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        基于商業(yè)模式創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融研究

        2019-03-29 12:02:04廖素怡
        商情 2019年6期
        關(guān)鍵詞:創(chuàng)新研究互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式

        廖素怡

        【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)帶領(lǐng)電子商務(wù)企業(yè)在商業(yè)模式創(chuàng)新上開辟了嶄新的發(fā)展道路,企業(yè)通過商業(yè)模式創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融的有機結(jié)合,孕育出新的經(jīng)營模式和管控模式,從而在商業(yè)競爭中始終保持強大的競爭力。本文從商業(yè)模式的視角出發(fā)來研究互聯(lián)網(wǎng)金融,剖析這一新的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象,并對其發(fā)展的方向提出見解。

        【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)模式 創(chuàng)新研究

        一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與特點

        (一)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

        傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸,互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛的定義為傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)方面的延伸。隨著互聯(lián)網(wǎng)提供給人們越來越多的便捷和影響的廣泛性,傳統(tǒng)金融機構(gòu)實現(xiàn)了在互聯(lián)網(wǎng)上的服務(wù)延伸。電子銀行、網(wǎng)上銀行和手機銀行等,這些都?xì)w類于互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍。如果單從狹義的角度來看,它只包括金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。第三方支付平臺、P2P信貸、眾籌網(wǎng)絡(luò)等都屬于居間服務(wù)的應(yīng)用模式,互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)則是網(wǎng)絡(luò)形式的金融平臺,不僅包括互聯(lián)網(wǎng)基金、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司,也包括保險銷售平臺等,這一模式典型存在于電商向金融行業(yè)的涉足。

        (二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

        互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融,有著日新月異的變化,一方面技術(shù)進(jìn)步空前,一方面金融行業(yè)的經(jīng)營模式和經(jīng)營理念上也都發(fā)生了很大改變。它具有以下幾個特點:

        (1)信息化和虛擬化。在互聯(lián)網(wǎng)金融中進(jìn)行生產(chǎn)和流通的是信息(包括貨幣、價格、中介服務(wù)等)這種現(xiàn)象它就決定了市場存在信息化和虛擬化的特點。

        (2)高效性與經(jīng)濟(jì)性。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面,互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融要更為先進(jìn),并且能更快捷地處理相關(guān)金融業(yè)務(wù)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的靈活性更佳,能夠擺脫時間和空間的束縛,創(chuàng)造出比傳統(tǒng)金融更加豐富和便利的服務(wù),極大地提升了服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。

        (3)一體化。金融混業(yè)經(jīng)營的快速發(fā)展,很大程度上是受互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的影響。因為金融的網(wǎng)絡(luò)化要求其系統(tǒng)能夠管理客戶所有的財務(wù)金融信息。

        二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的商業(yè)模式

        (一)依靠電子商務(wù)交易平臺打造的商業(yè)模式

        以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托所形成的各種B2C、B2B和C2C的電子商務(wù)交易平臺,比如阿里巴巴、京東商城、聚美優(yōu)品、唯品會、淘寶等,這一類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依靠自身技術(shù)優(yōu)勢,利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)設(shè)計自己的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù),不僅覆蓋用戶范圍廣泛,而且滲透力度也夠強。相對傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說,有方便快捷,降低成本的先天優(yōu)勢,在逐步發(fā)展顯示出強大的潛力和前景。

        (二)以生活信息及交易平臺為切入口的商業(yè)模式

        借助消費方式、信息傳遞模式的變革而產(chǎn)生的各種新型商業(yè)模式,這一類的主要代表有匯付天下、大眾點評網(wǎng)等。匯付天下專注于做金融級電子支付專家,深耕行業(yè),聚焦金融支付和產(chǎn)業(yè)鏈支付兩大方向,核心競爭力是為行業(yè)客戶快速準(zhǔn)確定制支付解決方案,創(chuàng)新研發(fā)電子支付服務(wù)產(chǎn)品,推動各行業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展;大眾點評則是中國領(lǐng)先的本地生活信息及交易平臺,也是全球最早建立的獨立第三方消費點評網(wǎng)站。大眾點評不僅為網(wǎng)友提供商戶信息、消費點評及消費優(yōu)惠等信息服務(wù),同時亦提供團(tuán)購、電子會員卡及餐廳預(yù)訂等020交易服務(wù)。

