[摘?要]隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中國金融行業(yè)近幾年變化巨大，業(yè)務模式創(chuàng)新迅速，創(chuàng)新內(nèi)容豐富，社會對金融人才的要求也越來越不同，差異巨大。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)找不到合適的員工，催生出來各種人才推薦獎，推薦成功一個員工獎金達到上萬元;另一方面，學校培養(yǎng)出來的學生找不到工作，畢業(yè)就失業(yè)的現(xiàn)象屢屢發(fā)生，工作所需要的知識與實際學習到的知識相差巨大，人力資源的巨大浪費已經(jīng)成為社會普遍現(xiàn)象。文章將淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的概況以及互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢下社會對金融人才的需求，以及建議高職院校如何改革金融專業(yè)的教學。

[關鍵詞]?互聯(lián)網(wǎng)金融;大數(shù)據(jù)技術;現(xiàn)金貸;教學改革

[中圖分類號]F724.6;F832

1?引?言

2010年以來，隨著中國智能手機的普及，App的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)給人民帶來了巨大的變化，中國的手機網(wǎng)民達到7.51億，中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）于2017年8月4日發(fā)布了2017年度的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》[1]?，報告顯示網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)的比例已經(jīng)達到96.3%，農(nóng)村網(wǎng)民占比26.7%，規(guī)模為2.01億人，大部分的中老年人則是跨過電腦直接學習智能手機上網(wǎng)，使用App看電視劇以及微信交友等，微信的月活躍用戶數(shù)超9億。

金融業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)的東風，也經(jīng)歷了巨大的變化，微信與支付寶逐漸取代現(xiàn)金與銀行卡，2016年中國的移動支付交易規(guī)模達到38萬億，其中騰訊公布的2016年財報中顯示，日均支付筆數(shù)超6億筆。金融業(yè)中最重要的支付環(huán)節(jié)已經(jīng)完全互聯(lián)網(wǎng)化，銀行業(yè)、證券公司的網(wǎng)點也開始門可羅雀，大部分業(yè)務均可通過手機辦理，傳統(tǒng)金融逐漸發(fā)生巨大的變化，BATJ均深度涉足金融行業(yè)，紛紛成立銀行，推出螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條、微粒貸借錢等。

目前，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們在進軍保險業(yè)，根據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者不完全梳理，阿里巴巴已是國泰產(chǎn)險的控股股東，以及信美相互社的發(fā)起人，并擬與太平洋保險等發(fā)起設立健康險公司，又于近期先后祭出“車險分”“定損寶”兩大利器。騰訊則是和泰人壽的第二大股東，并擬發(fā)力香港保險市場。百度擬分別與安聯(lián)保險、高瓴資本等，以及與太平洋保險等發(fā)起互聯(lián)網(wǎng)財險公司。京東擬通過申請牌照或者投資購買的方式進入保險業(yè)。

2?互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）就是互聯(lián)網(wǎng)技術和金融功能的有機結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務體系，包括基于網(wǎng)絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。

從互聯(lián)網(wǎng)金融的定義上看，包括金融的方方面面，屬于廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融概念，互聯(lián)網(wǎng)金融范疇中非?；钴S的行業(yè)則是2012年以來涌現(xiàn)的網(wǎng)絡借貸行業(yè)。P2P又名互聯(lián)網(wǎng)金融點對點借貸平臺，2012年中國網(wǎng)貸平臺進入了爆發(fā)期，網(wǎng)貸平臺如雨后春筍成立，已達到2000余家，比較活躍的有幾百家。據(jù)不完全統(tǒng)計，僅2012年，國內(nèi)含線下放貸的網(wǎng)貸平臺全年交易額已超百億。進入2013年，網(wǎng)貸平臺更是蓬勃發(fā)展，以每天1～2家上線的速度快速增長，平臺數(shù)量大幅度增長所帶來的資金供需失衡等現(xiàn)象開始逐步顯現(xiàn)。

網(wǎng)貸之家對P2P進行了非常全面的統(tǒng)計，表1是2015年開始的每月新增平臺數(shù)量、累計平臺數(shù)量、正常運營平臺數(shù)量以及累計問題平臺數(shù)量。

從以上表格可以看出，2015年P2P非?；鸨吭滦略銎骄?00家平臺，全國各地均出現(xiàn)地方借貸平臺，迅速擴張，2015年11月開始，正常運營的平臺數(shù)量開始不斷減少，也就意味著正常運營平臺逐步轉(zhuǎn)變?yōu)閱栴}平臺，很多的平臺誕生開始便是不懷好意，運營幾個月至一年，便卷款逃走。2016年開始，隨著監(jiān)管的趨嚴，每月新增數(shù)量開始減少，但是2016年8月開始，累計問題平臺數(shù)量首次超越正常運營平臺，這意味著一半以上的投資者均屬于虧損狀態(tài)。2017年則慢慢降溫，正常運營的平臺減少至2000家以下，2018年又開始回暖，平臺數(shù)量上升迅速。

