楊雪瓊

【摘要】作為近年來發(fā)展迅速的金融業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行在促進和發(fā)展我國經(jīng)濟中起到舉足輕重的作用。然而，作為一種擁有高風(fēng)險的金融業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行比傳統(tǒng)銀行更為復(fù)雜，因此，如何預(yù)防和控制網(wǎng)上銀行風(fēng)險已成為確保金融服務(wù)安全需要解決的重要問題。本文針對此種情況，結(jié)合商業(yè)銀行的“三性原則”，本文闡述了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)存在的各種可能風(fēng)險因素，提出我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)應(yīng)建立和提高網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的防范水平，培養(yǎng)計算機應(yīng)用人才，發(fā)展計算機信息技術(shù)，建立嚴(yán)密的網(wǎng)絡(luò)銀行防范機制，同時要重視業(yè)務(wù)和技術(shù)高度復(fù)雜的人才培養(yǎng)，增強銀行內(nèi)部風(fēng)險管理能力，并根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要制定合適的風(fēng)險管理體系，以針對所面臨各種風(fēng)險采取不同的防范對策和監(jiān)管手段。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險 監(jiān)管 風(fēng)險防范

一、背景意義

隨著全球經(jīng)濟一體化的到來以及計算機、互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的飛速發(fā)展，各個行業(yè)也已經(jīng)開始使用相關(guān)信息技術(shù)，經(jīng)濟與金融領(lǐng)域也不例外，全球金融業(yè)正處于一個調(diào)整和變化的關(guān)鍵時期時期。隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)銀行管理早已成為各國銀行體系提高市場競爭力追求效益時不能缺少的手段之一。網(wǎng)絡(luò)銀行是主要通過信息流和電子流拓展的一項銀行服務(wù)業(yè)務(wù)，是對銀行柜臺業(yè)務(wù)的延伸。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)可以在全球范圍內(nèi)傳播，并沒有時間限制，它突破了傳統(tǒng)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的局限性，能夠為客戶提供全方位的新型、現(xiàn)代的銀行服務(wù)。此外，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)有著不同的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式，其出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展帶來了前所未有的機遇，使金融業(yè)更加具有活力與效率。但同時也使傳統(tǒng)的銀行業(yè)面臨著更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，因為網(wǎng)絡(luò)是虛擬的，具有很大的風(fēng)險，使得網(wǎng)絡(luò)銀行除去傳統(tǒng)八大風(fēng)險以外的潛在風(fēng)險逐漸顯現(xiàn)出來。因此，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險分析和風(fēng)險防控已成為當(dāng)前銀行業(yè)面臨的重要問題之一。

基于上述情況，本文闡述了網(wǎng)絡(luò)銀行可能存在的風(fēng)險因素的現(xiàn)狀，指出我國網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要，制定合理的風(fēng)險管理制度并且建立和提高互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)防范水平，采取不同的防范對策以應(yīng)對和降低各種不同風(fēng)險。

二、文獻綜述

（一）國內(nèi)研究回顧

李成認(rèn)為美國和歐洲的兩種監(jiān)管模式對本國或地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展起到了積極作用。中國應(yīng)吸收這兩種模式的優(yōu)勢和可取之處，結(jié)合自身實際，從而確定中國本土網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管模式。為了有效控制中國網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險，對于國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的業(yè)務(wù)、技術(shù)風(fēng)險，需要從國家層面、行業(yè)層面、企業(yè)層面全方位進行風(fēng)險控制。張成虎認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行并非只是簡單地利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來完成銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)應(yīng)該擁有獨特的內(nèi)涵。余躍認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行具有銀行服務(wù)和現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的雙重特征，既具有傳統(tǒng)銀行的所有風(fēng)險，又具有網(wǎng)絡(luò)銀行特有的風(fēng)險。這意味著，銀行業(yè)面臨著更多的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行還處于發(fā)展的初級階段，業(yè)務(wù)也相對單一，風(fēng)險監(jiān)管體系還不完善，存在進步空間。因此需要完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險監(jiān)管，加大監(jiān)管力度并完善網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律法規(guī)。黃柳提出網(wǎng)絡(luò)銀行在快速發(fā)展的同時，也伴隨著多種多樣的風(fēng)險，特別是在我國，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還處于初級階段，各種風(fēng)險也隨著其發(fā)展逐步突顯出來，這對我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀造成了極大的挑戰(zhàn)。我國需要在經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)銀行的過程中總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，并借鑒外國的有效經(jīng)驗，根據(jù)我國的實際情況，找出如何控制我國網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險防范對策，解決網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管問題。

