摘 要：隨著電子金融的迅速發(fā)展，電子金融也面臨著很多風險，比如戰(zhàn)略風險、實用性風險、信用與信譽風險、政策法律風險、技術安全風險等復雜的業(yè)務風險。文章通過對電子金融業(yè)務風險的分析，并針對性地提出防范策略，有助于電子金融機構相關業(yè)務的開展有所幫助。

關鍵詞：電子金融;業(yè)務風險;防范;策略

一、電子金融及電子金融業(yè)務風險的概念

基于計算機網(wǎng)絡甚至是互聯(lián)網(wǎng)，于全球范圍內(nèi)進行各種金融活動，此即為“電子金融”。目前，電子金融范疇內(nèi)的金融活動主要有：網(wǎng)上結算、網(wǎng)上支付、網(wǎng)絡期貨、電子保險、電子銀行、和電子證券。就其本質(zhì)而言，電子金融是以計算機作為輔助手段來拓展金融業(yè)務，從而提高傳統(tǒng)金融的服務效率，使得從業(yè)者獲得更快的服務速度、更好的服務結果，其金融運作模式高度現(xiàn)代化，變革性地將互聯(lián)網(wǎng)作為載體，具有非常鮮明的創(chuàng)新性。

二、電子金融風險類型

（一）政策法律風險

電子金融剛剛起步，相應的政策法規(guī)體系上尚不完善，許多金融機構反映在開展業(yè)務時“無法可依”，難以有效規(guī)避政策法律風險，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為，進而導致新業(yè)務被中止，遭受本可避免的損失。例如曾經(jīng)在騰訊微信推廣的中信銀行聯(lián)名信用卡，剛剛開展了信用卡虛擬業(yè)務便被中國人民銀行緊急叫停，最終導致了中信銀行股價跌停和騰訊股價下降4%的結果。

（二）戰(zhàn)略風險

在運作電子金融業(yè)務時，金融機構需要提前制定好相應的戰(zhàn)略決策，立足于明確的目標來采取具體的行為。而金融機構在某些情況下所制定出的戰(zhàn)略決策并不一定是完全正確的，金融業(yè)務人員無法每時每刻都能完全把控金融風險、了解市場資源是否充沛、業(yè)務目標是否具有可行性，所以金融機構在開展電子金融業(yè)務時必然或多或少地會面臨一些戰(zhàn)略風險。

（三）信用風險與信譽風險

信用風險針對的是客戶的誠信度與道德，信譽風險則是針對電子金融機構，用于反映金融機構的信譽問題。一般而言，信用風險是指債務人無法如期履行還款義務并給金融機構帶來損失的風險，信譽風險則是指電子金融機構無法履行給客戶帶來經(jīng)濟利益或采取不合法手段逃避相應義務的風險。事實上，電子金融依托于虛擬網(wǎng)絡進行交易，在違約追責和客戶身份確認上具有較高的難度，其多為逆向選擇，比傳統(tǒng)金融業(yè)務具有更高的信用風險。而電子金融機構是否具有良好的信譽關乎于客戶是否給予其信任、是否愿意授權其進行電子金融服務，若是電子金融機構在服務安全性、實時性或準確性上出現(xiàn)異常，其信譽將會受到很大影響。鑒于當前社會互聯(lián)網(wǎng)媒體的高度發(fā)達狀況，一旦金融機構具有信譽不良問題便會被大范圍廣播，使電子金融機構受到打擊，一些電子金融機構甚至因此無法繼續(xù)運營下去。

（四）實用性風險

電子金融業(yè)務在服務方式和服務內(nèi)容上是多種多樣的，擁有不同理念或者處于不同文化背景的客戶在面對電子金融業(yè)務時可能作出不同的選擇，雖然客戶會因為需求偏好而存在不同的側重點，但是絕大多數(shù)客戶都對交易安全性給予了最高的關注，于是大多數(shù)金融機構都采取“手機動態(tài)驗證碼”或“強制定期更換密碼”等措施進行安全強化，這些措施雖然在一定程度上提高了交易安全性，但是電子金融交易本身具有的便利性優(yōu)勢卻被嚴重削弱，這無疑與許多重視便利性的客戶的需求是相悖的。一旦這些客戶產(chǎn)生上述強化措施無法確保交易安全性的想法，又困擾于遺忘手機、無法記住經(jīng)常更換的密碼等意外狀況，金融機構將會因電子金融不再具有的便利性而失去大量客戶。因此，在電子金融業(yè)務開發(fā)的過程中，金融機構應該針對不同類型客戶的具體需求進行多元化設計，使客戶可以有更多的選擇，進而吸引到更多的潛在客戶。

三、電子金融業(yè)務風險的防范策略

（一）優(yōu)化管理，解決戰(zhàn)略風險

電子金融的發(fā)展日新月異，產(chǎn)業(yè)模式越來越豐富，對于金融機構的決策層和管理層來說，既要具備優(yōu)秀的前瞻能力和良好的開拓創(chuàng)新能力，又應建立科學的管理體制和決策程序，才能避免企業(yè)出現(xiàn)戰(zhàn)略風險，以便在激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展。

（二）重視需求導向，降低實用性風險

消費者的需求是開發(fā)電子金融產(chǎn)品和服務的主要著眼點?；ヂ?lián)網(wǎng)是電子金融產(chǎn)品的主要銷售環(huán)境節(jié)，由于電子金融機構無法與客戶進行面對面的溝通，產(chǎn)品設計定位的難度較之傳統(tǒng)金融方式明顯加大。為了更好地了解客戶的需求信息，有針對性地設計電子金融產(chǎn)品來降低實用性風險，電子金融機構可以通過售后隨訪、問卷調(diào)查的方式以及數(shù)據(jù)挖掘和統(tǒng)計工具等分析手段具體了解客戶的需求偏好，不斷完善和優(yōu)化產(chǎn)品結構和功能，從而有效控制實用性風險。

（三）完善信用體系，化解信用風險

我國應盡快制定針對電子金融業(yè)務信用評估的法律法規(guī)或者指導性意見，從而為電子金融機構開展業(yè)務提供依據(jù)，完善其信用評估體系。比如，可以建立全國統(tǒng)一的電子賬號與數(shù)字證書實名認證數(shù)據(jù)庫，并與目前已經(jīng)運行的其他征信數(shù)據(jù)庫共享和互通，將進行過實名認證的電子賬號的交易記錄、誠信狀況也作為采集企業(yè)和個人信用記錄的重要組成部分，從而為電子金融機構判斷客戶的信譽狀況提供較為可靠的依據(jù)。

四、結語

電子金融業(yè)務在我國剛剛起步，不得不面對一系列風險，電子金融機構需要根據(jù)風險類型采取相應的防范措施，以確保電子金融交易的安全完成。

參考文獻

[1] 陳戈.關于電子金融業(yè)務風險分析及其防范策略探討[J]商場現(xiàn)代化，2016（23）.

[2] 李家寧.電子商務背景下網(wǎng)絡金融風險防范措施[J].財經(jīng)界：學術版，2016（15）.

作者簡介：盧山（1998.03- ），男，黑龍江人，黑龍江工商學院經(jīng)濟系金融專業(yè)學生，研究方向：金融學。