張惠瑤 史潤(rùn)

摘要：本文以阿里金融為例，對(duì)“基于電商平臺(tái)的農(nóng)村鏈?zhǔn)浇鹑?精準(zhǔn)扶貧模式”展開研究。以阿里金融為例介紹了螞蟻金服——農(nóng)村金融的三大業(yè)務(wù)模式以及基于電商平臺(tái)的鏈?zhǔn)浇鹑诰珳?zhǔn)扶貧的優(yōu)勢(shì)所在。但該模式目前尚不完善，其發(fā)展也遇到諸多困境。針對(duì)其發(fā)展困境，筆者提出相應(yīng)的可行性建議及對(duì)策，加快推進(jìn)“農(nóng)村鏈?zhǔn)浇鹑?精準(zhǔn)扶貧模式”的發(fā)展和創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：電商平臺(tái) 農(nóng)村 鏈?zhǔn)浇鹑?精準(zhǔn)扶貧 阿里金融

一、基于電商平臺(tái)的農(nóng)村鏈?zhǔn)浇鹑诮榻B

隨著互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來，銀行利率進(jìn)一步放開，市場(chǎng)化機(jī)制下中小企業(yè)迎來轉(zhuǎn)機(jī)，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)崛起，企業(yè)融資手段多樣化，互聯(lián)網(wǎng)金融成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。

簡(jiǎn)單來講，鏈?zhǔn)饺谫Y方式以核心企業(yè)（產(chǎn)業(yè)）為主體，針對(duì)核心企業(yè)（產(chǎn)業(yè)鏈的上下游）的上下游結(jié)構(gòu)，為從中各環(huán)節(jié)主體提供融資服務(wù)。因此可以看出供應(yīng)鏈金融本質(zhì)上是一種融資模式，針對(duì)主體是產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)，其中核心企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中居主導(dǎo)地位，其資金需求方式中小型企業(yè)，抵押物主要為存貨、應(yīng)收賬款等，并且通過核心企業(yè)擔(dān)保，第三方物流監(jiān)管的手段增信，其核心是以一個(gè)大的核心企業(yè)或組織為主體，透過該主體進(jìn)行供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈的金融扶持。

二、螞蟻金服鏈?zhǔn)浇鹑跇I(yè)務(wù)模式

（一）以螞蟻金服為例的基于電商平臺(tái)的農(nóng)村鏈?zhǔn)浇鹑诮榻B

螞蟻金服的農(nóng)村金融包括三大業(yè)務(wù)模式，即數(shù)據(jù)化平臺(tái)模式、線上+線下的熟人借貸模式與供應(yīng)鏈及產(chǎn)業(yè)金融模式，其對(duì)應(yīng)的是傳統(tǒng)農(nóng)民、職業(yè)農(nóng)民和新農(nóng)人三種用戶的不同金融服務(wù)需求。

螞蟻金服在農(nóng)村推出的貸款產(chǎn)品主要是旺農(nóng)貸，目的是為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村地區(qū)及農(nóng)民群體提供信貸服務(wù)，其瞄準(zhǔn)的市場(chǎng)則是不同三農(nóng)客戶的不同需求，在操作中，大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)主要以鏈?zhǔn)浇鹑诜绞教峁┓?wù)，產(chǎn)業(yè)鏈上的主要客戶群體如中小型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶、中小型農(nóng)村種養(yǎng)植戶、小微企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等是線上+線下相結(jié)合的方式。

三、基于電商平臺(tái)的鏈?zhǔn)浇鹑诰珳?zhǔn)扶貧的優(yōu)勢(shì)分析

（一）利用大數(shù)據(jù)云集海量信息，實(shí)現(xiàn)金融資源有效配置

互聯(lián)網(wǎng)最突出的優(yōu)勢(shì)就在于擁有海量的數(shù)據(jù)資源，包括個(gè)體、商戶、企業(yè)等的財(cái)務(wù)和信用信息，這些市場(chǎng)信息的獲取速度和準(zhǔn)確度是合理配置金融資源的關(guān)鍵，通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的信息獲取能力能夠快速、精準(zhǔn)匹配資金與客戶需求，提高金融服務(wù)效率。其次，互聯(lián)網(wǎng)與扶貧大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的精準(zhǔn)對(duì)接能夠充分利用互聯(lián)網(wǎng)的信息化優(yōu)勢(shì)精準(zhǔn)把握幫扶對(duì)象，提高扶貧資源的針對(duì)性。