（二）理論依據(jù)

尹龍認(rèn)為我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管的基本理論是信息外部性，并指出在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理經(jīng)營、風(fēng)險監(jiān)管等方面我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在著非常嚴(yán)重的問題。這一理論對我國網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管進行了全面的探討，但對網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管的法律框架和監(jiān)管框架的探討還不夠。彭湘君主要運用傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)理論對網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)模效應(yīng)進行分析。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行的成本相對較高，但只要網(wǎng)絡(luò)銀行有一個龐大而穩(wěn)定的客戶群，產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，那么增加客戶投入的成本就可以忽略不計。該理論從網(wǎng)絡(luò)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)角度進行分析，將成本投入進行深入研究，同時強調(diào)了網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的重要性，為網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管理論提供了堅實的理論依據(jù)。曾志根提出要借鑒國外風(fēng)險監(jiān)管的先進經(jīng)驗，結(jié)合我國實際國情，構(gòu)建適合我國網(wǎng)上銀行體系持續(xù)健康發(fā)展的風(fēng)險監(jiān)管體系，來完善網(wǎng)絡(luò)銀行體系的檢查框架。彭暉認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行的外部風(fēng)險監(jiān)管與內(nèi)部控制應(yīng)該進行有效結(jié)合，同時，為建立統(tǒng)一的風(fēng)險監(jiān)管體系，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)逐步向非現(xiàn)場的監(jiān)管進行轉(zhuǎn)變，從而實現(xiàn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險監(jiān)管。

（三）現(xiàn)狀問題

（1）技術(shù)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)硬件、軟件和技術(shù)的選擇：網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的，網(wǎng)絡(luò)硬件和軟件的發(fā)展不能盡善盡美、完全沒有風(fēng)險。因此，除了傳統(tǒng)的八大風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險是首要的風(fēng)險。而且，客戶在使用網(wǎng)絡(luò)銀行過程中使用的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是不同的，在辦理業(yè)務(wù)時不同技術(shù)的選擇也有其獨特的風(fēng)險和缺陷。例如，網(wǎng)絡(luò)銀行所使用的系統(tǒng)與客戶終端的軟件之間沒有兼容性，那么銀行就要根據(jù)客戶的需求進行技術(shù)選擇，每種技術(shù)含有的風(fēng)險種類及風(fēng)險量不盡相同，一旦選擇的技術(shù)不符合要求，將會給銀行和客戶造成巨大的經(jīng)濟損失。其次，若網(wǎng)絡(luò)傳輸系統(tǒng)和環(huán)境被攻破，或者加密算法被黑客攻擊，將使網(wǎng)上銀行客戶的資金、賬號、密碼在網(wǎng)絡(luò)傳輸中如同明文傳輸，造成客戶信息泄露，嚴(yán)重影響網(wǎng)上銀行用戶信息安全。

操作技術(shù)風(fēng)險：操作風(fēng)險是指系統(tǒng)安全性、穩(wěn)定性、可靠性等方面存在著重大缺陷而可能造成潛在損失的風(fēng)險。這種風(fēng)險與操作人員息息相關(guān)，這可能是由于銀行從業(yè)人員專業(yè)技術(shù)不足，使網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品設(shè)計失誤所導(dǎo)致的，也有可能是銀行客戶自主操作失誤等原因造成的。

（2）業(yè)務(wù)風(fēng)險。法律法規(guī)造成的風(fēng)險：我國的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)大部分是引用歐美等發(fā)達(dá)國家的。目前還沒有與網(wǎng)路銀行完全相匹配的法律法規(guī)。銀行在開通網(wǎng)絡(luò)銀行，客戶在使用網(wǎng)絡(luò)銀行時總會違反或者不完全遵守法律法規(guī)，這就凸顯了法律法規(guī)帶來的風(fēng)險。

信用風(fēng)險：信用風(fēng)險是指由于債務(wù)人到期未能按照與銀行所簽訂的合同條款履行償還義務(wù)而使銀行遭受損失的可能性。在使用網(wǎng)絡(luò)銀行進行各項交易過程中，交易雙方并不是直接拿面對面，無法完全準(zhǔn)確的判別并確認(rèn)對方的身份信息等，一旦出現(xiàn)差錯則很難追究對方的責(zé)任。由此可見，網(wǎng)絡(luò)銀行交易過程中產(chǎn)生的信用風(fēng)險的概率遠(yuǎn)勝于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

