鄧芳 陳楠 劉展睿 孫穎

摘? 要：十三屆全國(guó)人大二次會(huì)議剛剛結(jié)束，國(guó)務(wù)院扶貧辦提出，要進(jìn)一步加大金融支持脫貧攻堅(jiān)力度，特別要向深度貧困地區(qū)、產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目、異地扶貧搬遷傾斜。本文分析了保定市扶貧信貸發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，結(jié)合保定市貧困縣扶貧小額信貸模式和國(guó)內(nèi)外成功的扶貧信貸模式，針對(duì)保定市扶貧小額信貸模式的優(yōu)點(diǎn)和不足提出了針對(duì)性建議措施。

關(guān)鍵詞：保定市;扶貧;小額信貸模式

基金項(xiàng)目：本文系2018年度保定市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃課題《保定市精準(zhǔn)扶貧信貸模式創(chuàng)新研究》的研究成果（項(xiàng)目編號(hào)：2018153）。

一、保定市扶貧小額信貸發(fā)展的歷程和現(xiàn)狀

扶貧小額信貸是專(zhuān)門(mén)為建檔立卡貧困戶獲得經(jīng)營(yíng)資金而設(shè)置的信貸產(chǎn)品。扶貧小額信貸最長(zhǎng)期限可達(dá)3年，具有“6個(gè)基本點(diǎn)”，即“5萬(wàn)以下、3年以內(nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政貼息、縣級(jí)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”。通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)向貧困戶發(fā)放信用貸款。建檔立卡貧困戶可借助小額信貸資金開(kāi)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、技術(shù)農(nóng)業(yè)、手工業(yè)等致富產(chǎn)業(yè)來(lái)增加收入，達(dá)到脫貧的目的。

改革開(kāi)放之后，保定市扶貧信貸工作經(jīng)歷了從地方扶貧信用社的萌芽發(fā)展期到成熟扶貧小額信貸模式的轉(zhuǎn)變，目前已經(jīng)發(fā)展為具有地方特色的較為成熟的扶貧信貸模式。截至2018年10月末，河北省小額信貸數(shù)據(jù)系統(tǒng)考核口徑余額達(dá)到13.38億元，比年初增加6.7億元，增長(zhǎng)100.30%，保定市扶貧小額信貸累計(jì)發(fā)放1.244億元，處于全省前列，為貧困群眾發(fā)展生產(chǎn)、脫貧增收提供了資金支持。

二、保定市現(xiàn)有扶貧信貸模式分析

截至2018年9月30日，河北省政府正式批準(zhǔn)保定市易縣和博野縣退出貧困縣隊(duì)伍，意味著今后保定市扶貧的工作重點(diǎn)集中在了四大國(guó)家級(jí)貧困縣-阜平縣、順平縣、淶源縣和唐縣。本文主要選取了唐縣、淶水縣和阜平縣的扶貧信貸模式，分析了保定市精準(zhǔn)扶貧信貸工作的可取之處及不足。

（一）唐縣-探索“政銀企戶保”金融扶貧模式

唐縣采取“拉網(wǎng)式”普查和“繡花式”甄別，通過(guò)借款人申請(qǐng)、“5+1”工作組（鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨政主要領(lǐng)導(dǎo)、包村干部、駐村精準(zhǔn)扶貧工作隊(duì)成員、村“兩委”主要干部和市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體負(fù)責(zé)人）實(shí)地調(diào)查、部門(mén)初步審核匯總、貸款聯(lián)審小組評(píng)審等工作機(jī)制，把優(yōu)秀的企業(yè)選出來(lái)，把符合條件的貧困戶選出來(lái)。通過(guò)農(nóng)村金融工作室和駐村工作隊(duì)日常監(jiān)督、放貸銀行監(jiān)控貸款賬戶、擔(dān)保公司日常巡查、保險(xiǎn)公司保后調(diào)查等多種形式對(duì)貸款資金用途進(jìn)行監(jiān)控，層層把關(guān)保安全。貸款手續(xù)簡(jiǎn)單，上門(mén)服務(wù)，先對(duì)農(nóng)民進(jìn)行貸款知識(shí)培訓(xùn)，審核資格后，送款上門(mén)，還款時(shí)上門(mén)收款。

（二）淶水-借鑒“一自三合”模式為扶貧“造血”

