梁冬冬

【摘 要】隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及人口年齡結(jié)構(gòu)的變化，人口老齡化問(wèn)題逐漸成為我國(guó)政府必須面對(duì)的一大問(wèn)題，人口老齡化對(duì)于我國(guó)基本養(yǎng)老保障制度的發(fā)展提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，金融業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷深化，關(guān)于老齡人口的金融服務(wù)項(xiàng)目不斷豐富發(fā)展，從而推動(dòng)了養(yǎng)老金融產(chǎn)品的多樣化。本文以遼寧省商業(yè)銀行關(guān)于養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況為切入點(diǎn)，深入分析了遼寧省商業(yè)銀行關(guān)于養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀以及問(wèn)題，根據(jù)遼寧省商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題提出一些針對(duì)性的行之有效的建議，從而力求達(dá)到更好促進(jìn)遼寧省商業(yè)銀行養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展的目的。

【關(guān)鍵詞】養(yǎng)老金融；住房反向抵押貸款；服務(wù)系統(tǒng)

一、遼寧省商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一）養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段

在養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)初探階段（1991-2004），包括遼寧省在內(nèi)的商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸開(kāi)始為了迎合企業(yè)對(duì)年金市場(chǎng)的需求，在具體經(jīng)營(yíng)過(guò)程中加強(qiáng)對(duì)年金資金的賬務(wù)處理和匯總整合，為今后補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃的落實(shí)和壯大做充足的準(zhǔn)備。

在養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)成長(zhǎng)階段（2004-2011），遼寧省商業(yè)銀行針對(duì)逐漸擴(kuò)大的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)力求獲取更為寬泛的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、開(kāi)展更為多樣化的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)、尋求更加可靠的基金管理公司進(jìn)行商業(yè)合作，因此在該階段遼寧省有一大批商業(yè)銀行獲得了進(jìn)行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的資格權(quán)限和資格認(rèn)證。

在養(yǎng)老金融轉(zhuǎn)型升級(jí)階段（2011-現(xiàn)在），遼寧省商業(yè)銀行對(duì)已有的業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的整合和歸集，并且積極開(kāi)展一些新型養(yǎng)老金投資項(xiàng)目，從而在資源優(yōu)化配置的角度積極引導(dǎo)客戶(hù)進(jìn)行相關(guān)多元化投資，從提高投資收益、規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。

（二）養(yǎng)老金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

遼寧省商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)上述三個(gè)階段、近三十年的發(fā)展，已經(jīng)有十多家大型商業(yè)銀行獲得了經(jīng)營(yíng)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的資格許可權(quán)限。但是由于商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)畢竟發(fā)展年限較短，相對(duì)于保險(xiǎn)公司、信托公司而言，其養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的水平還有一定的差距。遼寧省商業(yè)銀行提供的養(yǎng)老金融相關(guān)業(yè)務(wù)投資收益的回報(bào)率同保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相比略低，一旦投資收益的不足，將會(huì)使得部分老齡人口放棄對(duì)商業(yè)銀行養(yǎng)老金項(xiàng)目的投資，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展受限。同時(shí)，若某銀行推行一些優(yōu)惠投資產(chǎn)品，則會(huì)導(dǎo)致其他商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力削弱，從而極容易導(dǎo)致大量的客戶(hù)流失。

二、遼寧省商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展問(wèn)題分析

（一）住房反向抵押貸款受阻

針對(duì)遼寧省當(dāng)前住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，其存在著明顯的不足：金融行業(yè)嚴(yán)格的分項(xiàng)業(yè)務(wù)管理模式、層層遞進(jìn)的分級(jí)管理模式等制度上的缺陷，使得住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)面臨著經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管雙重方面的阻礙。從經(jīng)營(yíng)角度上來(lái)看，住房反向抵押貸款發(fā)展的阻礙主要在于銀行經(jīng)營(yíng)體制的分享業(yè)務(wù)管理模式使得各部門(mén)對(duì)反向抵押貸款業(yè)務(wù)的不能實(shí)現(xiàn)良好的業(yè)務(wù)銜接和協(xié)作，從而存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在監(jiān)管方面，由于我國(guó)針對(duì)住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)缺乏專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，從而導(dǎo)致監(jiān)管中存在職責(zé)混亂、監(jiān)管力度不足等情形，從而嚴(yán)重阻礙了住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。

（二）養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開(kāi)展不充分

截止到2017年底的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，遼寧省取得開(kāi)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)資格的銀行數(shù)量只有10家，其占到遼寧省總商業(yè)銀行的比重僅僅為2.8%。由于人力和財(cái)力的限制，在我國(guó)商業(yè)銀行的分行并沒(méi)有設(shè)立相關(guān)的部門(mén)機(jī)構(gòu)進(jìn)行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的管理，只是采取了總行對(duì)分行實(shí)施同一管理、聯(lián)合辦公的模式開(kāi)展相應(yīng)的業(yè)務(wù)。同時(shí)，個(gè)人和企業(yè)這兩條不同的主線使得養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)過(guò)于細(xì)致的分割處理使得養(yǎng)老金融產(chǎn)品不能提供整體化和系統(tǒng)化的養(yǎng)老金融儲(chǔ)蓄作用，從而弱化了對(duì)老齡人口的金融保障作用。

