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        河北省農(nóng)村保險市場營銷環(huán)境分析

        2019-06-11 07:50:42唐正國柴亞明王朋飛
        今日財富 2019年2期
        關(guān)鍵詞:市場定位市場營銷

        唐正國 柴亞明 王朋飛

        摘要:生活水平的提升和居民保險意識的增強,加上傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老、土地養(yǎng)老等模式已經(jīng)無法滿足農(nóng)村老年人口的養(yǎng)老需求,帶動河北省農(nóng)村保險市場的發(fā)展。本文以河北省的多個農(nóng)村為例,闡述目前農(nóng)村商業(yè)保險市場上的營銷環(huán)境,包括存在的優(yōu)勢、劣勢,以及面臨的機遇和威脅,以供開拓河北省農(nóng)村商業(yè)保險市場的各保險公司參考。

        關(guān)鍵詞:農(nóng)村保險;市場營銷;營銷環(huán)境;市場定位

        一、河北省農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

        河北省農(nóng)村商業(yè)的保險險種主要包括財產(chǎn)保險、人壽保險、意外險和健康險等,2013年河北省的各保險保費總額位居全國總保費第八名,2018年上半年,河北省出臺關(guān)于農(nóng)村商業(yè)保險的管理細則,提到“鼓勵保險公司運用現(xiàn)代科技手段,通過移動終端等互聯(lián)網(wǎng)模式銷售稅延養(yǎng)老保險產(chǎn)品,簡化投保流程”。同時要求保險公司不得誤導(dǎo)公眾,不得夸大投資收益,不得強制搭售其他商業(yè)保險產(chǎn)品。

        二、河北省農(nóng)村保險市場營銷環(huán)境

        (一)優(yōu)勢

        1.農(nóng)村人口數(shù)量大,商業(yè)保險市場可觀

        河北省2017年的農(nóng)村常住人口中,0-14歲少兒常住人口630.94萬人,15-64歲勞動力資源常住人口2371.51萬人,65歲及以上老年人常住人口380.59萬人,構(gòu)成河北省總?cè)丝诒戎爻^44%的人口數(shù)量,形成較大的商業(yè)保險待開發(fā)市場,從農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)上看,農(nóng)村人口主要為勞動力人口,這部分人承擔(dān)著家庭的主要經(jīng)濟來源并有權(quán)決定家庭收入的消費去向,接收媒體信息較快,對于保險的認可程度較高,因此保險市場較為可觀。

        2.可支配收入上升,提供保險經(jīng)濟基礎(chǔ)

        河北省2016年農(nóng)村居民人均可支配收入達到11919元,年均實際增長10.2%,2016年末99.5%的農(nóng)戶擁有自己的住房擁有1處住房的農(nóng)戶占比為83.0%,固定資產(chǎn)的穩(wěn)定投資讓農(nóng)村居民有更多地收入用于其他消費用途。

        (二)劣勢

        1.農(nóng)村人群文化水平低,商業(yè)保險認可度低

        河北省農(nóng)村的保險市場需求人群中,大多數(shù)文化水平不高,主要人群的學(xué)歷集中在高中、初中階段,加上農(nóng)村保險市場的不規(guī)范,常出現(xiàn)騙保、逆選擇的現(xiàn)象,保險公司也會隨之增加保險費用,而商業(yè)保險中的投保條款繁瑣、投保和理賠困難容易打破農(nóng)村群體與保險公司的信任度,造成商業(yè)保險的市場營銷中困難重重,農(nóng)村群體對保險口頭上認可但并不會有強烈的自主購買意愿,多是影響消費,即同一個村鎮(zhèn)的居民受到身邊居民購買的影響,在宣傳中無意形成投保條款的理解偏差,影響周邊的居民進行保險購買。

        2.傳統(tǒng)思想根深蒂固,政府重視度不高

        河北省農(nóng)村的人口中還保留較多的傳統(tǒng)思想,包括養(yǎng)兒防老、儲蓄看病,大事找親朋好友借款解決等,對商業(yè)保險的認識度不高,不能深入了解商業(yè)保險中的風(fēng)險轉(zhuǎn)移、教育收益等好處。目前河北省農(nóng)村中每百人的保單數(shù)量約為2-3張,商業(yè)保險公司借助電視、網(wǎng)絡(luò)、傳單、下鄉(xiāng)大牛股多樣化渠道進行保險的宣傳營銷,但是受眾多為常年在家務(wù)農(nóng)的高齡農(nóng)村人口,年輕群體回鄉(xiāng)時間短,營銷成本較高反而收益少,增加了保險公司的精英成本。