        (三)傳統(tǒng)企業(yè)的新商業(yè)模式

        傳統(tǒng)工業(yè)經(jīng)濟(jì)背景下的企業(yè)為適應(yīng)商業(yè)環(huán)境變化所出現(xiàn)的新商業(yè)行為以及新商業(yè)模式,比如國美的類金融、蘇寧云商的轉(zhuǎn)型等。國美類金融模式依賴于兩大要素:供應(yīng)商的配合和較高的銷售周轉(zhuǎn)率,但這類擁有大規(guī)模實體店面的傳統(tǒng)零售商,在發(fā)展電子商務(wù)的時候,往往存在著“左手倒右手”的尷尬局面,即實體店面與電子商務(wù)互相爭奪市場份額;蘇寧云商在轉(zhuǎn)型過程中有一系列的金融產(chǎn)品和服務(wù)比如蘇寧小貸、零錢寶等推出,在管控模式和商業(yè)模式上也有所創(chuàng)新。

        可以說,一大批新興企業(yè)的巨大成功,以及企業(yè)經(jīng)營環(huán)境急劇變化對傳統(tǒng)經(jīng)營模式的劇烈沖擊引發(fā)了人們對企業(yè)商業(yè)模式的廣泛關(guān)注和研究。依托快速發(fā)展的信息技術(shù),企業(yè)商業(yè)模式的創(chuàng)新也走向欣欣向榮的局面。這些新型的商業(yè)模式為開展商業(yè)模式創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融研究提供了大量的素材。

        三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式創(chuàng)新分析

        (一)互聯(lián)網(wǎng)信貸模式下企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新

        互聯(lián)網(wǎng)信貸模式中,企業(yè)將傳統(tǒng)金融活動和民間借貸活動轉(zhuǎn)移到了網(wǎng)上,但與傳統(tǒng)金融信貸不同的是,其對象往往是個人或小微企業(yè),單筆借貸額度較小,信用審查更加靈活,參與門檻較低,借貸和還款都可以通過線上完成,不僅提升了資金流轉(zhuǎn)的效率,還節(jié)約了交易成本。根據(jù)參與主體的不同,可進(jìn)一步分為機構(gòu)網(wǎng)貸和P2P網(wǎng)貸。

        機構(gòu)網(wǎng)貸參與主體主要是信貸服務(wù)提供方和借款方,服務(wù)提供方既有傳統(tǒng)的金融機構(gòu),如國有銀行,也有新興的第三方支付平臺和電商平臺,如阿里巴巴的小微金融、京東供應(yīng)鏈融資等。與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比,后者合法性來自其在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的公信力,同時兼具自身獨特的業(yè)務(wù)優(yōu)勢:海量的客戶資源和借款方的行為痕跡累積數(shù)據(jù)。兩者的有機結(jié)合不僅可以迅速擴展市場份額,而且可以方便地對借款方進(jìn)行信用評級。

        (二)互聯(lián)網(wǎng)理財模式下企業(yè)的商業(yè)模式倉I新

        企業(yè)主要通過互聯(lián)網(wǎng)向用戶銷售金融服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品,如基金、保險、期貨及其他種類的理財產(chǎn)品,這就是互聯(lián)網(wǎng)理財模式。與傳統(tǒng)理財模式區(qū)別在于,互聯(lián)網(wǎng)理財模式由金融機構(gòu)和電商平臺進(jìn)行深度合作,金融機構(gòu)負(fù)責(zé)理財產(chǎn)品的運營,電商平臺提供技術(shù)支撐、潛在的客戶群和企業(yè)品牌的聲譽作為信用擔(dān)保,通過較高的收益率,吸引用戶購買。該模式優(yōu)勢在于,既可以方便地在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行購買和贖回,又可以通過互聯(lián)網(wǎng)及時了解產(chǎn)品的收益情況。以阿里金融中支付寶推出的余額寶產(chǎn)品為例,用戶可以在支付寶網(wǎng)站內(nèi)方便地購買余額寶基金產(chǎn)品,在隨時可以贖回的同時,還保證了較高收益,同時余額寶內(nèi)的資金能隨時用于消費支付,因此受到用戶的廣泛歡迎,這一互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)模式創(chuàng)新的完美結(jié)合也使得阿里金融的影響力劇增。

