張羽涵

摘? 要：互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)的金融模式，促進了國家經(jīng)濟的繁榮發(fā)展。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融處于高速發(fā)展得階段，但是各類問題還是紛紛涌現(xiàn)，致使互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險也日益暴露。為了解互聯(lián)網(wǎng)金融的各類風(fēng)險，以及促進互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展，本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融的概念出發(fā)，總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的類型，進而得出相關(guān)的防范措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;類型

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融顧名思義即互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合體，在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，金融所呈現(xiàn)出的趨勢包括：金融的網(wǎng)絡(luò)化、金融范圍的擴大化、金融主體的多樣化等?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，在給金融造成一定沖擊的情況下，也給金融帶來了一定的競爭優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合，不僅改變了人們的生活，而且改變了傳統(tǒng)的支付方式，顛覆了世界金融領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融近年來依托互聯(lián)網(wǎng)平臺得到了飛速的發(fā)展，P2P信貸、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在一定程度上對我國傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了巨大的沖擊，同時由于其飛速發(fā)展以及法律的滯后性，現(xiàn)階段對于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管仍存在一定的缺失，行業(yè)也缺乏一定的自律性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險類型

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到如今階段已經(jīng)成為不可抵擋的趨勢，但是在其不斷發(fā)展得過程中仍然會出現(xiàn)一定的風(fēng)險，其中的風(fēng)險所涉及社會生活領(lǐng)域的各個方面，包括法律政策方面的風(fēng)險、整個金融市場出現(xiàn)的風(fēng)險以及互聯(lián)網(wǎng)平臺運營所出現(xiàn)的風(fēng)險。

（一）法律風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展使得市場資源的整合出現(xiàn)了巨大的變化，但是法律法規(guī)的滯后性使得資源整合出現(xiàn)了較大的風(fēng)險。比如p2p，由于沒有法律法規(guī)作為配套的設(shè)施與金融市場一同成長，使得p2p瘋狂發(fā)展，沖擊傳統(tǒng)的金融行業(yè)，部分金融機構(gòu)卷錢逃跑，中小型企業(yè)損失慘重。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展得過程中，其與傳統(tǒng)金融行業(yè)之前的差距日益明顯，因此法律法規(guī)也逐漸與現(xiàn)實脫節(jié)。法律法規(guī)對于不法行為的懲罰出現(xiàn)了似是而非的情況，同時金融機構(gòu)利用法律模棱兩可的規(guī)定侵犯中小型企業(yè)的財產(chǎn)權(quán)力。

（二）市場風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對市場的影響是多個方面的，如生產(chǎn)環(huán)節(jié)、銷售環(huán)節(jié)、運輸環(huán)節(jié)等各個方面。由于金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻較低，各個方面的要求也相對于其他的行業(yè)來說較低，所以外部環(huán)境中某一因素的變化就會引起整個市場的風(fēng)險。比如2017年在廣東出現(xiàn)了一起特大洗錢犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)上的假身份以及金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的不完善，進行洗錢犯罪，危及廣東部分地區(qū)的經(jīng)濟正常發(fā)展。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融對整個市場的重大影響。

（三）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融對網(wǎng)絡(luò)安全所造成的風(fēng)險是多種多樣的，其造成的危害也是巨大的。比如不法分子利用網(wǎng)絡(luò)交易在客戶不知情的情況下竊取用戶的信息或者侵犯用戶的財產(chǎn)權(quán)力。甚至在這個過程中很多金融機構(gòu)也會成為受害者，從而影響整個金融系統(tǒng)。其使用的手段主要有釣魚網(wǎng)站、信息泄露、木馬病毒等，欺騙大眾進行消費交易。如2019年開年，某購物網(wǎng)站被黑客入侵惡意發(fā)布優(yōu)惠券，導(dǎo)致該網(wǎng)絡(luò)消費平臺損失上億元，也欺騙了消費者。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的防范措施

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，其中的風(fēng)險已經(jīng)日益凸現(xiàn)，為了應(yīng)對由于互聯(lián)網(wǎng)金融而出現(xiàn)的市場混亂，必須通過一系列的措施防范出現(xiàn)的風(fēng)險。首先要完善相關(guān)的法律法規(guī)，使其與時俱進，其次是要加強政府的監(jiān)管，打擊不法分子，最后要求平臺做好自我監(jiān)督，促進經(jīng)濟發(fā)展。

（一）完善法律法規(guī)

由于現(xiàn)階段我國的法律法規(guī)不能夠與時俱進，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)出現(xiàn)了不完善的情形，而且對于某些新型產(chǎn)品還未能夠做出相關(guān)的規(guī)定。為了防范由于互聯(lián)網(wǎng)金融而出現(xiàn)的風(fēng)險，首先我們要完善相關(guān)的法律法規(guī)彌補法律出現(xiàn)的漏洞，其次是要制定一部專門的互聯(lián)網(wǎng)金融法律，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，以及互聯(lián)網(wǎng)金融主體，最后在不侵犯相關(guān)主體利益的情況下，加強對集資主體的管控，制定相關(guān)的政策扶植互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，打擊不法犯罪。法律法規(guī)的完善一定可以管控出現(xiàn)的風(fēng)險。

（二）完善政府監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，政府在其中發(fā)揮了重要的作用，沒有政府的管控及扶植，互聯(lián)網(wǎng)金融不可能取得今天這樣的成就，但是政府的管控也存在不足之處。首先政府應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)好各方關(guān)系，制定相關(guān)的政策，以加強對互聯(lián)網(wǎng)金融主體的監(jiān)管。其次是政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起自己的責(zé)任，在必要時候及時管控運營的各個環(huán)節(jié)，穩(wěn)定市場秩序。最后是政府應(yīng)當(dāng)及時制定出相關(guān)的政策彌補法律法規(guī)存在的漏洞。相信在政府這只“看得見的手”的監(jiān)控之下，一定可以避免其中的風(fēng)險。

（三）平臺做好自我監(jiān)督

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融最大的區(qū)別就是金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，因此互聯(lián)網(wǎng)平臺在互聯(lián)網(wǎng)金融運營的過程中發(fā)揮著重大作用。為了防范互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的風(fēng)險，必須是互聯(lián)網(wǎng)平臺加強自我監(jiān)督，首先及時地關(guān)閉釣魚網(wǎng)站以及其他一些相關(guān)的不法網(wǎng)站、網(wǎng)址，不能為了自己的一己私欲而侵犯消費者的權(quán)益。其次是互聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)的法律法規(guī)。最后互聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)當(dāng)建立專門的監(jiān)管平臺，在消費者提出網(wǎng)站異議之時，及時的進行審查并提出書面意見。只有這樣才能夠有效地防范互聯(lián)網(wǎng)金融在運營過程中出現(xiàn)的風(fēng)險。

結(jié)束語：

互聯(lián)網(wǎng)金融的模式是多種多樣的，這也使得互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪層出不窮。在新的時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險包括網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險、法律風(fēng)險、道德風(fēng)險等等各個方面，為減低整個行業(yè)的風(fēng)險，促進經(jīng)濟的發(fā)展，不僅需要政府進行各項工作，也需要互聯(lián)網(wǎng)平臺貢獻自己的力量。相信未來的互聯(lián)網(wǎng)金融一定會更加安全，更加繁榮。

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