劉吳辰

[摘要]農(nóng)村金融是一個特定的歷史概念，是一國二元經(jīng)濟時期獨特的金融現(xiàn)象。農(nóng)村金融服務體系改革不僅是整個金融體制改革的重要組成部分，也是農(nóng)村金融機構擺脫困境，加快發(fā)展的現(xiàn)實需要。也是加快中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和全面建設小康社會的關鍵。

[關鍵詞]農(nóng)村 金融市場 問題與對策

一、引言

近年來，中國的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村正在發(fā)生著重大而深刻的變化，農(nóng)村金融改革，創(chuàng)新和建設也取得了一定成效。但農(nóng)村金融仍然是中國金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。目前，農(nóng)村金融供應存在諸多問題。農(nóng)村金融服務與新農(nóng)村建設實際需要之間的矛盾日益顯現(xiàn)。如何改革和完善農(nóng)村金融服務體系是當務之急。解決實際問題。改革開放30年來，中國的社會觀，綜合國力和人民生活水平發(fā)生了很大變化。但中國農(nóng)村金融市場的發(fā)展一直落后于中國經(jīng)濟的發(fā)展。要實現(xiàn)到2020年全面建設小康社會的宏偉目標，必須促進農(nóng)業(yè)發(fā)展，保持農(nóng)村穩(wěn)定，增加農(nóng)民收入?，F(xiàn)階段要大力發(fā)展農(nóng)村金融，保證充足的資金供給，努力滿足農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民的金融需求。

二、我國農(nóng)村金融服務體系面臨的問題

（一）非正規(guī)金融服務體系風險高

正規(guī)金融市場主要由中國農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村合作銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主導，缺乏競爭機制。貸款審批過程很復雜，需要擔保。信貸資金供應相對較少，條款不夠靈活，無法滿足農(nóng)村信貸需求。非正式的金融手段已成為中國農(nóng)村農(nóng)戶的主要融資渠道，但非正規(guī)金融手段蘊藏著巨大的風險。在中國，許多擔保公司已經(jīng)成為從事高息儲蓄和再融資業(yè)務的地下錢莊。由于盈利能力較高，這些業(yè)務也受到私人資本用戶的歡迎。

（二）正規(guī)金融服務缺少監(jiān)管

農(nóng)村金融改革問題受到黨中央，國務院高度關注。自2004年以來，“八一”文件（八中一號文件）強調(diào)加快農(nóng)村金融體系改革，改善農(nóng)村金融服務。一般而言，農(nóng)村正規(guī)金融機構只能共存合作金融，商業(yè)金融和政策性金融，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟多元化的金融需求。目前，在農(nóng)村設立營業(yè)場所的金融機構主要是合作金融機構，合作金融機構無法支持。目前，農(nóng)村金融機構受中國人民銀行，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和地方財政局的監(jiān)督。各司職責分工，責任不清，責任重大，監(jiān)督成本高，容易模糊監(jiān)督，缺乏監(jiān)督等。

（三）信息不對稱條件下農(nóng)村金融市場的逆向選擇和道德風險

信息不對稱意味著交易一方有相關信息，另一方?jīng)]有，或一方有比另一方更多的相關信息，從而對不利于信息的決策產(chǎn)生不利影響。通常很難完全理解供需雙方之間的相互信息。就借款而言，銀行的真實貸款意愿，還款能力和借款人的資金使用信息無法準確理解。一些不完善的金融體系和信用體系也使得借款人無法向銀行發(fā)送有效信息。借款人具有貸款信息的優(yōu)勢，銀行在信息方面處于劣勢。

由于借款人與銀行之間的信息不對稱，具有信息優(yōu)勢的借款人在融資前后存在逆向選擇和道德風險。反向選擇意味著由于銀行與借款人之間存在信息不對稱，借款人隱藏了銀行不知道的信息，借款人可以捏造信息扭曲事實獲取資金。由于無法了解對方的實際情況，只能通過精心籌集資金或增加資金成本來規(guī)避風險，很難根據(jù)對方提供的信息判斷借款人的利弊。因此，資本市場可能發(fā)生的情況是，優(yōu)秀的客戶不希望承擔高額融資成本。為了退出市場，市場充斥著質(zhì)量差的顧客和阻礙好顧客和壞顧客的不利選擇。道德風險是能夠履行合同義務的借款人的風險。這意味著借款人在交易結束后可能不知道銀行的行為。在融資過程中，銀行可能無法有效監(jiān)控借款人的活動和借款。人們可能會利用這一點來追求自己的利益，并最大限度地提高銀行的風險和成本。借款人可能將貸款轉移至高風險項目或不歸還。