（二）操作智能精準(zhǔn)化，節(jié)省交易成本

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，所有的業(yè)務(wù)流程（對(duì)信息的處理）都能夠通過數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行搜索和分析來完成，極大地節(jié)約了客戶，銀行和市場(chǎng)交易成本，也能夠?qū)⑦@些節(jié)約下來的成本更多地回饋給客戶。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一筆線上的貸款業(yè)務(wù)成本僅僅幾元錢。這樣大大降低了扶貧成本，使扶貧工作更加集約、高效。

（三）打破時(shí)間和空間的限制，拓寬融資渠道，推動(dòng)精準(zhǔn)幫扶

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能夠?yàn)橛糜诜鲐毠ぷ鞯母黝惤鹑诋a(chǎn)品提供便捷高效的操作流程，極大地簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)繁瑣的流程和程序。我們?cè)诜鲐毠ぷ髦锌梢栽O(shè)置“扶貧理財(cái)產(chǎn)品”，設(shè)定可行的方案展開操作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融催生的“互聯(lián)網(wǎng)+電商”、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”等金融模式均借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，以審核快、利率低等優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)戶提供包括信貸在內(nèi)的綜合金融服務(wù)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)精準(zhǔn)匹配農(nóng)戶資金供需，為農(nóng)村信貸拓寬融資渠道，有助于實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)幫扶。

四、我國(guó)農(nóng)村電商平臺(tái)發(fā)展困境

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率受到限制

許多農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施還不夠普及，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的前期投入巨大，為實(shí)現(xiàn)鏈?zhǔn)浇鹑诜鲐毘杀緹o法有效控制。截止2017年12月，我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民占比為27.0%，規(guī)模為2.09億，較2016年底增加793萬，增幅為4.0%。城鎮(zhèn)網(wǎng)民占比為73.0%，規(guī)模為5.63億，較2016年底增加3281萬人，增幅為6.2%。農(nóng)村人口是非網(wǎng)民的主要組成部分，其中，因不懂電腦和網(wǎng)絡(luò)而不上網(wǎng)的比重達(dá)到了63.5%。①另外，由于互聯(lián)網(wǎng)并不普及，農(nóng)村的很多重要數(shù)據(jù)，如農(nóng)產(chǎn)品交易數(shù)據(jù)等需要不斷重復(fù)收集，為形成循環(huán)的供應(yīng)鏈條帶了困難。

（二）互聯(lián)網(wǎng)貸款存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)

同樣作為貸款機(jī)構(gòu)，需要對(duì)貸款人的進(jìn)行詳細(xì)地調(diào)查。但在目前的農(nóng)村市場(chǎng)，很多農(nóng)民缺乏信用記錄。如何建立一個(gè)有效的風(fēng)控體系將是螞蟻金服建立互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺(tái)首先需要解決的問題。同時(shí)在農(nóng)村貸款市場(chǎng)存在大量的壞賬記錄，對(duì)于剛剛起步的供應(yīng)鏈金融來說都是較大的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)支付水平仍然較低，網(wǎng)上支付受到制約

數(shù)據(jù)顯示，2017年，非銀行支付機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)共計(jì)1417.82億筆，金額45萬億元;其中，互聯(lián)網(wǎng)支付122.73億筆，金額2.1萬億元，單筆金額171.11元;移動(dòng)支付1295.09億筆，金額42.9萬億元，單筆金額331.25元。

農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋仍顯不足。截至2017年末，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量12.61萬個(gè);每萬人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為1.30個(gè)，縣均銀行網(wǎng)點(diǎn)55.99個(gè)，鄉(xiāng)均銀行網(wǎng)點(diǎn)3.93個(gè)，村均銀行網(wǎng)點(diǎn)0.24個(gè)②。在平均每個(gè)村網(wǎng)點(diǎn)如此少的情況下，很多村民們可能不會(huì)徒步數(shù)十里去網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，而是選擇留存現(xiàn)金進(jìn)行交易。

