王一哲

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，大學生網(wǎng)絡貸款服務近年來蓬勃發(fā)展，它給大學生帶來便利滿足他們?nèi)找嬖鲩L的消費需求的同時也帶來了一系列的問題。我們通過問卷調(diào)查，從中發(fā)現(xiàn)大學生網(wǎng)絡信貸現(xiàn)象的現(xiàn)狀、特點、存在問題及原因，從而提出規(guī)避大學生網(wǎng)絡信貸不良影響的對策建議，引導大學生樹立正確的價值觀和消費觀，確立正確人生理想，追求更高的人生價值。

關鍵詞：大學生;網(wǎng)貸;高校

一、調(diào)查背景和目的

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和發(fā)展，以及人們的消費需求越來越多樣化，網(wǎng)絡購物已成為人們尤其是青年人日常購物的主流行為。網(wǎng)絡購物憑借著產(chǎn)品豐富、購買方便、快捷、價格較實體店更低的優(yōu)勢吸引著消費者，大家足不出戶就能買到世界各地的產(chǎn)品。對于大學生而言，由于沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，生活費用有限且來源較為單一，但他們又有較強的消費欲望，為了滿足自己的消費需求，網(wǎng)絡小額貸款就成為不少大學生的一種消費選擇，這也催生了大學生網(wǎng)絡貸款現(xiàn)象。

大學生網(wǎng)絡信貸是針對大學生群體，提供分期購物和現(xiàn)金消費等服務的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺。網(wǎng)絡信貸消費是當前大學生的主要消費方式，此次調(diào)查中我們主要探討通過網(wǎng)絡形式形成的校園貸款，即指大學生用于消費而使用的網(wǎng)絡平臺的貸款，不探討線下形式的大學生校園貸款。

大學生群體中的大多數(shù)人已經(jīng)成年，因為還在求學收入有限，但消費欲望尤其是網(wǎng)絡線上消費的需求較大。這些網(wǎng)絡信貸公司正是看中了“大學生分期消費市場潛力大、利潤厚”的特點，采取各種措施來吸引大學生使用它們的產(chǎn)品。目前校園網(wǎng)絡貸款行業(yè)正處在野蠻生長期，而政府對網(wǎng)絡貸款還缺乏相應的管理制度，監(jiān)管力度不夠，大學生又缺乏自制力，往往在購買欲的推動下欠下一筆又一筆貸款。悲劇背后，瘋狂生長的校園 “網(wǎng)貸”被推到輿論的風口浪尖。

二、調(diào)查內(nèi)容

本次調(diào)查主要采取問卷調(diào)查的形式，采用隨機抽樣來發(fā)放問卷，主要調(diào)查對象為河南工學院在校大學生，一共收集到了368份有效問卷，其中男生人數(shù)為204人，占55.4%，女生人數(shù)為164人，占44.6%。

調(diào)查結果顯示，近七成大學生的生活費在800-1500元之間，94.04%的同學生活費來自于父母。有70.86%的學生表示聽說過校園網(wǎng)貸，且有18.54%的學生使用過。大學生了解貸款公司的途徑大部分都是通過校園傳單、朋友推薦介紹、APP推送等方式。但對于下發(fā)的傳單，有42%的同學表示不會關注，36%的同學會留意看一兩眼。這表明，雖然有不少同學是通過校園傳單了解網(wǎng)貸公司的，但真正是否會用其公司產(chǎn)品，更多還是聽從同學朋友的推薦。

在使用過網(wǎng)貸的同學中，64.28%的同學貸款金額在2000元以下。57.14%的大學生利用校園網(wǎng)貸購買電子設備，比例遠遠超過購買其他商品。這表明電子產(chǎn)品是大學生網(wǎng)貸的主要消費產(chǎn)品。除了電子產(chǎn)品，大學生校園網(wǎng)貸消費主要用于戀愛、服飾、旅游、聚餐等，還有17.86%的學生表示會用貸款購置學習資料、購買相關課程培訓。

對貸款后如何還貸的問題，有78.57%的同學表示利用生活費還貸，50%的同學去兼職掙錢還貸。調(diào)查表明大學生只有一半會因為貸款而去兼職，而另外一半學生還貸只能依靠父母。對可接受的貸款限額，53.27%的學生選擇在3000元以下，3000—6000元的為34.58%。近九成學生認為貸款限額應該低于6000元，不然會導致無法償還。

