林鵬飛 鐘雪嬌 邱穗兒 張國偉 竹懷軍

摘 要：由于門檻低、資金運(yùn)轉(zhuǎn)快、投資理財(cái)手續(xù)便捷等優(yōu)點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展迅猛，并受到許多中小微型企業(yè)與個人所青睞。同時，由于相關(guān)法律法規(guī)的不夠完善、缺乏有效監(jiān)管手段，也產(chǎn)生了許多網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙，嚴(yán)重侵犯公民的財(cái)產(chǎn)安全、擾亂國家正常金融管理秩序。通過對網(wǎng)絡(luò)貸款的產(chǎn)生與發(fā)展、類型、優(yōu)缺點(diǎn)的梳理可以深入認(rèn)識何為網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙，分析出網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙犯罪構(gòu)成要件，形成對網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙的正確認(rèn)識。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò);貸款;詐騙;平臺

中圖分類號：D924.3文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：2095-4379-（2019）02-0056-02

作者簡介：竹懷軍（1966-），男，漢族，河南固始人，碩士研究生，韶關(guān)學(xué)院法學(xué)院，教授，研究方向：中國刑法理論與實(shí)踐。

一、網(wǎng)絡(luò)貸款的產(chǎn)生與發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)貸款的產(chǎn)生可追溯到孟加拉經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯1983年10月創(chuàng)辦孟加拉鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank，也譯作格萊珉銀行），其向貧困人口發(fā)放貸款的方式自成一體，被稱為“格萊珉模式”，從此開創(chuàng)了小額融資的一種現(xiàn)代模式[1]。從2005年3月，世界上第一家網(wǎng)上互助貸款平臺——Zopa在倫敦問世，至2007年8月，中國第一家網(wǎng)絡(luò)信用借貸平臺拍拍貸在上海成立[2]。之后，我國網(wǎng)絡(luò)貸款平臺發(fā)展的速度和規(guī)模迅速超過歐美等國家，在我國成為一種新的金融模式。

二、網(wǎng)絡(luò)貸款的類型

（一）網(wǎng)絡(luò)貸款按貸款主體的不同可分為：B2C模式和P2P模式

1.B2C網(wǎng)絡(luò)貸款，其中，“B”指主要指銀行，除此之外還有小額貸款公司、投資公司等金融機(jī)構(gòu);“C”主要指小微企業(yè)。在這種模式中，企業(yè)將自身融資需求上傳到服務(wù)平臺，平臺為其選擇適合的貸款服務(wù)。同時，平臺也會根據(jù)商會、稅務(wù)等相關(guān)部門提供的資料對借款人的身份和信用等信息進(jìn)行審核，并將審核結(jié)果提交金融機(jī)構(gòu)。[3-4]

2.P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，即個人對個人的網(wǎng)絡(luò)貸款，是一種通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行借貸的新型借貸模式，作為借貸雙方媒介的網(wǎng)絡(luò)平臺稱為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺為有小額資金需求的借款人和有閑置資金、渴望增值的投資人（貸款人）提供與借貸有關(guān)的服務(wù)，使借貸雙方通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)借款與貸款，具有交易便捷、貸款速度快、交易費(fèi)用低并且不需要抵押等諸多優(yōu)勢。

（二）網(wǎng)絡(luò)貸款按貸款的履行方式可分為：現(xiàn)金貸模式和消費(fèi)貸模式

1.現(xiàn)金貸模式，即小額現(xiàn)金貸款，是一種無抵押、無擔(dān)保、無指定貸款用途、無消費(fèi)場景的個人貸款[5]。借款人通過貸款平臺申請貸款，投資人（貸款人）的資金通過貸款平臺向借貸人發(fā)放現(xiàn)金貸款。

2.消費(fèi)貸模式，在這種模式中，借款人所借的貸款只能在指定的消費(fèi)場所消費(fèi)，并且不能提現(xiàn)，比如，當(dāng)下普及面極廣的螞蟻花唄、京東白條便是這種模式。以螞蟻花唄為例，其只能在指定的消費(fèi)場所消費(fèi)：淘寶、天貓以及已接入的外部消費(fèi)平臺。

三、當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)貸款的優(yōu)缺點(diǎn)

（一）我國網(wǎng)絡(luò)貸款的優(yōu)點(diǎn)

