李擇炬

【摘 要】伴隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展與時(shí)代進(jìn)步，互金行業(yè)實(shí)現(xiàn)了快速的發(fā)展。對(duì)于商業(yè)銀行而言，其業(yè)務(wù)開展與互金行業(yè)逐漸融合。在此情況下，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)互金產(chǎn)品時(shí)，所面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷增大，必須要探索更加有效的經(jīng)營(yíng)策略，以實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；經(jīng)營(yíng)策略

近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了非?？焖俚陌l(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行各個(gè)領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)都帶來了極大的挑戰(zhàn)。在此背景下，商業(yè)銀行開始將其各項(xiàng)業(yè)務(wù)與互金行業(yè)相融合，創(chuàng)造出了非常多的互金產(chǎn)品，同時(shí)也大大加劇了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，要把握互金行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，及時(shí)調(diào)整其產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)策略，不斷提升銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，促使其實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。本文基于互金行業(yè)發(fā)展背景，探討如何更好的經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行的互金產(chǎn)品，為其策略調(diào)整提供指引。

一、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊

現(xiàn)階段，銀行在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)，僅靠商業(yè)銀行很難在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，銀行可以與具有一定實(shí)力且有合作意向的企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏。對(duì)于商業(yè)銀行而言，大都非常擅長(zhǎng)與企業(yè)合作，選擇的合作伙伴也都比較恰當(dāng)，實(shí)現(xiàn)了比較好的發(fā)展。比如興業(yè)銀行，在與百度進(jìn)行大數(shù)據(jù)技術(shù)合作時(shí)，表現(xiàn)非常突出，這也說明大數(shù)據(jù)技術(shù)和商業(yè)銀行的合作，已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)全新的階段[1]。當(dāng)前時(shí)期，百度每天的搜索需求在60億次以上，由此產(chǎn)生的數(shù)據(jù)體量非常大，其中蘊(yùn)藏著巨大的商業(yè)價(jià)值。百度利用其團(tuán)隊(duì)與技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為興業(yè)銀行設(shè)計(jì)了解決互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)以及創(chuàng)新營(yíng)銷模式的方案，進(jìn)而為消費(fèi)者提供更好的金融服務(wù)，大幅增加了商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

二、線上線下協(xié)同發(fā)展

在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，客戶產(chǎn)生的數(shù)據(jù)體量非常龐大，而且數(shù)據(jù)形式非常復(fù)雜。要想從這些大體量數(shù)據(jù)中篩選出有價(jià)值的信息，存在非常大的困難。所以，切忌完全依賴線上所獲得的數(shù)據(jù)，也需要重視線下數(shù)據(jù)的收集和把控。尤其是推廣和應(yīng)用大數(shù)據(jù)時(shí)，傳統(tǒng)的金融生態(tài)發(fā)生的變化非常大，銀行模式也無法較好的滿足客戶的實(shí)際需求，但是互聯(lián)網(wǎng)金融銀行的發(fā)展模式，使得商業(yè)銀行具備了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的能力和資本[2]。通過構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)體系，有效的降低了其經(jīng)營(yíng)成本，并且能夠?yàn)榭蛻籼峁┚哂袀€(gè)性化的服務(wù)。而且還可以通過物理網(wǎng)點(diǎn)以及機(jī)器設(shè)備等很多線下的資源開展線上的業(yè)務(wù)。所以，商業(yè)銀行可以基于客戶視角，充分利用自身優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建線上線下協(xié)同服務(wù)的金融發(fā)展模式，以此更好的開展產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)工作。

三、及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

（一）轉(zhuǎn)變思維方式

伴隨利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的非常迅速，商業(yè)銀行可以通過改變自身的固有思維模式，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)思維及其經(jīng)驗(yàn)。通過金融與信息技術(shù)互相結(jié)合，開發(fā)出“小額”、“信用”、“快速”為特點(diǎn)的網(wǎng)貸產(chǎn)品，解決小微企業(yè)信息核實(shí)難的實(shí)際問題，同時(shí)也能體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的操作成本低、時(shí)間效率高、提升資源配置的特性。只有及時(shí)轉(zhuǎn)變思維，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)時(shí)，才能獲得更多的方式與經(jīng)營(yíng)出路。

（二）轉(zhuǎn)變發(fā)展方式

要促進(jìn)高資本占用型業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)變成低資本占用型業(yè)務(wù)，不斷促進(jìn)資本的節(jié)約，利用創(chuàng)新進(jìn)行驅(qū)動(dòng)，進(jìn)而促進(jìn)內(nèi)涵增長(zhǎng)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，要與自身的實(shí)際情況相結(jié)合，促進(jìn)資源稟賦的形成和積累，并對(duì)其進(jìn)行固化。要考慮能力特點(diǎn)的不同，選擇具有特色的發(fā)展模式，放棄傳統(tǒng)的模仿與跟隨思維，根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)的進(jìn)行改變，利用差異化策略實(shí)現(xiàn)廣闊的發(fā)展空間，并利用特色形成具有自身優(yōu)勢(shì)的品牌[3]。