關于網(wǎng)貸的利弊，有74.83%的同學認為大學生網(wǎng)貸弊大于利。半數(shù)以上的學生認為，網(wǎng)貸會增大開支、增加學生的壓力，78.15%的學生認為會使大家產(chǎn)生錯誤的消費觀念。但與其他貸款方式相比較，網(wǎng)貸方便快捷，借款靈活的好處得到大家肯定。這可能也是大學生選擇網(wǎng)貸的主要原因。

關于大學生對網(wǎng)貸還有什么其他的認識，有很多同學的意見很中肯。他們認為網(wǎng)貸是個新興事物，但對于沒有經(jīng)濟收入的大學生來說并不適用，大學生貸款最終還是其父母買單，持不支持不反對的中立態(tài)度。學生可以接受網(wǎng)貸，但是應量力而為，別借太多錢。網(wǎng)貸公司應加強管理，增多限制。希望監(jiān)管部門加大監(jiān)督力度。誠信網(wǎng)貸，謹慎消費。

三、調(diào)查分析

大學生進入校園后接觸了來自全國各地的同學，有些同學消費欲望較高，并且存在攀比心理，僅憑每月的生活費難以滿足個性化的消費需求，而網(wǎng)絡信貸先消費后付款的方式，在一定程度上刺激大學生的消費沖動，而忽視了償還能力和誠信擔保。有一半以上的同學認為網(wǎng)貸弊大于利、近八成的同學認為會使學生產(chǎn)生錯誤的消費觀念。這都表明，大部分學生對網(wǎng)貸有正確的認識。但從超過五分之四的學生對因網(wǎng)貸自殺的校園新聞不知道和不了解可以看出，相當比例的學生對網(wǎng)貸可能會帶來的嚴重后果還沒有足夠的認識，缺乏必要的警惕。

通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，身邊的大學生基本上會理性貸款、理性消費，不會因為一時的沖動而消費，并且貸款數(shù)額不高，不會超過自己承擔范圍，往往可以合理安排自己的貸款費用，因為還不上貸款而出現(xiàn)極端事件也是一些個例。但我們也應該重視大學生網(wǎng)貸行為增長這一現(xiàn)象。高校要加強對大學生的宣傳教育，在深刻分析網(wǎng)貸的特點和其利弊的基礎上進行理性科學的引導，讓學生對網(wǎng)貸有一個正確認知，幫助他們樹立正確的消費觀。但是單靠學校高校教育學生一味抵制是遠遠不夠的，政府相關部門必須加大對網(wǎng)貸行業(yè)的治理和監(jiān)管，對違法網(wǎng)貸機構要堅決查處，從源頭上控制網(wǎng)貸風險的發(fā)生。

四、對策及建議

大學生網(wǎng)貸服務是時代的產(chǎn)物，有其自身的發(fā)展特點和利弊。大學生個人、家庭、高校、監(jiān)管部門及網(wǎng)絡信貸平臺要形成合力，共同為大學生創(chuàng)造一個良好、合理的消費環(huán)境，幫助大學生健康成長成才。

大學生是即將跨入社會的“準社會人”，在自己和家庭能力承受范圍內(nèi)，提早了解和接觸信用消費知識，也是合理使用網(wǎng)絡資源、杜絕不良誘惑、確立正確消費觀的自我教育和鍛煉機會。但大學生手中可控制的錢款主要是學費和每月的生活費，且主要來源于父母。這些難以使他們隨意消費甚至滿足自身一些不切實際的消費需求。因此，作為在校學生來說，首先要樹立正確的消費觀，結合家庭和自身的實際情況，做好自己的消費規(guī)劃，量力而行，合理消費。其次要明白自己的職責還是學習，警惕周圍其他因素的誘惑。大學生應掌握一定的信貸消費知識，正確認識網(wǎng)貸，拒絕不良信貸的誘惑，在實際需要時，合理使用網(wǎng)貸。

