冉海鋼

摘要：當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)納入了國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展計(jì)劃之中。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融的主體，需要抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所帶來的機(jī)遇，進(jìn)行升級(jí)改造。因此，本文認(rèn)為，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)銀行的結(jié)合，顛覆商業(yè)銀行發(fā)展的舊模式，可以使商業(yè)銀行以數(shù)據(jù)為核心，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為動(dòng)力，打造金融領(lǐng)域新的支撐點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān) 影響

如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)成為了一種趨勢(shì)。以支付寶為首的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)于2003年興起，并于十年后推出了余額寶工具，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融正以驚人的速度擴(kuò)張。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在2016年，中國互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到41.7萬億元，比去年同期增長42.3%。2017年余額寶的天弘基金規(guī)模達(dá)到1.58萬億，增長速度之快令人吃驚，在公共資金管理領(lǐng)域，其規(guī)模已經(jīng)位居第一[1]。因此，商業(yè)銀行不僅要面對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式帶來的挑戰(zhàn)，還要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的蓬勃發(fā)展所形成的激烈競爭局面，商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)和利潤率也不斷受到威脅。商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)不斷上升，進(jìn)一步帶來了不良貸款風(fēng)險(xiǎn)和破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。在此背景下，有必要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際狀況來探討商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，理清網(wǎng)絡(luò)金融與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，有助于防范不必要的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而穩(wěn)定國內(nèi)的金融市場。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)內(nèi)容闡述

互聯(lián)網(wǎng)金融最早在2012年被推出，雖然商業(yè)銀行正在不斷發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)金融已成為社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)。它給人們的生活帶來了諸多便利，也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的發(fā)展機(jī)遇。它的發(fā)展可以實(shí)現(xiàn)用戶信息的互惠，在交易過程中，它更好地保證了交易過程中的公平性，使支付過程更加快捷便利。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下三個(gè)方面的典型特征：首先，它能夠保證信息使用的公平性，在交易過程中，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)獲取一定的信息資源，可以對(duì)雙方的資本狀況進(jìn)行了解，保證交易的公平進(jìn)行[2]。其次，它具有多種功能，可以在線完成支付過程，使得購物過程中的支付工作更加方便，可以直接在線完成，給人們的生活帶來了極大的便利。最后，它可以實(shí)現(xiàn)資源的獨(dú)立配置，在相關(guān)的技術(shù)平臺(tái)上，使用者可以獲取相關(guān)的交易記錄，了解交易情況，對(duì)自己所掌握的資源進(jìn)行合理分配，可以提高資金的利用效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)行為的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)

一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)量大、方式多樣方便等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)吸引了大量的存款，并將其從商業(yè)銀行之中轉(zhuǎn)到了網(wǎng)絡(luò)虛擬存儲(chǔ)平臺(tái)，同時(shí)，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)也使得銀行的支付功能使用率開始下降，這些情況對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生了巨大的影響[3]。在傳統(tǒng)的經(jīng)營模式下，銀行利潤的大部分來源于存貸差異，如今受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，這種利潤來源急劇下降，降低了商業(yè)銀行在市場中的地位，其自身原有的獲利能力也出現(xiàn)了下降。在這種情況下，為了提高商業(yè)銀行的盈利能力，相關(guān)的銀行主體往往會(huì)選擇關(guān)注一些高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目。如果商業(yè)銀行想要賺取高額利潤，就會(huì)出現(xiàn)以下狀況：商業(yè)銀行的盈利能力越差，風(fēng)險(xiǎn)就越大，其中具體需要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)主要包括兩個(gè)方面，首先是不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，其次是破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融間接增加了貸款利率，如果出現(xiàn)了貸款利率上升的狀況，那么商業(yè)銀行的逆向選擇情況將會(huì)增加。

（二）網(wǎng)絡(luò)化水平與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)

進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代以來，商業(yè)銀行原有的商業(yè)模式也不得不增加了網(wǎng)絡(luò)因素，使得傳統(tǒng)的金融服務(wù)形式發(fā)生了徹底的變化。因此，為了跟上實(shí)際環(huán)境的改變，商業(yè)銀行也紛紛開辦了一些在線移動(dòng)銀行以及各種形式的電子銀行，以拓展自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以便在新的經(jīng)營環(huán)境下不斷提高自己的競爭力量。當(dāng)前，商業(yè)銀行這種與網(wǎng)絡(luò)發(fā)展積極結(jié)合的方式也逐步走向成熟，形成了線下辦理和在線業(yè)務(wù)并存的局面。由于商業(yè)銀行的物理網(wǎng)絡(luò)比較龐大，在互聯(lián)網(wǎng)上仍然占據(jù)著一定的優(yōu)勢(shì)，這對(duì)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，以及進(jìn)一步提高自身的獲利能力而言非常有用。