從以上數(shù)據(jù)可以看出，整個行業(yè)這三年大起大落，P2P由開始的萬眾矚目到現(xiàn)在的萬眾唾棄，在社會上的口碑也從神壇跌落谷底。特別是幾個超大平臺的跑路，給數(shù)十萬人帶來無法彌補的傷害，維權群眾到處上訪，給政府的維穩(wěn)工作帶來一定挑戰(zhàn)。

3?現(xiàn)金貸

現(xiàn)金貸是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務的簡稱，一般指額度不超過3000元的線上現(xiàn)金借貸方式，具有靈活借款與還款以及實時審批、快速到賬的特性。

現(xiàn)金貸又是新的風口，創(chuàng)業(yè)者們以及正常運營的P2P很多都選擇現(xiàn)金貸作為主營業(yè)務，趣店赴美上市，股價節(jié)節(jié)新高，國內(nèi)的上市公司二三四五，如今592家P2P網(wǎng)絡借貸網(wǎng)站開展現(xiàn)金貸業(yè)務，約占全部P2P平臺總數(shù)的15.8%，有812家其他網(wǎng)貸平臺（從事網(wǎng)絡貸款中介的非P2P平臺）開展現(xiàn)金貸業(yè)務，約占全部其他網(wǎng)貸平臺總數(shù)的36.9%。截至11月19日，正在運營的現(xiàn)金貸平臺有2693家，利用網(wǎng)站、微信公眾號和App三種形式運營現(xiàn)金貸業(yè)務，其中通過網(wǎng)站從事現(xiàn)金貸業(yè)務的平臺1044家，通過微信公眾號從事現(xiàn)金貸業(yè)務的平臺860家，通過移動App從事現(xiàn)金貸業(yè)務的平臺429家。

根據(jù)國家互金專委會統(tǒng)計，現(xiàn)金貸的各類用戶接近1千萬人，主要分布在廣東、浙江和江蘇。用戶年齡普遍偏小，20～30歲占比40.76%，30～40歲占比27.71%，人均借款1400元，且發(fā)現(xiàn)每家平臺的人均借款金額與現(xiàn)金貸平臺規(guī)模呈正比例關系。[3]

現(xiàn)金貸平臺借款期限較短，金額小，而且平臺往往不會明確寫出年化利率，而是給出具體的幾十至一百的利息額度，或者是給出數(shù)字很小的日利率，而普通客戶對日利率的敏感度很低，門檻也非常低，相比利率，客戶更重視平臺的放款速度。

借款用戶多數(shù)為次貸人群或低收入者，屬于被銀行拒絕信用卡用戶的人群，所以壞賬率非常高，甚至很多客戶借多個平臺的錢，一旦下款以后便把軟件刪掉，根本不打算償還，這種欺詐也非常普遍。依據(jù)國家互金專委會的技術監(jiān)測，有接近200萬現(xiàn)金貸借款人存在多頭借貸情況（即在多個平臺借款），其中近50萬借款人在1個月內(nèi)連續(xù)借款10個平臺以上。

由于現(xiàn)金貸幾乎無法驗證客戶所填信息的真實度，又無法接入央行的征信系統(tǒng)，所以現(xiàn)金貸平臺目前是大數(shù)據(jù)行業(yè)的主要需求方，只能依靠大數(shù)據(jù)來預測客戶的還款能力和還款意愿，反欺詐。

通常需要客戶填寫的信息有姓名、電話、工作單位、身份證信息、收入情況、是否有房等，還需要獲取客戶的通信錄以及通話記錄，有小部分的平臺會要求客戶填寫芝麻信用分值。有一些現(xiàn)金貸平臺剛開始做，客戶數(shù)據(jù)不夠，需要向一些數(shù)據(jù)公司購買一些客戶黑名單。

據(jù)筆者調(diào)查，大一些的現(xiàn)金貸平臺風控往往是很多數(shù)學博士，做大數(shù)據(jù)多年，每天平臺的客戶申請量幾萬人，需要一一判斷是否放款速度有限，而且基于客戶的信息真實度不高，很多客戶的工作單位造假，所以對于現(xiàn)金貸平臺來說，是否能夠甄別出哪些客戶是欺詐，哪些客戶是相對優(yōu)質(zhì)客戶，顯得相當重要。

