魏黃艷

摘 要：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務不斷發(fā)展，在帶來巨大的收益的同時，各類風險也不斷出現(xiàn)累積，因此需要有效的對風險進行控制，以實現(xiàn)經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定和發(fā)展。

關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；風險控制

一、前言

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，國家對經(jīng)濟發(fā)展政策的不斷調(diào)整，我國人民的生活水平不斷改善和提高，人均收入和個人可支配收入也在呈現(xiàn)持續(xù)上升的趨勢，人們手中的閑置收入和資金比率也在不斷增加，因此越來越多的理財產(chǎn)品相繼問世。但由于受到發(fā)展不成熟的限制，個人理財業(yè)務的風險依舊存在，如何正確有效的控制風險成為了以后工作的重點。

二、個人理財業(yè)務風險來源及類型

（1）市場變化和波動帶來的風險

我國現(xiàn)有的經(jīng)濟體制為市場經(jīng)濟，即是以人為控制為輔，以市場調(diào)節(jié)為主，經(jīng)濟發(fā)展模式和發(fā)展方向遵照市場的變動和要求，因此對于商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務來說，其價格和增值空間都將會受到市場價格的不確定性而產(chǎn)生波動和變化。具體的可以分為下面兩種類型：1.利率變動。利率的波動和變化所帶來的風險是商業(yè)銀行所處的金融市場里面最常見的風險類型。利率是投資者在進行投資時首要考慮的條件和對象，對于大部分投資者來說，都希望進行高利率項目的投資，這種攀高和追求高利潤的心理無形中帶來風險。2.匯率波動。由于當前世界各國經(jīng)濟交流合作不斷發(fā)展和增加，匯率的波動成為了跨國投資和跨境投資的主要關注點，由于匯率的波動帶來的風險稱為匯率風險。匯率的波動為商業(yè)銀行內(nèi)部的利益以及投資者的經(jīng)濟利益所帶來的影響是不確定的，可能會促使銀行和個人實現(xiàn)利益的增值，也有可能帶來資金的損失，導致虧損。

（2）由于信譽問題帶來的風險

信譽問題是進行交易和投資時，銀行和投資者共同關注的關鍵點。商業(yè)銀行的信譽高低直接影響到投資者是否信任其理財能力，是否進行資金的投入；而投資者的信譽高低則是為銀行是否接受業(yè)務辦理提供了考量的依據(jù)?，F(xiàn)有的國內(nèi)商業(yè)銀行進行業(yè)務實施時，出現(xiàn)過信譽問題產(chǎn)生不良后果的事件。銀行方面利用投資者急于獲利的心理，對金融業(yè)務進行虛報和謊報，增加利率，吸引更多投資者的融資，最后將錢款帶走，銀行倒閉，損害了投資者的利益?；蛘叱霈F(xiàn)客戶辦理貸款業(yè)務之后，卻因為信譽缺失無法及時足額的進行還款，對銀行造成損失。

（3）操作手段和技術不成熟帶來的風險

金融市場的運轉(zhuǎn)和傳承離不開相關專業(yè)技術人員對市場的調(diào)控和操作，對于商業(yè)銀行來說，其中包括投資前期對客戶和投資者的風險承受能力的評估，在投資之后對投資者的實時跟進解答，以及對投資者進行產(chǎn)品介紹和講解等等。這些都屬于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務過程中涉及的操作過程。但是在當前經(jīng)濟迅速發(fā)展，科技不斷進步的背景下，多種理財?shù)能浖粩喑霈F(xiàn)在市場中，這增加了理財業(yè)務辦理和售后的復雜性，對客戶來說也增加了對理財產(chǎn)品理解的難度，因此在實際投資操作過程中，極易因為操作不當或者技術不熟練產(chǎn)生損害投資者或銀行利益的事件發(fā)生。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險控制手段

（1）建立健全信譽評級和監(jiān)管體系

對于當前的商業(yè)銀行金融管理制度和體系來說，其信譽評估體系并不完善和健全，導致銀行方面無法第一時間準確獲取投資者的投資歷史和信用程度，投資者無法在投資前對銀行的發(fā)展過程和個人理財業(yè)務的風險評級進行充分的掌握和認知。因此建立健全完整的信譽評級體系非常重要，這就需要銀行方面進行內(nèi)部系統(tǒng)的自檢工作，充分調(diào)查和了解銀行的資金周轉(zhuǎn)能力、業(yè)務增值能力、相關技術人員的專業(yè)素養(yǎng)水平等等。而對于投資者來說，應該主動完善自己的投資經(jīng)歷，對于相關金融監(jiān)管部門來說，要加強監(jiān)管力度，嚴格要求銀行和個人進行自查工作，建立完善的檔案資料數(shù)據(jù)庫，對銀行和投資者的信譽評級做到全面細致。

（2）加強對從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)

銀行內(nèi)部應定期組織培訓課程，對相關從業(yè)者進行最新的投資業(yè)務的操作和理解的培訓，增強從業(yè)者的實際操作能力，并且能夠跟上時代和科技發(fā)展的潮流。此外，也應加強賞罰制度的建立，對于銀行內(nèi)部優(yōu)秀的工作個人給予及時的肯定和獎勵，激發(fā)員工的工作熱情和積極性，對于考核中不合格的員工施行懲罰機制，適當?shù)倪M行扣除獎金、減少工資、取消假期等舉措的實施，進而提升員工的危機感，提升員工的整體素質(zhì)。

（3）增強與投資者的交流

作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務辦理過程中的兩個主角———銀行和個人，應該通過積極有效的交流和溝通來及時掌握個人理財業(yè)務和項目的發(fā)展現(xiàn)狀以及風險利益的發(fā)展水平。風險的來源之一就是由于銀行和客戶之間缺乏有效及時的溝通，導致投資者在進行理財產(chǎn)品的選擇時無法第一時間全面掌握產(chǎn)品的性能和利潤，導致在后期產(chǎn)品發(fā)展過程中不能夠?qū)崿F(xiàn)投資者的預期，造成銀行和投資者之間的矛盾產(chǎn)生。因此對于商業(yè)銀行來說，應該加強對客戶的前期指導和后期跟進的工作。

四、結(jié)論

我國經(jīng)濟近年來獲得了巨大的進步和發(fā)展，人民生活水平顯著提高，閑置資金逐漸累積，人們開始尋找新的投資方式來實現(xiàn)閑置資金的二次升值，這為各個商業(yè)銀行的復興帶來了機遇的同時也帶來了挑戰(zhàn)，各樣的個人理財業(yè)務相繼出現(xiàn)，不同類型的風險也隨之而來，本文在對現(xiàn)階段商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中的風險來源和類型進行明確總結(jié)的基礎之上，進一步提出了相應的風險控制辦法，目的是為促進經(jīng)濟的發(fā)展。

參考文獻

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