蘇星

摘 要：從我國(guó)近年來(lái)信貸業(yè)務(wù)辦理的情況來(lái)看，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理開(kāi)展仍然存在一定的問(wèn)題，若不能科學(xué)的認(rèn)知此類(lèi)問(wèn)題，妥善的進(jìn)行解決，將會(huì)影響企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理質(zhì)量。對(duì)此，詳細(xì)了解信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，明確其風(fēng)險(xiǎn)管理中面臨的問(wèn)題，并擬定相應(yīng)的解決對(duì)策，有利于提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際效率，提高信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展質(zhì)量。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);管理研究

一、我國(guó)商業(yè)銀行信貸現(xiàn)狀分析

在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所帶來(lái)的艱巨挑戰(zhàn)之時(shí)，眾多企業(yè)選擇借助信貸業(yè)務(wù)來(lái)補(bǔ)充企業(yè)資金，提升企業(yè)的發(fā)展活力?；诖?，分析我國(guó)商業(yè)銀行目前的信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展現(xiàn)狀，其具體表現(xiàn)如下：

（一）銀行資產(chǎn)質(zhì)量現(xiàn)狀

中國(guó)、工商兩家銀行的信貸不良率雖然在近三年內(nèi)沒(méi)有過(guò)大起伏，但均每百筆有1.5筆不良貸款的實(shí)際情況，也正說(shuō)明了信貸管理質(zhì)量有較大的提升空間。此外，平安銀行作為近年來(lái)迅速崛起的一家商業(yè)銀行，隨著其業(yè)務(wù)范疇的增大，不良貸款率也在攀升，同樣證明著信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在一定的問(wèn)題。

（二）銀行信貸投向現(xiàn)狀

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展除在資產(chǎn)質(zhì)量方面存在不良貸款率較高外，從信貸投向進(jìn)行研究，其實(shí)際情況如下：

首先，就信貸投資對(duì)象而言，商業(yè)銀行作為以營(yíng)利為目標(biāo)的金融企業(yè)，在信貸投資時(shí)更加關(guān)注擁有優(yōu)質(zhì)發(fā)展前景、極好的經(jīng)濟(jì)效益、穩(wěn)定的收入反饋類(lèi)產(chǎn)業(yè)，包括信息科技、交通運(yùn)輸、能源產(chǎn)業(yè)、建筑行業(yè)等行業(yè)，具備信貸周期長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)收益穩(wěn)定、貸款利率較高等特點(diǎn)，因此是商業(yè)銀行更為側(cè)重的投資目標(biāo)。相反的，對(duì)于小微企業(yè)、起步項(xiàng)目、初期發(fā)展行業(yè)等，投資積極性較差，信貸放款率較低。

其次，從信貸投資地區(qū)來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行在利益、經(jīng)濟(jì)效率的驅(qū)動(dòng)下，更為關(guān)注發(fā)達(dá)地區(qū)的產(chǎn)業(yè)投資，將更多的資本投入到興建發(fā)達(dá)地區(qū)的各種行業(yè)、產(chǎn)業(yè)之中，由此為發(fā)達(dá)地區(qū)帶來(lái)了更多的發(fā)展動(dòng)力。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理面臨問(wèn)題

在了解了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀后不難發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上仍存在一定的問(wèn)題。對(duì)此，詳細(xì)了解我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)題，其具體表現(xiàn)如下：

（一）信貸投放結(jié)構(gòu)不合理

從銀行信貸投向現(xiàn)狀可以發(fā)現(xiàn)，信貸投放的結(jié)構(gòu)不合理是目前信貸風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的重要問(wèn)題之一。過(guò)分注重大型項(xiàng)目、大型企業(yè)的投入，忽視中小企業(yè)、小微企業(yè)的發(fā)展需求，對(duì)于我國(guó)占企業(yè)總數(shù)99%的中、小、微企業(yè)來(lái)說(shuō)，是極為不利的，對(duì)于商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展也是十分不利的。此外，從投放區(qū)域來(lái)看，無(wú)論是中西部地區(qū)，還是東北地區(qū)，在“一帶一路”經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略的帶動(dòng)下，都擁有了無(wú)限美好的發(fā)展前景，但就目前的貸款投放比率來(lái)看，該地區(qū)若想達(dá)到發(fā)展，仍然需要面臨很多的問(wèn)題，而商業(yè)銀行尚未注意到這些地區(qū)的發(fā)展?jié)摿Γ谝欢ǔ潭壬弦彩呛鲆暳丝梢垣@得更多收益的機(jī)會(huì)，這是其風(fēng)險(xiǎn)管理未曾評(píng)估出的損失。