首先，淶水縣整合涉農(nóng)資金4405萬(wàn)元設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，與縣農(nóng)行、農(nóng)商行、郵儲(chǔ)銀行、利豐村鎮(zhèn)四家銀行簽訂了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金小額貸款合作協(xié)議。郵儲(chǔ)銀行保定淶水縣支行成功發(fā)放首筆扶貧小額貸款5萬(wàn)元，在金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)踐上邁出重要一步。其次，借鑒安徽“一自三合”金融扶貧模式。貧困戶與農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、致富帶頭人開(kāi)展代種、代養(yǎng)、租賃、托管、訂單等合伙生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，并加強(qiáng)對(duì)貧困戶的技能培訓(xùn)，優(yōu)先用工，提高貧困戶內(nèi)生動(dòng)力，降低經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定增加收入。

（三）阜平-“政府+保險(xiǎn)+銀行”風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)扶貧模式

阜平金融扶貧計(jì)劃可概括為“四個(gè)全覆蓋”，其中之一即為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全面覆蓋。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全面覆蓋為農(nóng)民提供豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品，創(chuàng)新保險(xiǎn)運(yùn)行模式，相應(yīng)提高政府補(bǔ)貼，使全縣主要種養(yǎng)殖業(yè)民眾得到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋，并爭(zhēng)取將參保范圍擴(kuò)大到全部參與群眾。政府、銀行和保險(xiǎn)部門(mén)各司其職，共同構(gòu)建結(jié)構(gòu)合理、品種齊全、運(yùn)行有效、保障無(wú)憂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋運(yùn)行體系。阜平縣把保險(xiǎn)扶貧作為金融扶貧工作的突破口，通過(guò)聯(lián)辦共保與農(nóng)戶平安綜合保險(xiǎn)的結(jié)合，為民生提供全方位保障。

通過(guò)上述三種扶貧小額信貸模式，各縣扶貧工作已經(jīng)取得了可喜的成果?？v然仍有不足之處，但各縣扶貧部門(mén)在政策執(zhí)行中不斷創(chuàng)新，持續(xù)改善扶貧小額信貸模式，不斷學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，國(guó)家級(jí)貧困縣的脫貧工作未來(lái)可期。

三、國(guó)內(nèi)外較成功的扶貧信貸模式分析

國(guó)內(nèi)外扶貧小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展已久，各國(guó)結(jié)合本國(guó)國(guó)情采取了不同的小額信貸模式。從小額信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)出發(fā)，我國(guó)主要通過(guò)銀行、農(nóng)村信用合作社及其他合法金融機(jī)構(gòu)組織小額信貸的發(fā)放工作，國(guó)外主要通過(guò)非政府組織、鄉(xiāng)村銀行、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及社區(qū)合作銀行向需求者發(fā)放貸款。本文選取了陜西“紅色老區(qū)富民貸”和印度“格萊珉”模式進(jìn)行分析。

（一）陜西省的“紅色老區(qū)富民貸”模式

2016年，陜西省各級(jí)政府簽訂了脫貧責(zé)任書(shū)，中省專(zhuān)項(xiàng)資金增加了40%。延安市籌措扶貧貸款6億元，開(kāi)展“紅色老區(qū)富民貸”。通過(guò)人行縣支行與縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社簽訂了扶貧再貸款5000萬(wàn)元貸款合同書(shū)，縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社與農(nóng)戶、合作社（企業(yè)）簽訂了貸款意向書(shū)，使農(nóng)民從合作社創(chuàng)收中取得收入，實(shí)現(xiàn)效益后貧困戶不用償還一分錢(qián)。通過(guò)優(yōu)先推進(jìn)紅色老區(qū)扶貧工作，既有利于實(shí)現(xiàn)區(qū)域扶貧的突破，也有利于完善革命老區(qū)發(fā)展規(guī)劃。尤其是政府利用扶貧效益，改善了革命老區(qū)貧困村的飲水安全及交通不暢問(wèn)題，輔助發(fā)展了革命老區(qū)旅游產(chǎn)業(yè)，可以為革命老區(qū)可持續(xù)發(fā)展提供源源不斷的動(dòng)力。

（二）印度小額信貸證券化模式、

印度小額信貸工作采用的是“格萊珉”模式。第一，組建15-20人一組的自助小組。將貸款發(fā)放給個(gè)人后，小組內(nèi)部會(huì)強(qiáng)制形成小額儲(chǔ)蓄資金供所有成員使用。假如小組內(nèi)成員沒(méi)有能力按期償還貸款，組長(zhǎng)將動(dòng)用組員內(nèi)部融資形成的小額儲(chǔ)蓄資金幫助組員還貸。因此，“格萊珉”模式的核心工作在于，銀行根據(jù)小組信用情況進(jìn)行授信，信用等級(jí)越高的小組還款壓力越小。第二，組建4-5人一組的聯(lián)合負(fù)債小組。小組內(nèi)成員對(duì)組員的債務(wù)有連帶責(zé)任，一人倩貸，其他組員有義務(wù)幫忙還貸。

