[摘 要]文章以甘肅省農(nóng)村信用合作社的發(fā)展現(xiàn)狀為出發(fā)點，以市場化改革為目標，以踐行普惠金融為落腳點，以“一帶一路”為依托，以內(nèi)部控制為指引，以利率市場化為導向，對甘肅省農(nóng)村信用合作社當前的發(fā)展形勢進行了宏觀分析，多角度討論了甘肅省農(nóng)村信用合作社在助推農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展模式、促進農(nóng)民增收，發(fā)展農(nóng)村金融方面的趨勢。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村信用社；農(nóng)村金融；“三農(nóng)”

[中圖分類號]F832

1 農(nóng)村金融發(fā)展當前的重要任務(wù)

改革開放以來，黨中央始終將農(nóng)業(yè)發(fā)展放在國民經(jīng)濟運行的重要地位，取得了顯著成效。在面對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、生產(chǎn)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變的新形勢下，黨中央、國務(wù)院更是將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民增收定義為當前發(fā)展的重中之重，因此，助推農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展模式，調(diào)動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展活力，促進農(nóng)民增收，是農(nóng)村金融發(fā)展最為緊迫的任務(wù)。

2 甘肅省農(nóng)村信用社獨具特色的發(fā)展道路

作為甘肅農(nóng)村金融的主力軍，甘肅省農(nóng)村信用合作社自2005年11月4日成立以來，始終堅持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，以滿足農(nóng)民金融服務(wù)為切入點，腳踏實地、銳意進取、改革創(chuàng)新，在甘肅省農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展中占據(jù)了舉足輕重的地位。甘肅作為一個欠發(fā)達省份，經(jīng)濟發(fā)展相對于中東部而言比較落后、城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡，自身的金融發(fā)展先天不足，農(nóng)村信用社更是在一路波折中走來，時至今日，已成為甘肅省機構(gòu)網(wǎng)點最多、分布最廣、貸款投放最多、社會貢獻最大的金融機構(gòu)，得到了社會的一度好評。當下，在經(jīng)歷經(jīng)濟高速增長后步入“新常態(tài)”的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，農(nóng)村信用社的發(fā)展更應(yīng)順應(yīng)時代需求，開辟出一條獨具特色的發(fā)展道路。

以市場化發(fā)展為目標，砥礪奮進開拓創(chuàng)新。甘肅省農(nóng)村信用社自本世紀初以來，多次在政府的指導下進行了改革，在管理體制、產(chǎn)權(quán)問題、法人治理結(jié)構(gòu)、歷史包袱化解等多方面開展了一系列探索，但在其發(fā)展方面仍然存在許多垢病，所以以市場化為目標，引入市場競爭對甘肅省農(nóng)村信用社的發(fā)展勢在必得。由于歷史原因，農(nóng)村信用合作社的發(fā)展在地域方面限制比較大，以縣為單元的發(fā)展很容易使其形成一定的壟斷趨勢，因此，以引入市場化競爭，打破其地域邊緣的制約，通過農(nóng)村信用合作社之間的兼并重組，優(yōu)勝劣汰，刺激其改善經(jīng)營管理理念，完善法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟的增長，強化其抗風險能力。同時，加快農(nóng)村信用合作社股權(quán)改革，鼓勵各種資本持股，相互融合，依照國家有關(guān)政策，股改后政府不能成為第一大股東，所以，能一定程度減少行政干預(yù)，輕裝上陣。但是農(nóng)村信用社在進行市場化改革后，脫離政策的庇護直接與大型商業(yè)銀行競爭存在許多短板，客觀上能夠鞭策其不斷重生，不斷開拓創(chuàng)新，在落后的情況下砥礪前行。

以“普惠金融”為契機，夯實基礎(chǔ)發(fā)展戰(zhàn)略。普惠性金融概念來源于英文：Inclusive Financial System。首次出現(xiàn)在聯(lián)合國系統(tǒng)宣傳2005小額信貸年時的詞匯。其基本含義是：能夠高效、不具有階級排他性地為社會各個階層和群體提供服務(wù)的金融體系。它的實質(zhì)就是讓社會各個階層都享受到更多更好的金融服務(wù)，有力地支持實體經(jīng)濟發(fā)展。它是一種理念，即每個人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)機會的權(quán)利。只有將金融服務(wù)的機會賦予社會中的每一個群體，才能讓每個人有機會參與經(jīng)濟的發(fā)展，以實現(xiàn)社會的共同富裕，建立和諧社會。而甘肅省的農(nóng)民正好符合“普惠金融”所界定的主體。“水能載舟，亦能覆舟”，農(nóng)村信用社之所以姓“農(nóng)”，在于它從農(nóng)民中走來，矢志不渝服務(wù)“三農(nóng)”，致力于滿足廣大農(nóng)民需求，構(gòu)建農(nóng)村金融體系，提升農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平。農(nóng)村信用合作社得天獨厚的優(yōu)勢就是占據(jù)著廣大的農(nóng)村市場，業(yè)務(wù)發(fā)展主要對象為農(nóng)民，有針對性地開展“惠農(nóng)貸”、婦女創(chuàng)業(yè)基金貸、農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸、大學生農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)專項貸、農(nóng)村流轉(zhuǎn)土地貸等，不僅是對“普惠金融”理念的精確解讀實踐，更是對自身基礎(chǔ)發(fā)展的穩(wěn)固。

