姜愛(ài)梅

一、產(chǎn)品支付功能比較

移動(dòng)支付是指移動(dòng)用戶使用其移動(dòng)終端對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。云閃付APP作為中國(guó)銀聯(lián)攜手商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方共同發(fā)布的銀行業(yè)統(tǒng)一移動(dòng)端口入口，與支付寶、微信支付APP一樣，均集成大量面對(duì)持卡人的服務(wù)和功能。其中主要是支付功能，包括付款、收款、轉(zhuǎn)賬和銀行管理四類功能。我們從豐富性、實(shí)用性、便捷性的角度對(duì)上述三個(gè)APP的支付功能進(jìn)行比較。

（一）付款功能

付款功能主要是指APP支持其用戶通過(guò)各種方式直接向商戶付款的能力。在功能豐富性上，三個(gè)APP均支持線上線下商戶付款。對(duì)線下商戶，三個(gè)APP在顯著位置提供了二維碼付款功能，支持主掃付款和被掃付款，即掃碼支付方式。但云閃付APP增加了近場(chǎng)支付功能，用戶無(wú)需聯(lián)網(wǎng)或者打開(kāi)APP，只要按量手機(jī)屏幕放在帶閃付功能的銀聯(lián)POS機(jī)前就能成功付款。對(duì)線上商戶，三個(gè)APP均支持PC端互聯(lián)網(wǎng)商戶二維碼主掃支付和手機(jī)端電商APP均可在付款界面選擇當(dāng)次支付使用的支付方式或資金來(lái)源，并可在付款前置和扣款賬戶的優(yōu)先級(jí)順序。但支付寶、微信支付較云閃付APP多出賬戶余額、關(guān)聯(lián)理財(cái)賬戶等資金來(lái)源，支付寶還支持用戶使用他人資金的付款方式。

在功能實(shí)用性方面。支付寶和微信支付支持信用卡、借記卡銀行數(shù)均分別接近200家、100家，盡管在數(shù)量上低于云閃付APP支持的銀行數(shù)，但基本覆蓋了主流銀行。從支付限額來(lái)看，支付寶和微信支付信用卡的單筆、單日支付限額（4萬(wàn)元、5萬(wàn)元），高于云閃付APP單筆、單日（0.5萬(wàn)元、2萬(wàn)元）的限額。

在使用便捷性方面。三個(gè)APP均為線下二維碼支付提供小額免密功能。云閃付PP默認(rèn)支持免密碼限額為300元，低于支付寶和微信支付1000元默認(rèn)限額。從頁(yè)面設(shè)計(jì)看，由于支付功能嵌入在社交功能中，微信支付用戶觸達(dá)付款功能相對(duì)云閃付APP和支付寶需要多經(jīng)過(guò)一個(gè)頁(yè)面。此外，三個(gè)APP均集成了付款交易的提醒功能，進(jìn)一步提升了便捷性。微信支付借助微信的社交功能，以“微信支付”公眾號(hào)提供交易信息或憑證，較支付寶、云閃付APP以“支付助手”消息提醒的方式更為清晰。

（二）收款功能

收款功能主要是指APP支持用戶（小微商戶）通過(guò)各種方式從APP的其他用戶收款的能力，包括二維碼收款和一對(duì)多收款。

在功能方面。三個(gè)APP的其他用戶收款的能力，包括二維碼收款和一對(duì)多收款。此外，支付寶、微信支付還比云閃付APP多了基于社交場(chǎng)景的一對(duì)多收款功能，微信還開(kāi)發(fā)了用戶固定金額收款的贊賞碼收款功能。在功能實(shí)用性方面。三個(gè)APP在二維碼收款功能上的實(shí)用性基本一致。

