郁懋楠 申子彬 水旭瓊

摘要基于農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)本身的特性和發(fā)展的現(xiàn)狀，分析了寧?？h發(fā)展農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)面臨的困難，包括高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品難以推廣、氣象數(shù)據(jù)的代表性有限、氣象指數(shù)的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)有待完善和農(nóng)戶參保積極性不高等問(wèn)題。為促進(jìn)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的順利開(kāi)展和可持續(xù)性，在借鑒各地經(jīng)驗(yàn)和結(jié)合寧?？h實(shí)際的基礎(chǔ)上，提出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞氣象指數(shù);農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);基差風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類(lèi)號(hào)S-9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A

文章編號(hào)0517-6611（2019）01-0258-02

doi：10.3969/j.issn.0517-6611.2019.01.075

開(kāi)放科學(xué)（資源服務(wù)）標(biāo)識(shí)碼（OSID）：

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)，或稱(chēng)為天氣指數(shù)保險(xiǎn)，是指在指定區(qū)域把一個(gè)或幾個(gè)氣象條件對(duì)農(nóng)作物損害程度指數(shù)化，每個(gè)指數(shù)都有對(duì)應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益，保險(xiǎn)合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平并對(duì)農(nóng)作物造成一定影響時(shí)，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償[1-2]。

2014年8月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》[3]，提出“探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新興產(chǎn)品和服務(wù)”，2016年“中央一號(hào)”文件提出探索開(kāi)展天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐漸向氣象指數(shù)保險(xiǎn)過(guò)渡。

寧?？h政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從2006年籌建，于2007年開(kāi)始組織實(shí)施。實(shí)施10年來(lái)，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)從當(dāng)初的水稻、生豬2個(gè)品種發(fā)展到今年的42個(gè)品種。作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的創(chuàng)新險(xiǎn)種，氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品推出時(shí)間較短。寧海2016年開(kāi)展氣象指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)，于2017年新增茶葉低溫氣象指數(shù)、楊梅采摘期降雨氣象指數(shù)、柑橘氣象指數(shù)、南美白對(duì)蝦氣象指數(shù)、梭子蟹氣象指數(shù)和白枇杷低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)。基于農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)本身的特性和發(fā)展的現(xiàn)狀，筆者分析了寧?？h發(fā)展農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)面臨的困難，包括高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品難以推廣、氣象數(shù)據(jù)的代表性有限、氣象指數(shù)的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)有待完善和農(nóng)戶參保積極性不高等問(wèn)題，為促進(jìn)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的順利開(kāi)展和可持續(xù)性，在借鑒各地經(jīng)驗(yàn)和結(jié)合寧?？h實(shí)際的基礎(chǔ)上，提出了幾點(diǎn)建議。

1發(fā)展氣象指數(shù)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義

1.1避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題

在農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)中，最終的賠付與實(shí)際損失并無(wú)直接關(guān)系，而只與氣象指數(shù)相關(guān)，增加了農(nóng)民自己預(yù)防和減損的積極性，減少了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生[4]。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司無(wú)法獲得農(nóng)民的所有信息，損失可能性更大的農(nóng)民參保的積極性更高，風(fēng)險(xiǎn)較低的農(nóng)民會(huì)逐漸退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。而指數(shù)保險(xiǎn)中，較高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的被保險(xiǎn)人由自己負(fù)擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)損失責(zé)任，因而減少了逆向選擇問(wèn)題的發(fā)生。氣象指數(shù)保險(xiǎn)采用的氣象數(shù)據(jù)是準(zhǔn)確、客觀的，農(nóng)民和保險(xiǎn)公司都可以從第三方獲得氣象數(shù)據(jù)，這避免了因信息不對(duì)稱(chēng)產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題。

1.2承保和理賠程序更簡(jiǎn)單，運(yùn)營(yíng)成本較低

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)所需的信息較簡(jiǎn)單，主要是影響農(nóng)作物收成的氣象數(shù)據(jù)。在進(jìn)行賠付時(shí)只需判定實(shí)際的氣象條件是否達(dá)到了保險(xiǎn)合約中規(guī)定的觸發(fā)值，根據(jù)達(dá)到的觸發(fā)值和保險(xiǎn)合同中的賠付標(biāo)準(zhǔn)予以賠付，因而理賠程序較簡(jiǎn)單、理賠速度較快。由于不需要根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)客戶進(jìn)行分類(lèi)，也不需要在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后對(duì)農(nóng)戶的實(shí)際損失進(jìn)行核查，減少了實(shí)地調(diào)查和定損所需的人力和物力，節(jié)約了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本。

1.3流通性強(qiáng)、透明度高，易于分散風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)采用標(biāo)準(zhǔn)化合約，保險(xiǎn)合同透明度高，易于在二級(jí)市場(chǎng)上流通、便于轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)公司可以將保險(xiǎn)合同進(jìn)行再保險(xiǎn)，還可以將農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)出售給更多的利益相關(guān)者，例如農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)商、與農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的再加工企業(yè)等，這種風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制有利于降低農(nóng)民的參保負(fù)擔(dān)和保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2氣象指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的困難和問(wèn)題

