林春容

摘 要 本文結(jié)合市場上金融衍生品的發(fā)展態(tài)勢，探討小微貸業(yè)務在商業(yè)銀行運營發(fā)展過程中的價值及其基本的實施原則。著重分析了如何通過小微貸產(chǎn)品的創(chuàng)新性提升、客戶群體的精準開發(fā)、貸前營銷的多樣化開展、貸款流程優(yōu)化完善以及貸后管理的強化實施等措施來實現(xiàn)商業(yè)銀行小貸款業(yè)務全面化、科學化、效率化、高質(zhì)化地推進，旨在為商業(yè)銀行及金融市場更加健康、和諧地發(fā)展提供借鑒與參考。

關(guān)鍵詞 金融衍生品 商業(yè)銀行 小微貸業(yè)務 發(fā)展對策

中圖分類號：F831 文獻標識碼：A

小微貸業(yè)務不僅為小微客戶提供更加便捷、低成本的融資渠道，還能夠進一步擴大商業(yè)銀行的服務范圍，提高其金融產(chǎn)品、貸款技術(shù)及人員管理與控制的現(xiàn)代化發(fā)展水平。但是，傳統(tǒng)的貸款流程和營銷模式會使小微貸業(yè)務的審核成本大大增加，面對金融衍生品和互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺不斷涌現(xiàn)的市場環(huán)境，如何根據(jù)金融市場及自身的發(fā)展需要，創(chuàng)新小微貸產(chǎn)品、精化業(yè)務流程，打造高素質(zhì)營銷隊伍，便成為當下商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)快速發(fā)展的重點事項。

1商業(yè)銀行開展小微貸業(yè)務的價值

（1）小微貸業(yè)務為商業(yè)銀行轄內(nèi)的小微客戶提供更加便捷的融資渠道，能夠有效打破小微企業(yè)融資的瓶頸，降低其融資的成本，解決其融資難、慢、貴等的難題，從而為當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展以及產(chǎn)業(yè)格局的優(yōu)化提供動力與資金支撐。

（2）隨著我國市場經(jīng)濟的日漸深入，大公司的貸款業(yè)務將逐漸萎縮，小微型企業(yè)在市場中的占比始終處于主體的地位，因此，商業(yè)銀行為了創(chuàng)造新的盈利增長點，實現(xiàn)更好的盈利與發(fā)展，就必須不斷發(fā)展自己的小微貸業(yè)務，以此才能在金融市場日趨激烈的當下，保持良好競爭力的同時，更快地切入新的市場領域，從而全面提升市場占有率和盈利能力。

（3）小微貸業(yè)務的發(fā)展能夠成為商業(yè)銀行實現(xiàn)現(xiàn)代化變革的重要契機，促進商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營思路和理念，健全和完善貸款相關(guān)的制度和流程，強化推進貸款技術(shù)和風控技術(shù)的進步，實現(xiàn)員工培訓機制的進一步提升以及員工思維方式和工作方式的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)變，為開創(chuàng)全方位的銀行金融服務體系，增加和產(chǎn)業(yè)客戶之間的黏性奠定堅實的基礎。

2金融衍生品發(fā)展下商業(yè)銀行開展小微貸業(yè)務的重點關(guān)注事項

2.1小微企業(yè)的科學化界定與審核

小微貸業(yè)務所面對的對象是小微企業(yè)，那么小微企業(yè)應當如何界定，其界定的標準是什么？成為商業(yè)銀行開展高品質(zhì)小微貸業(yè)務的前提。一般來說，小微企業(yè)需要通過企業(yè)銷售額、員工數(shù)等指標來劃分規(guī)模，而且不同行業(yè)采取的實施標準會有很大的差別，工信部和金融監(jiān)管部門在小微貸企業(yè)的劃分標準上也有一套不同的界定方式，因此，商業(yè)銀行需要根據(jù)自身業(yè)務的發(fā)展需要，選擇合適的標準對小微型企業(yè)進行科學化地界定和資質(zhì)審核，并積極在自己體系內(nèi)部進行更加精細的劃分，從而為工作的效率化開展奠定堅實的基礎。

2.2金融衍生的品小微貸業(yè)務的風險定價

小微貸業(yè)務的開展必須建立在損益合理確定并保證商業(yè)銀行盈利可持續(xù)發(fā)展的前提之下，因此，需要綜合考慮放款人的資金成本，業(yè)務成本、利潤以及風險溢價等因素來確定合理的利率水平。產(chǎn)品的定價可以是公允價值產(chǎn)品定價或者B-S模型，損益便是基于定價得出，金融衍生品的小微貸業(yè)務還需要考慮產(chǎn)品的時間價值和產(chǎn)品的市場波動率水平，以確定合理的風險定價達到小微貸產(chǎn)品的長期的盈利水平。

2.3金融衍生品小微貸業(yè)務的營銷方式與策略

小微貸業(yè)務與銀行傳統(tǒng)的業(yè)務相比，由于覆蓋面更加地廣泛，其營銷策略的主動性，以及對客戶大數(shù)據(jù)的依存度更加地強烈，因此在實現(xiàn)小微貸業(yè)務全面覆蓋的過程中，一方面需要通過高素質(zhì)、高業(yè)務能力以及風控意識的業(yè)務員主動大規(guī)模地搜集、開挖客戶的信息，以對客戶的資質(zhì)、需求關(guān)鍵點等進行精準地界定與分類，還要利用現(xiàn)代化的信息技術(shù)模型和系統(tǒng)后臺，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)下的征信和授信，從而達到更加準確而高效的小微貸業(yè)務的全面覆蓋。

