朱小莎

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，在一定程度上推動了金融市場化改革，作為互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)行業(yè)結(jié)合的新興產(chǎn)物，使得商業(yè)銀行目前以利差為主的業(yè)務(wù)增長模式面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，順應(yīng)市場需求，實(shí)施服務(wù)創(chuàng)新，我國商業(yè)銀行急需在諸多方面對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和改革。本文對我國商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;沖擊

最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融悄然在我國逐漸流行起來，互聯(lián)網(wǎng)金融在出現(xiàn)后，依靠其高效率、低成本以及人性化的服務(wù)獲得了廣大民眾的認(rèn)可，許多資金開始流向互聯(lián)網(wǎng)金融，這對我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行帶來了極大的沖擊，以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛開始對市場的變化進(jìn)行思考，開始對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式和運(yùn)營模式進(jìn)行革新。本文就是針對我國商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策進(jìn)行分析。

一、推動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新

（1）以客戶為中心，變革創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)

商業(yè)銀行發(fā)展的特性決定了客戶對其的重要性，所以這就要求商業(yè)銀行必須樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，對現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行革新，提高服務(wù)水平的同時(shí)豐富創(chuàng)新金融產(chǎn)品的種類，服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)，以便于適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代人們的生活，不斷的滿足客戶日益增加的需求，并提升客戶對商業(yè)銀行服務(wù)的滿意度，從而讓客戶產(chǎn)生忠誠感，增加客戶黏性。

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以發(fā)展迅速，其完善的服務(wù)模式和豐富的業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)揮了巨大的作用，而這兩方面恰好是我國商業(yè)銀行較為缺乏的優(yōu)勢，我國商業(yè)銀行要想更好的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，這兩方面的改變是必不可少的，首先必須要培養(yǎng)銀行員工以客戶為中心的服務(wù)理念，給客戶提供溫馨專業(yè)的服務(wù);其次就是要加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，目前我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，要想和互聯(lián)網(wǎng)金融在這方面一爭高低，我國商業(yè)銀行必須以現(xiàn)有業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，大力開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品。

（2）借助大數(shù)據(jù)平臺，洞悉客戶需求

互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點(diǎn)是讓金融服務(wù)突破了時(shí)間和空間的限制，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)市場多年的經(jīng)營，讓其積累了數(shù)量非常龐大的客戶數(shù)據(jù)信息，通過這些數(shù)據(jù)，他們能夠好的掌握客戶的需求，從而實(shí)施針對性的服務(wù)，商業(yè)銀行同樣也應(yīng)該向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)，從數(shù)據(jù)入手來洞悉客戶需求。

（3）利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，及時(shí)高效服務(wù)客戶

我國商業(yè)銀行由于長期以來的壟斷地位，使得其聚集了大量的客戶，該情況的長期維持使得我國商業(yè)銀行逐漸變大自大，服務(wù)質(zhì)量開始下降，對客戶在服務(wù)方面的需求也不再重視，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，其產(chǎn)品的創(chuàng)新性和服務(wù)的貼心度使得其快速的開始占領(lǐng)市場，讓我國商業(yè)銀行感受到?jīng)_擊。

為了扭轉(zhuǎn)這種局面，我國商業(yè)銀行必須利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，及時(shí)高效的為客戶提供服務(wù)，重新抓回流失的客戶，穩(wěn)固自身業(yè)務(wù)的增長。互聯(lián)網(wǎng)平臺能夠及時(shí)有效的處理信息和反饋意見，能夠及時(shí)的反應(yīng)客戶的需求和滿意度，從而在第一時(shí)間將服務(wù)帶到客戶身邊，來重獲客戶的信任和忠誠。

二、開拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域

（1）創(chuàng)新征信手段，研究刁、微企業(yè)貸款新模式

一直以來我國商業(yè)銀行的征信手段非常單一，可以嘗試創(chuàng)新征信手段。我國商業(yè)銀行一直以來的貸款門檻對小微企業(yè)而言較高，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)很好的解決了這個(gè)問題，我國商業(yè)銀行要研究小微企業(yè)貸款新模式，首先就是要解決小微企業(yè)的征信問題，對于這個(gè)問題建議由央行、銀行業(yè)協(xié)會等機(jī)構(gòu)聯(lián)合各商業(yè)銀行，建議一個(gè)統(tǒng)一的信息共享平臺，該平臺負(fù)責(zé)針對各個(gè)企業(yè)各個(gè)方面的信息收集，匯總后按照制定好的規(guī)則進(jìn)行綜合評級，用來反映各企業(yè)的征信情況，各商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的業(yè)務(wù)情況，在該平臺選擇適合自己的信息，加以分析，得到自己想要的有價(jià)值的數(shù)據(jù)，再利用這些數(shù)據(jù)來對小微企業(yè)進(jìn)行信用評估，來決定是否對其發(fā)放貸款，然后對對所發(fā)放的貸款進(jìn)行動態(tài)的監(jiān)管，確保其風(fēng)險(xiǎn)在自己可控范圍內(nèi)。

（2）以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，加強(qiáng)跨境電商貨幣兌換業(yè)務(wù)的發(fā)展

我國商業(yè)銀行在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊時(shí)具有自己特有的優(yōu)勢，其中有兩個(gè)優(yōu)勢體現(xiàn)非常明顯，一是我國商業(yè)銀行具有大量高質(zhì)量的客戶群體;二是我國商業(yè)銀行具有極高的公信力，資本雄厚，有國家信用作保障。

三、建立綜合性金融服務(wù)平臺

（1）建立中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺

貸款收入作為商業(yè)銀行最主要的收入來源，所以拓展新的貸款客戶群體一直是我國商業(yè)銀行工作中的重點(diǎn)，目前我國中小企業(yè)面臨著融資難的問題，在互聯(lián)網(wǎng)普及的時(shí)代，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住這一機(jī)會，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，為中小企業(yè)解決融資問題，從而有效的拓展這一客戶群體，實(shí)現(xiàn)共贏的局面。

（2）整合資源，為客戶提供全方位金融服務(wù)

我國商業(yè)銀行在受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊時(shí)，必須要整合所有資源，來為客戶提供全方位的金融服務(wù)，方能在市場競爭中獲得勝利。我國商業(yè)銀行當(dāng)前所提供的多項(xiàng)金融服務(wù)流程過于繁瑣，不能適應(yīng)當(dāng)前客戶對金融服務(wù)所提出的要求，所以我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的流程進(jìn)行優(yōu)化，簡化手續(xù)、降低成本，建立綜合性金融服務(wù)平臺，整合由于自身市場地位所獲得的各類信息和資源，通過綜合性金融服務(wù)平臺來為客戶提供全方位、專業(yè)的金融服務(wù)。

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