王曉文

國家鼓勵金融領(lǐng)域正規(guī)軍發(fā)展，希望千方百計做好小微企業(yè)金融服務(wù)，加大金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，加強對互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的運用，引領(lǐng)金融科技創(chuàng)新、健康、可持續(xù)發(fā)展，這對電信企業(yè)而言是挑戰(zhàn)也是機遇。本文將聚焦電信互聯(lián)網(wǎng)科技金融打造零售業(yè)新生態(tài)，分析其運行機制，解析其亟待完善的關(guān)鍵點，并探索互聯(lián)網(wǎng)科技金融助力零售業(yè)發(fā)展的新路徑。

2017年以來，從宏觀政策層面及行業(yè)趨勢看，互聯(lián)網(wǎng)金融嚴格監(jiān)管常態(tài)化趨勢明顯，同時，政策紅利蓄勢待發(fā)，行業(yè)市場空間巨大。

在2018年全國小微企業(yè)融資情況座談會議上，中國人民銀行行長易綱做重磅講話：“要千方百計做好小微企業(yè)金融服務(wù)，加大金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，加強對互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的運用”。把握好當前的政策紅利，在電信央企品牌背書的基礎(chǔ)上，貫徹中央政策精神，這是電信翼支付和甜橙金融應(yīng)當承擔的歷史責任，同時對電信翼支付和甜橙金融而言更是歷史機遇。

從市場空間和行業(yè)規(guī)模發(fā)展趨勢看，第三方支付以及互聯(lián)網(wǎng)消費金融的萬億場景空間巨大，當前第三方支付綜合交易累計規(guī)模達到160萬億元以上，其中移動支付109萬億元；在消費金融領(lǐng)域，按現(xiàn)有增長幅度靜態(tài)測算，預計2022年互聯(lián)網(wǎng)消費金融規(guī)模超10萬億元。

一、電信互聯(lián)網(wǎng)科技金融對零售業(yè)新生態(tài)的助力作用

翼支付及甜橙金融業(yè)務(wù)是中國電信互聯(lián)網(wǎng)金融的主要承載者和開拓者，整合線上資源提供給線下零售商家，同時又匯聚了人流、資金流，按消費場景將人流和資金流引到線下，為線下商家注入勃勃生機。電信企業(yè)堅持構(gòu)建支付及金融生態(tài)，為個人及家庭用戶提供優(yōu)惠、便捷的支付及金融服務(wù)，支付的媒介包括二維碼、APP、小程序、收銀一體機、RFID等。翼支付始終以用戶為核心，基于線上、線下的消費場景，為個人及家庭用戶提供優(yōu)惠、便捷的支付服務(wù)。線上，電信企業(yè)以翼支付App、合作電商為主要觸點，為整合優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)場景提供常駐的流量入口，通過營銷、數(shù)據(jù)、收單能力為場景賦能，共同打造開放的線上支付平臺。線下，電信企業(yè)聚焦連鎖商戶、聚合支付商戶、乘車碼等創(chuàng)新性場景，整合了零售業(yè)商戶及電信企業(yè)的渠道、營銷等能力，為彼此的用戶和規(guī)模發(fā)展賦能。

2018年電信旗下翼支付公司發(fā)布了“東風行動”，聚全生態(tài)百億資源，連接千萬商戶，撬動千億市場，一年來累計發(fā)展合作商戶接近1000萬家，其中，對中國快消連鎖與特許連鎖前100強商戶的覆蓋率已超過60%，累計注冊用戶達到5億，交易規(guī)模已經(jīng)突破2750億。在“東風行動”中，翼支付公司與京東、華潤、殼牌、地方品牌零售連鎖企業(yè)等合作伙伴達成戰(zhàn)略共識，快速實現(xiàn)生態(tài)共贏。

