雷永輝

【摘要】基層人民銀行如何提高征信監(jiān)管的效能，對征信機構(gòu)的監(jiān)督由事后追責(zé)轉(zhuǎn)化為事前預(yù)防，非現(xiàn)場監(jiān)管是一種有效手段。本文從基層央行日常管理的角度，就征信監(jiān)管工作談一些粗淺的看法。

【關(guān)鍵詞】基層央行;征信機構(gòu);非現(xiàn)場監(jiān)管

2006年，由中國人民銀行主導(dǎo)的全國統(tǒng)一的企業(yè)、個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建成并順利實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，2013年3月15日頒布的《征信業(yè)管理條例》，明確規(guī)定由中國人民銀行及其派出機構(gòu)依法對征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。近年來兩大系統(tǒng)接人征信機構(gòu)數(shù)不斷擴充，收錄信息量快速增長，信息查詢量大幅提升。銀行類金融機構(gòu)作為現(xiàn)階段數(shù)據(jù)庫建設(shè)的重要參與者和信息運用的最大群體，對其征信業(yè)務(wù)開展管理已經(jīng)成為當(dāng)前征信市場管理的“重頭戲”。目前，基層央行的主要監(jiān)管手段還是現(xiàn)場檢查，但由于現(xiàn)場檢查需要一定的執(zhí)行周期，可以說是事后監(jiān)管的一種手段，無法實現(xiàn)對被監(jiān)管對象的持續(xù)性監(jiān)管。在基層央行征信管理工作面臨攤子大、人員少、監(jiān)管面廣等問題的情況下，強化非現(xiàn)場監(jiān)管，通過事前監(jiān)督實現(xiàn)對監(jiān)管對象的持續(xù)性監(jiān)管，已成為當(dāng)前基層央行征信管理工作的當(dāng)務(wù)之急。

一、基層央行征信非現(xiàn)場監(jiān)管面臨的問題

（一）系統(tǒng)缺位造成非現(xiàn)場監(jiān)管工作效率低下

目前，基層央行的非現(xiàn)場監(jiān)管工作分為信息收集、信息分析評估、后續(xù)跟蹤處理三個過程。在信息收集階段，需要督促轄內(nèi)各被監(jiān)管對象定期、不定期地報送大量非現(xiàn)場監(jiān)管資料，隨著征信機構(gòu)的相繼建立，接入征信兩大系統(tǒng)的各類機構(gòu)越來越多，實施監(jiān)管的工作量也越來越大?；鶎友胄姓餍殴ぷ魅藛T需要投入大量的精力進(jìn)行督查，以確保非現(xiàn)場監(jiān)管資料的收集。資料收集后，征信工作人員還要進(jìn)行整理，依靠手工統(tǒng)計開展分析評估和后續(xù)跟蹤處理工作。以我市為例，轄內(nèi)有12家銀行類金融機構(gòu)，而目前專職征信人員只有一名，在征信監(jiān)管系統(tǒng)缺位的情況下，征信非現(xiàn)場監(jiān)管工作很難充分開展，監(jiān)管效果大打折扣。

（二）收集的信息無法滿足非現(xiàn)場監(jiān)管需求

一是收集的信息準(zhǔn)確性不高。如基層央行要求被監(jiān)管對象主動報送自身違規(guī)情況的信息，但此類信息從本質(zhì)上說屬現(xiàn)場檢查的范疇，由違規(guī)方自行上報這樣的信息往往是不真實的：二是部分監(jiān)測要求難以落實。如：根據(jù)相關(guān)制度，征信被監(jiān)管對象在發(fā)生人員變更的2個工作日內(nèi)、重大事項發(fā)生當(dāng)天向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報備。但在實際工作中，被監(jiān)管對象往往不能按照要求及時向人民銀行報備這些資料，工作要求難以落實：三是收集的信息種類有限。基層央行收集的征信非現(xiàn)場信息僅局限于被監(jiān)管對象報送的報表，未將日常咨詢、異議、訴訟、媒體報道等有可能反映被監(jiān)管對象風(fēng)險的信息納入收集范圍。

（三）信息的后續(xù)處理缺少有效標(biāo)準(zhǔn)

