摘 要：保險作為對未來進行風(fēng)險管理的一種手段，在信息化的時代下，隨著阿里巴巴等電子商務(wù)平臺的發(fā)展，消費者開始習(xí)慣網(wǎng)上購物等消費形式，各大保險公司開始將自己少部分產(chǎn)品的信息發(fā)布在第三方平臺，自然而然的推動了“互聯(lián)網(wǎng)保險”的發(fā)展。本文將就此著重探討互聯(lián)網(wǎng)保險的定義、興起、以及其在發(fā)展過程中的優(yōu)劣勢。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；保險市場；風(fēng)險控制

保險作為現(xiàn)代大金融學(xué)科下的一個分支，是將現(xiàn)有財富進行整合投資而對未來進行風(fēng)險管理的一種手段。但原始的保險觀念并不是在商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，而是在人類有抵御各類風(fēng)險的需求時就產(chǎn)生了。無風(fēng)險不保險，例如古巴比倫時期，就有國王命令各級官員收集款項以防未來之火災(zāi)風(fēng)險；在中國的傳統(tǒng)社會，重視以家庭為單位，養(yǎng)兒防老等觀念根深蒂固，其實這在一定程度上也可以稱作是用現(xiàn)在的資產(chǎn)來為老年生活進行保障的一種方式。無論是喪葬嫁娶的份子錢還是家族意識，我們用現(xiàn)有的財富對朋友親戚投資，換取在未來的某一時刻自己有一定困難時別人同樣的援手，因而這些無疑都是對未來風(fēng)險的一種預(yù)測和規(guī)避。保險承著傳統(tǒng)的保險理念在16、17世紀真正成為一個產(chǎn)業(yè)。

歷史大浪淘沙，從始至終一直留下來的必然是我們所需的，但在不變中尋求變化，在已有的成就中選擇創(chuàng)新也是其經(jīng)久不衰的緣故。在現(xiàn)下，互聯(lián)網(wǎng)普及化、便捷化，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步速度到達了一個前所未有的水平，金融行業(yè)借著互聯(lián)網(wǎng)的平臺，運用不斷發(fā)展的通訊技術(shù)和移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)提供著不一樣的金融服務(wù)，保險作為其中的一份子當然也不例外，也有著自身和保險行業(yè)的結(jié)合。

一、如何定義互聯(lián)網(wǎng)保險

如果僅僅把互聯(lián)網(wǎng)保險定義為：依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺去銷售保險產(chǎn)品，那么顯然是不合適的。對于向天貓?zhí)詫毜染W(wǎng)購平臺、像各大航空公司網(wǎng)上購票服務(wù)等所衍生出來新險種的產(chǎn)品，以及相對于現(xiàn)實世界的互聯(lián)網(wǎng)虛擬世界行為的保險產(chǎn)品創(chuàng)新也應(yīng)當屬于互聯(lián)網(wǎng)保險的范疇；同時，保險人通過網(wǎng)絡(luò)為投保人提供的一系列的咨詢服務(wù)、運用互聯(lián)網(wǎng)進行核保以及理賠服務(wù)應(yīng)當都屬于互聯(lián)網(wǎng)保險的概念。因此整合起來于此有三層含義：第一層：依靠互聯(lián)網(wǎng)為渠道進行保險產(chǎn)品的銷售、投保、核保、理賠等，這是傳統(tǒng)模式上效率的提高；第二層：互聯(lián)網(wǎng)所在的虛擬世界行為所衍生的保險服務(wù)，這屬于互聯(lián)網(wǎng)思維上的創(chuàng)新；第三層：互聯(lián)網(wǎng)+人工智能、UBI、區(qū)塊鏈等科技創(chuàng)新在互聯(lián)網(wǎng)保險的應(yīng)用，這是改變保險行業(yè)的技術(shù)革命。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險的興起

所謂金融，是跨時空的資源配置活動。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個分支，互聯(lián)網(wǎng)保險也具有配置資源獲得收益的價值。其之所以大熱，除了對更多場景下的風(fēng)險進行了保障，備受熱捧的還有壽險主打的高現(xiàn)金價值保險產(chǎn)品的銷售規(guī)模擴大。

由于保險產(chǎn)品的一大特點是：資金的流動性差，投資的回收周期長。保單現(xiàn)金價值在短期內(nèi)較低，而保險公司一般會收取較高退保手續(xù)費，因此保險產(chǎn)品在短期內(nèi)的收益率較低，讓很多人不敢購買投資型的保險產(chǎn)品。

因此，互聯(lián)網(wǎng)保險公司在剛開始占領(lǐng)市場的時候，為擴大自己的市場，針對壽險這一塊，推出高現(xiàn)金價值產(chǎn)品，即使退保也不收取手續(xù)費或低比例的手續(xù)費，收益率高達6%左右，遠超銀行存款和一些債券的收益率，并且由于壽險牽涉到民生領(lǐng)域，公眾普遍認為壽險公司有國家最后一道保護，鮮有破產(chǎn)，安全性高，而產(chǎn)品具有一年后退保即超越本金收益的誘惑，所以在一年后退保已經(jīng)成為慣常做法，成為名副其實的短線投資。這種互聯(lián)網(wǎng)的理財產(chǎn)品成為互聯(lián)網(wǎng)壽險的中堅，陡然劇增的結(jié)算利率，使得互聯(lián)網(wǎng)保險成為金融界的“理財網(wǎng)紅”，極大的提升社會對互聯(lián)網(wǎng)保險的關(guān)注度。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的優(yōu)劣勢