        (三)第三方支付模式下企業(yè)的商業(yè)模式創(chuàng)新

        第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融最早嶄露頭角的金融業(yè)務(wù)模式,最初用于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或電子商務(wù)網(wǎng)站的商品支付。在傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)中,線下用戶資金的轉(zhuǎn)移往往都是通過銀行間特殊的支付網(wǎng)絡(luò)來完成,如中國銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò),而第三方支付則將這一過程轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)上,而支付網(wǎng)絡(luò)的提供方則轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛袊液戏ㄖЦ杜普盏幕ヂ?lián)網(wǎng)支付企業(yè)。目前,第三方支付的應(yīng)用領(lǐng)域已從最初網(wǎng)上交易的支付、轉(zhuǎn)賬,拓展為線上線下全方位的用戶生活服務(wù)支付支持,包括日常生活中的轉(zhuǎn)賬付款、繳費、充值、代付等。目前我國第三方支付企業(yè)已經(jīng)突破百家,比較有代表性的有支付寶、財付通、銀聯(lián)在線支付等,這一商業(yè)模式創(chuàng)新需要以強大的數(shù)據(jù)分析和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ),支付安全問題、客戶信息保密也是企業(yè)進(jìn)行商業(yè)模式創(chuàng)新需要首先解決的問題。

        四、我國基于商業(yè)模式創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

        (一)以整體漸進(jìn)發(fā)展為主,選擇利于促成超常規(guī)、跳躍性前進(jìn)的發(fā)展模式

        我國互聯(lián)網(wǎng)金融在功能度、復(fù)雜度和成熟度方面都處于低級階段,并且缺乏短期內(nèi)達(dá)到高級階段的社會環(huán)境,因此企業(yè)進(jìn)行商業(yè)模式創(chuàng)新應(yīng)采取整體漸進(jìn)策略,適應(yīng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融由低級階段向高級階段發(fā)展的特點,逐步推動商業(yè)模式創(chuàng)新。此外,促進(jìn)我國商業(yè)模式創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合的發(fā)展,還需借鑒國際上的成功經(jīng)驗,特別需要研究其他發(fā)展中國家的成功案例。互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展過程中存在各種超常規(guī)、跳躍性前進(jìn)的機遇,根據(jù)我國國情,科學(xué)合理地選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式,有助于我國在某些行業(yè)、某些產(chǎn)品及服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化上取得重大突破。

        (二)建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)和管理機構(gòu),鼓勵企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)進(jìn)行商業(yè)模式創(chuàng)新

        在我國,中國人民銀行負(fù)責(zé)宏觀上指導(dǎo)大部分互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,成立了網(wǎng)上銀行研究課題組和國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行聯(lián)網(wǎng)研究課題組,而且聯(lián)合12家商業(yè)銀行建立了中國金融身份認(rèn)證中心和銀行卡聯(lián)合組織。但是,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要金融業(yè)與信息業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的共同努力,美國和許多歐洲國家早已認(rèn)同了電信、有線電視及計算機“三網(wǎng)融合”的必要性,積極調(diào)整了產(chǎn)業(yè)管制政策以適應(yīng)產(chǎn)業(yè)融合趨勢,并成立專門機構(gòu),采取跨部門、跨行業(yè)的綜合一體化管理模式,以充分發(fā)揮各產(chǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的作用。我國也應(yīng)該適時成立專門政府機構(gòu),在中央銀行的協(xié)助下,盡快制定符合國情的市場準(zhǔn)入準(zhǔn)則,促進(jìn)相關(guān)法律政策的出臺,鼓勵企業(yè)進(jìn)行商業(yè)模式創(chuàng)新,推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

        (三)改革現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營體制,實現(xiàn)金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營,允許更多企業(yè)通過商業(yè)模式創(chuàng)新推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)

        從國際互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程來看,混業(yè)經(jīng)營是我國互聯(lián)網(wǎng)金融的必然選擇。一方面,隨著業(yè)務(wù)范圍的擴大,金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化的廣度和深度不斷增加,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度和規(guī)模必將大大提高:另一方面,混業(yè)經(jīng)營增強了具有網(wǎng)上業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)的綜合實力和競爭能力,有利于金融機構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險管理,以及降低整個金融體系的風(fēng)險,通過讓更多的企業(yè)依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行商業(yè)模式創(chuàng)新加入金融領(lǐng)域,實現(xiàn)金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營和蓬勃發(fā)展。

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