劉宣佐

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對社會經(jīng)濟運作模式、人們的消費習(xí)慣都產(chǎn)生了一定的影響，其中，高中生作為新事物接受能力較強但是消費理財觀念欠缺、自身經(jīng)濟能力不足的群體，在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的影響下其消費行為和理財觀念都發(fā)生了很大的變化。本文通過研究互聯(lián)網(wǎng)金融的特點及互聯(lián)網(wǎng)金融對高中生消費行為的優(yōu)劣影響，旨在強調(diào)引導(dǎo)高中生理性消費和理財?shù)钠惹行院捅匾?，并倡?dǎo)科學(xué)理性健康的消費觀和價值觀。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融? ?高中生? ?消費行為? ?理財觀念

隨著社會經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場份額也逐漸擴大，改變著傳統(tǒng)的金融運作模式，例如微信支付、京東白條、支付寶等金融平臺越來越成熟和規(guī)范，并影響著人們的日常生活、消費習(xí)慣和社會經(jīng)濟運作模式。高中生作為一個精力充沛、對電腦網(wǎng)絡(luò)操作較為熟悉、接受新鮮事物能力和學(xué)習(xí)能力比較強的群體，也逐漸適應(yīng)了這種新型的經(jīng)濟運作模式。然而由于高中生群體自身仍處于思想不成熟、消費理財觀念欠缺薄弱、自身經(jīng)濟能力不足的時期，互聯(lián)網(wǎng)金融在為高中生消費和理財生活提供便捷的同時，也存在著很多風(fēng)險和隱患，很容易導(dǎo)致一些不理性消費、盲目提前消費等金融風(fēng)險問題。因此如何引導(dǎo)高中生正確理性消費、學(xué)會理財成為了社會經(jīng)濟發(fā)展急需解決的一大難題。本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和特點、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、互聯(lián)網(wǎng)金融對高中生消費和理財行為的影響提出了一些可參考的政策建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和特點

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式[1]。具體包括：網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付、股權(quán)眾籌投資、互聯(lián)網(wǎng)保險和互聯(lián)網(wǎng)信托等。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1.操作便捷

互聯(lián)網(wǎng)金融廣受人們歡迎的一大原因便是它的操作便捷。人們通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺足不出戶購買全國各地商品，手指輕觸屏幕便可輕松下單。由于其應(yīng)用了互聯(lián)網(wǎng)工具、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，更是碾壓了傳統(tǒng)金融行業(yè)。操作的便捷性在很大程度上使交易的效率有了質(zhì)的提高，這使其完美地符合了現(xiàn)代社會快節(jié)奏的生活。

2.成本低廉

在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中買家賣家直接溝通，正所謂“無中間商賺差價”，發(fā)達的物流，網(wǎng)店所需人手的減少，這都大大降低了商家成本從而促使成本低廉化。

3.參與度高

在互聯(lián)網(wǎng)交易中買賣雙方直接溝通，針對具體消費問題商家可給予詳細解答，這有助于交易達成。在交易時用戶可根據(jù)以往用戶的評價來評判優(yōu)劣，通過頻繁的溝通讓用戶有更高的參與感，這也體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)良好的協(xié)作性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

p2p市場是互聯(lián)網(wǎng)金融的代表產(chǎn)物，在一定程度上可以反映互聯(lián)網(wǎng)市場的發(fā)展。在p2p市場發(fā)展的初期各類線上平臺百花齊放，隨時間流逝，他們不斷分化，但由于政策的不完善，各類平臺“爭食搶地”，一些不法騙局也逐漸出現(xiàn)，如著名的“龐氏騙局”等。但是隨著最近幾年來各類法規(guī)不斷完善、政府監(jiān)管力度不斷加強，市場日趨成熟，投資者也對p2p有了更深的認識。由此種種使p2p市場貸款余額已突破萬億大關(guān)。另一方面違規(guī)平臺逐漸被查封導(dǎo)致平臺總數(shù)減少，借貸款交易人數(shù)增數(shù)降低，網(wǎng)貸收益逐漸減少并逐漸趨于平穩(wěn)。但縱然如此，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題仍有很多，相關(guān)部門亦不能懈怠，需要持續(xù)關(guān)注[2]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對高中生消費行為和理財行為的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對高中生消費行為的影響