（三）養(yǎng)老金融管理復(fù)雜化

紛繁復(fù)雜的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)模式表明，當(dāng)前商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展還缺乏明顯的系統(tǒng)性，即沒(méi)有按照統(tǒng)一的養(yǎng)老金融體系以及養(yǎng)老金融模式進(jìn)行嚴(yán)格的管理和運(yùn)營(yíng)，缺乏內(nèi)部統(tǒng)一有效的管理，從而使得遼寧省商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的管理存在著明顯的流程復(fù)雜化的問(wèn)題。更多的商業(yè)銀行僅僅是把養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)看作其主營(yíng)業(yè)務(wù)中的一個(gè)附加業(yè)務(wù)，沒(méi)有設(shè)置專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)和專(zhuān)門(mén)的人員進(jìn)行管理，從而導(dǎo)致其發(fā)展和市場(chǎng)的需求之間存在著明顯的信息不對(duì)稱(chēng)，從而弱化了商業(yè)銀行同其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

三、完善遼寧省商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

（一）提升養(yǎng)老金融服務(wù)系統(tǒng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力

針對(duì)遼寧省未來(lái)商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，銀行必須要構(gòu)建同養(yǎng)老客戶(hù)面對(duì)面進(jìn)行交流的養(yǎng)老資金綜合保障系統(tǒng)和養(yǎng)老保障金管理系統(tǒng)，通過(guò)綜合系統(tǒng)的構(gòu)建和完善可以提升養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)自動(dòng)化處理水平，從而有利于商業(yè)銀行構(gòu)建綜合性具有競(jìng)爭(zhēng)力的養(yǎng)老金融服務(wù)系統(tǒng)。

首先，商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮其具有完善線上、線下宣傳渠道的優(yōu)勢(shì)，還可以將其自身發(fā)展的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)與其進(jìn)行代理的業(yè)務(wù)進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合，增強(qiáng)柜臺(tái)人員在對(duì)老齡人口辦理業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)養(yǎng)老金融相關(guān)產(chǎn)品的宣傳力度；其次，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過(guò)利用其擁有充分的資源優(yōu)勢(shì)和人才優(yōu)勢(shì)，逐步構(gòu)建完善的綜合性的養(yǎng)老金融服務(wù)系統(tǒng)，從而提升養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)員的處理效率，最終達(dá)到提高商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的目的；最后，商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和推廣應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持本行所擁有的特色，也通過(guò)學(xué)習(xí)和借鑒他人的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，從而達(dá)到更好促進(jìn)自身養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的目的。

（二）構(gòu)建多元化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系

1、養(yǎng)老保障型產(chǎn)品

商業(yè)銀行所推行的“養(yǎng)老保障型”產(chǎn)品，其核心是對(duì)養(yǎng)老賬戶(hù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理和托管等，并且通過(guò)相關(guān)項(xiàng)目的管理使得養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金以及養(yǎng)老基金進(jìn)行有效的融合和同一，從而形成一個(gè)系統(tǒng)的養(yǎng)老金融管理平臺(tái)。通過(guò)該平臺(tái)的構(gòu)建可以使得商業(yè)銀行同客戶(hù)的交流更加密切、便利，從而有利于給予客戶(hù)提供更加便捷、高效的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)服務(wù)。

2、支付結(jié)算類(lèi)產(chǎn)品

隨著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，使得網(wǎng)上購(gòu)物以及網(wǎng)上支付方式逐漸普及，針對(duì)老齡人口的養(yǎng)老消費(fèi)、養(yǎng)老金融的發(fā)展必然會(huì)帶動(dòng)著相關(guān)養(yǎng)老支付結(jié)算方式的變更和發(fā)展。因此，隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物方式的普及和推廣，“養(yǎng)老消費(fèi)”模式下的支付結(jié)算方式的創(chuàng)新也將成為商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的一大創(chuàng)收點(diǎn)。

（三）延伸產(chǎn)業(yè)鏈及加強(qiáng)綜合經(jīng)營(yíng)管理

遼寧省商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮其規(guī)模優(yōu)勢(shì)，積極拓寬養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈，增加業(yè)務(wù)的附加值，通過(guò)銀行體系內(nèi)部資源的合理有效配置來(lái)綜合對(duì)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的管理，避免過(guò)于分散化的經(jīng)營(yíng)。首先，遼寧省商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展中必須進(jìn)行內(nèi)部的資源整合和資源共享，通過(guò)打造統(tǒng)一的養(yǎng)老金融服務(wù)平臺(tái)；其次，遼寧省商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，通過(guò)更多專(zhuān)業(yè)化的養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)的管理和運(yùn)營(yíng)，從而豐富養(yǎng)老資金的投資渠道。商業(yè)銀行的內(nèi)部發(fā)展中應(yīng)當(dāng)積極推行養(yǎng)老金融團(tuán)隊(duì)的建設(shè)，通過(guò)對(duì)地方分行中增強(qiáng)人力、財(cái)力方面的支持，從而使得養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)達(dá)到在總行和分行協(xié)調(diào)發(fā)展、共同繁榮的結(jié)果。

四、結(jié)論

通過(guò)對(duì)本文的分析和論述，使得我們對(duì)遼寧省商業(yè)銀行當(dāng)前養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀有了較為深刻的認(rèn)知和理解，綜合的從多方面認(rèn)清遼寧省商業(yè)銀行養(yǎng)老金融的發(fā)展，進(jìn)而找出其發(fā)展中存在的不足并且積極加以改進(jìn)，從而達(dá)到更好的促進(jìn)養(yǎng)老金融發(fā)展的目的。

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