付盛麟

摘要：中國保險(xiǎn)業(yè)改革開放可分為3個(gè)階段：改革開放初期-入世前（1978-2000）、入世后-十八大前（2001-2011）和十八大后時(shí)代（2012-2017）。40年來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生深刻變革，國際競(jìng)爭(zhēng)力明顯提升、創(chuàng)新動(dòng)力明顯加大、市場(chǎng)活力明顯增強(qiáng)。隨著改革開放深度推進(jìn)，保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè) 改革開放

八十年代初保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以來，保險(xiǎn)業(yè)改革開放步伐不斷加快，經(jīng)歷了歷史性變革，實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。

一、改革開放進(jìn)程

改革開放進(jìn)程可分為以下幾個(gè)階段：

（一）改革開放初期-入世前（1978-2000），改革開放程度有限，保險(xiǎn)市場(chǎng)雛形初現(xiàn)

公司成立改組、境外公司入駐，拉開了保險(xiǎn)業(yè)改革開放的序幕。國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷壯大，從1980年中國人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營，到新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司、中國太平洋保險(xiǎn)公司、中國平安保險(xiǎn)公司相繼成立，四家保險(xiǎn)公司天各一方，再到其它所有制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成立、中介機(jī)構(gòu)出現(xiàn)等多家經(jīng)營。其中，中國平安是第一家全國性的股份制保險(xiǎn)公司。1996年中國人民保險(xiǎn)公司改建成集團(tuán)公司，下轄中保財(cái)險(xiǎn)、中保人壽、中保再保險(xiǎn)三個(gè)獨(dú)立法人子公司。與此同時(shí)，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)順勢(shì)進(jìn)入，在國內(nèi)金融領(lǐng)域中保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)外開放最早，1992年美國友邦保險(xiǎn)公司在對(duì)外開放試點(diǎn)城市上海設(shè)立分公司，成為第一家外資保險(xiǎn)公司，隨后對(duì)外開放試點(diǎn)城市從上海擴(kuò)大到廣州、深圳等;瑞士再保險(xiǎn)公司于1995年在北京、1996年在上海分別設(shè)立代表處，并于2003年在北京設(shè)立分公司，在中國市場(chǎng)提供全面的再保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也開始拓展。

（二）入世后-十八大前（2001-2011），改革開放步伐加快，保險(xiǎn)市場(chǎng)日益繁榮

自2001年加入WTO后，公司重組改制，外資引進(jìn)范圍擴(kuò)大，保險(xiǎn)業(yè)打開了全面開放的大門。外資保險(xiǎn)公司紛紛涌入，以成立分支機(jī)構(gòu)、入股中資保險(xiǎn)公司和合資創(chuàng)辦保險(xiǎn)公司等方式打入中國保險(xiǎn)市場(chǎng)，入世后，保險(xiǎn)業(yè)履行全面開放承諾，業(yè)務(wù)領(lǐng)域和地域范圍逐步擴(kuò)大，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了全面對(duì)外開放。國內(nèi)公司重組改制工作啟動(dòng)，2002年，中國人壽啟動(dòng)了重組改制工作，2003年在紐約、香港成功上市;同年，中國人保順利完成重組改制，人保財(cái)險(xiǎn)在香港聯(lián)交所成功上市民營保險(xiǎn);2007年中國人壽、中國平安、中國太保相繼成功登陸A股市場(chǎng)。