五、發(fā)展基于電商平臺(tái)的農(nóng)村鏈?zhǔn)浇鹑诘慕ㄗh

（一）利用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)配置扶貧基金

對(duì)于基于電商平臺(tái)的金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)扶貧基金的精準(zhǔn)配置，保證扶貧基金真正流向貧困人口而不流失，就應(yīng)該充分利用好大數(shù)據(jù)。阿里金融在旺農(nóng)貸項(xiàng)目中，將申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶信息錄入，并利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶信息的審查，確保農(nóng)戶對(duì)資金的需求程度，以達(dá)到精準(zhǔn)配置扶貧基金的目的。此外，對(duì)于無法引進(jìn)和培育企業(yè)的村落，要加強(qiáng)到村到戶的精準(zhǔn)配置，投放扶貧資金做到資金使用精準(zhǔn)。

（二）建立產(chǎn)業(yè)鏈上下游溝通渠道，農(nóng)村金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展有機(jī)融合

建立產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶之間的溝通渠道，通過互聯(lián)網(wǎng)將生產(chǎn)信息公開消費(fèi)者根據(jù)消費(fèi)需求進(jìn)行反饋，最終得到的需求信息就是需求導(dǎo)向，農(nóng)民以此為依據(jù)進(jìn)行生產(chǎn)，不僅可以解決自己的盲目性，而且能夠?qū)崿F(xiàn)供需對(duì)接。與此同時(shí)，透過農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體為核心的信貸制度設(shè)計(jì)，深入農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，并進(jìn)行有效的金融服務(wù)。

（三）鼓勵(lì)創(chuàng)新型模式的實(shí)施，大力培養(yǎng)電商人才

積極支持新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展，積極扶持產(chǎn)業(yè)扶貧金融機(jī)構(gòu)?？梢酝ㄟ^創(chuàng)新，以專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)貸款為新型經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品。新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的建立離不開創(chuàng)新型人才的培育，盡管農(nóng)村電商近年來發(fā)展迅速，網(wǎng)上交易量不斷攀升，2017年底，電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村綜合示范已累計(jì)支持了756個(gè)縣，農(nóng)產(chǎn)品電商正邁向3000億元大關(guān)，帶動(dòng)就業(yè)人數(shù)超過2800萬人。而去年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售額為7.18億元，農(nóng)村只占比17.34%③，相比城市仍有較大差距。因此，農(nóng)村地區(qū)迫切需要電商人才的參與。

（四）加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，做好互聯(lián)網(wǎng)的普及

必須加快互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)的步伐，確保互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)精準(zhǔn)到貨，讓每個(gè)貧困戶都能享受到互聯(lián)網(wǎng)提供的便捷服務(wù)。加大電商物流體系的建設(shè)必須加快農(nóng)村物流體系的建設(shè)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和物流體系各個(gè)環(huán)節(jié)的精準(zhǔn)對(duì)接建設(shè)，建立合理的信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)覆蓋優(yōu)化物流服務(wù)中心。通過對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)的嚴(yán)格把關(guān)，打造出高質(zhì)量，高效率的農(nóng)村物流配送體系。

六、總結(jié)

綜合本文以上討論的結(jié)果，我們認(rèn)為，基于電商平臺(tái)的鏈?zhǔn)浇鹑谀軌蚯倚枰诜鲐毠ぷ髦姓紦?jù)重要地位。十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議上，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，這極大地推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)在各行各業(yè)的滲透。大力發(fā)展農(nóng)村電商平臺(tái)，將其先進(jìn)性與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈相結(jié)合，運(yùn)用到精準(zhǔn)扶貧中，確保打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，是刻不容緩的任務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]第41次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告

[3]中國(guó)人民銀行發(fā)布的2017年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況

[4]搜狐財(cái)經(jīng).互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融市場(chǎng)：三類平臺(tái)的商業(yè)模式及發(fā)展現(xiàn)狀[N].201年5月8日

[5]2018年供應(yīng)鏈金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)研究報(bào)告

[6]申云、彭小兵.鏈?zhǔn)饺谫Y模式與精準(zhǔn)扶貧效果——基于準(zhǔn)實(shí)驗(yàn)研究

注釋：

①第41次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告

②中國(guó)人民銀行發(fā)布的2017年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況

③2017年度中國(guó)農(nóng)村電商發(fā)展報(bào)告

（作者均就讀于河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）