        (三)機遇

        1.農(nóng)村改革推動保險產(chǎn)品的多樣化

        河北農(nóng)村社會經(jīng)濟的發(fā)展,不同農(nóng)村家庭對商業(yè)保險提出了多樣化產(chǎn)品的市場需求,對于過半家庭成員外出就業(yè)的農(nóng)村人口而言,意外傷害保險能更好地保障其事故后的經(jīng)濟影響;老年成員較多的家庭更希望獲得保費低廉、保障病種齊全的專業(yè)化疾病保險的保障;獨生子女家庭中低齡群體的教育支出費用大,渴望獲得教育扶持附帶教育投資收益的險種;常年在家集體化土地務(wù)農(nóng)種植的農(nóng)戶,希望土地上的經(jīng)濟作物有收獲的保障,傾向于農(nóng)產(chǎn)品、資產(chǎn)類的保險;部分農(nóng)村舊房城鎮(zhèn)化改造獲得可觀的拆遷費用,相對會購買一些穩(wěn)定投資分紅的保險作為資金的投資理財。分析不同農(nóng)村家庭的情況提供適合的保險險種,能更滿足河北省農(nóng)村人群對保險的市場需求。

        2.政府主導(dǎo)推動農(nóng)村小額商業(yè)保險

        河北省政府針對河北農(nóng)村人口的平均收入和消費結(jié)構(gòu)情況,開展對農(nóng)村小額商業(yè)保險的監(jiān)督管理,提供小額商業(yè)保險的政策支持,推出農(nóng)村信用合作社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行與保險企業(yè)合作,實行商業(yè)保險合作下的“新農(nóng)合”政策,各鄉(xiāng)鎮(zhèn)及政府在“低保障、低保費”情況下進行補貼,建立河北省低收入群體家庭的參保檔案并及時跟蹤,政府參與的半商業(yè)化運作模式,以縣級政府與當(dāng)?shù)乇kU公司簽署協(xié)議,以政府名義投保出資,保險資金由保險公司統(tǒng)一管理運作等,政府以政策扶持、市場監(jiān)督的方式發(fā)乎職能,助力農(nóng)村商業(yè)保險市場的營銷和推廣。

        (四)威脅

        1.保險企業(yè)眾多,農(nóng)村營銷競爭壓力大

        2016年8月,河北省農(nóng)村的62個行政村已有中國人壽、平安保險、中國人民保險、太平洋保險共4家大型保險企業(yè)先后進駐,其他保險企業(yè)也相繼開展?fàn)I銷,而農(nóng)村居民對其他保險企業(yè)了解較少,但并不能降低在農(nóng)村商業(yè)保險市場營銷中各保險公司面臨的競爭壓力。

        2.農(nóng)村用戶“逆選擇”風(fēng)險和法律監(jiān)督體系缺失

        河北農(nóng)村的商業(yè)保險市場營銷中,常見的是部分代理人對養(yǎng)老保險產(chǎn)品理解不夠,在推介產(chǎn)品時有意無意的忽略一些條款、夸大一些條款,致使農(nóng)村居民不能清楚地認識保險產(chǎn)品的自身特性。部分通過商業(yè)保險收益的農(nóng)村群體容易形成“逆選擇”購買保險,甚至是已經(jīng)發(fā)生保險事故再去購買,給保險公司帶來較大的影響。各大型保險公司營銷重心偏向城鎮(zhèn),對農(nóng)村商業(yè)保險的法律保障體系也不到位,商業(yè)保險可以獲得的最高賠償比例是90%-100% ,農(nóng)村被保險人遇到理賠、服務(wù)問題,得到的反饋周期較長,追究按喪失對商業(yè)保險的青睞。

        參考文獻

        [1]粟湘福.我國農(nóng)村保險營銷模式選擇及保障分析[J].市場周刊(理論研究),2013,4:126.

        [2]韓冰.河北省農(nóng)村人身保險的現(xiàn)狀、問題及對策研究[D].中南林業(yè)科技大學(xué),2015.

        [3]朱迪.滄州市農(nóng)村商業(yè)保險市場的調(diào)查研究[D].河北大學(xué),2017.

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