（三）轉(zhuǎn)賬功能

轉(zhuǎn)賬功能主要是指APP支持其用戶通過(guò)各種方式進(jìn)行轉(zhuǎn)移資金的能力，主要包括基于賬號(hào)、銀行卡號(hào)、手機(jī)號(hào)的轉(zhuǎn)賬和社交紅包。在功能豐富性方面。三個(gè)APP均提供銀行卡至銀行卡轉(zhuǎn)賬功能。支付寶和微信則提供基于支付賬號(hào)的轉(zhuǎn)賬功能和基于社交場(chǎng)景的社交紅包功能，支付寶和云閃付APP還提供基于用戶手機(jī)號(hào)的轉(zhuǎn)賬功能。

在功能實(shí)用性方面。從手續(xù)費(fèi)看，三個(gè)APP中僅云閃付APP免手續(xù)費(fèi)，支付寶和微信支付對(duì)超過(guò)免費(fèi)轉(zhuǎn)賬額度的交易收取交易金額0.1%、單筆最低0.1元的手續(xù)費(fèi)。從單筆轉(zhuǎn)賬限額看，支付寶和微信支付轉(zhuǎn)賬限額相同，均為單筆5萬(wàn)元、單日 20萬(wàn)元，云閃付APP單筆1萬(wàn)元、單日5萬(wàn)元的限額相對(duì)較低。作為相對(duì)獨(dú)立的支付賬戶體系，支付寶和微信支付移動(dòng)端賬號(hào)之間轉(zhuǎn)賬均免費(fèi)，支付寶單日20萬(wàn)元的限額高于微信支付的單日5萬(wàn)元。

在使用便捷性方面。三個(gè)APP轉(zhuǎn)賬流程基本一致。為避免發(fā)生手續(xù)費(fèi)，支付寶和微信用戶需要通過(guò)網(wǎng)商銀行和微眾銀行中轉(zhuǎn)的方式完成兩張銀行卡間的資金轉(zhuǎn)移，便利性低于云閃付APP。三個(gè)APP均提供轉(zhuǎn)賬對(duì)象信息記錄及重復(fù)使用功能，方便用戶多次向同一個(gè)賬號(hào)轉(zhuǎn)賬。微信支付的頁(yè)面布局要求支付功能在不影響核心社交功能使用的同時(shí)豐富用戶體驗(yàn)，因此將社交紅包和賬號(hào)轉(zhuǎn)賬采用動(dòng)態(tài)觸發(fā)方式分散在用戶間的信息交換過(guò)程中，顯著提高了用戶的觸達(dá)體驗(yàn)和使用便捷性。

（四）銀行卡的管理功能

銀行卡管理功能主要是指三個(gè)APP為用戶提供的綁卡、交易查詢和在線辦卡功能。在功能豐富性方面。三個(gè)APP均提供了上述三類主要功能，同時(shí)存在一些差異。支付寶和微信支付同部分銀行合作，提供了信用卡交易查詢功能而云閃付APP基于銀行和卡組織優(yōu)勢(shì)提供了獨(dú)特的卡權(quán)益信息查詢銀行和銀行II、III類戶開(kāi)戶功能，同時(shí)與部分銀行開(kāi)通了借記卡余額查詢功能。

二、綜合評(píng)價(jià)

通過(guò)對(duì)比云閃付和支付寶、微信三個(gè)APP的產(chǎn)品支付功能可以看出支付寶提供的基礎(chǔ)支付功能最豐富多樣，微信支付在社交支付場(chǎng)景功能性更強(qiáng)，云閃付APP提供了獨(dú)特的近場(chǎng)支付、賬單查詢和賬戶開(kāi)通服務(wù)?？偟膩?lái)說(shuō)，相對(duì)于支付寶和微信支付云閃付付APP在功能豐富性和實(shí)用性上有一定提升空間，盡管在已有功能的使用便捷性上總體與支付寶和微信支付持平，但在付款、收款等基礎(chǔ)支付服務(wù)仍存在一定差距。三個(gè)APP平臺(tái)之間的差異，也可以通過(guò)合作商戶情況、用戶活躍度和用戶粘合性等維度間接體現(xiàn)。（作者單位：中國(guó)人民銀行隴南市中心支行）