周倩 陳淑珍 吳海燕

摘要：直銷銀行是在傳統(tǒng)銀行上進行的一種轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新模式，有其存在的價值。當(dāng)前是互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時代，如果不能緊隨時代發(fā)展的步伐，那么必然會面臨淘汰?；诖?，本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融視角下我國直銷銀行的運營方式，以供借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;直銷銀行;運營方式;分析

直銷銀行其基本意義指的是不再以傳統(tǒng)的網(wǎng)點或者實體柜臺經(jīng)營方式，主要業(yè)務(wù)手段以移動客戶端為主，這樣的做法突破了時間、空間上的限制，與客戶實現(xiàn)直接交易。其實以前也有類似直銷銀行的經(jīng)銷模式，如電子銀行，但兩者的不同在于傳統(tǒng)的電子銀行是一種補充方式，是對于存量客戶而言，而直銷銀行與實體銀行可以并存，實現(xiàn)客戶的增量。

一、直銷銀行有助于促進金融發(fā)展

直銷銀行顧名思義拓展業(yè)務(wù)并不以柜臺和實體網(wǎng)點為基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)活動不再受時間、空間的限制，主要借助手機、移動終端以及互聯(lián)網(wǎng)等媒介實現(xiàn)業(yè)務(wù)往來?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的今天為發(fā)展直銷銀行提供了可觀的市場前景，截止到2017年年底，我國個人網(wǎng)上銀行客戶量已經(jīng)達到8億多人，其中就包括了6億多手機銀行客戶量，相信這個數(shù)字未來還將要繼續(xù)增長。隨著人們生活質(zhì)量與生活水平的提高，人們對電子渠道的需求越來越高，未來勢必要超過實體網(wǎng)點業(yè)務(wù)量。傳統(tǒng)銀行想要實現(xiàn)轉(zhuǎn)型勢必需要搭乘互聯(lián)網(wǎng)這架快車，否則勢必會被銀行業(yè)所淘汰。直銷銀行就是互聯(lián)網(wǎng)時代衍生出來的產(chǎn)業(yè)，這個模式的優(yōu)勢在于經(jīng)營成本低，所以銀行企業(yè)就能夠減少成本，進而為客戶提供優(yōu)惠多、服務(wù)強的產(chǎn)品。直銷銀行能夠在眾多銀行模式中脫穎而出，必然有其優(yōu)勢之處。以美國為首的西方發(fā)達國家直銷銀行發(fā)展時間早，有著很長時間的發(fā)展歷程，其中很多優(yōu)秀經(jīng)驗值得我們學(xué)習(xí)。拓展業(yè)務(wù)與擴張區(qū)域的市場大大促進了直銷銀行的繼續(xù)發(fā)展，因為直銷銀行并不需要實體店，所以直接就降低了運營成本，也避免了盲目擴張，并且在促進金融發(fā)展中，我國直銷銀行發(fā)揮著積極的作用。

二、直銷銀行國內(nèi)外發(fā)展情況

因為發(fā)展時間長，在發(fā)達國家直銷銀行已經(jīng)成為了一種十分健全、完善的金融模式，可從各個角度上進行分類，其線上運營模式是以全部的服務(wù)與運營由在線上或者由呼叫中心來運作，進而提供專門的服務(wù);線上與線下融合模式特點是在線上服務(wù)后還有很多輔助的線下措施，這些措施是為了滿足不同人群的多樣化需求，以達到提高服務(wù)質(zhì)量的目的。從當(dāng)前情況上而言，發(fā)展壯大直銷銀行因素包括了解產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、明確服務(wù)對象、先進的經(jīng)營管理理念。明確服務(wù)對象指的是要明確具體的、特定的人群，在產(chǎn)品設(shè)計中結(jié)合消費者具體需要，提供給消費者可以選擇的空間。之后構(gòu)建完善的保障風(fēng)險體系，在發(fā)達國家中，直銷銀行通常會與保險公司開展合作和交流，以提高資產(chǎn)的安全性。而在我國，直銷銀行由于發(fā)展時間晚，其相關(guān)法律體系還不完善，在錄用管理客戶信息，合同是否具有法律效力都在效仿傳統(tǒng)銀行，有很多不符合直銷銀行發(fā)展之處。所以，在開展很多業(yè)務(wù)時還需要承擔(dān)一些風(fēng)險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下我國直銷銀行的運營方式

在我國，跨越銀行開展資金交易的事情已經(jīng)是司空見慣，直銷銀行成為了我國工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等各大銀行融入互聯(lián)網(wǎng)的基點，一方面促進了業(yè)務(wù)進一步發(fā)展，另一方面也拓展了交易的范圍。

（一）以線上與線下融合的方式

如北京銀行與荷蘭ING集團開展合作，推出了我國首家直銷銀行，在服務(wù)模式上以線下與線上融合方式為主，線上通過手機銀行、互聯(lián)網(wǎng)綜合營銷平臺等多樣化電子服務(wù)組合而成;線下以運用新理念、新方式構(gòu)建便民直銷店，當(dāng)前已經(jīng)在很多地方設(shè)立了直銷門店，其中有很多種自助服務(wù)設(shè)備，如：自動繳費機、自動柜員機等，并配以很多種自助操作渠道，為人民群眾帶來了很好的服務(wù)體驗。

（二）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)+線上方式

馬云創(chuàng)立的阿里巴巴可謂是如火如荼，其早在前幾年就與民生銀行進行合作，直接推出了直銷銀行業(yè)務(wù)，不但是一種與時俱進的趨勢，而且也推開了我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融業(yè)首次合作的大門。民生銀行在提供線上服務(wù)后，還能夠利用第三方互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在分析數(shù)據(jù)上的優(yōu)勢，在阿里巴巴平臺中推銷很多種不同的金融產(chǎn)品，直接鏈接客戶支付寶頁面，實現(xiàn)了第一時間內(nèi)開拓客戶，提供了個性化、針對性的直銷銀行服務(wù)。

（三）純線上經(jīng)營方式

當(dāng)前，我國很多直銷銀行都以純線上經(jīng)營模式為主。如：江蘇銀行利用APP客戶端、網(wǎng)上營銷平臺等為客戶提供了很多理財服務(wù)?？蛻魧⒈拘谢蛘咂渌匈~號與直銷銀行賬號進行綁定，需要現(xiàn)金時將直銷銀行戶內(nèi)資金劃入實體銀行中，從自動提款機中直接取現(xiàn)。

四、結(jié)束語

總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)這個開放的平臺中，直銷銀行與互聯(lián)網(wǎng)存在著十分密切的關(guān)系，也就代表著直銷銀行也需要開放性。但實事求是的來講，直銷銀行就是一種銀行，而銀行必須要確保資金安全、保密性較強，這樣寬松的政策很容易泄露客戶資料，從而使客戶遭受財產(chǎn)損失。顯然，當(dāng)前我國直銷銀行運營中，還需要加強安全性，更加全方位的保護人們財產(chǎn)與信息的安全。

參考文獻：

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