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        互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小微企業(yè)的融資研究

        2019-05-29 05:51:20聶建斌
        經(jīng)營者 2019年8期
        關(guān)鍵詞:金融模式小微企業(yè)融資

        聶建斌

        摘 要 小微企業(yè)在市場(chǎng)中占有相當(dāng)重要地位,尤其是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,我們有必要把握小微企業(yè)融資的基本特征及實(shí)際情況,有針對(duì)性地給出如何提升小微企業(yè)融資水平的方法與思路,通過解決小微企業(yè)融資問題來充分發(fā)揮小微企業(yè)在市場(chǎng)中的關(guān)鍵作用,這顯然是極其有意義且必要的。

        關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng) 金融模式 小微企業(yè) 融資

        改革開放40年,我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展可以用日新月異來形容,經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展,近些年互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展與金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行有效的融合,使得小微企業(yè)慢慢適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展,并逐漸支撐起我國的經(jīng)濟(jì)增長。對(duì)于小微企業(yè)的發(fā)展,不僅可以有效地帶動(dòng)就業(yè),還可以大幅度增加我國的稅收。所以,如何加快小微企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)成為我國和全社會(huì)重點(diǎn)關(guān)注的問題。

        一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

        互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展而提出來的一個(gè)新理念,它在互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了辦理傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù),并且打破了時(shí)間和空間的局限性。目前,社會(huì)各界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解存在一定的差異性,有的專家和學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行模式尚未成熟,并且市場(chǎng)信息的對(duì)稱度沒有達(dá)到相關(guān)的要求,因此互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的資金支持存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

        還有一部分金融從業(yè)者表示互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新事物、新理念,它具有一定的先進(jìn)性,但在一些方面還需要不斷的改進(jìn)和創(chuàng)新,但不可否認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的經(jīng)濟(jì)增長和進(jìn)一步緩解了小微企業(yè)融資難的問題。所以,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的金融的態(tài)度應(yīng)該堅(jiān)持一分為二的、全面的、辯證的觀點(diǎn)。從理論上看,互聯(lián)網(wǎng)金融是基于時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物,傳統(tǒng)意義上的金融,并且在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上發(fā)揮作用的都可以定義為互聯(lián)網(wǎng)金融。

        二、傳統(tǒng)金融背景下小微企業(yè)的融資分析

        在傳統(tǒng)的小微企業(yè)融資過程中,小微企業(yè)的融資主要是依靠銀行的借貸來完成的,對(duì)于小微企業(yè)的貸款銀行有明確的要求,就是不得超過500萬元,同時(shí)對(duì)于企業(yè)的生產(chǎn)和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益也提出了明確的要求,這么高的門檻使得眾多的小微企業(yè)陷入了發(fā)展的困境。

        筆者調(diào)查比對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)和網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)查閱的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),小微企業(yè)的銀行貸款是基于小微企業(yè)的信用度而完成的,信用度對(duì)于小微企業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。信用度是基于企業(yè)與企業(yè)的活動(dòng)而產(chǎn)生的,一個(gè)企業(yè)的信用度關(guān)乎一個(gè)小微企業(yè)的發(fā)展,信用度越高,小微企業(yè)的銀行融資貸款就越高,銀行認(rèn)為小微企業(yè)的信用度越高,其發(fā)展的前景就越好,但是小微企業(yè)的還貸壓力一直是非常大的,一旦其自身的發(fā)展遇到波折,對(duì)于小微企業(yè)的發(fā)展將是致命的,也會(huì)影響小微企業(yè)的信用度。

        小微企業(yè)融資難的困境是一直存在的,很多小微企業(yè)往往會(huì)選擇民間借貸的方式進(jìn)行融資,民間借貸的高息會(huì)把小微企業(yè)陷入危險(xiǎn)的境地。民間借表面看是可以暫時(shí)緩解小微企業(yè)的融資困境,但是民間借貸的隨意性和風(fēng)險(xiǎn)性預(yù)示著民間借貸的后果也是極其嚴(yán)重的,一旦出現(xiàn)問題,將會(huì)產(chǎn)生一系列的民事糾紛,會(huì)嚴(yán)重的限制小微企業(yè)的發(fā)展。

        三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)的影響

        (一)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展減少了小微企業(yè)的融資成本

        小微企業(yè)在融資過程中通過互聯(lián)網(wǎng)可以有效解決其存在的不確定性,也就是互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)政府的相關(guān)信息進(jìn)行快速處理,提升工作效率,還可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來分析小微企業(yè)的融資需求和成本。

        (二)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生豐富了小微企業(yè)的融資渠道

        在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下,小微企業(yè)可以從民間借貸、自籌資金、銀行貸款的泥潭中解脫出來,利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融資?;ヂ?lián)網(wǎng)金融也不會(huì)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行歧視,互聯(lián)網(wǎng)金融還會(huì)以小微企業(yè)的發(fā)展為出發(fā)點(diǎn),幫助小微企業(yè)進(jìn)行金融服務(wù),最大限度地滿足小微企業(yè)的需求。