大一些的現(xiàn)金貸平臺由于有歷史數(shù)據(jù)，之前的客戶提交的申請數(shù)據(jù)以及是否違約已經(jīng)是可以用的數(shù)據(jù)，可以用來監(jiān)督學習，特征里包括了客戶的工作單位、收入情況、是否有房、通信錄信息、通話記錄、芝麻分等，監(jiān)測目標為是否違約，違約為1，其他為0，可以用R語言或者Python語言來編寫算法，用已經(jīng)有的數(shù)據(jù)訓練模型，保存好已經(jīng)訓練好的模型，對現(xiàn)有數(shù)據(jù)進行預測，打分通過的即可放款，不通過的則拒絕放款，以此來控制壞賬率。通過不斷地優(yōu)化模型，應用不同的算法，來減低壞賬率?？梢赃x用的算法包括決策樹、隨機森林、Boosting、Bagging、神經(jīng)網(wǎng)絡等，在前期對身份證圖片處理方面還包括圖像識別等技術，部分數(shù)據(jù)量少的公司，則需要外接入一部分數(shù)據(jù)，這樣就會導致多一些數(shù)據(jù)費用。

整個行業(yè)的壞賬率在10%左右，現(xiàn)金貸平臺會通過收取信息審查費、賬戶管理費、交易手續(xù)費、風險保證金等變相提高利率，而且催收事件也非常敏感。由于現(xiàn)金貸會獲取客戶的通信錄，所以一旦客戶違約，則現(xiàn)金貸公司會對通信錄里的每一個認識違約客戶的人打很多電話，違約客戶的社會信譽就降低了。

4?高職院校金融專業(yè)存在的問題

高職院校作為社會人才的重要培養(yǎng)場所，承擔著很重的人才培養(yǎng)任務，培養(yǎng)出來的人才直接面向社會，目前高職院校開展互聯(lián)網(wǎng)金融課程的不多，而且教學內(nèi)容不統(tǒng)一，不同的老師教，內(nèi)容差異巨大。由于行業(yè)變化太快，互聯(lián)網(wǎng)金融的知識更新迅速，而且不成體系，所以目前還沒有大規(guī)模地進入課堂。

目前絕大部分的高職院校的金融專業(yè)課程設置還停留在對接銀行、證券、保險的工作崗位，缺少針對互聯(lián)網(wǎng)金融的課程設置。

互聯(lián)網(wǎng)金融最核心的技術便是大數(shù)據(jù)技術，大數(shù)據(jù)方面人才需求越來越多，而且待遇非常高，擁有大數(shù)據(jù)技術的人才也不多，目前只有不到10個高校開展大數(shù)據(jù)專業(yè)，根本滿足不了市場的需求。另外，很多高職的金融專業(yè)畢業(yè)后，只能去做證券公司的客戶經(jīng)理或經(jīng)紀人，保險公司的代理人。流動性非常大，對于學生畢業(yè)后的職業(yè)生涯也是非常的不利。

互聯(lián)網(wǎng)金融另一個核心就是互聯(lián)網(wǎng)金融營銷，互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的人才也是非常缺少，現(xiàn)金貸的單個獲客成本已經(jīng)需要200元，非常昂貴?；ヂ?lián)網(wǎng)金融營銷人員與普通的金融業(yè)營銷人員差別巨大，所需知識以及需要掌握的技能也是天差地別，流量轉(zhuǎn)化能力弱，流量變現(xiàn)能力差。

5?教學改革的建議

作為?？圃盒＃呗氃盒Ｅc社會結(jié)合度要緊密一些，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融技術發(fā)展迅猛，高職院?？梢耘蓪W校的老師去學習互聯(lián)網(wǎng)金融技術，并且聘請一些資深的行業(yè)專家作為學校的企業(yè)老師，上一部分課，合作辦學?？梢苑謨纱蠓较蜷_設課程，大數(shù)據(jù)技術以及互聯(lián)網(wǎng)金融營銷，并開設與之相關的配套課程，例如大數(shù)據(jù)技術需要非常好的大學數(shù)學、計算機基礎、編程基礎等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融營銷課程需要公眾心理學、營銷學等配套課程。教學改革非一朝一夕，需要全國高職院校共同長期努力才能做好。

參考文獻：

[1]?第40次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告[R].中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心，2017.

[2]?銀監(jiān)會.網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法 [C].2016.

[3]?國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術專家委員會.我國現(xiàn)金貸發(fā)展情況報告[R].2017.

[作者簡介]杜小青，女，漢族，江西新余人，碩士，中級職稱，研究方向：證券投資、金融投資。