王嬋 王海波 羅慧霞

摘 要：隨著社會經(jīng)濟的進步和發(fā)展，銀行的各項業(yè)務也取得了進步。商業(yè)銀行的網(wǎng)點為了適應社會發(fā)展的浪潮產(chǎn)生了非常大的改變，同時，商業(yè)銀行的營業(yè)內(nèi)容也進一步與時俱進。在發(fā)展和轉(zhuǎn)型的過程中，商業(yè)銀行該如何進行風險的防范是每個人都十分關心的問題。本文就商業(yè)銀行網(wǎng)點的操作風險防范轉(zhuǎn)型提出了幾點討論。

關鍵詞：網(wǎng)點操作風險;防范;轉(zhuǎn)型

一、商業(yè)銀行網(wǎng)點操作風險管理面臨新挑戰(zhàn)

（一）需人工辦理完成的業(yè)務風險防范更難

許多客戶已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了一個現(xiàn)象，隨著信息化技術(shù)滲透入我們的生活，越來越多的業(yè)務需要客戶自己通過電子終端自助完成，這樣做的目的是為了降低網(wǎng)點風險發(fā)生的可能。但是這樣做將會面臨幾個問題：第一，一些復雜、罕見的業(yè)務一般需要在網(wǎng)點進行辦理，而因為處理這類業(yè)務的頻率較小，相對應的防范措施沒能做到位;第二，客戶能夠使用電子終端進行自助服務的前提是在網(wǎng)點成功辦理了簽約，而產(chǎn)品簽約這一過程及是一項高風險的動作，不法分子會趁機做一些違法的事情;第三，有些不法分子針對銀行系統(tǒng)的漏洞實施犯罪，使得防范工作更加艱難。

（二）網(wǎng)點受理業(yè)務種類多，業(yè)務流程復雜

多年以前，銀行網(wǎng)點智能辦理一小部分簡單的業(yè)務，如今，銀行網(wǎng)點增加了許多如基金、黃金等產(chǎn)品業(yè)務。銀行代理的業(yè)務種類日益增多，各種業(yè)務還細分了許多小類，使得業(yè)務流程更加復雜，所要求銀行工作人員所掌握的專業(yè)技能不斷增加，而重視風險防范意識的人卻少之又少，可見商業(yè)銀行網(wǎng)點面臨的風險問題之嚴峻。

（三）網(wǎng)點人員的風險防范技能和意識薄弱

近幾年銀行的工作人員年紀較小，所擁有的實際經(jīng)驗較少，加上有風險防范意識的老員工數(shù)量慢慢較少，使得銀行網(wǎng)點的工作人員對風險防范的意識越來越低，相應的防范能力較差。同時，由于商業(yè)銀行越來越重視營銷這方面的考核，使得工作人員的重心放在了營銷業(yè)績上，導致對風險的防范意識更加薄弱。第三，由于商業(yè)銀行網(wǎng)點的工作人員基本上是八九十年代出生的，思維較年輕化，導致工作人員不懂得主動進行風險防范。

二、如何做好商業(yè)銀行網(wǎng)點操作風險管理轉(zhuǎn)型

（一）解決電子銀行和網(wǎng)點自動服務業(yè)務面臨的難點

第一，解決客戶身份識別的難點。建議開通各種能夠進行客戶身份識別的途徑，如面部識別、指紋識別，而不只局限于個人的身份證，同時，應該減少客戶身份識別的次數(shù)，這應該建立在確認客戶訂購的產(chǎn)品之后，減少重復識別帶來的問題。第二，借助網(wǎng)銀或網(wǎng)盾進行確認客戶身份的這一工作，不僅能夠簡化工作量還能夠在一定程度上降低風險。第三，解決監(jiān)管要求當面確認的問題。自助設備的發(fā)明就是為了創(chuàng)新網(wǎng)點業(yè)務，此舉不僅能夠方便業(yè)務，還能夠大大減少工作人員的工作量，從而降低風險。

（二）復雜業(yè)務場景化和集中化處理力度

銀行網(wǎng)點的某些業(yè)務流程復雜的原因是完成一項業(yè)務需要在各種不同的場景完成相關輸入，在交易的過程中，許多重要操作都是通過人為控制的，導致風險產(chǎn)生的可能性升高，為了改善這類問題，可以通過業(yè)務場景化的方式便利客戶的自助服務。此外，復雜業(yè)務的集中化處理是為了方便客戶辦理各項業(yè)務，同時也能提高工作人員的工作效率而采取的一項措施。集中處理可能更加針對性地辦理客戶的業(yè)務，從而減小各種風險發(fā)生的可能。

（三）加大產(chǎn)品鏈風險研究

對于產(chǎn)品鏈的風險研究，首先要注意對辦理業(yè)務的全過程進行風險的防治。風險可能出現(xiàn)在辦理業(yè)務的每個環(huán)節(jié)中，因此工作人員應該進行緊密的相互配合，防止風險等危害出現(xiàn)在其中任何一個環(huán)節(jié)當中。其次，應該注意在產(chǎn)品的各個環(huán)節(jié)之前都提前做好風險防范，全面預防可能發(fā)生風險的各種場景。然后，還需要重視人員的審核。在客戶進行產(chǎn)品的辦理時，工作人員應該盡量簡化各項工作流程，減少確認客戶的環(huán)節(jié)。最后，應該對客戶的數(shù)據(jù)信息進行有效保護，避免不法分子企圖竊取客戶的數(shù)據(jù)信息。

（四）加大網(wǎng)點風險教育

只有加強網(wǎng)點的風險教育，提高每一位工作人員的風險防范意識，才能跟根本上對風險進行有效地防范。不斷深入了解各項業(yè)務的流程，在實際工作過程中發(fā)現(xiàn)安全隱患嗎，并對各項業(yè)務辦理流程進行優(yōu)化，在提高客戶的體驗感的同時，加大風險防范措施。完善和制定對風險的防范制度，使風險防范意識深入到每一個工作人員和客戶心中。

結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展隨之而來的是更嚴峻的風險防范工作，銀行的轉(zhuǎn)型工作應該關注其如何轉(zhuǎn)型、轉(zhuǎn)型方向等問題入手有效進行風險防范措施。接受各方面的變化帶來的挑戰(zhàn)，為更好地服務每一位客戶做準備。

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