2.1高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品難以推廣

近2年，由于分別受到強(qiáng)降雨和低溫的影響，寧海楊梅和白枇杷受損嚴(yán)重。楊梅正常年份年產(chǎn)量約12000t，而2015年僅有6500t;白枇杷常年產(chǎn)量約2000t，而2016年僅有180t，幾近絕收。隨著極端天氣的頻繁出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司近年來(lái)在白枇杷和楊梅等易受災(zāi)作物上虧損較大，因此對(duì)其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)有所顧慮，將保險(xiǎn)費(fèi)率設(shè)定得相對(duì)較高;而農(nóng)戶因?yàn)檫B年受損，保險(xiǎn)意愿雖然十分強(qiáng)烈，但對(duì)高額的保費(fèi)無(wú)力承擔(dān)。

2.2氣象數(shù)據(jù)的代表性有限

從農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的理論和實(shí)踐需要來(lái)說(shuō)，一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的氣象觀測(cè)站點(diǎn)能覆蓋20km2風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，按照這一標(biāo)準(zhǔn)，寧海需要92個(gè)氣象觀測(cè)站。而目前已有的中尺度氣象觀測(cè)站數(shù)量是52個(gè)，這樣的站點(diǎn)密度與理想狀態(tài)還相差甚遠(yuǎn)，導(dǎo)致提供的氣象數(shù)據(jù)并不能完全代表某一地區(qū)的實(shí)際氣象條件。另外，考慮到寧海多丘陵山地，同一氣象要素在不同海拔高度上相差較大，這也使得現(xiàn)有站點(diǎn)氣象數(shù)據(jù)的代表性大打折扣，給前期產(chǎn)品指數(shù)的設(shè)計(jì)和后期的理賠增加了難度。

2.3氣象指數(shù)的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)有待完善

氣象指數(shù)保險(xiǎn)要求指數(shù)的設(shè)計(jì)必須很好地體現(xiàn)實(shí)際損失，如果指數(shù)與產(chǎn)量或經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出不是高度相關(guān)，就會(huì)增大基差風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)達(dá)到指定氣象條件而農(nóng)戶沒(méi)有受損或農(nóng)戶受損但氣象條件沒(méi)有達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)的情況。目前推出的氣象指數(shù)保險(xiǎn)主要存在3方面問(wèn)題：一是氣象指數(shù)采用寧波大市統(tǒng)一的方式，即寧波各縣市區(qū)采用相同的指數(shù)設(shè)計(jì)、保費(fèi)保率和理賠標(biāo)準(zhǔn)，而實(shí)際各地遭受災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)不同，這樣的設(shè)計(jì)意味著全市平攤風(fēng)險(xiǎn)，這在一定程度上降低了部分地區(qū)農(nóng)戶的參保積極性;二是作物與氣象要素的相關(guān)性還需進(jìn)一步研究，作物受到的氣象條件影響往往是多方面的，如茶葉受霜凍害程度，目前保險(xiǎn)中主要考慮低溫對(duì)其影響，實(shí)際與天空狀況、風(fēng)速也有一定關(guān)系，但為便于保險(xiǎn)理賠，這些要素都被忽略了;三是寧?，F(xiàn)有氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)較少，覆蓋面有待提升。寧波其他地區(qū)已開(kāi)展試點(diǎn)或者探索甲魚(yú)氣象指數(shù)保險(xiǎn)、櫻桃氣象指數(shù)保險(xiǎn)和苗木氣象指數(shù)保險(xiǎn)等，而寧海對(duì)新產(chǎn)品的探索研究還不夠，險(xiǎn)種覆蓋面有待提升。

2.4農(nóng)戶參保積極性不高

2017年，寧海春茶種植面積約7km2，投保3km2;楊梅種植面積約26km2，僅投保0.67km2;對(duì)蝦養(yǎng)殖面積約13km2，投保2.43km2;梭子蟹養(yǎng)殖面積約7km2，投保3.6km2（表1）。其原因一是大部分農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)淡薄，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自實(shí)施以來(lái)一直存在著主動(dòng)需求不足的問(wèn)題;二是氣象指數(shù)保險(xiǎn)對(duì)于大部分農(nóng)戶來(lái)說(shuō)是一種不熟悉的新型產(chǎn)品，農(nóng)戶對(duì)相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款理解的難度大大增加，短時(shí)間內(nèi)較難完成對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)可;三是氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)得還不夠完善以及現(xiàn)有氣象站點(diǎn)的密度較小，使得有意愿投保的農(nóng)戶在保費(fèi)保率和理賠標(biāo)準(zhǔn)等方面對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品持懷疑觀望態(tài)度，降低了其參保積極性;四是基層的支持力度還不夠，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)片面地理解為一種單純的商業(yè)行為，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)社會(huì)、保障農(nóng)業(yè)、穩(wěn)定地方的重要性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)惠農(nóng)政策理解不深，在推廣宣傳工作上敷衍了事。

