張琳媛

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，家庭對(duì)理財(cái)?shù)男枨笤絹?lái)越多。而對(duì)居民而言，本身對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)尚淺，現(xiàn)階段我國(guó)家庭理財(cái)機(jī)制仍存在一些問(wèn)題。本文對(duì)居民、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、政府及相關(guān)部門(mén)提出了相應(yīng)的發(fā)展對(duì)策，有助于我國(guó)家庭理財(cái)?shù)奈磥?lái)發(fā)展與人民理財(cái)技能的提升，推動(dòng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走上一個(gè)新臺(tái)階。

關(guān)鍵詞：家庭理財(cái);現(xiàn)狀;問(wèn)題;解決方案

隨著時(shí)代的不斷進(jìn)步，我國(guó)全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的進(jìn)程進(jìn)一步加快，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值呈不斷上升的良好態(tài)勢(shì)，人均生產(chǎn)水平也不斷提高。生活富足，吃穿不愁，居民生活也發(fā)生了翻天覆地的變化。在滿(mǎn)足基本溫飽后，人們可支配的富余資金越來(lái)越多。為使自己的錢(qián)財(cái)能夠最大程度的保值甚至盈利，越來(lái)越多的人將目光投向家庭理財(cái)。

1 家庭理財(cái)?shù)母艣r

1.1 家庭理財(cái)?shù)暮x

家庭理財(cái)，通俗地講就是“平衡收支，巧妙盈利”，即以家庭為單位，利用更專(zhuān)業(yè)的手段，有效、合理地分配家庭財(cái)產(chǎn)，增加收入，節(jié)省支出，以達(dá)到讓家庭財(cái)富最大化積累的目的[1]。

1.2 家庭理財(cái)包含的方面

家庭理財(cái)與人們的生活息息相關(guān)，幾乎貫穿人的一生，總的來(lái)說(shuō)家庭理財(cái)包括以下六個(gè)方面：

（1）職業(yè)規(guī)劃

在家庭生活中，工作收入是大多數(shù)家庭經(jīng)濟(jì)的主要來(lái)源，為使家庭經(jīng)濟(jì)保持穩(wěn)定，職業(yè)規(guī)劃是不可或缺的。該職業(yè)收入如何、能否維持家庭正常生活、是否穩(wěn)定、是否適合自己等，都是需要考慮的地方。

（2）日常規(guī)劃

家庭中一般都有流動(dòng)資金以備日常開(kāi)銷(xiāo)，購(gòu)買(mǎi)生活必需品、吃穿住行等。如果連基本的日常開(kāi)銷(xiāo)都滿(mǎn)足不了，其他經(jīng)濟(jì)方面更難有保障。

（3）教育規(guī)劃

教育乃興國(guó)、興邦、興家之大計(jì)，對(duì)有子女的家庭來(lái)說(shuō)，除滿(mǎn)足基本生活開(kāi)銷(xiāo)外，還要考慮家庭的教育需求，確保有部分資金用于子女和個(gè)人的各項(xiàng)教育開(kāi)支。

（4）保險(xiǎn)規(guī)劃

隨著事業(yè)的發(fā)展和家庭成員的增加，保障自己和家人的安全也成了一個(gè)不可忽視的問(wèn)題。為保障財(cái)產(chǎn)安全，可以選擇財(cái)產(chǎn)和個(gè)人信用保險(xiǎn);為應(yīng)對(duì)疾病和意外傷害，可以選擇醫(yī)療保險(xiǎn)……不得不說(shuō)，在家庭生活的各個(gè)方面，保險(xiǎn)都成為一個(gè)必要的理財(cái)規(guī)劃。

（5）投資規(guī)劃

滿(mǎn)足以上四方面的規(guī)劃后，可以考慮適量的投資以增加家庭財(cái)富?，F(xiàn)如今有許多投資手段可供人們選擇：炒股、基金、國(guó)債、黃金、定息和信托等層出不窮，使得人們可以多渠道結(jié)合，分散資金，降低風(fēng)險(xiǎn)，從而獲得盡可能多的收益。

（6）養(yǎng)老規(guī)劃

在自己步入老年，失去工作，沒(méi)有收入來(lái)源之后，該如何維持正常生活水平，如何給自己分配養(yǎng)老資金以保障未來(lái)的生活，是每個(gè)人都應(yīng)該考慮的問(wèn)題。

