楊媛媛

【摘 要】本文旨在探究金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的異同。通過分別引入融360和陸金所的案例來更好地分析二者在業(yè)務(wù)性質(zhì)、經(jīng)營動力和傳播媒介上的相同點(diǎn)，以及在行為主體、參與形式、創(chuàng)新程度、衍生背景和監(jiān)管要求上的不同。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；融360；陸金所

一、基本原理

金融互聯(lián)網(wǎng)是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，即以互聯(lián)網(wǎng)為手段、平臺或渠道，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、流程及服務(wù)模式，以擴(kuò)展金融服務(wù)內(nèi)容和空間，促使金融業(yè)務(wù)透明度更高、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作更加便捷、效率更高的金融行業(yè)。例如本文所說的中國平安旗下的——上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司（陸金所）。

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是互聯(lián)網(wǎng)電商等非金融機(jī)構(gòu)依托于支付技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具與手段，介入金融領(lǐng)域，從而提供更多的金融服務(wù)。例如本文中所談到的融360信貸平臺。

二、案例內(nèi)容

融360是一家連通線上金融消費(fèi)者和線下金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融020平臺，客戶在平臺上獲取金融產(chǎn)品的資訊，由線下金融機(jī)構(gòu)為客戶提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。平臺成立于2011年10月，主要為個(gè)人消費(fèi)者和微小企業(yè)提供金融產(chǎn)品的搜索、推薦和申請，業(yè)務(wù)范圍涵蓋貸款、信用卡與理財(cái)。線下金融產(chǎn)品來自國有銀行、股份制銀行、外資銀行、城市商業(yè)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等國家認(rèn)可的金融機(jī)構(gòu)。

陸金所是中國平安保險(xiǎn)公司的成員之一，2011年9月在，上海注冊成立，注冊資本4億元，是一家專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺。公司定位是為個(gè)人和小微企業(yè)提供融資，并為個(gè)人提供各類投資理財(cái)服務(wù)。

二者相比之下，各有優(yōu)勢。

融360的主要優(yōu)勢有三點(diǎn)：

1、利用垂直搜索模式，消費(fèi)者在網(wǎng)站上輸入金額、期限、用途、自身收入等信息，即可得到相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)提供的金融借貸方案。消費(fèi)者在比對各方案后自主選擇方案并一鍵提交申請，無需前往線下物理網(wǎng)點(diǎn)辦理。

2、利用智能推薦模式進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。融360.基于搜索和交易記錄的數(shù)據(jù)為用戶提供便捷、高效、可靠的貸款產(chǎn)品推薦服務(wù)，同時(shí)也為各大銀行等金融機(jī)構(gòu)提供智能化金融創(chuàng)新定制服務(wù)。

3、可以通過020在線申請平臺進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。用戶搜索比對確定方案以后，可以在線填寫申請材料貸款。申請完成后，信貸經(jīng)理會與申請人進(jìn)行聯(lián)系，確認(rèn)之后就可以去申請貸款。并且融360并沒有單純的照搬線下模式，而是結(jié)合網(wǎng).上申請優(yōu)勢和特點(diǎn)，優(yōu)化了金融產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)和流程，提升客戶體驗(yàn)和界面友好感。

陸金所的主要優(yōu)勢體現(xiàn)在以下三點(diǎn)：

1、行業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢。陸金所注冊成立時(shí)間較早，屬于我國第一批金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其網(wǎng)貸業(yè)務(wù)規(guī)模巨大，2018年2月末貸款余額已經(jīng)達(dá)到1535億元，這相當(dāng)于我國城商行的中上等水平，是網(wǎng)貸規(guī)模排名第二的宜人貸的3倍多，這說明陸金所在我國網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)建立了巨大的規(guī)模優(yōu)勢。也說明，我國的借款人和投資人對陸金所的認(rèn)可程度很高，已經(jīng)建立了領(lǐng)先的客戶優(yōu)勢。

2、股東實(shí)力雄厚。陸金所的控股股東是平安保險(xiǎn)集團(tuán)，屬于.上市公司控股，股東實(shí)力雄厚，這為陸金所的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的后盾，股東出于集團(tuán)利益的考慮，其子公司必然不會出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉或“跑路”等問題。股東背景優(yōu)勢主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是對陸金所業(yè)務(wù)起到支撐作用，平安集團(tuán)長期從事金融行業(yè)，研發(fā)能力、風(fēng)控能力等都達(dá)到了全國一流水平，母公司可以對陸金所進(jìn)行業(yè)務(wù)上的指導(dǎo)和支持，對業(yè)務(wù)發(fā)展起到支撐作用；二是股東優(yōu)勢可以提高投資者信心。平安集團(tuán)在我國居民中的影響力已經(jīng)很大，陸金所憑借該股東的影響力可以更容易獲得客戶的信賴。

3、關(guān)聯(lián)公司優(yōu)勢。平安集團(tuán)是我國少有的幾家具有金融全牌照的集團(tuán)公司，平安集團(tuán)旗下已經(jīng)擁有了銀行、證券、保險(xiǎn)、期貨、基金、信托、租賃7類主要金融業(yè)務(wù)牌照，另有汽車金融、陸金所等其他金融牌照。平安集團(tuán)內(nèi)部的這些子公司可以充分發(fā)揮集團(tuán)資源，進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ)。如針對個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，平安集團(tuán)就有平安銀行、平安普惠金融、平安信用卡、平安汽車金融和陸金所5類專門的團(tuán)隊(duì)，這些關(guān)聯(lián)公司客戶定位各有不同，又可以相互推薦，陸金所網(wǎng)貸業(yè)務(wù)就可以通過其關(guān)聯(lián)公司在發(fā)展業(yè)務(wù)過程中遇到的合適客戶推介至平臺，上，使得平安集團(tuán)的個(gè)人借貸業(yè)務(wù)自成一個(gè)完整的體系。例如，目前平安保險(xiǎn)擁有170萬名壽險(xiǎn)營銷員，組成了龐大的線下營銷團(tuán)隊(duì)，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的過程中，可以通過線下優(yōu)勢發(fā)掘有小額融資需求或投資需求的客戶，進(jìn)而推薦到陸金所的平臺_上來， 通過關(guān)聯(lián)公司的協(xié)助，陸金所具備了“線下+線上”的特點(diǎn)，而其他大多數(shù)平臺只能依靠自身通過線上來獲取客戶、發(fā)展業(yè)務(wù)，關(guān)聯(lián)公司無疑讓陸金所具備了更多的優(yōu)勢。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的今天，其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)之間的界限并沒有那么明確，二者正在慢慢地趨于一致——金融領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的相互結(jié)合，開創(chuàng)出了一個(gè)全新的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域！

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