        (三)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生可以滿足小微企業(yè)的個(gè)性化需求

        小微企業(yè)之所以稱之為“小”,即是因?yàn)槠渚哂卸嘣奶攸c(diǎn),資金的需求不會(huì)很大?;ヂ?lián)網(wǎng)金融正可以針對(duì)小微企業(yè)的個(gè)性化需求,定制各種不同形式和內(nèi)容的信貸產(chǎn)品,以此來滿足小微企業(yè)的發(fā)展。

        四、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究

        (一)互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新具有緊密的聯(lián)系

        小微企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體,在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,為社會(huì)提供更多就業(yè)崗位的同時(shí)也伴隨著融資難的問題。小微企業(yè)要實(shí)現(xiàn)長足的發(fā)展目標(biāo),只有進(jìn)一步解決融資難的問題,讓更多金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)到促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的重要性,才能拓寬小微企業(yè)的融資渠道。由于小微企業(yè)的體量小、規(guī)模小、經(jīng)濟(jì)效益增長緩慢,導(dǎo)致很多金融機(jī)構(gòu)不看好小微企業(yè)的發(fā)展,并且認(rèn)為小微企業(yè)存在信用體系缺失等問題。這些問題的存在也使得小微企業(yè)的融資更加雪上加霜,而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),給小微企業(yè)的融資帶來了新的希望,因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融具有便捷性、針對(duì)性、普惠性等特點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的扶持下,小微企業(yè)的融資途徑越來越多,并且小微企業(yè)可以在融資的過程中找到新的合作伙伴和投資人,進(jìn)一步降低了融資風(fēng)險(xiǎn)和難度。另外,小微企業(yè)要找準(zhǔn)人民群眾的需求和痛點(diǎn),只有秉承提高人民群眾的物質(zhì)生活質(zhì)量,才能更好地滿足人民群眾的需求。

        (二)P2P融資模式

        P2P融資模式是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭建網(wǎng)絡(luò)信息共享平臺(tái),借款人與貸款人無須通過中介的方式進(jìn)行資金融通。這是一種“個(gè)人對(duì)個(gè)人”的直接信貸方式,借款人通過P2P平臺(tái)公布的信息尋找適合自身特征的貸款人。同樣,貸款人利用平臺(tái)的信息尋找可接受的融資成本的借款人,雙方無須中介,省去中間環(huán)節(jié)以期節(jié)省成本,借款人提高了收益,貸款人節(jié)省了融資成本。同時(shí),又省去傳統(tǒng)金融服務(wù)煩瑣的信貸手續(xù),節(jié)省了時(shí)間成本。

        (三)小微企業(yè)可以通過眾籌平臺(tái)進(jìn)行融資

        眾籌平臺(tái)主要是依托互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)展示小微企業(yè)的創(chuàng)意和產(chǎn)品,進(jìn)而進(jìn)行資金籌措。眾籌平臺(tái)具有開放的特點(diǎn),群眾通過互聯(lián)網(wǎng)投資,小微企業(yè)就可以通過平臺(tái)獲得資金。同時(shí)眾籌平臺(tái)對(duì)小微企業(yè)的資金籌集、資金獲取等都進(jìn)行了明確規(guī)定,又有非常大的優(yōu)勢(shì),為小微企業(yè)的發(fā)展提供了無限的可能。

        (四)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)提升融資服務(wù)水平

        作為小微企業(yè)融資鏈條中核心所在,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)提升融資服務(wù)水平,去破解互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資過程中存在的問題。具體來說,首先應(yīng)當(dāng)充分分析小微企業(yè)的特點(diǎn),有針對(duì)性地創(chuàng)造出適用于小微企業(yè)的融資平臺(tái),實(shí)實(shí)在在的使小微企業(yè)的融資需求落地。另外,還應(yīng)當(dāng)優(yōu)化自身的融資審批制度,過去小微企業(yè)融資層層設(shè)卡,審批時(shí)間過長,很可能還沒來得及貸款放下來,企業(yè)已錯(cuò)過商機(jī),甚至直接倒閉,針對(duì)這種情況,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)適當(dāng)開放綠色通道,確保融資及時(shí)性。

        (五)小微企業(yè)加強(qiáng)自身生產(chǎn)經(jīng)營管理

        小微企業(yè)自身的生產(chǎn)經(jīng)營管理水平直接決定著小微企業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力,關(guān)乎小微企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展,因此加大小微企業(yè)的自身管理和經(jīng)營水平,加大企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理和投資管理。在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融貸款時(shí),根據(jù)企業(yè)自身情況,選擇合適的融資產(chǎn)品。

        五、結(jié)語

        小微企業(yè)已經(jīng)成為我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分,并且對(duì)促進(jìn)大學(xué)生就業(yè)和增強(qiáng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力起著至關(guān)重要的作用。雖然小微企業(yè)如雨后春筍般成長起來,但大部分小微企業(yè)仍然面臨融資難的問題。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅為小微企業(yè)提供相應(yīng)的資金支持,還為小微企業(yè)提供技術(shù)上的支持,通過資金的支持和技術(shù)的輔助使得小微企業(yè)在今天這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步發(fā)揮著重要的作用。

        (作者單位為濰坊市重大項(xiàng)目服務(wù)中心)

        參考文獻(xiàn)

        [1] 黃燕,周艷明.互聯(lián)網(wǎng)金融支持科技型小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].物流科技,2016,39(9).

        [2] 朱子云,杜佳軒.基于互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展下的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2018(5).

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