1.3 家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展歷程

理財(cái)觀念在古代中國(guó)就已經(jīng)有所體現(xiàn)，“君子愛(ài)財(cái)，取之有道;君子愛(ài)財(cái)，更當(dāng)治之有道”。但是真正意義上確定的“理財(cái)”概念見(jiàn)于報(bào)端以及具體的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)卻是在上世紀(jì)90年代才開(kāi)始出現(xiàn)[2]。1995年招商銀行首度出現(xiàn)以客戶(hù)為中心的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品;1996年，中信銀行率先成立了私人銀行部;接著，各家銀行才競(jìng)相推出理財(cái)產(chǎn)品。2001年中國(guó)加入WTO之后，創(chuàng)造財(cái)富的機(jī)會(huì)逐漸增多;2004年末，人民幣理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入大眾視野。隨著居民生活狀況的改善與個(gè)人資金的充足，截至目前，大多數(shù)大型銀行，甚至一些小型的村鎮(zhèn)銀行也開(kāi)始提供理財(cái)服務(wù)。作為一個(gè)人口大國(guó)，中國(guó)的每一個(gè)公民都在為祖國(guó)乃至世界的財(cái)富助力。與此同時(shí)，人們的觀念也發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，由對(duì)理財(cái)小心翼翼到認(rèn)為理財(cái)必不可少，這與社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展密不可分?？偠灾?，我國(guó)理財(cái)領(lǐng)域仍處于一個(gè)幼苗狀態(tài)，與歐美國(guó)家成熟的理財(cái)機(jī)制相比仍有一定差距，但其有十分良好的發(fā)展前景[3]。

2 家庭理財(cái)存在的問(wèn)題

在家庭理財(cái)迅猛發(fā)展的同時(shí)，不可避免地暴露出一些問(wèn)題[4]：

（1）家庭理財(cái)產(chǎn)品太過(guò)單一

由于每個(gè)人對(duì)人生的規(guī)劃有所不同，從事的職業(yè)有所差別，社會(huì)地位也不完全相等，導(dǎo)致人們收入與可支配的資金也不完全相同。家庭理財(cái)?shù)哪康氖鞘关?cái)富最大化，所以大家在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)根據(jù)自身狀況定制。然而市面上的理財(cái)產(chǎn)品十分單一，同質(zhì)化嚴(yán)重，當(dāng)下的理財(cái)產(chǎn)品主要以低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣理財(cái)為主，更高層次、高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品還很少，不能滿(mǎn)足人們對(duì)于財(cái)富個(gè)性化的需求以及實(shí)現(xiàn)財(cái)富最大化的目的。由此可見(jiàn)，針對(duì)顧客需求量身定制合理的理財(cái)方案是銀行發(fā)展的必要條件與基礎(chǔ)策略。

（2）部分居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足

由于專(zhuān)業(yè)知識(shí)匱乏，很多居民對(duì)理財(cái)欠缺風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，認(rèn)為損失財(cái)富是不可能的，然而忽視這一點(diǎn)就有可能為自己的財(cái)產(chǎn)增添了許多不確定性與危險(xiǎn)性。新聞中常有“某股民因?yàn)楣善笨竦灰怪g傾家蕩產(chǎn)，壓力過(guò)大導(dǎo)致跳樓自殺”這樣類(lèi)似的報(bào)道，但凡涉及到經(jīng)濟(jì)利益的活動(dòng)，必然有一定的風(fēng)險(xiǎn)。專(zhuān)家學(xué)者調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)，銀行儲(chǔ)蓄在家庭理財(cái)中所占比例不斷下降，很大一部分民眾將投資方向轉(zhuǎn)到炒股中來(lái)。由于市場(chǎng)變動(dòng)與經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向發(fā)生改變，股民的財(cái)產(chǎn)具有很高風(fēng)險(xiǎn)，但不少股民仍會(huì)拉周?chē)诉M(jìn)入炒股圈。在某種程度上而言炒股可以說(shuō)是在短期內(nèi)獲得高收益的最好方式，但其風(fēng)險(xiǎn)較高，也很容易將人們的辛苦錢(qián)化為泡沫。