四、完善保定市扶貧信貸模式的對(duì)策建議

（一）建立縣鄉(xiāng)村三級(jí)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

縣鄉(xiāng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是扶貧小額信貸機(jī)制有效運(yùn)行的基礎(chǔ)。縣以金融辦為基礎(chǔ)設(shè)立金融服務(wù)中心;鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）以政府和財(cái)政所為基礎(chǔ)設(shè)立金融服務(wù)部;村以“兩委”會(huì)和貧困村駐村工作隊(duì)為基礎(chǔ)設(shè)立金融服務(wù)站，有機(jī)形成三級(jí)金融服務(wù)工作體系和工作機(jī)制。鄉(xiāng)、村兩級(jí)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)以有效服務(wù)為原則，有建檔立卡貧困戶（含已脫貧戶）的鄉(xiāng)、村均要建立金融服務(wù)部、站，為金融服務(wù)扶貧脫貧工作提供有力的組織保障。

（二）嚴(yán)格落實(shí)操作流程

扶貧小額信貸涉及評(píng)級(jí)授信、貸款、貼息等3個(gè)必要環(huán)節(jié)，根據(jù)工作需要，還可能涉及續(xù)貸、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)?個(gè)環(huán)節(jié)。各級(jí)各部門(mén)、各金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真學(xué)習(xí)省政府辦公廳《關(guān)于進(jìn)一步完善扶貧小額信貸機(jī)制助推脫貧攻堅(jiān)實(shí)施方案》，按照方案確定的評(píng)級(jí)授信、貸款、續(xù)貸、貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償工作流程，穩(wěn)妥實(shí)施扶貧小額信貸工作。

（三）實(shí)行財(cái)政貼息政策

財(cái)政貼息是扶貧小額信貸利民惠民的主要體現(xiàn)方式。保持脫貧攻堅(jiān)期內(nèi)，各級(jí)扶貧政府對(duì)部分貧困戶仍然給予全額貼息的照顧。第一，縣級(jí)財(cái)政部門(mén)對(duì)符合建檔立卡要求的貧困戶按銀行同期貸款利率全額貼息。第二，對(duì)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)脫貧但仍在政策福利期的貧困戶名下的短期小額信貸（3年以內(nèi)、5年以下），參照第一類(lèi)群體執(zhí)行同樣的照顧政策。

（四）健全貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

各縣建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金是扶貧小額信貸機(jī)制健康運(yùn)行的重要保障。建議將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金列入縣級(jí)財(cái)政預(yù)算，金額應(yīng)依據(jù)貧困戶人數(shù)、貸款金額和風(fēng)險(xiǎn)損失程序進(jìn)行合理測(cè)算，與本地扶貧小額信貸經(jīng)辦銀行協(xié)商確定，并根據(jù)工作需要隨時(shí)補(bǔ)充，確保滿足風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償需要。實(shí)際發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，由銀行與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金按2∶8比例分擔(dān)。支持各縣（市、區(qū)）政府探索保險(xiǎn)參與分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，由銀行、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、保險(xiǎn)公司按照一定比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

貧困縣政府要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，控制好扶貧部門(mén)、財(cái)政部門(mén)、金融部門(mén)及銀監(jiān)部門(mén)的工作進(jìn)度，重點(diǎn)監(jiān)督相關(guān)部門(mén)扶貧小額信貸政策執(zhí)行情況，把控風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)問(wèn)題及時(shí)開(kāi)展應(yīng)對(duì)措施。各方要堅(jiān)持信息共享、加強(qiáng)溝通，防止假冒借貸者，防止村干部假報(bào)戶數(shù)及需求，或者非貧困戶以貧困戶的名義騙取信貸。一旦發(fā)現(xiàn)冒領(lǐng)、虛報(bào)、挪用貸款及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的違法行為，對(duì)違法單位和個(gè)人依法嚴(yán)處，追究相關(guān)部門(mén)工作人員連帶責(zé)任。

參考文獻(xiàn)：

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[3]靳曉磊.提高符合條件建檔立卡貧困戶的獲貸率[N].石家莊日?qǐng)?bào)，2018.7.

作者簡(jiǎn)介：

鄧? 芳（1979-），女，河北定州人，講師，碩士，研究方向：會(huì)計(jì)、審計(jì)。

陳? 楠（1992-），女，河北保定人，助教，碩士，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理。

劉展睿（1989—），女，河北保定人，助教，碩士，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理。

孫? 穎（1982-），女，河北保定人，碩士，講師，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理。