郭祺佼

[摘要]金融是我國(guó)重要的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)之一，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景一片大好。為了更加適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，就必須清晰的了解互聯(lián)網(wǎng)金融存在風(fēng)險(xiǎn)以及行業(yè)監(jiān)管情況。本文在供給側(cè)視野下，通過的金融行業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管分析，探討相對(duì)的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]供給側(cè) 互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策

一、在供給視野下互聯(lián)網(wǎng)金融的新興與發(fā)展

供給側(cè)視野指的是我國(guó)供給側(cè)的現(xiàn)狀。因?yàn)榻鹑谫Y源的要素錯(cuò)配、供給不合理等一系列問題，使得在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國(guó)供給側(cè)呈現(xiàn)出了庫存積壓、產(chǎn)能過剩、高成本等問題，而這些問題必須要合理的改善供給的結(jié)構(gòu)，才能事業(yè)企業(yè)的合理融資。金融作為經(jīng)濟(jì)的主要活動(dòng)之一，健康的發(fā)展也能幫助供給側(cè)解決這一系列的問題。

（一）金融的概述

金融是一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，在商品經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的同時(shí)，還要求社會(huì)信用也處于高度的發(fā)展，才會(huì)產(chǎn)生金融行為。金融行為主要是貨幣交易行為，金融也是社會(huì)的主要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)之一。銀行、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品、投資等等都是屬于金融的范疇，金融可以通過一段時(shí)間收集到社會(huì)上大量的閑散資金，通過貸款、投資等方式，讓收集到的資金實(shí)現(xiàn)盈利。金融行為的利潤(rùn)回報(bào)率是比較高的，而且，對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有很重要的作用，資金的轉(zhuǎn)換可以讓社會(huì)資源得到進(jìn)一步的優(yōu)化。但金融行業(yè)高收益高回報(bào)的同時(shí)也意味著有高風(fēng)險(xiǎn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的興起

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展的越來越好，除了因互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而產(chǎn)生的新興互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，傳統(tǒng)行業(yè)也在紛紛轉(zhuǎn)型線上線下同步發(fā)展。這樣的時(shí)代背景下，金融市場(chǎng)也在不斷的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)紛紛盯上了互聯(lián)網(wǎng)這塊大蛋糕，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)勢(shì)而生。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)共同搭建起來的，而且相對(duì)于傳統(tǒng)金融，受眾更廣、不受時(shí)間空間的限制以及總體的運(yùn)行成本更低，但還存在管理體制不夠完善，風(fēng)險(xiǎn)更大的問題。盡管還存在諸多問題，但互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新興領(lǐng)域發(fā)展迅猛，未來的占領(lǐng)的市場(chǎng)份額不可限量。

二、在供給側(cè)視野下互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的領(lǐng)域，前景自然是不可限量，但由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展非常迅速，自然在發(fā)展的同時(shí)也伴隨了很多的問題，影響互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

首先，是互聯(lián)網(wǎng)金融的整個(gè)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還不夠成熟，內(nèi)部的風(fēng)控還不夠健全，所以，沒有形成全面的信用制度。而信用征信是傳統(tǒng)金融監(jiān)管重要的基石，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說也不例外，人民銀行的征信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)的金融機(jī)構(gòu)沒有形成較為有效的對(duì)接。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管上會(huì)存在一定的漏洞，包括不限于政府的監(jiān)管缺失、信息易泄露、法律法規(guī)不完善等，造成了互聯(lián)網(wǎng)金融的跨領(lǐng)域、跨界已經(jīng)的特征，也給我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管很難全面覆蓋。

在這樣的情況下，政府的對(duì)于金融市場(chǎng)的監(jiān)管必須要換一種形式，以更好的根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀來制定出更包容、更開放的監(jiān)管理念，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管從之前跨領(lǐng)域、跨界的分業(yè)經(jīng)營(yíng)過度到現(xiàn)在的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。尤其是在供給側(cè)的視野下，互聯(lián)網(wǎng)金融也要順應(yīng)國(guó)家供給側(cè)的改革，所以，這個(gè)時(shí)候轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)是未來互聯(lián)網(wǎng)金融的一大趨勢(shì)，更能幫助我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融走向更加完善的體系，推動(dòng)全新的服務(wù)和行業(yè)格局。要進(jìn)一步在優(yōu)化金融市場(chǎng)，面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)不可小覷，由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性特征，所以，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的信息風(fēng)險(xiǎn);還有因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)用戶量大，一旦出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，那傳播的速度將會(huì)非?？?，而且會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)信息不斷的擴(kuò)大、夸大，引發(fā)用戶的恐慌;針對(duì)于這些金融風(fēng)險(xiǎn)，必須要做出相關(guān)的對(duì)策反應(yīng)，以降低互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融能更持續(xù)有效的健康發(fā)展。

三、供給視野下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起來的新興金融行為，由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展非常的迅猛，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的前景也是一片大好。但是飛速發(fā)展的同時(shí)也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，在供給視野下互聯(lián)網(wǎng)金融凸顯出來的風(fēng)險(xiǎn)問題比較嚴(yán)峻。

（一）互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)目前還沒有實(shí)現(xiàn)平臺(tái)的全面實(shí)名制監(jiān)控和管理，但使用互聯(lián)網(wǎng)的用戶越來越多，用戶的信息也根本都暴露在互聯(lián)網(wǎng)開放的環(huán)境下，所以，一旦有不法分子想要利用互聯(lián)網(wǎng)盜取他人信息，就會(huì)對(duì)用戶造成經(jīng)濟(jì)人身的傷害?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也是如此，用戶在資金和信息留在金融平臺(tái)上，并且平臺(tái)是在開放式的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行就會(huì)產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)，例如計(jì)算機(jī)中毒、金融詐騙等等，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在交易過程中要著重考慮用戶的信息安全和資金安全。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行為有很大的一個(gè)不同在于互聯(lián)網(wǎng)金融有一定的虛擬性，在雙方的交易過程中，都是通過電子信息來做交易，真實(shí)度難以考究，如果一方信息詐騙，就會(huì)造成一定的損失，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融有信用風(fēng)險(xiǎn)。其次，在金融平臺(tái)進(jìn)行交易，對(duì)用戶的要求很高，需要用戶提供很多相關(guān)的證明，金融平臺(tái)收集到的信息很多，但用戶對(duì)于金融平臺(tái)的了解信息不夠全面，這樣造成的信息不對(duì)等也會(huì)影響到用戶的體驗(yàn)感。

（三）相關(guān)法律法規(guī)不健全

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展日新月異，法律法規(guī)不可能隨時(shí)隨地的更改，所以導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)有一定的滯后性，且因?yàn)橥ㄟ^網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)，很難做全面的監(jiān)管。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融也具有一定的法律法規(guī)監(jiān)管不力風(fēng)險(xiǎn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)因其虛擬性很容易觸及到法律的底線，有些不法分子虛建網(wǎng)站，賣一些不存在的金融產(chǎn)品實(shí)施詐騙，成本低還不易調(diào)查;其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)存在很多漏洞讓不法分子有機(jī)可乘，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)增大。

（四）金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)的傳播速度非?？欤也皇軙r(shí)間地點(diǎn)的限制，所以一旦金融市場(chǎng)有什么波動(dòng)馬上就會(huì)被人上傳到網(wǎng)絡(luò)，然后被放大被夸大，導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)波一發(fā)不可收拾，演變成為整個(gè)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)并引發(fā)一系列的市場(chǎng)恐慌。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。