正確認(rèn)識(shí)家庭理財(cái)，樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，是獲得最大利益的有效保證和理想屏障。

（3）專(zhuān)業(yè)理財(cái)管理人員不足

人們之所以會(huì)盲目投資，是因?yàn)樗麄儽旧韺?duì)理財(cái)行業(yè)的不了解與專(zhuān)業(yè)知識(shí)的缺乏，很少有人真正了解理財(cái)產(chǎn)品的含義與相應(yīng)機(jī)制，而投資的方式大部分來(lái)源于周?chē)说耐扑]與慫恿。銀行業(yè)務(wù)員中鮮有人能夠針對(duì)顧客需求提出最適宜的理財(cái)方案與最大化的財(cái)富增值建議。其次，對(duì)于顧客的多次詢(xún)問(wèn)與了解，部分職員缺乏耐心，職業(yè)素養(yǎng)的欠缺也是不少民眾無(wú)法最佳理財(cái)?shù)淖璧K因素。因此，各大銀行應(yīng)加強(qiáng)公司管理與業(yè)務(wù)培訓(xùn)，真正讓顧客感受到理財(cái)?shù)恼嬷B，為他們提出科學(xué)合理的規(guī)劃建議，讓民眾理財(cái)“理得放心，賺得安心”！

（4）市場(chǎng)監(jiān)管體制的缺失

在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，競(jìng)爭(zhēng)是不可避免的，盡管市場(chǎng)的發(fā)展與道德的要求都呼吁人們要誠(chéng)信，但仍有惡意競(jìng)爭(zhēng)、欺騙群眾與誠(chéng)信缺失的情況出現(xiàn)。有些商家故意隱瞞理財(cái)信息，鉆條款紕漏的空子，以高利潤(rùn)誘導(dǎo)消費(fèi)者投資，犧牲客戶(hù)的血汗錢(qián)來(lái)謀取自身利益。市場(chǎng)管理的不到位，體制約束的缺乏以及法律設(shè)置的不健全，給了無(wú)良代理人可乘之機(jī)。用法律為民眾提供一個(gè)安全有保障的理財(cái)環(huán)境，為群眾的理財(cái)大計(jì)保駕護(hù)航，是政府及相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)考慮的首要問(wèn)題。

（5）理財(cái)技術(shù)不聯(lián)通

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與高新技術(shù)的產(chǎn)生，各個(gè)行業(yè)與領(lǐng)域之間的聯(lián)系愈發(fā)緊密，然而理財(cái)行業(yè)之間的技術(shù)聯(lián)通卻是少之又少。我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)都不是建立在客戶(hù)的基礎(chǔ)上，而是建立在個(gè)體或企業(yè)賬戶(hù)上，大量的銀行客戶(hù)信息因此被浪費(fèi)，無(wú)法發(fā)揮其應(yīng)有的作用，創(chuàng)造最大收益。如何在保證客戶(hù)信息安全的前提下，將股票、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等項(xiàng)目有效結(jié)合，各大運(yùn)營(yíng)公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，創(chuàng)新產(chǎn)品是當(dāng)下應(yīng)該考慮的問(wèn)題。

3 家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展對(duì)策

縱然家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀存在著許多問(wèn)題，但對(duì)于不同方面的個(gè)體來(lái)說(shuō)，也有可以改進(jìn)的對(duì)策[5]：

（1）居民

作為普通居民，應(yīng)當(dāng)了解家庭理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容與相關(guān)知識(shí)，樹(shù)立正確的金錢(qián)觀與理財(cái)觀念，懂得不同人生時(shí)期的理財(cái)原則并制定相關(guān)規(guī)劃。同時(shí)，還應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與抗風(fēng)險(xiǎn)能力，分散投資，切忌急功近利，只圖謀取最大利益。除此之外，居民還應(yīng)密切關(guān)注市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)動(dòng)向以及股市發(fā)展態(tài)勢(shì)，多研究多判斷，選擇最合適自己的理財(cái)方式，最好能夠提前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)，將其降到最小化。

（2）金融服務(wù)機(jī)構(gòu)