1.積極消費

高中生受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響消費行為愈加頻繁，熱衷于網(wǎng)購、網(wǎng)上理財，在天貓、京東、淘寶上大顯身手。而消費平臺將商品分門別類，使高中生的購物更加快捷。光怪陸離的商品吸引著高中生的眼球，刺激著他們的神經(jīng)使其開始將手中的錢財“分門別類”送入商家手中。除此之外，各類校園貸、學(xué)生貸的出現(xiàn)也大大鼓勵了學(xué)生參與消費，讓學(xué)生們余額不足時懂得了分期付款，增強了同學(xué)們的消費成就感。部分同學(xué)也漸漸養(yǎng)成了良好的消費觀、價值觀，這對于高中生消費起到了一定的積極作用。

2.過度消費

高中生本身是一個消費觀念尚未成熟的學(xué)生群體，面對新興的互聯(lián)網(wǎng)金融及其所帶動發(fā)展的新理財產(chǎn)品，同學(xué)們不免感到迷茫，猶如哥倫布發(fā)現(xiàn)美洲新大陸，除了喜悅更多的是未知。從新聞和近期報刊中報道可知，許多學(xué)生的開銷超出了自身所能承受的最大范圍從而造成了非理性消費。研究發(fā)現(xiàn)高中學(xué)生中性別因素也造成了理財觀念的不同，在這個年齡階段男同學(xué)們會更注重于購買電子設(shè)備、產(chǎn)品或球鞋。有些男同學(xué)無法抵擋游戲的誘惑，為了所謂的“裝備、點卡、金幣”等等，在虛擬的游戲世界中浪費錢財。反觀女性同學(xué)消費的重點更多在于化妝品、衣物、時尚的包包等等，隨著社會的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融為我們帶來了網(wǎng)購，改變了人們的消費方式，使消費更加方便快捷，這在很大程度上促成了學(xué)生過度消費的現(xiàn)象。

3.攀比消費

互聯(lián)網(wǎng)金融掀起了人們的消費浪潮，高中生亦是如此，為這個市場投入了更多的生機。但另一方面消費次數(shù)的增多引起了學(xué)生黨對于品質(zhì)的更高追求，在學(xué)校中出現(xiàn)了攀比之風(fēng)，人人以買到更知名品牌的商品為榮，這也是一種符號消費現(xiàn)象。學(xué)生們癡迷于品牌，效仿明星穿衣打扮，這都加重了家長們的負擔(dān)，并引起其他同學(xué)們的效仿。學(xué)生們開始注重外表，博得關(guān)注，并以此來贏得夸贊和他人羨慕的眼光，迷失于物欲森林中，實為不當(dāng)之舉[3]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對高中生理財行為的影響

1.讓高中生認識了理財工具

在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，高中生更注重于實體消費，對理財沒有或僅有一點點了解，在個人思維中缺少理財?shù)囊环教斓兀嗟闹皇窃陂L輩那里聽說過，而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起則是完全打破了這種現(xiàn)狀。傳統(tǒng)思維中高中生可能只是聽說過國債、股票及各種銀行推出的理財產(chǎn)品等。而今螞蟻金融旗下的“余額寶”，騰訊旗下的“騰訊理財通”，京東旗下的“京東金融”等使得高中生對理財有了新的認知，對理財工具也有了認識，可以說得到了理財?shù)囊话呀痂€匙，足不出戶，財入家中。這都得益于互聯(lián)網(wǎng)金融的興起[4]。