因此，不少商業(yè)銀行已經(jīng)徹底改變了傳統(tǒng)的服務(wù)形式，使業(yè)務(wù)形式變得更加多樣化。在一些業(yè)務(wù)的辦理過程中，由于信息不相符等問題一直存在，銀行方面很難清楚掌握儲(chǔ)戶信息，增加了不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。但是，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)建設(shè)水平的不斷提高，商業(yè)銀行在挖掘和積累儲(chǔ)戶數(shù)據(jù)方面得到了很大的提升。商業(yè)銀行通過在線資料的收集，以及對(duì)離線儲(chǔ)戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，兩種方式相互配合，原本存在缺陷的信用體系得以補(bǔ)充，保證了貸款發(fā)放的質(zhì)量，減少了自身的壞賬問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的實(shí)證研究

受固有模式的影響，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)發(fā)展模式之下很多業(yè)務(wù)領(lǐng)域無法及時(shí)進(jìn)行改變，業(yè)務(wù)效率也得不到提升。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，使得一系列高效的網(wǎng)上支付方式應(yīng)運(yùn)而生，其中最典型的就是支付寶[4]。從實(shí)際使用效率來看，支付寶具有巨大的推動(dòng)作用，它可以突破原有的賬務(wù)結(jié)算模式，適應(yīng)了越來越講求效率和便捷度的發(fā)展形勢(shì)。支付寶等新方式的出現(xiàn)，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融發(fā)展帶來了更大的壓力。因此，商業(yè)銀行要想獲得更多的利潤，就必須改變業(yè)務(wù)形式，擴(kuò)大自身資本規(guī)模，這也是降低風(fēng)險(xiǎn)的有力途徑。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，不同類型的銀行面臨著不同的情況。通過對(duì)商業(yè)銀行合理風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制的研究，具體的影響因素可以概括為兩個(gè)方面：一是管理成本的降低，二是資本成本的上升。因?yàn)樯虡I(yè)銀行的實(shí)際情況不同，所以影響也不同。對(duì)于規(guī)模較大的商業(yè)銀行，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融沖擊的反應(yīng)相對(duì)緩慢，而中小商業(yè)銀行則要敏感得多。

四、在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

（一）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間進(jìn)行結(jié)合，可以實(shí)現(xiàn)強(qiáng)有力的合作，給自身帶來更多的優(yōu)勢(shì)。作為一個(gè)實(shí)體平臺(tái)，商業(yè)銀行可以提供大量的貸款，同時(shí)可以通過與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之間的合作，構(gòu)建更加全面的信用信息系統(tǒng)，更加準(zhǔn)確地掌握儲(chǔ)戶信息，對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行比較分析，加深對(duì)儲(chǔ)戶狀況的理解。例如，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供的網(wǎng)上購物記錄，商業(yè)銀行可以更好地了解儲(chǔ)戶的消費(fèi)信息，實(shí)現(xiàn)了資源的有效共享。

（二）利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)防范和控制風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融本身的優(yōu)勢(shì)，對(duì)需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)進(jìn)行防范和控制，具體來看，主要包括兩種途徑：一是進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)管理。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融形式可以打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，增加數(shù)據(jù)維數(shù)，保證其準(zhǔn)確性，提高對(duì)儲(chǔ)戶的識(shí)別能力。其次，通過互聯(lián)網(wǎng)金融中的核心數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理過程中對(duì)數(shù)據(jù)變量的準(zhǔn)確性掌握。二是提高了操作效率。通過互聯(lián)網(wǎng)金融，可以將其先進(jìn)的操作技術(shù)轉(zhuǎn)讓給商業(yè)銀行，從而優(yōu)化商業(yè)銀行現(xiàn)有的工作模式，提高實(shí)際效率。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，銀行業(yè)的某些危機(jī)已經(jīng)逐漸增加。在這一過程中，銀行本身也會(huì)產(chǎn)生競爭意識(shí)，由此可以促使商業(yè)銀行積極進(jìn)行變革。

（三）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用

實(shí)體業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)之一是它可以更容易地促進(jìn)儲(chǔ)戶和商業(yè)銀行之間的信任，但是利用相應(yīng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以有效地提高商業(yè)銀行對(duì)儲(chǔ)戶的分析能力，能夠?qū)?chǔ)戶進(jìn)行全面的信任評(píng)估，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行等級(jí)分類，從而建立更加具體的儲(chǔ)戶信用體系。由于這項(xiàng)措施需要實(shí)際業(yè)務(wù)的支持，商業(yè)銀行需要深入了解自身情況，提高對(duì)儲(chǔ)戶的服務(wù)水平。同時(shí)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)適當(dāng)修改貸款制度，消除不必要的環(huán)節(jié)，不僅可以有效地促進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且不必要的成本支出也會(huì)大大減少。

五、結(jié)束語

“互聯(lián)網(wǎng)+”為金融產(chǎn)業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)會(huì)，也給作為傳統(tǒng)金融巨頭的商業(yè)銀行帶來了問題[5]。為了在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的局面中占據(jù)有利地位，商業(yè)銀行需要結(jié)合自身實(shí)際情況，通過合理利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷改進(jìn)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，開辟新的在線業(yè)務(wù)模式，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，給人們帶來更多新的金融產(chǎn)品，促進(jìn)金融實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)水平的提升，才能實(shí)現(xiàn)金融與互聯(lián)網(wǎng)共同進(jìn)步這一目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

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