作為為家庭理財(cái)提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員及服務(wù)人員，深入了解顧客對(duì)于理財(cái)?shù)男枨?，有針?duì)性的制定合適有效的理財(cái)計(jì)劃，讓顧客理得放心，賺得開(kāi)心[6];金融研究人員還應(yīng)當(dāng)努力開(kāi)發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品，避免同質(zhì)化、單一化現(xiàn)象的持續(xù)存在，并針對(duì)不同階層和人士量身定制;此外，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)業(yè)內(nèi)聯(lián)系，結(jié)合高科技，迅速發(fā)展自身行業(yè)實(shí)力。我國(guó)理財(cái)行業(yè)有巨大的發(fā)展前景，更應(yīng)該借鑒歐美國(guó)家成熟的理財(cái)項(xiàng)目和經(jīng)驗(yàn)，走出去，引進(jìn)來(lái)，促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步。當(dāng)然，各機(jī)構(gòu)之間應(yīng)加強(qiáng)儲(chǔ)蓄、股票和保險(xiǎn)等主要理財(cái)項(xiàng)目的有機(jī)聯(lián)絡(luò)，不分散行業(yè)信息，各大型公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，分享客戶(hù)信息，更好的滿(mǎn)足客戶(hù)需求，打造最優(yōu)化理財(cái)策略和計(jì)劃。

（3）政府及相關(guān)部門(mén)

在家庭理財(cái)發(fā)展的過(guò)程中，政府必須健全市場(chǎng)監(jiān)管體制，扼制不良競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)氣，保障公民的權(quán)利和利益，促進(jìn)理財(cái)行業(yè)繁榮發(fā)展[7]。由于公民對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)大多來(lái)源于道聽(tīng)途說(shuō)，專(zhuān)業(yè)知識(shí)并不普及，政府應(yīng)當(dāng)安排各地銀行與理財(cái)公司下到各個(gè)地區(qū)進(jìn)行理財(cái)知識(shí)的“掃盲”，提供更多的咨詢(xún)服務(wù)，幫助客戶(hù)降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性;政府應(yīng)督促相關(guān)部門(mén)定期發(fā)放與人們生活息息相關(guān)的醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等，關(guān)注民生，使理財(cái)行業(yè)甚至市場(chǎng)呈現(xiàn)繁榮的發(fā)展態(tài)勢(shì)，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)劃，為超越歐美國(guó)家提供更有力的幫助和支持[8]。

4 總結(jié)

在新的時(shí)代中，家庭理財(cái)具有良好的發(fā)展前景和較優(yōu)良的外部發(fā)展條件，針對(duì)家庭理財(cái)中出現(xiàn)的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)及時(shí)調(diào)整。居民個(gè)人、理財(cái)機(jī)構(gòu)及政府相關(guān)部門(mén)都應(yīng)當(dāng)盡自己最大的努力，共同合作，持續(xù)發(fā)展，爭(zhēng)取在不久的未來(lái)，可以實(shí)現(xiàn)更高的個(gè)人目標(biāo)和行業(yè)繁榮。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳笑瑋. 我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及優(yōu)化策略[J]. 現(xiàn)代管理科學(xué)， 2018（4）.

[2]丁晨晨. 我國(guó)家庭理財(cái)存在的問(wèn)題及建議研究[J]. 財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版）， 2018（12）.

[3]王子涵. 對(duì)做好家庭理財(cái)?shù)膸c(diǎn)思考[J]. 中國(guó)國(guó)際財(cái)經(jīng)：中英文， 2017（11）.

[4]曹冰凌. 試析我國(guó)普通家庭理財(cái)?shù)闹饕獑?wèn)題及對(duì)策分析[J]. 經(jīng)貿(mào)實(shí)踐， 2017（23）.

[5]徐蘅， 申倩倩， 王肖華. 中國(guó)居民個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀問(wèn)題及對(duì)策[J]. 中國(guó)市場(chǎng)， 2017（16）：57-58.

[6]任丹檸. 家庭理財(cái)投資策略的問(wèn)題分析[J]. 中國(guó)國(guó)際財(cái)經(jīng)：中英文， 2017（10）.

[7]毛麗英. 家庭理財(cái)需警惕四大壞習(xí)慣[J]. 金融經(jīng)濟(jì)， 2016（3）：46-47.

[8]李興華. 家庭理財(cái)投資策略的問(wèn)題研究[J]. 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息， 2015（2）.