3加快推進(jìn)氣象指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

3.1進(jìn)一步加大政策扶持保障力度

①調(diào)整縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作協(xié)調(diào)小組。建議由分管副縣長(zhǎng)掛帥，進(jìn)一步明確其職責(zé)，協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶和相關(guān)農(nóng)口部門(mén)，切實(shí)發(fā)揮其“協(xié)調(diào)”作用。②逐步加大對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品扶持資金的投入。一方面建議縣財(cái)政針對(duì)易受災(zāi)作物進(jìn)一步加大資金補(bǔ)貼力度，緩解保險(xiǎn)公司資金壓力的同時(shí)，減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān);另一方面可以將農(nóng)業(yè)救災(zāi)資金綁入氣象指數(shù)保險(xiǎn)，基層發(fā)放救災(zāi)資金時(shí)參考農(nóng)戶保險(xiǎn)條款中的受災(zāi)程度，有助于實(shí)現(xiàn)公平救災(zāi)。③將農(nóng)業(yè)貸款與購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)相結(jié)合，購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的農(nóng)民可以獲得農(nóng)業(yè)貸款[5]，這種銀保一體化[6]的方式不僅拓寬了指數(shù)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道，還降低了貸款機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.2合理增加氣象觀測(cè)站的數(shù)量

政府和保險(xiǎn)公司一方出于發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的需求，另一方出于減少理賠爭(zhēng)議的考量，可單獨(dú)或聯(lián)合在作物投保區(qū)域投資建立自動(dòng)氣象觀測(cè)站。建議由縣委、縣政府牽頭，農(nóng)林、財(cái)政、氣象、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶代表等共同會(huì)商，綜合考慮作物的分布情況和農(nóng)戶要求，合理布局，加密氣象觀測(cè)站點(diǎn)。尤其是針對(duì)地形和氣候條件比較復(fù)雜的地區(qū)，要盡量達(dá)到每20km2布設(shè)1個(gè)氣象站點(diǎn)的要求，另外也要適當(dāng)增加不同海拔高度上的站點(diǎn)分布。自動(dòng)觀測(cè)站可根據(jù)作物所投天氣指數(shù)保險(xiǎn)種類(lèi)來(lái)選擇不同觀測(cè)要素，還可隨種植區(qū)移動(dòng)，能夠在一定程度上控制成本。

3.3積極創(chuàng)新，完善氣象指數(shù)設(shè)計(jì)

氣象指數(shù)保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要保險(xiǎn)、氣象、數(shù)學(xué)等多個(gè)學(xué)科的知識(shí)。一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)培養(yǎng)相關(guān)的專(zhuān)業(yè)人才，并邀請(qǐng)農(nóng)業(yè)、林業(yè)、氣象等方面專(zhuān)家合作進(jìn)行指數(shù)的確定和觸發(fā)值的設(shè)定，逐步完善產(chǎn)品構(gòu)建程序和氣象指數(shù)選取機(jī)制。因地制宜，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的生產(chǎn)規(guī)模、自然地理?xiàng)l件和受災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)出適合更多作物、能應(yīng)對(duì)更多種風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)[7]。另一方面，推新的同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)已有的氣象指數(shù)的研究，結(jié)合實(shí)際情況，繼續(xù)補(bǔ)充完善已推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.4加大宣傳力度，提高參保積極性

①政府相關(guān)部門(mén)，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)辦等應(yīng)加強(qiáng)對(duì)廣大農(nóng)民的推廣宣傳，一方面向他們普及保險(xiǎn)的運(yùn)作原理以及保險(xiǎn)在保障他們生產(chǎn)和收入穩(wěn)定方面的作用;另一方面樹(shù)立一些宣傳典型，以點(diǎn)帶面，努力培養(yǎng)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)。②保險(xiǎn)公司在推銷(xiāo)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)時(shí)，要有清晰的產(chǎn)品介紹和準(zhǔn)確的保險(xiǎn)條例合同，便于農(nóng)民了解該保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率、參保要求和賠付機(jī)制，還應(yīng)注意建立農(nóng)民和保險(xiǎn)公司之間的信任[8]。

4結(jié)語(yǔ)

自2016年開(kāi)展試點(diǎn)以來(lái)，寧?？h農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，一定程度上提高了農(nóng)戶防災(zāi)抗災(zāi)的能力，保障了農(nóng)戶生活的穩(wěn)定，得到了廣大農(nóng)戶的一致好評(píng)。但在開(kāi)展過(guò)程中，也存在著不足和需要解決的問(wèn)題，包括高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品難以推廣、氣象數(shù)據(jù)的代表性有限、氣象指數(shù)的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)有待完善和農(nóng)戶參保積極性不高等。經(jīng)過(guò)充分調(diào)研和研究，提出進(jìn)一步加大政策扶持保障力度、合理增加氣象觀測(cè)站的數(shù)量、創(chuàng)新完善氣象指數(shù)設(shè)計(jì)、加大宣傳力度4點(diǎn)建議。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)必須與時(shí)俱進(jìn)、不斷完善，以適應(yīng)廣大農(nóng)戶的需求和要求，更好地服務(wù)寧海經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)。

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