一是分析評估工作不到位。征信非現(xiàn)場監(jiān)管還沒有一套完整的指標(biāo)體系，僅依靠監(jiān)管人員對收集信息的感性認(rèn)識來判斷被監(jiān)管對象的風(fēng)險情況，有較強的隨意性，也使得信息的實際分析利用率太低。非現(xiàn)場監(jiān)管成為簡單的數(shù)據(jù)統(tǒng)計和報表收集工作，分析僅僅停留在表面，對風(fēng)險的提示深度不夠，質(zhì)量欠佳，難以有效發(fā)揮動態(tài)監(jiān)測和風(fēng)險預(yù)警作用：二是后續(xù)跟蹤處理機制不健全。對分析評估結(jié)果，基層央行缺乏一套規(guī)范的應(yīng)用制度，未能和現(xiàn)場檢查有效地結(jié)合起來，使得非現(xiàn)場監(jiān)管形式大于內(nèi)容，效果不盡人意。

（四）信息檔案缺乏系統(tǒng)性管理

按照非現(xiàn)場監(jiān)管辦法的相關(guān)規(guī)定要求，被監(jiān)管機構(gòu)報送的征信統(tǒng)計報表、信息資料、工作報告等內(nèi)容均屬于歸檔的范圍，但缺乏系統(tǒng)的分類管理辦法?？傂姓餍殴芾聿块T對于非現(xiàn)場信息檔案的歸檔沒有出臺具體的指導(dǎo)性辦法，基層央行還沒有形成規(guī)范性的非現(xiàn)場監(jiān)管檔案庫。

二、提高征信非現(xiàn)場監(jiān)管的幾點建議

（一）提高采集非現(xiàn)場監(jiān)管信息的有效性

一是擴展信息收集的范圍。在采集被監(jiān)管對象的報文基礎(chǔ)上，擴展信息收集范圍，特別注重日常運營情況的收集，如征信系統(tǒng)的異常運行，查詢、使用、異議、投訴、訴訟、媒體報道、走訪、質(zhì)詢、約見高管談話內(nèi)容等情況，注重當(dāng)前與歷史的數(shù)據(jù)信息的收集：二是確保信息收集的時效性。即數(shù)據(jù)信息應(yīng)能滿足持續(xù)、實時監(jiān)管的要求：三是確保信息資源的可比性。即數(shù)據(jù)信息在不同的被監(jiān)管對象間應(yīng)該可比：四是確保信息收集的可維護性。即能根據(jù)被監(jiān)管對象業(yè)務(wù)創(chuàng)新、制度調(diào)整等情況進(jìn)行公式調(diào)整，添加參數(shù)。

（二）建立標(biāo)準(zhǔn)的分析評估指標(biāo)

加強對非現(xiàn)場監(jiān)管信息的分析利用，在非現(xiàn)場監(jiān)管資料的基礎(chǔ)上，探索建立風(fēng)險評估和預(yù)警指標(biāo)，完善監(jiān)管評級與預(yù)警體系，從定量、定性兩方面人手，對被監(jiān)管對象進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管，為實現(xiàn)個性化監(jiān)管提供可能。

（三）加強后續(xù)跟蹤處理工作

對于非現(xiàn)場監(jiān)管中形成的分析評估結(jié)果，要重視后續(xù)跟蹤處理工作和成果的轉(zhuǎn)化。一是善于利用非現(xiàn)場分析結(jié)果，對被監(jiān)管對象分門別類進(jìn)行審查，分析和監(jiān)督，充分發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)管的作用;二是作為現(xiàn)場監(jiān)管的依據(jù)，通過翔實的分析，明確現(xiàn)場檢查的重點對象和重點領(lǐng)域，為現(xiàn)場檢查提供線索，提高現(xiàn)場檢查的計劃性和針對性，整合監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效能，為現(xiàn)場檢查提供數(shù)據(jù)支撐。

（四）開發(fā)配套的監(jiān)管信息系統(tǒng)

在監(jiān)管技術(shù)層面，針對非現(xiàn)場監(jiān)管中基層央行監(jiān)管人員工作量大、歷史資料的保管和查閱難度大等問題，建議借助科技手段，盡快建立以電子化、網(wǎng)絡(luò)化為基礎(chǔ)的非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)，打造非現(xiàn)場監(jiān)管信息平臺，提高分析工作效率和水平。

（五）建立正向激勵的約束機制

一要從單方面強管制轉(zhuǎn)為約束與激勵相容的激勵性管理體系，建立和完善對金融機構(gòu)征信行為的正向激勵機制，同時要不斷提升從業(yè)人員自身規(guī)范行為和嚴(yán)格守則的自覺性：二要建立金融機構(gòu)征信監(jiān)管違規(guī)信息披露制度，提高對征信監(jiān)管的透明度，提升征信監(jiān)管相關(guān)主體工作積極性，促進(jìn)征信業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。