相比較而言，我國網(wǎng)絡(luò)貸款的優(yōu)點(diǎn)主要表現(xiàn)為：（1）信息流通快、交易便捷。網(wǎng)絡(luò)貸款交易借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，貸款人可以通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺查看借款人的個人資產(chǎn)、信用情況等信息，借款人可以通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺發(fā)布自己的貸款需求，由此借貸雙方只需要通過平臺便可以完成信息審核、合同簽訂、發(fā)放貸款以及后續(xù)的還款等全部手續(xù)，快速便捷完成貸款。（2）借貸金額小，借款期限短。網(wǎng)絡(luò)貸款的貸款金額一般為幾百元至幾十萬元之間。同時，借款期限一般最長為三至五年。網(wǎng)絡(luò)貸款借貸金額小、借款期限短的特點(diǎn)，在一定程度上降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)[2]。（3）交易門檻低，覆蓋面廣。網(wǎng)絡(luò)貸款的交易門檻比銀行貸款低，只需要在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺上注冊，驗(yàn)證身份，就可以進(jìn)行放貸或貸款，并且無需抵押，覆蓋面更廣。

（二）我國網(wǎng)絡(luò)貸款的缺點(diǎn)

我國網(wǎng)絡(luò)貸款的優(yōu)點(diǎn)主要表現(xiàn)為：（1）無抵押，高利率，風(fēng)險(xiǎn)高。在網(wǎng)絡(luò)貸款中，借款人無需提供抵押，借款相對容易，但是利率高于銀行，一般為銀行的七倍甚至更高，借款人在沒有相應(yīng)的還款能力的情況下，容易盲目貸款，導(dǎo)致不能按期還款。（2）信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)貸款沒有銀行貸款那樣嚴(yán)格的身份驗(yàn)證和信用審核，借款人只需要在平臺上提供身份證、照片等資料便可以通過驗(yàn)證，進(jìn)行貸款。這樣簡單的信用驗(yàn)證導(dǎo)致借貸雙方的信息不對稱，如果借款人提供虛假材料，平臺也很難進(jìn)行驗(yàn)證，存在較大信用風(fēng)險(xiǎn)[6]。（3）缺乏有效監(jiān)管手段。從我國第一家網(wǎng)絡(luò)信用借貸平臺成立至今已有十年，在這期間出現(xiàn)的除了具有較大影響的2012年優(yōu)易網(wǎng)集資詐騙卷款跑路、2015年e租寶非法集資、2016年e速貸非法吸收公眾存款等事件外，貸款人、借款人進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙更是屢見不鮮。這些表明我國針對網(wǎng)絡(luò)貸款活動的監(jiān)管還是存在較大不足。另外，我國在網(wǎng)絡(luò)貸款的立法方面雖然已出臺部分法規(guī)，但是相對于網(wǎng)絡(luò)貸款中出現(xiàn)的種種問題仍顯不夠，這也是對于網(wǎng)絡(luò)貸款缺乏有效監(jiān)管手段的一個重要原因。

四、網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙的含義

從網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙的詞語組成來看，由“網(wǎng)絡(luò)貸款”與“詐騙”組成，“網(wǎng)絡(luò)貸款”從本文上述內(nèi)容中可表述為由P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺提供與借貸有關(guān)的服務(wù)，使借貸雙方通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)借款與貸款的一種貸款模式。根據(jù)《中華人民共和國刑法》規(guī)定，“詐騙”可表述為以非法占有為目的，用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，騙取公私財(cái)物的行為。綜上，網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙可表述為：在網(wǎng)絡(luò)貸款活動中以非法占有為目的，用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，騙取財(cái)物的行為。

五、網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙的犯罪構(gòu)成

（一）犯罪主體。網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙的主體為單位或達(dá)到法定刑事責(zé)任年齡、具有刑事責(zé)任能力的自然人。網(wǎng)絡(luò)貸款是貸款人（投資人）、借款人、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺三方以資金為中心共同進(jìn)行的活動，由于現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)貸款的交易虛擬性、線上交易性、信息不對稱、監(jiān)管困難等缺陷，因此，在網(wǎng)絡(luò)貸款活動中貸款人（投資人）、借款人、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺三方都可能成為網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙人。

（二）犯罪主觀方面。網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙的主觀方面為故意，并具有非法占有公私財(cái)物的目的。行為人在主觀上是為了非法占有他人財(cái)物而故意實(shí)施詐騙行為。