（三）十八大后（2012-2017），改革開放進(jìn)入新時(shí)期，保險(xiǎn)市場(chǎng)融入全球

在創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享五大發(fā)展理念引領(lǐng)下，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入全面發(fā)展的新時(shí)期。監(jiān)管部門推出一系列對(duì)外開放舉措，保險(xiǎn)行業(yè)改革創(chuàng)新更加主動(dòng)：一是創(chuàng)新動(dòng)能不斷積聚，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)運(yùn)而生，前沿技術(shù)引領(lǐng)車險(xiǎn)費(fèi)率等改革。二是保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化，保障性業(yè)務(wù)回歸主流，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)異軍突起，區(qū)域發(fā)展更趨協(xié)調(diào)。三是風(fēng)險(xiǎn)防范更加有效，保險(xiǎn)業(yè)為經(jīng)濟(jì)社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，償二代實(shí)施以來，償付能力平穩(wěn)運(yùn)行，行業(yè)可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)更加牢固。四是對(duì)外開放程度加深，外資機(jī)構(gòu)數(shù)量增加，業(yè)務(wù)總量繼續(xù)增長。五是更多保險(xiǎn)惠及百姓，同時(shí)嘗試普惠保險(xiǎn)，開展相互保險(xiǎn)試點(diǎn)，2016年信美人壽相互保險(xiǎn)社、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社和匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社3家相互保險(xiǎn)公司相繼獲批。

二、四十年來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生深刻變革

保險(xiǎn)業(yè)四十年的發(fā)展歷程不同尋常，四十年的歷史巨變更是令人矚目：

（一）國際競(jìng)爭(zhēng)力明顯提升

1.躍居全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。2017年我國實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入達(dá)36581.01億元（5414.46億美元），占全球保費(fèi)的11.07%，比2000年提高了10.3個(gè)百分點(diǎn)。保費(fèi)總量由世界十位以后升至世界第二。與2000年相比，我國保費(fèi)收入增長了22倍。

2.與全球平均水平差距縮小。2017年，我國的保險(xiǎn)深度為4.4%，雖比全球平均水平低1.7個(gè)百分點(diǎn)，但差距比2000年縮小了4.5個(gè)百分點(diǎn);與發(fā)達(dá)國家英國、日本、法國和美國的差距分別縮小了9.0個(gè)、5.2個(gè)、3.3個(gè)和4.5個(gè)百分點(diǎn)。2017年保險(xiǎn)密度為384美元，與全球平均水平的差距，由2000年的387美元縮小到2017年的250美元;與英國、日本的差距分別縮小了804美元和1084美元。

3.保險(xiǎn)企業(yè)國際影響力穩(wěn)步提升。我國進(jìn)入《財(cái)富》世界500強(qiáng)的保險(xiǎn)企業(yè)逐年增多，從2003年度中國人壽保險(xiǎn)首家入選，到2017年度8家上榜;中國平安保險(xiǎn)2016、2017連續(xù)兩年進(jìn)入世界50強(qiáng)，我國保險(xiǎn)業(yè)在全球經(jīng)濟(jì)中的地位顯著提升。

（二）創(chuàng)新動(dòng)力明顯加大

1.人才隊(duì)伍不斷壯大。2016年，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中本科及本科以上人員占比達(dá)到38%，比2000年提高了20個(gè)百分點(diǎn)。2017年，中國精算師數(shù)量達(dá)到657人，約為2010年的3.8倍。

2.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方興未艾。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的廣泛應(yīng)用，促進(jìn)科技與保險(xiǎn)加快融合：

一是開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體不斷增多。由2011年的28家增加到2017年的131家;占全部保險(xiǎn)公司家數(shù)的比重由2011年的19.7%提高到到2017年的77.1%。

二是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率有所提高?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重，由2011年的0.2%提高到2017年的5.1%。

三是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓寬，結(jié)構(gòu)優(yōu)化。從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)看，車險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大的局面有所改觀。車險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)占比由2014年的95.81%下降到2017年的62.25%，非車險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)占比由2014年的4.19%提高到2017年的37.75%。非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)意外險(xiǎn)發(fā)展迅猛，意外健康險(xiǎn)占比由2014年的1.6%提高到2017年的18.1%;財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比由2014年的2.59%提高到2017年的4.08%;此外責(zé)任險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等均快速發(fā)展。