以“一帶一路”為依托，拓展自身發(fā)展空間。農(nóng)村信用社自成立10余年以來確實有長足的發(fā)展，但相比較國內(nèi)其他股份制銀行而言自身發(fā)展還比較落后，在服務(wù)高端客戶以及服務(wù)城市金融市場上進入時間短、空間小、競爭壓力大，比如在其他各大銀行信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)相當成熟，市場占有率頗高的時候，甘肅省農(nóng)村信用社的信用卡業(yè)務(wù)才于2016年年底姍姍來遲，市場份額小、上升空間狹窄、進展緩慢。2013年習主席提出的“一帶一路”發(fā)展倡議將會是逐步成為中國乃至世界經(jīng)濟增長的一個新亮點，而甘肅恰好處于“絲綢之路”要道，勢必會是未來人流、物流的重要轉(zhuǎn)折點，而且隨著“寶蘭高鐵”的開通以及其他交通設(shè)施的完善，客觀上為甘肅省的經(jīng)濟發(fā)展提供了發(fā)展空間，而農(nóng)村信用合作社更應(yīng)該緊抓此次契機，緊貼市場變化，大膽“走出去”，主動為符合條件的客戶提供各項“絲綢之路”金融服務(wù)，比如設(shè)立“絲路專項貸”，為企業(yè)提供多角度全方位服務(wù)，積極參與企業(yè)項目建設(shè)，擴展自身業(yè)務(wù)，達到互聯(lián)互通互助，實現(xiàn)共享共贏。

以內(nèi)部控制為指引，提升核心競爭力。銀行作為企業(yè)，是以利潤最大化為目標，其競爭的核心便是風險的管理控制。在嚴格落實上級有關(guān)規(guī)定的同時，借鑒學習其他銀行的管控經(jīng)驗，完善自身法人治理框架，產(chǎn)權(quán)明晰、責任明確，形成一個強有力的頂層設(shè)計機構(gòu)，中樞系統(tǒng)的健全才是健康有序發(fā)展的保證。加強內(nèi)部組織管理，嚴格業(yè)務(wù)程序流程，諸如授信管理、信貸審查等要切實落實“雙人”或“多人”制。重視財務(wù)管控，提升團隊人員管理水平及業(yè)務(wù)拓展能力。完善績效考核標準，強化激勵約束機制，避免“一刀切”“搭便車”現(xiàn)象，充分調(diào)動員工工作積極性及創(chuàng)造能力，促使員工從“等績效”向主動“掙績效”的思想轉(zhuǎn)變。

以利率市場化為導向，創(chuàng)新多元化金融產(chǎn)品。利率市場化，即將金融產(chǎn)品的定價權(quán)交給市場，金融機構(gòu)可以根據(jù)市場變化情況以及自身水平對利率做出調(diào)整，從長遠看，利率市場化將更好地實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置、提升資金的有效利用率，利率市場化是我國經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。在利率市場化架構(gòu)下，銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)及盈利模式已不能簡單依靠存貸款利差。因此，利率市場化作為一把“雙刃劍”，它給農(nóng)村信用社的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入帶來一定的壓力挑戰(zhàn)，相比較招商、浦發(fā)等股份制銀行而言，農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)占比較低，傳統(tǒng)的盈利模式已不能適應(yīng)新形勢下的發(fā)展要求，同時也促使農(nóng)村信用合作社面向市場改革創(chuàng)新，提升產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量、發(fā)展新業(yè)務(wù)，以在未來的競爭中立于不敗之地。

3 結(jié) 語

在未來的發(fā)展中，甘肅省農(nóng)村信用合作社將緊跟時代步伐，走特色發(fā)展道路，更好地服務(wù)“三農(nóng)”，積極響應(yīng)國家號召，在深化改革的道路中做大做強，為我國經(jīng)濟的發(fā)展貢獻自己的力量。

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[作者簡介]秦吉多（1990—），男，漢族，甘肅鎮(zhèn)原人，蘭州交通大學碩士，供職于蘭州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。