李培芬 施雨希 馬李欣 張卉

【摘要】人口老齡化影響著一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定，截止到2017年我國(guó)65歲以上人口總數(shù)為15831萬(wàn)，占我國(guó)人口總數(shù)的11%左右。以過(guò)去我國(guó)人口結(jié)構(gòu)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)將會(huì)繼續(xù)增加，國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)將不斷加重。引入保險(xiǎn)業(yè)參與到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，可以有效調(diào)動(dòng)市場(chǎng)參與的積極性，更好的應(yīng)對(duì)人口老齡化帶來(lái)的一系列問(wèn)題。本文在研究我國(guó)目前養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，總結(jié)國(guó)外保險(xiǎn)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)成功的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)當(dāng)前實(shí)際情況提出一系列適合我國(guó)當(dāng)前國(guó)情的保險(xiǎn)參與養(yǎng)老的方法和發(fā)展途徑。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)業(yè) 養(yǎng)老產(chǎn)業(yè) 人口老齡化

一、文獻(xiàn)綜述

國(guó)外對(duì)保險(xiǎn)養(yǎng)老的研究最早可追溯到19世紀(jì)末期，1940年美國(guó)人口學(xué)家R.玻爾在（（人口老齡化》中首次提出人口老齡化概念。1948年法國(guó)人口學(xué)家AiSauvy的《西歐人口老齡化的經(jīng)濟(jì)后果》論文的發(fā)表，標(biāo)志著人口老齡化的問(wèn)題正式成為當(dāng)時(shí)社會(huì)人們關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。之后1956年聯(lián)合國(guó)出版的《人口老齡化及其經(jīng)濟(jì)后果》首次正式定義了人口老齡化的概念。相比與國(guó)外，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)養(yǎng)老問(wèn)題研究起步比較晚。其中田雪原在1983年發(fā)表的《關(guān)于我國(guó)人口規(guī)劃問(wèn)題研究》預(yù)測(cè)了我國(guó)將于2000年左右進(jìn)入人口老齡化階段并且預(yù)測(cè)我國(guó)將在2040年達(dá)到人口老齡化最高點(diǎn)。杜鵬1992年在《中國(guó)人口老齡化主要影響因素的量化分析》用量化分析方法分析了我國(guó)即將走向人口老齡化的相關(guān)影響因素得出生育力下降是我國(guó)步入人口老齡化的主要原因。

二、我國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)存在的問(wèn)題

（一）政府主導(dǎo)，投入不足

我國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老模式以政府支出為主，民間資金參與度不夠。此外與國(guó)外養(yǎng)老投入相比，我國(guó)養(yǎng)老支出僅僅占財(cái)政支出總額10%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于40%的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。與快速發(fā)展現(xiàn)代化中國(guó)相比，傳統(tǒng)養(yǎng)老模式發(fā)展速度嚴(yán)重滯后，與社會(huì)發(fā)展情況差距逐漸加劇，傳統(tǒng)的政府主導(dǎo)養(yǎng)老模式的保障功能不斷弱化。與我國(guó)現(xiàn)實(shí)情況不斷偏離。

（二）制度差異化嚴(yán)重

我國(guó)現(xiàn)行的養(yǎng)老金制度存在嚴(yán)重差異，具體表現(xiàn)為企業(yè)職工與政府機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員養(yǎng)老金繳納制度存在巨大差異，根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定，由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等不確定原因，企業(yè)可以根據(jù)自己的經(jīng)營(yíng)績(jī)效選擇不同層次來(lái)繳納養(yǎng)老金，因此就造成了企業(yè)與機(jī)關(guān)事業(yè)單位表面上養(yǎng)老金繳納范圍然而實(shí)際繳納基數(shù)不同的情況，因此就造成了企業(yè)職工與機(jī)關(guān)事業(yè)單位職工拿到手的養(yǎng)老金不同的情況。盡管?chē)?guó)家一直在上調(diào)企業(yè)養(yǎng)老金繳納的最低層次標(biāo)準(zhǔn)，但是，短時(shí)間內(nèi)對(duì)企業(yè)與機(jī)關(guān)事業(yè)單位員工養(yǎng)老金差異的縮小影響甚微。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截止到2018年，國(guó)家公職人員拿到手的養(yǎng)老金約為普通企業(yè)退休人員的兩倍。此外，不同地區(qū)的養(yǎng)老金待遇差異明顯，城鎮(zhèn)地區(qū)養(yǎng)老金待遇高于農(nóng)村地區(qū)，沿海地區(qū)待遇高于其他地區(qū)。這種差異化的根本原因是不同地區(qū)養(yǎng)老金繳納制度標(biāo)準(zhǔn)不同。