從人身險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)看，保障型險(xiǎn)種占比增大。壽險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的主力險(xiǎn)種，在結(jié)構(gòu)調(diào)整中占比有所下降，由2014年的93.4%下降到2017年的57.8%，其中包括萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)在內(nèi)的理財(cái)型險(xiǎn)種下降幅度較大，萬能險(xiǎn)占比由2014年的57.9%下降到2017年的9.7%，投連險(xiǎn)占比由2014年的16.1%下降到2017年的11.7%。與此同時(shí)，年金險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭良好，2017年占比達(dá)到33.4%;健康險(xiǎn)發(fā)展迅速，占比由2014年的1.3%提高到2017年的4.3%;意外險(xiǎn)占比雖有小幅下降，但發(fā)展?jié)摿θ源蟆?/p>

3.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司相繼成立。2013年，眾安在線第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司成立，隨后泰康在線、易安保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)3家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司相繼成立?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司注重科技研發(fā)投入，如2017年眾安在線研發(fā)投入高達(dá)5.18億元，占公司總保費(fèi)的8.7%，高于行業(yè)平均水平。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中優(yōu)勢(shì)初顯，市場(chǎng)占有率快速提升，2017年4家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入為93.61億元，占互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總體保費(fèi)的18.97%，比上年提升10.16個(gè)百分點(diǎn)。

（三）市場(chǎng)活力明顯增強(qiáng)

1.“引進(jìn)來”、“走出去”步伐加快。一方面，外資保險(xiǎn)公司以不同方式進(jìn)入中國市場(chǎng)，截至2017年末，外資保險(xiǎn)公司為57家，其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司22家，人身險(xiǎn)公司28家，再保險(xiǎn)公司6家，資管公司1家;市場(chǎng)份額逐步增多，2017年外資保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2140.05億元，占全國保費(fèi)收入的5.85%，比2012年提高2.35個(gè)百分點(diǎn)，為我國保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展增加了活力。另一方面，中資保險(xiǎn)公司紛紛走出國門，截至2017年末，12家中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在境外設(shè)立（或收購）了38家保險(xiǎn)類營業(yè)機(jī)構(gòu)。

2.市場(chǎng)集中度有所下降。隨著改革開放的逐步深入，市場(chǎng)集中度有所下降，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)。從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司看，市場(chǎng)份額排名前三的人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)2017年實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)的份額為63.49%，比2007年下降2.96個(gè)百分點(diǎn);從人身險(xiǎn)公司看，國壽股份、平安人壽、新華人壽、太保壽險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)、太平人壽和泰康人壽等七大人身險(xiǎn)公司，2017年實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入占人身險(xiǎn)行業(yè)的份額為57.61%，比2007年下降26.19個(gè)百分點(diǎn)。

其他公司發(fā)展日趨活躍。如小、微公司積極探索專業(yè)化、特色化的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展注入了新的活力。2017年小、微產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入市場(chǎng)份額為16.11%，比上年提升0.25個(gè)百分點(diǎn);小、微壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入市場(chǎng)份額為4.81%，比上年提升0.32個(gè)百分點(diǎn)。

3.上市保險(xiǎn)公司從無到有。2003年中國財(cái)險(xiǎn)、中國人壽成功上市，至2017年在境內(nèi)外上市的中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)12家，其中在境外上市的中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為8家，新三板4家。

中國保險(xiǎn)業(yè)改革開放四十年，是行業(yè)綜合實(shí)力顯著增強(qiáng)的四十年，是行業(yè)國際競(jìng)爭(zhēng)力明顯提升的四十年，是行業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的四十年。盡管當(dāng)前行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)難度較大，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展任務(wù)艱巨，但隨著改革開放深度推進(jìn)，未來發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

參考文獻(xiàn)：

[1]《中國保險(xiǎn)年鑒》，中國保險(xiǎn)年鑒編委會(huì).

[2]《2018中國保險(xiǎn)科技發(fā)展報(bào)告》，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)編著.

（作者單位：中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)）