（三）犯罪客體。網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙的客體為復(fù)雜客體，包括國家正常金融管理秩序和公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺本身屬于金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙無疑會妨害平臺的正常經(jīng)營進(jìn)而破壞金融機(jī)構(gòu)管理制度，妨害國家正常金融管理秩序。

（四）犯罪客觀方面。網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙的客觀方面表現(xiàn)為在網(wǎng)絡(luò)貸款活動中用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法騙取財(cái)物。行為人實(shí)施欺詐行為，受害人基于行為人的欺騙行為產(chǎn)生認(rèn)識錯誤而處分財(cái)產(chǎn)，行為人借此非法占有受害人的財(cái)產(chǎn)，受害人的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)受到侵犯，國家正常金融管理秩序受到妨害。欺騙行為從形式上說包括兩類，一是虛構(gòu)事實(shí)，二是隱瞞真相，二者從實(shí)質(zhì)上說都是使受害人陷入錯誤認(rèn)識的行為。行為人虛構(gòu)的事實(shí)或隱瞞的真相既包括過去的事實(shí)也包括現(xiàn)在和將來的事實(shí)，并且其欺騙行為應(yīng)當(dāng)是對其進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款活動有較大影響并且其程度超出一般人的容忍程度，足以使受害人產(chǎn)生認(rèn)識錯誤。

實(shí)施欺詐行為的（即貸款平臺詐騙方）可能是貸款人、借款人、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺中的任一方，也可能是兩方聯(lián)合實(shí)施欺騙，而被欺騙方包括財(cái)產(chǎn)所有人和對財(cái)產(chǎn)有處分權(quán)限的人。

在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺作為詐騙方時，主要有兩種情形，一是貸款平臺詐騙貸款人（投資人），二是貸款平臺詐騙借款人。前者貸款平臺多以非法吸收公眾存款、集資詐騙等非法集資的手段，虛構(gòu)“借款標(biāo)”等事實(shí)，并以高回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)為誘餌吸引投資者投資，達(dá)到非法占有他人財(cái)物的目的。在此類網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙中，詐騙方往往是有較為穩(wěn)定的組織，有預(yù)謀地長期持續(xù)地實(shí)施詐騙，所涉及的金額大、受害人多，在社會影響較大。后者詐騙方多是以貸款平臺的名義，虛構(gòu)網(wǎng)絡(luò)貸款活動，主動尋找借款人和吸引借款人，以各種手段使借款人為達(dá)成借款的目的向詐騙方支付金錢，此類網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙活動中，在生活中較為常見。

在借款人作為詐騙方時，借款人多以虛構(gòu)身份（包括偽造身份和冒用他人身份）進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款或以真實(shí)身份進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款但確虛構(gòu)或隱瞞貸款目的，以非法獲取貸款。在此類網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙中，借款人（詐騙方）的行為圍繞“貸款平臺放貸，自身逃避還款”進(jìn)行，在貸款中以非真實(shí)的身份貸款以逃避還款，或者在貸款前就決定不還款。

在貸款人作為詐騙方時，大多貸款人虛構(gòu)或假冒貸款平臺，與貸款平臺相勾結(jié)，還有的貸款人、貸款平臺本就是同一人，實(shí)質(zhì)上貸款人直接與借款人接觸，以各種手段騙取借款人的財(cái)物。

六、結(jié)語

時代的發(fā)展離不開創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)貸款無疑是一種創(chuàng)新的金融模式，它使許多有小額資金需求的人和有閑置資金、渴望增值的人的需求得到滿足，而這些需求是傳統(tǒng)的金融體系無法滿足的。網(wǎng)絡(luò)貸款在使部分社會資源得到更充分的利用、更有效的配置的同時，也暴露出了它的不完善，頻繁出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙更是限制了其更進(jìn)一步的發(fā)展。而要解決網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙問題，首先是需要對其有一個全面、深入的了解，對其進(jìn)行細(xì)致的研究。本文大致對網(wǎng)絡(luò)貸款和網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙進(jìn)行了分析，也有了一些結(jié)論，但還需要往后更深入的研究，繼續(xù)研究網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙的現(xiàn)狀、特征，探究如何應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙。

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

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[2]沈霞.P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的法律監(jiān)管探究[D].華東政法大學(xué)，2012.

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[4]陳愛華，孫莉.我國B2C網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)模式探究[J].南京財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2015（02）：49-55.

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