（三）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施的“統(tǒng)賬結(jié)合”的籌資模式，即所謂的“先繳后收”企業(yè)職工累計(jì)繳滿(mǎn)15年養(yǎng)老保險(xiǎn)，在退休后可以按月領(lǐng)取一定數(shù)額的養(yǎng)老金。在老齡化快速發(fā)展的今天，這一模式已經(jīng)產(chǎn)生了養(yǎng)老金收入與支出缺口。造成了養(yǎng)老保險(xiǎn)金額不可持續(xù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，與之而來(lái)的是隨著我國(guó)人口老齡化持續(xù)的增加，使得這一問(wèn)題更加的嚴(yán)峻。另一方面，隨著我國(guó)通貨膨脹的加劇，居民預(yù)期的養(yǎng)老金收入面臨著不確定的貶值風(fēng)險(xiǎn)，這使得已經(jīng)暴露出財(cái)務(wù)隱患的現(xiàn)行養(yǎng)老金制度風(fēng)險(xiǎn)再度增加。

三、我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）覆蓋面不夠全面

隨著城市的發(fā)展，大量農(nóng)工民涌入城市，尋找就業(yè)機(jī)會(huì)，然而農(nóng)民工群體，人員流動(dòng)性大，行業(yè)服務(wù)水平低，往往在工作中無(wú)法實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋，更有部分企業(yè)根本就不提供養(yǎng)老保險(xiǎn)，即使提供，也是也是以國(guó)家規(guī)定的企業(yè)最低標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)法保證足額繳納。因此農(nóng)民工群體往往就無(wú)法獲得養(yǎng)老保險(xiǎn)保障。另外，我國(guó)養(yǎng)老制度發(fā)展不平衡，各個(gè)地方有各自的養(yǎng)老制度標(biāo)準(zhǔn)。不僅如此，標(biāo)準(zhǔn)的落實(shí)往往又與當(dāng)?shù)氐念I(lǐng)導(dǎo)治理水平相關(guān)，因此就造成了農(nóng)村農(nóng)民群體基本養(yǎng)老制度難落實(shí)，效率低，缺口大的現(xiàn)狀。另一方面，農(nóng)村農(nóng)民養(yǎng)老意識(shí)普遍不高，傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老意識(shí)根深蒂固，出現(xiàn)了年齡大的老年人不愿參保的現(xiàn)象。養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)嚴(yán)重缺乏從而進(jìn)一步加劇了養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋難度。

（二）保障水平低

黨的十九大召開(kāi)以來(lái)，我國(guó)已進(jìn)入到全面建設(shè)小康社會(huì)的攻堅(jiān)時(shí)期，全面致力于精準(zhǔn)扶貧，在農(nóng)村地區(qū)全面推出養(yǎng)老保險(xiǎn)參與制度，規(guī)定i00到3000等13個(gè)不同的繳納等級(jí)，實(shí)行多繳多報(bào)制度。然而我國(guó)村農(nóng)人口基數(shù)多，農(nóng)民參保意識(shí)不全等原因?qū)е罗r(nóng)民參與度不強(qiáng)，農(nóng)村實(shí)際養(yǎng)老金繳納金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期，以安徽省為例，據(jù)現(xiàn)行的安徽省農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)顯示截止到目前安徽省60歲以上人口每月可領(lǐng)取的養(yǎng)老金平均金額為270元，最低為110元，在物價(jià)飛漲和通貨膨脹不斷增加的今天，這一保障標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)不能保證農(nóng)民基本的生活需求。

四、商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老

（一）商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老的背景

黨的十八屆三中全會(huì)首次提出保險(xiǎn)業(yè)在充分調(diào)動(dòng)市場(chǎng)資源，優(yōu)化資源配置方面起著至關(guān)重要的作用，保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)保障體系可以促進(jìn)我國(guó)現(xiàn)行的保障體系的改革，調(diào)動(dòng)市場(chǎng)參與積極性，更好的發(fā)揮市場(chǎng)資源配置功能。2014年國(guó)務(wù)院發(fā)布的“新國(guó)十條”正式提出把保險(xiǎn)業(yè)納入促進(jìn)金融健康發(fā)展，保障民生，完善社會(huì)保障體系的關(guān)鍵組成部分。把商業(yè)保險(xiǎn)引入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展作為社會(huì)保障體系未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵道路。此外，“新國(guó)十條”又重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了農(nóng)村養(yǎng)老是一個(gè)廣闊的市場(chǎng)，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)積極參與到農(nóng)村養(yǎng)老領(lǐng)域的建設(shè)中去。為農(nóng)村養(yǎng)老體系的發(fā)展提供新的途徑。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老的途徑