（1）原有保險業(yè)市場巨大且長期穩(wěn)定

隨著人們財富的積累、可支配的收入不斷增加、保險意識和風(fēng)險管理意識的增強，對保險的需求量在不斷的增加，我國全年保費總額不斷增長，且大多時候呈現(xiàn)出了兩位數(shù)的增長率?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)在經(jīng)過了一段時間的發(fā)展后，產(chǎn)品創(chuàng)新以及售后等漸趨成熟，吸引了大批的消費者。另一方面，在經(jīng)濟下行的過程中，人們相對于資產(chǎn)投資和增值，可能更傾向于資產(chǎn)保值，為自己的財產(chǎn)購買相應(yīng)的保險是其保值的一個途徑。

（2）縮短產(chǎn)品定價周期

以往產(chǎn)品的定價需要五六年的數(shù)據(jù)進行評估才能得到一個保險產(chǎn)品的價格，是固化的，需要時間沉淀的周期。而如今海量的客戶通過大量的購進產(chǎn)品、參與網(wǎng)上問卷調(diào)研，互聯(lián)網(wǎng)保險公司通過參考其他電商平臺的大數(shù)據(jù)庫等，此時的數(shù)據(jù)是動態(tài)的、關(guān)聯(lián)性的，如此可減少產(chǎn)品定價的周期，同時加快了保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（3）提升用戶體驗

智能機器人還能提供一些基本的服務(wù)，例如直接提供證件掃描的功能，對人臉進行識別，直接解答客戶針對某項條款的問題等等。不但差錯少，服務(wù)態(tài)度也很好，大大提升了用戶體驗，改善了傳統(tǒng)保險公司的客服或營銷人員專業(yè)知識不足的狀況。

同時，由于網(wǎng)絡(luò)平臺的開放性，保險產(chǎn)品的資料的獲得所需的成本幾乎為零，減少了信息不對稱的情況，減少了保險公司隨意定價的可能性，同時也有利于消費者選擇性價比更高的產(chǎn)品。

（4）公司運行效率有效提高

在運行過程中，投保、承保、核保、理賠可以通過網(wǎng)絡(luò)進行，減少了開設(shè)網(wǎng)點的所需要的租金，減少了聘用線下銷售人員的成本。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險在發(fā)展過程中存在的問題

（1）互聯(lián)網(wǎng)特有風(fēng)險：信息安全問題

互聯(lián)網(wǎng)金融以及電子商務(wù)的發(fā)展過程中，由于黑客攻擊系統(tǒng)盜取資料，以及內(nèi)部人員以用戶資料獲取非法收入，因而頻頻發(fā)生用戶信息泄露事件，電子詐騙事件數(shù)量大幅增長。

（2）金融征信體系現(xiàn)狀：傳統(tǒng)的金融機構(gòu)各自為營，相互割裂。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)依靠信用卡信用記錄，而互聯(lián)網(wǎng)金融依靠網(wǎng)上消費記錄，社交平臺記錄來做出判斷，二者間未做到資源共享，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融呆賬壞賬的增加，但消費者卻可以通過履約式保險將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給互聯(lián)網(wǎng)保險公司，讓其賠付自身欠款。

（3）傳統(tǒng)下，財險和壽險都是分開經(jīng)營，其最主要原因是其時間期限的不同，財險以短期保險為主，壽險的時間周期較長可能長達幾十年；其負債的情況不同，投資方向也因時間周期產(chǎn)生相應(yīng)的區(qū)別；當壽險為吸引客戶大規(guī)模開展短期保險，將增加短期負債，若是投資回報率高倒是無妨；但若短期投資失誤，無法在短時間內(nèi)及時償付，可能發(fā)生挪用長期壽險保費來填補短期漏洞的行為；此方面不但容易造成公司財務(wù)的不穩(wěn)定，長期壽險到期無法賠付。但投資型保險的監(jiān)管逐漸加強，互聯(lián)網(wǎng)保險在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上進行著轉(zhuǎn)型。

（4）新保險產(chǎn)品的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品除了以前常見的一些財產(chǎn)險、壽險、責(zé)任險之外，還有以愛情為標的、以各類考試通過作為標的、針對各個職業(yè)各類風(fēng)險的險種。而這些險種度呈現(xiàn)出相對于傳統(tǒng)保險的明顯特點：小額且購買量巨大。據(jù)我觀察，僅支付寶一個平臺的單一產(chǎn)品的平均銷售量都在五六千份，一些熱門保險銷量高達十幾萬份。這樣龐大的銷售量必然要求監(jiān)管部門及時的設(shè)計相應(yīng)的監(jiān)管條例和政策措施，以應(yīng)對龐大客戶群的投訴，合理的維護投保人的權(quán)益。因此保險公司在銷量激增時需要處理的理賠更加繁多，雖然保險智能化的趨勢增強，但普及程度還較低，因此大部分工作還需由人力完成。因此在此方面所需要的人力和管理資本也會相應(yīng)增加，有可能會導(dǎo)致公司的利潤率下降。

雖然現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險保費較發(fā)展之初已增長幾十倍，但目前大約只占保險市場的10%左右，市場還遠未飽和?；ヂ?lián)網(wǎng)保險融資規(guī)模遠不及互聯(lián)網(wǎng)金融其他服務(wù)，未來的前景依然較好。

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作者信息：丁奕丹（1998-），西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院本科生