（3）銀行結(jié)算風(fēng)險。數(shù)字簽名結(jié)算方式是網(wǎng)絡(luò)銀行所采用的結(jié)算方式，區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的結(jié)算方式。以這種方式有效地確認(rèn)支付指令，從而完成交易過程。在交易過程中，交易的安全性完全取決于銀行安全監(jiān)控系統(tǒng)的安全性和專業(yè)性。不法分子將利用網(wǎng)絡(luò)銀行管理上的漏洞從事洗錢、盜刷等其他犯罪活動，導(dǎo)致銀行違反相關(guān)法律法規(guī)或者造成巨額損失。其次，如果沒有明確的證書管理辦法和規(guī)定，一些不法分子可以利用這個漏洞將偽造的證書賣給客戶，造成客戶利益的損失，形成銀行的聲譽風(fēng)險，還會造成客戶流失和巨額賠償?shù)蕊L(fēng)險。

三、對策建議

（1）完善法律、法規(guī)。為對網(wǎng)絡(luò)銀行進行切實有效的監(jiān)管，最需解決的是盡快的完善網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)。國家立法機關(guān)要及時全面的掌握網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，制定較為健全能確保網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展的法律法規(guī)。例如，可設(shè)立或增設(shè)加密法、電子證據(jù)法，盡快出臺《電子商務(wù)法》等，通過法律法規(guī)來明確參與到網(wǎng)絡(luò)銀行的機構(gòu)和個人的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)等?，F(xiàn)階段，從事網(wǎng)絡(luò)詐騙的案件屢見不鮮，利用網(wǎng)絡(luò)銀行進行剽竊、跨國非法轉(zhuǎn)賬、貪腐等事件很多。對此，國家應(yīng)該有針對性的對這類法律規(guī)定進行詳細(xì)化的完善，制定更為嚴(yán)厲和全面的懲罰網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的法規(guī)條例。

（2）加強網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部管理。除了法律法規(guī)外，銀行內(nèi)部管理機制是否健全是另外一個控制并降低網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的重要因素。銀行在設(shè)置并開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時應(yīng)根據(jù)自身所涉及的實際業(yè)務(wù)情況進行全面的風(fēng)險識別、風(fēng)險分析及風(fēng)險評估。在此基礎(chǔ)上建立一套完整的風(fēng)險管理內(nèi)部制度并強內(nèi)控建設(shè)，可以采用崗位責(zé)任制，明確界定系統(tǒng)操作人員的權(quán)限和職責(zé)。

（3）完善信用體系建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)銀行想要取得良好的發(fā)展離不開完善的信用體系。由于我國網(wǎng)絡(luò)銀行開展實施的年限較短，除北京、上海等幾個經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)銀行信用體系初具規(guī)模外，其他大部分地區(qū)網(wǎng)絡(luò)銀行信用體系還處于發(fā)展階段。對此問題，中國人民銀行出臺并公布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法》，以此來完善全國統(tǒng)一征信系統(tǒng)。待此系統(tǒng)完善后，各大銀行可以極為便利的進行信息共享。可以通過統(tǒng)一的征信系統(tǒng)查詢客戶數(shù)據(jù)，對客戶數(shù)據(jù)進行篩選、分析，進行信用等級評價。對不符合要求的客戶不進行發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的辦理，對符合要求的客戶進行縮短辦理業(yè)務(wù)的時間。這對客戶和銀行來說都是雙贏的，能量化的減少雙方的風(fēng)險。

（4）培養(yǎng)監(jiān)管人才，提高監(jiān)管人員素質(zhì)。不論是傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務(wù)還是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)都離不開人的管理和操作，這不可避免地導(dǎo)致了人為操作風(fēng)險。這就需要加強培養(yǎng)管理人才，提高監(jiān)管人員的監(jiān)管素質(zhì)。對此，銀行可以根據(jù)業(yè)務(wù)量長期建設(shè)并培養(yǎng)一支高素質(zhì)的監(jiān)管隊伍，制定監(jiān)管培訓(xùn)，定期進行專業(yè)知識的培訓(xùn)。強化監(jiān)管人才專業(yè)知識，讓監(jiān)管人員掌握最新的業(yè)務(wù)技能，滿足當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)需要，并根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展進行適時地培訓(xùn)調(diào)整，做到專業(yè)化、現(xiàn)代化的監(jiān)管。