雖然大學生遠離家鄉(xiāng)在外求學，但是絕大部分學生的生活費仍要從家長方面獲取。作為學生家長，首先要擔負起應有的職責，盡量加強對孩子學習和生活的關心，全面掌握孩子的情況，從而了解孩子在學習上、生活上及心理上發(fā)生的變化，盡可能避免孩子在網(wǎng)貸方面存在的隱患。其次要教育學生養(yǎng)成良好的消費習慣，成為學生養(yǎng)成正確消費行為的榜樣，幫助學生樹立有節(jié)制、不放縱的消費理念，樹立良好的家風家訓，將孩子的注意力從追求外在物質(zhì)條件轉(zhuǎn)移到重視自身內(nèi)在修養(yǎng)提升上來。

高校應把立德樹人作為根本任務，避免校園網(wǎng)貸悲劇的發(fā)生，學校也該有所作為。首先要幫助學生樹立正確的消費觀念，幫助大學生選擇健康合理的生活方式，糾正大學生攀比、虛榮和過分透支等錯誤消費理念，并對大學生中出現(xiàn)的錯誤消費行為進行監(jiān)督與修正。其次要加大“校園貸”風險防范知識的宣傳力度，讓大學生認識到網(wǎng)貸的利弊，趨利避害，避免陷入網(wǎng)貸危機。最后，高校應發(fā)揮校園文化的育人功能。從傳統(tǒng)和網(wǎng)絡陣地出發(fā)建設優(yōu)秀校園文化，傳播積極健康的生活方式，營造良好的校園文化氛圍，減少社會不良消費風氣的侵擾。利用朋輩教育的優(yōu)勢，鼓勵學生互相監(jiān)督、互相教育。讓大學生回歸到真正的校園生活中來，發(fā)現(xiàn)校園生活中的真善美，而不是沉迷于網(wǎng)絡的虛擬生活和奢靡的物質(zhì)享受。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)需要健康發(fā)展，必然離不開行政府部門的有效監(jiān)管和行業(yè)自律。作為政府相關部門，首先，應制定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的相關法律法規(guī)，引導互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。一系列校園網(wǎng)貸的悲劇和亂象背后，可以清楚看到互聯(lián)網(wǎng)金融立法、監(jiān)管和執(zhí)法的缺失。政府相關部門，須在大學生網(wǎng)貸立法、部門完善、執(zhí)法等方面有所作為，切實保障學生和企業(yè)的合法權益不受侵犯。其次，確定一個監(jiān)管網(wǎng)絡貸款平臺的主管部門，加強全方位監(jiān)管。第三，提高準入門檻，加快制定行業(yè)標準，糾正那些不合理的市場經(jīng)營模式，查處網(wǎng)貸中的違法違規(guī)行為。

作為網(wǎng)絡貸款平臺，首先要像愛護自己的眼睛一樣去愛護這個行業(yè)的聲譽，正確認識和遵循金融業(yè)的基本規(guī)律，拋棄“賺快錢”、“賺快錢”的錯誤理念，應將那些破壞行業(yè)環(huán)境的企業(yè)清理出去，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融領域的生態(tài)環(huán)境;其次網(wǎng)絡信貸公司對大學生申請貸款，要嚴把審核關，避免盲目放貸、錯誤放貸。明確和如實的告知借貸者需要支付的費用，主動對借貸者進行還款風險、違約風險的提醒。

網(wǎng)貸滿足了大學生日益增長的消費需要，提升了大學生的生活質(zhì)量，促進了市場經(jīng)濟的發(fā)展，具有一定的正面意義。但網(wǎng)貸也是一把雙刃劍，如果大學生自身能夠正確掌控，將網(wǎng)貸控制在自己實際能力范圍內(nèi)，那么能一定程度上能夠提升大學生融入社會的能力，使他們的生活更加便利。但當它失控時，就會導致大學生不能正常的學習和生活，引起不正當消費心理，導致他們?nèi)松^、價值觀、世界觀的改變，甚至產(chǎn)生信貸危機，影響大學生未來的發(fā)展，甚至發(fā)生犯罪。大學生網(wǎng)貸是運勢而生的產(chǎn)物，它有它的使命和意義，我們不能因為它完成使命過程中所出現(xiàn)的矛盾而否定它。我們應當在加強對網(wǎng)絡金融業(yè)的監(jiān)管力度、確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)健康有序發(fā)展的同時，引導大學生樹立正確的人生理想和理性的消費觀念，逐步提高大學生信用意識和防范風險能力，讓信用消費這一新生事物成為促進大學生健康成長成才的助推器。

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