（二）內(nèi)部信用評(píng)級(jí)較粗糙

了解我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展中，批復(fù)貸款標(biāo)準(zhǔn)可知，為給信貸業(yè)務(wù)核準(zhǔn)提供依據(jù)，我國(guó)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中普遍應(yīng)用評(píng)級(jí)打分制度來(lái)確定客戶(hù)所獲貸款種類(lèi)。具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行會(huì)根據(jù)貸款申請(qǐng)人基礎(chǔ)信息，對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行詳細(xì)的身家調(diào)查，掌握與收集貸款人個(gè)人信息，評(píng)估其資產(chǎn)情況，研究其償還能力，并結(jié)合銀行采用分級(jí)方式，如4級(jí)制度（包括AAA、AA、A和BBB等）進(jìn)行客戶(hù)分級(jí)，并作為貸款的實(shí)際依據(jù)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)架不科學(xué)

在商業(yè)銀行開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)之時(shí)，為了更好的規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)利用審放分離的模式進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。在一定程度上保證了徇私舞弊、私相授受的現(xiàn)象發(fā)生，但從實(shí)際的信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展來(lái)看，時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、流程煩瑣、核準(zhǔn)信息較多、提交材料較多等都是此模式下的弊端所在。企業(yè)申請(qǐng)貸款往往十分急迫，但長(zhǎng)時(shí)間的審核與資料多部門(mén)的流轉(zhuǎn)很可能延誤企業(yè)發(fā)展時(shí)機(jī)，影響企業(yè)規(guī)劃決策，最終造成貸款申請(qǐng)者的經(jīng)濟(jì)損失。由此可見(jiàn)，現(xiàn)階段的風(fēng)險(xiǎn)管理雖然具有一定的科學(xué)性，但是就實(shí)際應(yīng)用來(lái)說(shuō)，其構(gòu)架仍顯不科學(xué)，需要進(jìn)行合理的修正與完善，才能真正的發(fā)揮管控作用。

三、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化建議

根據(jù)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的問(wèn)題，擬定相應(yīng)的優(yōu)化解決建議，應(yīng)注意從以下幾方面入手：

（一）合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)

從客戶(hù)角度來(lái)看，朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)的投入增大勢(shì)在必行，但小微企業(yè)的支持增加對(duì)于市場(chǎng)活力的調(diào)動(dòng)，對(duì)于商業(yè)銀行收益的提升也有十分重要的作用。從地區(qū)投入來(lái)看，在保持發(fā)達(dá)地區(qū)投入的一定比例后，結(jié)合新時(shí)代的發(fā)展形勢(shì)，更側(cè)重于發(fā)展中、貧困地區(qū)的扶持計(jì)劃，并在政府給予的補(bǔ)貼基礎(chǔ)上，尋求促進(jìn)地區(qū)發(fā)展的新突破，這對(duì)于防控發(fā)達(dá)地區(qū)、成型產(chǎn)業(yè)的收益飽和，利潤(rùn)下降有實(shí)質(zhì)性的作用，于銀行本身發(fā)展，抑或是國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)都有不容忽視的益處。

（二）有效改善信用評(píng)級(jí)

注意調(diào)動(dòng)多方力量，建立綜合性的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，鼓勵(lì)各銀行加入該系統(tǒng)之中，將貸款人信息、信用情況、審核數(shù)據(jù)進(jìn)行網(wǎng)內(nèi)共享，以便他行在審核該名客戶(hù)的相關(guān)貸款需求時(shí)，可以精準(zhǔn)的了解該企業(yè)的過(guò)往貸款記錄、還款情況、企業(yè)資本與是否還具備償還能力等。

（三）科學(xué)構(gòu)架信貸管理

總體來(lái)說(shuō)，即是要建立以基層初審、上層終審、監(jiān)督全程監(jiān)控為基礎(chǔ)模式的信貸管理體系，而這其中，基層負(fù)責(zé)審核文件真實(shí)性、是否遺漏、是否需要補(bǔ)充，過(guò)程有監(jiān)督監(jiān)管，保證不徇私、無(wú)舞弊，隨后材料上交，上層可過(guò)濾基礎(chǔ)信息收集部分，評(píng)級(jí)企業(yè)，核準(zhǔn)其貸款資質(zhì)，從而明確其貸款批復(fù)。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展而言意義重大，不過(guò)從目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展現(xiàn)狀來(lái)看，其風(fēng)險(xiǎn)管理仍然面臨諸多問(wèn)題。對(duì)此，在詳細(xì)了解信貸投放結(jié)構(gòu)、內(nèi)部信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)架、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系、組織人員素養(yǎng)等方面為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)成的威脅后，擬定相應(yīng)的解決方案，優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作，將保證信貸風(fēng)險(xiǎn)防控科學(xué)化，管理的高效化。

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作者簡(jiǎn)介：蘇 ?星（1996.8.12-），女，漢族，海南東方人，本科，研究方向：商業(yè)貸款研究。