首先，要不斷提升自身在支農(nóng)支小等業(yè)務(wù)方面所具有的優(yōu)勢(shì)，更好的對(duì)自身的市場(chǎng)進(jìn)行定位，將服務(wù)重心進(jìn)行下沉，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，更好的服務(wù)于三農(nóng)與本土的小微市場(chǎng)。加快推進(jìn)普惠金融的實(shí)施，對(duì)其服務(wù)流程不斷進(jìn)行完善，促進(jìn)其金融便利度的提升，增加其可獲得性，將服務(wù)的成本盡可能的降低，進(jìn)而滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求。要不斷拓展服務(wù)的目標(biāo)，推廣具有特色的金融產(chǎn)品，并與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。

其次，要逐步形成自身在民生金融方面所具有的優(yōu)勢(shì)。充分發(fā)揮其一線優(yōu)勢(shì)，并順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)，及時(shí)的進(jìn)行產(chǎn)品與策略的調(diào)整，將其金融服務(wù)的成本盡可能的降低，有效解決“最后一公里”的問題，進(jìn)而取得新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。最后，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。整合金融產(chǎn)業(yè)鏈，抓住在互聯(lián)網(wǎng)+背景下所形成的商業(yè)與產(chǎn)業(yè)模式，促使其產(chǎn)品更能滿足各類客戶的需求，形成完善的金融服務(wù)體系，以獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（三）轉(zhuǎn)變考核方式

對(duì)于商業(yè)銀行而言，要有效提升其經(jīng)營(yíng)成果，需要充分發(fā)揮績(jī)效考核的作用，并不斷提升其科學(xué)性，促使其正向激勵(lì)與反向約束的作用都能得到有效的發(fā)揮，并引導(dǎo)員工做好互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推廣工作。一是對(duì)綜合目標(biāo)考評(píng)體系進(jìn)行完善。在進(jìn)行考核時(shí)，要以利潤(rùn)為導(dǎo)向。在推廣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的過程中，加入利潤(rùn)考核的因素，進(jìn)而體現(xiàn)出資產(chǎn)和人均收益以及成本控制與利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要性，促使利潤(rùn)能夠盡可能的覆蓋各類成本，并引導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)沿著正確的方向開展其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。二是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品考核機(jī)制進(jìn)行優(yōu)化。對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品的考核進(jìn)行區(qū)分，并對(duì)此制定差異性的考核方法。對(duì)于傳統(tǒng)的產(chǎn)品，要體現(xiàn)出其質(zhì)量效益，更加關(guān)注人均和日均的指標(biāo)，將考核量化到人；對(duì)于網(wǎng)貸產(chǎn)品，則要重點(diǎn)考核渠道建設(shè)方面。并關(guān)注獲客能力和產(chǎn)品的種類及其覆蓋度等，進(jìn)而構(gòu)建科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)化的考核績(jī)效體系，對(duì)員工推廣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的積極性進(jìn)行調(diào)動(dòng)。

四、大數(shù)據(jù)技術(shù)支撐策略

一是對(duì)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)資金進(jìn)行整合。對(duì)于商業(yè)銀行而言，其系統(tǒng)內(nèi)存儲(chǔ)了非常大體量的客戶數(shù)據(jù)，要將其作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，申請(qǐng)與其他股份制商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)庫進(jìn)行整合升級(jí)，進(jìn)而構(gòu)建全國(guó)范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫，進(jìn)而更好的進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，得出經(jīng)營(yíng)決策的依據(jù)。對(duì)于存量目標(biāo)客戶，要主動(dòng)對(duì)其發(fā)送一些精準(zhǔn)的信息，推薦一些個(gè)性化的產(chǎn)品與服務(wù)。

二是強(qiáng)化和第三方電商平臺(tái)的合作。就商業(yè)銀行來說，在發(fā)展過程中，可以通過與第三方電商合作，獲得客戶的交易和信用數(shù)據(jù)等，對(duì)目標(biāo)客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集與分析，進(jìn)而對(duì)客戶的需求進(jìn)行深入的挖掘，以此為基礎(chǔ)制定更加具有針對(duì)性的營(yíng)銷方案。

三是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通。商業(yè)銀行可以與第三方合作，交換各自擁有的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的共享，并且從海量的數(shù)據(jù)中也能找到比較適合自己且有一定價(jià)值的信息，采用市場(chǎng)上存在的一些新技術(shù)和新系統(tǒng)，商業(yè)銀行可以引用這種分析系統(tǒng)，與社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)相互融合，加上自身對(duì)傳統(tǒng)信貸審核的分析系統(tǒng)，進(jìn)行系統(tǒng)分析整合，可以促進(jìn)大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變成價(jià)值資產(chǎn)。并利用模型分析數(shù)據(jù)，對(duì)客戶存在的異常行為進(jìn)行辨別，并發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

五、結(jié)語

現(xiàn)階段，銀行對(duì)于互金產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)非常重視，只有不斷創(chuàng)新產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)策略，才能不斷提升其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)良性的發(fā)展?？傮w來看，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)同行業(yè)內(nèi)外企業(yè)的合作，轉(zhuǎn)變產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)思維，引進(jìn)先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，才能尋找到更加適合自身發(fā)展的道路。

【參考文獻(xiàn)】

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