2.促進高中生理財觀念形成和提升

過去高中生進行理財多是效仿父母，簡單購買一些理財產(chǎn)品，更為普遍的可能是將壓歲錢存在銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，隨著同學(xué)們購物次數(shù)的增加，理財開始真正走入大多數(shù)學(xué)生的視野，并開始逐漸形成理財觀念。很多同學(xué)使用了諸如“京東白條”、“螞蟻花唄”、“余額寶”等理財工具，踏入理財?shù)拇箝T。學(xué)生們開始學(xué)會將手上的閑置資金投入理財產(chǎn)品，為自己創(chuàng)收，這更有助于學(xué)生認識到“金錢來之不易”，更應(yīng)該珍惜父母對我們的無私付出。

四、政策建議

（一）學(xué)校應(yīng)積極開設(shè)理財課程

很多不良消費行為出現(xiàn)在高中生這一特殊消費群體，作為未成年人的他們思想還未成熟，在網(wǎng)絡(luò)世界中容易迷失自己，這時教育就顯得尤為重要了。談及教育首先想到的便是學(xué)校，作為學(xué)生的大本營，學(xué)校就是絕佳的教育之處，為了避免掉入互聯(lián)網(wǎng)金融的陷阱，學(xué)校可以積極增設(shè)引導(dǎo)學(xué)生健康消費和理財?shù)慕?jīng)濟類入門課程，為學(xué)生講解互聯(lián)網(wǎng)金融中的金融原則，讓學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融和基本的經(jīng)濟學(xué)消費知識有一個大概的了解，力所能及的購買真正適合自己的商品，引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成綠色健康的消費習(xí)慣[5]。

（二）政府應(yīng)加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度

作為一個新興事物，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展令人期待，但與之而來的負面效應(yīng)同樣令人擔(dān)憂，虛假商品、欺詐消費、暴利網(wǎng)貸這些問題就像網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟流光溢彩的皇冠上的裂痕，真正破碎的卻是信任。對于網(wǎng)絡(luò)市場出現(xiàn)的種種不良現(xiàn)象，國家應(yīng)承擔(dān)部分責(zé)任，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻和監(jiān)管力度。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺風(fēng)險問題和不法行為的囂張造成了消費者的望而卻步，而國家在這時就應(yīng)起到消防員的作用，消掉虛假之火、欺詐之火、暴利之火，還消費者一個舒心的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

（三）樹立正確的自我意識和消費理財觀念

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化自由化消費誘惑和魚龍混雜的消費環(huán)境，高中生應(yīng)增加自身抵抗誘惑的意志力和能力，加強網(wǎng)絡(luò)消費的安全防范意識，樹立正確理性的消費觀念和理財觀念，根據(jù)自身經(jīng)濟儲蓄和家庭情況適度消費，不盲從消費、不攀比消費，獨立理性消費，根據(jù)自身需求進行合理安排和規(guī)劃，既順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，同時也促進了個人身心的發(fā)展和消費理財觀的逐步養(yǎng)成。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進高中生消費觀念和理財觀念的形成，但同時也導(dǎo)致了過度消費、攀比消費等不理性的消費現(xiàn)象。正因如此，更要加強加深對高中生的經(jīng)濟教育，要讓高中生實現(xiàn)全面發(fā)展，在課余時間了解互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，引導(dǎo)學(xué)生理性消費，樹立學(xué)生養(yǎng)成正確的消費觀和理財觀，培養(yǎng)良好的邏輯思維、判斷力，從而在今后的學(xué)習(xí)生活和未來的人生道路中邁出堅實的一步。

參考文獻：

[1]劉彥君.互聯(lián)網(wǎng)金融對高中生消費行為和理財觀念的影響探析[J].中國集體經(jīng)濟，2018，（01）：112-113.

[2]田洋.分析互聯(lián)網(wǎng)金融對高中生消費行為和理財觀念的影響[J].現(xiàn)代商業(yè)，2017，（33）：175-176.

[3]葛為.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費的影響[J].品牌，2015，（12）：41-42.

[4]吳勵言.試論互聯(lián)網(wǎng)金融對高中生消費行為和理財觀念的影響[J].經(jīng)貿(mào)實踐，2018，（17）：66.

[5]楊潤.互聯(lián)網(wǎng)金融對高中生消費行為和理財觀念的影響分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2017，（17）：276.

（作者單位：遼寧省沈陽市第四中學(xué)）