置網(wǎng)絡(luò)報案、單證材料申報等自主操作程序，最大限度簡化流程，并為小額保險事故提供快速理賠，降低人工成本支出。

（四）發(fā)揮風(fēng)險管理技術(shù)優(yōu)勢，延伸保險服務(wù)鏈

保險公司是專門經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，不僅提供風(fēng)險保障、為經(jīng)濟發(fā)展保駕護航，而且在長期的承保業(yè)務(wù)中積累了豐富的風(fēng)險管理經(jīng)驗，能夠幫助投?？蛻襞挪轱L(fēng)險、防災(zāi)防損。小微企業(yè)經(jīng)營過程中出于成本考慮，一般不設(shè)置專門的風(fēng)險管理機構(gòu)，而保險公司擁有大量專業(yè)化的風(fēng)險管理人才，充分發(fā)揮其風(fēng)險管理的技術(shù)優(yōu)勢，投保前幫助小微企業(yè)辨識潛在風(fēng)險、分析風(fēng)險因素、設(shè)計風(fēng)險轉(zhuǎn)移方案；投保后督促小微企業(yè)做好風(fēng)險控制工作，使保險服務(wù)鏈從事后損失補償延伸到事前風(fēng)險管控，從而降低事故發(fā)生率，維持小微企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定。

（五）拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，擴大融資支持

國外保險公司從資產(chǎn)端和負債端開展小微企業(yè)融資支持，資產(chǎn)端支持模式包括保單質(zhì)押貸款、直接投資小微企業(yè)或投資服務(wù)于小微企業(yè)的非保險金融機構(gòu)，負債端支持模式主要有抵押貸款保險、融資租賃保險等。中國除了開辦信用保證保險支持小微企業(yè)融資之外，在目前市場條件下可以借鑒美國、日本等國較為成熟的經(jīng)驗開辦融資租賃保險，為擔(dān)保機構(gòu)提供保險間接支持小微企業(yè)融資，并大力推廣保單質(zhì)押貸款，形成多渠道服務(wù)模式緩解小微企業(yè)融資困難。

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（* 鄭彬，沈陽航空航天大學(xué)安全工程學(xué)院保險系副教授。本文是遼寧省社科規(guī)劃基金項目階段性成果（項目編號L15BJL009）。

責(zé)任編輯：王藝璇）