二、電信互聯(lián)網(wǎng)科技金融體系亟待完善的關(guān)鍵內(nèi)容

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，企業(yè)怎樣滿足客戶的跨界需求？怎樣保證客戶對消費安全和財富增值的需要？要利用已經(jīng)構(gòu)建完備的翼支付金融生態(tài)體系基礎(chǔ)和優(yōu)勢，致力于為個人和家庭打造優(yōu)惠、安全、便捷的金融服務(wù)，就需要在能力上不斷優(yōu)化與豐富風控、分期、產(chǎn)品、渠道能力。在風控和分期方面，利用電信和翼支付的廣覆蓋和生活化數(shù)據(jù)精準識別客戶群，篩選高信用客戶提供分期業(yè)務(wù)，減少逾期風險；在產(chǎn)品和渠道方面，電信互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了銀行、證券、保險、信貸等多種來源的產(chǎn)品，充分利用電信集團廣覆蓋的銷售網(wǎng)點，電信企業(yè)提供了分期理財、保險、信貸等更多元化的產(chǎn)品，建立了聚合支付、消費金融、線上小程序、征信等多個小生態(tài)圈，當用戶習慣于刷翼支付進行消費，就會在熟悉翼支付APP客戶端的過程中發(fā)現(xiàn)各類商家促銷優(yōu)惠和甜橙理財產(chǎn)品可供選擇，而用戶到期的理財資金和理財盈利可自動轉(zhuǎn)為活期寶，形成了資金池，用戶提現(xiàn)并給翼支付充值后可投入線上和線下消費，這就滿足了幾億用戶的消費和理財服務(wù)。

三、電信互聯(lián)網(wǎng)科技金融體系的優(yōu)化路徑

在為上億用戶提供服務(wù)的過程中，電信企業(yè)全面整合平臺資源，加大科技創(chuàng)新，全方位為零售業(yè)合作伙伴賦能，以實現(xiàn)共生共贏。

其中主要有以下幾個方面。

一是品牌。通過通信業(yè)和零售業(yè)的跨界合作和資源對賭，實現(xiàn)品牌聯(lián)動，提供超過3億的粉絲新媒體矩陣為零售業(yè)合作方導流。

二是營銷?；诖髷?shù)據(jù)的定制化標簽分析，多渠道觸達目標客戶，為零售企業(yè)提供全流程服務(wù)。

三是科技。面向兩大場景，一是支付場景，設(shè)計反套利營銷方案，及時識別經(jīng)營異常情況，二是借貸場景，實施商戶貸風控，依托數(shù)據(jù)建模能力提供服務(wù)。

四是渠道。線下渠道聚合各類支付方式，與零售業(yè)商戶聯(lián)合發(fā)行聯(lián)名卡，提升商戶運營效率，賦能社會渠道；線上在翼支付APP上聚合小程序，打造開放生態(tài)。

五是供應(yīng)鏈金融：提供普惠保理產(chǎn)品，對終端代理商、采購代理商和采購供應(yīng)商提供5分鐘授信、1分鐘放款、0抵押、4倍通過率的服務(wù)；提供項目保理產(chǎn)品，面向終端代理商、采購代理商、采購供應(yīng)商和財務(wù)管理方量身定制，提供項目拆分、項目流轉(zhuǎn)、項目融資服務(wù)，通過高競爭力的價格和服務(wù)賦能生態(tài)伙伴。

四、結(jié)語

電信互聯(lián)網(wǎng)科技金融對零售業(yè)的推動作用毋庸置疑，在它的生長、發(fā)展過程中，肯定會出現(xiàn)很多問題。但只要對電信互聯(lián)網(wǎng)科技金融體系的優(yōu)化路徑研究到位，聚合“生態(tài)資源投入、金融科技、大數(shù)據(jù)”等資源能力，就能通過構(gòu)筑產(chǎn)業(yè)鏈合作模式有力加強生態(tài)合作深度，實現(xiàn)生態(tài)共贏。 （作者單位：中國電信股份有限公司新疆分公司）