2.4小微貸業(yè)務的風控技術(shù)

小微型企業(yè)在資金業(yè)務的需求上往往具有“短、小、頻、急”的特點，而其公司的整體狀況往往伴隨著財務信息不透明、管理機制不健全、生存能力薄弱等劣勢，因此，對其的風控管理水平就成為商業(yè)銀行小微貸業(yè)務全面快速推進的重點。商業(yè)銀行小微貸業(yè)務的風控技術(shù)由過去的單一抵押模式，逐步發(fā)展到以IPC技術(shù)為基礎的信貸員模式，而隨著小微貸業(yè)務開展的逐步深入，就需要進一步發(fā)展由數(shù)據(jù)驅(qū)動的風險管理技術(shù)，并建立一套行之有效的風控模式，以實現(xiàn)信貸不良率與通過率之間動態(tài)的平衡。

3促進小微貸業(yè)務發(fā)展的具體對策

3.1創(chuàng)新金融衍生品下的小微貸產(chǎn)品，滿足市場的多樣化需求

商業(yè)銀行要根據(jù)市場的多樣化需求，不斷創(chuàng)新自己的小微貸業(yè)務的發(fā)展方向與內(nèi)容，逐漸構(gòu)建起自己的小微信貸、小微消費信貸、現(xiàn)金貸等一些列的小微貸業(yè)務的發(fā)展體系，并根據(jù)面向客戶群體的不同，設計商業(yè)可持續(xù)且市場可適應的的風險定價及風控模式，不斷提高自己面向客戶的基數(shù)水平。并通過貸款產(chǎn)品的不斷優(yōu)化，以增加客戶的粘性，挖掘客戶的深度需求，從而逐漸擴大自己的市場占有率、產(chǎn)業(yè)覆蓋率和綜合盈利能力。

3.2強化業(yè)務人員的培訓，提高業(yè)務員的業(yè)務能力和風險意識

業(yè)務人員是商業(yè)銀行小微貸業(yè)務和風險控制的前沿，更是數(shù)據(jù)開挖和分析的基礎，因此，商業(yè)銀行要強化對小微貸業(yè)務人員的培訓力度，使其明確小微企業(yè)及小微貸的具體定義、了解并清晰界定自己的精準客戶、懂得并深刻掌握貸前的營銷策略、貸款的具體流程及貸后的持續(xù)化管理等各項舉措；此外，還要樹立業(yè)務員的風險意識，提高其業(yè)務、道德及風控素質(zhì)，達到貸前資質(zhì)審查、還款來源檢查、經(jīng)營狀況核查等各項對策的并行，以從各個方面保障信貸資金的安全。

3.3健全小微貸業(yè)務發(fā)展流程，提高貸款前后的監(jiān)管水平

小微貸業(yè)務要將貸前、貸中、貸后三個環(huán)節(jié)貫穿于整個風控過程之中，因此，需要理清小微貸業(yè)務開展前后的貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理的一系列發(fā)展流程。一方面完善對借款人和擔保人相關(guān)資質(zhì)及資料的審備和核查，且對其經(jīng)營狀況、信用狀況和財務狀況進行動態(tài)的審查與跟蹤，以避免惡性欺詐和隱性負債等道德風險以及決策失誤等經(jīng)營風險的產(chǎn)生；另一方面，需要在原有的業(yè)務流程中進行必要的完善和精簡，提高小微貸業(yè)務部門及其工作人員的辦事水平與效率，并強化對相關(guān)業(yè)務流程及人員的監(jiān)管力度，確保小微貸的征信、授信的時效及品質(zhì)，以在保證資金安全的前提之下，提升貸款發(fā)放的速度與精準度。

3.4促進數(shù)據(jù)風控技術(shù)的發(fā)展，建立高效化的風控模式

一方面要進一步發(fā)展涵蓋市場營銷、貸款申請、信貸分析、客戶還款能力評估、信貸審批、貸款發(fā)放、貸款回收等一些流程在內(nèi)的IPC風控技術(shù)，實現(xiàn)對不同客戶抵押擔保相結(jié)合的多樣化風控模式。另一方面基于IPC技術(shù)的單戶現(xiàn)金流分析模式，構(gòu)建“數(shù)據(jù)化風控+信貸工廠”的信用貸款模式，通過大數(shù)據(jù)來關(guān)聯(lián)客戶的償債能力和償債意愿，從而實現(xiàn)小微貸業(yè)務快速規(guī)?；膹椭颇芰σ约帮L險結(jié)果可預測能力的強化推進。

4結(jié)語

金融衍生品發(fā)展下的商業(yè)銀行小微貸業(yè)務是未來商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重點，商業(yè)銀行一定要進一步細化自己的小微客戶群體，不斷提高自己風險定價能力和風控能力，強化對業(yè)務人員的素質(zhì)和風險意識的培育，并進一優(yōu)化自己的業(yè)務流程及業(yè)務管理，從而實現(xiàn)小微貸業(yè)務的不斷發(fā)展和經(jīng)濟效益的顯著提升。

參考文獻

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