四、針對各種不同風(fēng)險采取不同的防范策略

（一）法律風(fēng)險管理

法律風(fēng)險是指由于有關(guān)網(wǎng)上交易法律法規(guī)的不健全而使網(wǎng)上銀行陷入法律糾紛的風(fēng)險。我國商業(yè)銀行需要確保網(wǎng)絡(luò)銀行的信息在網(wǎng)絡(luò)上的披露與以其他方式提供的信息相同，以確保信息能夠持續(xù)、準(zhǔn)確、真實地傳遞給網(wǎng)絡(luò)銀行用戶。從而降低信息不對稱所導(dǎo)致的用戶逆向選擇及道德風(fēng)險。同時，我國商業(yè)銀行應(yīng)該定期監(jiān)督檢查本行的電子銀行網(wǎng)點，確保網(wǎng)點合規(guī)合法經(jīng)營。審核銀行員工，嚴(yán)格要求客戶經(jīng)理，確保他們的工作合法合規(guī)，及時發(fā)現(xiàn)問題，并減少內(nèi)部員工違規(guī)的可能性。處理好與客戶的各種經(jīng)濟糾紛，以客戶為中心，嚴(yán)格保護客戶的隱私不受侵犯，依法處理問題，減少法律風(fēng)險維護銀行聲譽。

（二）信用風(fēng)險管理

不僅要通過制定信息政策，指導(dǎo)和協(xié)調(diào)各機構(gòu)業(yè)務(wù)活動，對從客戶資信調(diào)查、付款方式的選擇、信用限額的確定到款項回收等環(huán)節(jié)實行的全面監(jiān)督和控制，以保障應(yīng)收款項的安全及時回收，還要對網(wǎng)絡(luò)銀行本身進行信用風(fēng)險管理，若網(wǎng)銀系統(tǒng)運行出現(xiàn)了嚴(yán)重問題，那么有可能使我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行整體損失信用。各銀行可以通過有效的市場規(guī)劃引導(dǎo)用戶，使用戶真正理解銀行網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的內(nèi)容以及參加這些業(yè)務(wù)所可能遭遇的風(fēng)險，讓客戶遇到風(fēng)險發(fā)生時能夠理解哪些風(fēng)險是不易避免的，同時加強對客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行安全的宣傳指導(dǎo)，包括風(fēng)險提示和使用指導(dǎo)，從而減少銀行的失信可能。銀行還要做好信息披露工作，以應(yīng)對監(jiān)管部門的檢查，讓客戶能接受真實可靠的信息。

五、結(jié)論

隨著我國加入WTO后金融服務(wù)業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)必將面臨國外同業(yè)者的激烈競爭。面對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的巨大潛力和發(fā)展前景，我國銀行業(yè)必須在管理、制度、業(yè)務(wù)、技術(shù)、人才等各方面盡快做出反應(yīng)，根據(jù)行業(yè)自身情況與宏觀大環(huán)境，選擇適當(dāng)?shù)陌l(fā)展戰(zhàn)略和監(jiān)管手段，找到合適的發(fā)展方向。

全球經(jīng)濟一體化的發(fā)展推動了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，在競爭日益激烈的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中，只有真正意識到網(wǎng)絡(luò)銀行中存在的諸多風(fēng)險，并對其進行分析處理，做到切實可靠地監(jiān)管，并且有效防范，網(wǎng)絡(luò)銀行才能更加穩(wěn)健的發(fā)展。本文分析一方面在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管方面，應(yīng)加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。充分考慮網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險的基礎(chǔ)上，我們應(yīng)加強銀行內(nèi)部風(fēng)險管理體系的建設(shè)。建立以人民銀行為核心，商業(yè)銀行為主體，服務(wù)于全球的統(tǒng)一監(jiān)管模式，各大銀行應(yīng)該針對各自網(wǎng)絡(luò)銀行需要重視監(jiān)管的風(fēng)險進行風(fēng)險管理，提高效率降低損失。另一方面，監(jiān)管部門應(yīng)完善與網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的法律和法規(guī)。為了使網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展有一個規(guī)范、明確的法律環(huán)境，銀保會及立法機關(guān)應(yīng)密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展動態(tài)及其對金融業(yè)帶來的種種影響，針對性地出臺相關(guān)法律法規(guī)，維護網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運行。