三、完善我國農(nóng)村金融服務體系的對策

通過研究與借鑒國外農(nóng)村金融服務體系的經(jīng)驗，在此給出完善我國農(nóng)村金融服務體系的對策，有以下幾點：

（一）增強正規(guī)金融服務體系

積極引導商業(yè)金融機構加大農(nóng)村商業(yè)機構建設力度，發(fā)展農(nóng)村金融市場業(yè)務，完善農(nóng)業(yè)支持金融服務體系。通過降低營業(yè)稅和所得稅率等優(yōu)惠政策或降低農(nóng)村金融機構支付存款準備金的比例，加大農(nóng)業(yè)對農(nóng)業(yè)的財政支持力度。為了增加對農(nóng)村經(jīng)濟政策性金融的支持，可以考慮國外的成功經(jīng)驗，成立專門的政策性銀行。大力發(fā)展合作金融，強化合作金融在金融服務體系中的地位和作用。加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。政策性保險機構和商業(yè)保險機構并存，但可以先建立政策性保險機構，并出臺相關的優(yōu)惠政策，引導商業(yè)保險機構走向農(nóng)村。

（二）完善非正規(guī)金融服務體系

完善農(nóng)村金融法律體系，運用法律手段為農(nóng)村建設提供資金支持。通過對非正式金融組織的市場準入和退出機制作出具體的法律制度安排，農(nóng)村非正規(guī)非正規(guī)金融正式納入法律體系。除了正規(guī)金融以外的非正規(guī)金融，作為正規(guī)金融的補充，政府應該在非正規(guī)非正規(guī)金融的內(nèi)部管理中發(fā)揮約束作用。在現(xiàn)有監(jiān)管的基礎上，發(fā)展適當?shù)姆钦浇鹑跇I(yè)自律組織，補充政府監(jiān)督，提高政府監(jiān)督效能。

（三）完善金融市場的逆向選擇和道德風險的對策

為了克服信息不對稱，銀行需要采取一系列措施來應對違約風險：如抵押或第三方擔保，但由于農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境的影響，這些措施往往不起作用。例如，大多數(shù)農(nóng)村居民不提供有效的抵押貸款。另一方面，銀行可以接受更高的利率來應對違約風險。然而，收取高利率將導致逆轉。選擇了一個問題是因為銀行無法了解貸款投資項目的所有信息。因此，由于利率風險上升，回報穩(wěn)定但回報低的客戶不愿意接受貸款，最終導致貸款利率上升，只會吸引風險極高，導致逆向選擇的項目。因此，銀行在農(nóng)村金融市場缺乏足夠的風險防范措施。銀行獲得有關借款人支付意愿和償還能力的信息至關重要。可以說，借款人的信息是銀行信用風險管理的核心。在融資開始之前，銀行需要調(diào)查借款人的信用狀況。貸款申請根據(jù)經(jīng)濟條件，貸款使用情況和投資項目的可行性分類。

四、結論

我國農(nóng)村金融市場存在金融需求相對集中、金融供給結構單一、金融市場信息不對稱、信貸風險較大、地方政府對農(nóng)村金融的過多干預與控制、農(nóng)村金融市場贏利性較差等諸多制約因素。因此，加大對農(nóng)村金融的財政扶持力度，夯實農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的基礎，引入多種所有制結構的金融服務，促進農(nóng)村金融市場的有效競爭，減少對農(nóng)村金融的干預與控制，建立與完善農(nóng)村金融服務風險分擔機制，不斷改善農(nóng)村金融市場信用環(huán)境，從而實現(xiàn)我國農(nóng)村金融服務可持續(xù)發(fā)展。