（1）三方結(jié)合。三方結(jié)合即政府以政府信譽(yù)為擔(dān)保出面征繳保費(fèi)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行保費(fèi)資金管理，社保部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)督和管理。三方合作，政府信譽(yù)作為保障，能夠增加老百姓對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的信任，增加人們參與商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老的積極性，保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)化的管理，能夠提高保險(xiǎn)金的使用效率，發(fā)揮市場(chǎng)優(yōu)化資源配置功能。社保部門(mén)的監(jiān)督，能夠避免保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)金的非法使用，促進(jìn)保險(xiǎn)金合規(guī)的使用。三方結(jié)合的模式能夠?qū)崿F(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，明確權(quán)責(zé)分工，促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老保障體系的優(yōu)化資源配置作用。

（2）新農(nóng)保代辦，政府監(jiān)督。我國(guó)傳統(tǒng)的農(nóng)村保險(xiǎn)繳納都是委托商業(yè)銀行進(jìn)行辦理，商業(yè)保險(xiǎn)的引入可以通過(guò)政府對(duì)農(nóng)保業(yè)務(wù)招標(biāo)方式，讓渡農(nóng)保代辦業(yè)務(wù)，從而增加保險(xiǎn)公司有老百姓的接觸機(jī)會(huì)，使得保險(xiǎn)公司有更多的機(jī)會(huì)進(jìn)行商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老知識(shí)的普及，增加老百姓商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)，調(diào)動(dòng)老百姓參與商業(yè)保險(xiǎn)的積極性。同時(shí)政府作為監(jiān)督部門(mén)，對(duì)保險(xiǎn)公司募集的基金進(jìn)行監(jiān)督，保障保險(xiǎn)基金合理的使用。

（3）政策支持。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍不高，市場(chǎng)潛力大，但是農(nóng)村保險(xiǎn)意識(shí)普遍不高，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)投入往往入不敷出，如果政府能夠給予保險(xiǎn)公司一定的政策支持，如財(cái)政補(bǔ)貼，政府宣傳。從而來(lái)減少保險(xiǎn)公司在農(nóng)村地區(qū)的運(yùn)營(yíng)成本，促進(jìn)農(nóng)民的參保意識(shí)，就能夠充分的發(fā)揮市場(chǎng)參與保障體系的優(yōu)越性，同時(shí)也能緩解政府主導(dǎo)的保證體系覆蓋面不全，保障力度不夠等問(wèn)題。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老的成效

截止到2018年12月，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老保障體系建設(shè)已經(jīng)初見(jiàn)成效。據(jù)2018年12月全國(guó)政協(xié)“發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在養(yǎng)老保障體系中的重要作用”專(zhuān)題調(diào)研報(bào)告顯示，2017年全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)金額大約為1000億元左右，約占2017年全國(guó)人身保險(xiǎn)收入的3.7%左右，占2017年國(guó)內(nèi)GDP總收入的0.1%左右，這個(gè)結(jié)果表明了，雖然我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老制度推廣多年取得了一定的成效，但是與國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展來(lái)相比收效甚微，甚至在保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)內(nèi)部的占比比重也不大。這說(shuō)明商業(yè)保險(xiǎn)在推廣和發(fā)展上仍有很長(zhǎng)的路要走。

五、結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)人口老齡化情況的加劇，傳統(tǒng)政府主導(dǎo)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度愈發(fā)的偏離我國(guó)目前的實(shí)際情況，并且與其全面覆蓋的發(fā)展初衷越來(lái)越遠(yuǎn)，大批的農(nóng)民工基本養(yǎng)老保障無(wú)法落實(shí)。企業(yè)單位職工與機(jī)關(guān)事業(yè)單位職工所得保險(xiǎn)金額差距過(guò)大。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度保障力度低。保險(xiǎn)金金額無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)民正常的生活開(kāi)支。此外，商業(yè)保險(xiǎn)引入養(yǎng)老體系的進(jìn)程發(fā)展緩慢，收效甚微，政府政策支持不夠，導(dǎo)致的保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高，不愿意開(kāi)拓農(nóng)村養(yǎng)老市場(chǎng)。因此只有增加政府政策支持，激發(fā)保險(xiǎn)公司主動(dòng)投入到養(yǎng)老市場(chǎng)的積極性，并且通過(guò)政府保險(xiǎn)公司，社保單位三方結(jié)合的模式來(lái)增加老百姓對(duì)保險(xiǎn)公司的信任和保險(xiǎn)意識(shí)，只有充分的發(fā)揮政府積極引導(dǎo)功能，充分的使市場(chǎng)資源配置在養(yǎng)社會(huì)保障領(lǐng)域發(fā)揮優(yōu)化功能，才能從根本上增加老百姓的保險(xiǎn)意識(shí)從而促進(jìn)現(xiàn)行的養(yǎng)老制度的改革。充分的調(diào)動(dòng)市場(chǎng)功能。是養(yǎng)老保障體系得到根本上的改革。