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        互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風險類型與防范機制

        2019-03-21 00:39:18唐歡艷
        商場現(xiàn)代化 2019年1期
        關(guān)鍵詞:風險類型防范機制互聯(lián)網(wǎng)金融

        唐歡艷

        摘 要:良好的風險防控是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)保障?;诨ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)屬性、業(yè)務(wù)特征及宏微觀經(jīng)濟發(fā)展情況的綜合分析,我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在信息安全風險、信用風險、項目投資風險、流動性風險、企業(yè)法律風險及金融監(jiān)管風險。面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的諸多風險要素,應(yīng)該構(gòu)建政府強化功能監(jiān)管、協(xié)會強化行業(yè)約束、企業(yè)強化內(nèi)部控制的多層次、多主體的綜合性風險防范機制,實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;企業(yè);風險類型;防范機制

        一、引言

        憑借覆蓋廣泛、服務(wù)高效、去中介化等多重優(yōu)勢,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實現(xiàn)了快速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)證券、網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)、第三方支付平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如雨后春筍般出現(xiàn),掀起了我國金融創(chuàng)新的高潮,在一定程度上推動了我國的金融改革。據(jù)中投顧問的預(yù)測,2018年我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模將達22.3萬億,并且還將保持17.36%年均復(fù)合增長速度擴展。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融的風險也逐漸暴露出來,最為突出的就是網(wǎng)貸平臺的違約與跑路。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)統(tǒng)計,僅2018年8月就有81家網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)提現(xiàn)困難、跑路及涉嫌欺騙等問題,且數(shù)據(jù)還在逐月攀升?;ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風險暴露,嚴重影響了我國金融系統(tǒng)的穩(wěn)定,同時也對投資者的合法權(quán)益受到侵害,因此分析互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的類型、防范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營風險顯得非常重要也異常急迫。

        二、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風險剖析

        為有效識別互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風險類型,筆者基于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)屬性、業(yè)務(wù)特征及宏微觀經(jīng)濟發(fā)展情況,對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風險進行剖析,發(fā)現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息安全風險與信用風險顯著,企業(yè)項目投資風險與流動性風險增大,企業(yè)法律風險與金融監(jiān)管風險突出,具體分析如下。

        1.企業(yè)信息安全風險與信用風險顯著

        互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上就是金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)金融工具,通過互聯(lián)網(wǎng)精神與技術(shù)對金融進行賦能,更好地滿足市場需求的金融創(chuàng)新。由此可見,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展中的地位,故而互聯(lián)網(wǎng)平臺的信息安全風險是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的首要風險。在現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中,對于客戶的信息安全保護存在嚴重的不足。受制于自身實力、經(jīng)營成本等因素,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以做到傳統(tǒng)金融機構(gòu)那樣對客戶信息安全實施多重保護,加之目前秘鑰管理技術(shù)與信息加密技術(shù)仍不夠完善,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)極其容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊,這對客戶的信息安全與資產(chǎn)安全造成嚴重的威脅。與此同時,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還存在信用風險問題,尤其是在當前宏微觀經(jīng)濟不景氣的背景下,大量網(wǎng)貸平臺的跑路進一步使得投資者對網(wǎng)貸平臺的安全性持懷疑態(tài)度,故而經(jīng)常會出現(xiàn)大量的投資者集中贖回投資的情況,影響互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的穩(wěn)定。

        2.企業(yè)項目投資風險與流動性風險增大

        互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的本質(zhì)屬性與傳統(tǒng)金融企業(yè)是一致的,都是通過金融久期的錯配來經(jīng)營風險實現(xiàn)自身盈利的企業(yè),因此項目投資的風險是影響互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展的重要因素。當前,我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了與商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)競爭客戶,在利率方面給予比商業(yè)銀行更高的價格,從而倒逼互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)追求更高的項目投資收益,在風險與收益成正比的情況下,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的項目投資風險增大,尤其是在宏微觀經(jīng)濟不景氣的背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的項目投資風險被進一步放大。正是由于企業(yè)項目投資風險的增大,也被動的增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的流動性風險,具體表現(xiàn)就是資金供需期限的錯配存在問題,無法實現(xiàn)短期負債與長期負債的順利滾動與無縫銜接。

        3.企業(yè)法律風險與金融監(jiān)管風險突出

        互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展歷史并不長,我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)及監(jiān)管政策并不健全也不夠完善,從而使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在普遍的法律風險與金融監(jiān)管風險。例如,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的高額利息涉嫌非法集資、金融詐騙的法律風險;許多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)是企業(yè)的子公司,并將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)當成融資平臺,這使得許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有“非法吸收公眾存款”、“非法融資”的法律風險與金融監(jiān)管風險。從目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展情況與監(jiān)管實踐來看,我國許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及其產(chǎn)品還在合法與非法的邊界游離,并沒有明確的法律法規(guī)依據(jù)論證其經(jīng)營的合法性。

        三、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的防范機制探究

        在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風險剖析中發(fā)現(xiàn),我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在信息安全風險、信用風險、項目投資風險、流動性風險、企業(yè)法律風險及金融監(jiān)管風險。因此,針對各類風險的形成原因與約束策略,筆者提出相對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的防范機制,具體內(nèi)容包括政府強化功能監(jiān)管,協(xié)會強化行業(yè)約束,企業(yè)強化內(nèi)部控制三個方面。

        1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī),強化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的功能監(jiān)管

        從政府的角度分析,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風險防范應(yīng)該著眼于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)完善與對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的功能監(jiān)管。第一,法律法規(guī)方面,嘗試出臺《互聯(lián)網(wǎng)金融法》,完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律體系建設(shè),同時可以圍繞《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》,根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)類型,對各類別的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)分別出臺細化的法律法規(guī),按業(yè)務(wù)實際性質(zhì)歸口監(jiān)管,提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律法規(guī)的可操作性,實現(xiàn)有法可依與有法必依的基礎(chǔ)目標;第二,功能監(jiān)管方面,明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準入門檻,尤其要強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須具備一定的資產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)實力、管理水平、風控制度,進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露制度,切實保護投資者的合法權(quán)益。除此之外,我國金融監(jiān)管部門還應(yīng)該與國際金融監(jiān)管部門加強合作,開展國際合作執(zhí)法,一方面可以借鑒國外在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的先進經(jīng)驗,另一方面也通過國際聯(lián)合執(zhí)法來強化對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的有效監(jiān)管,對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的不法分子形成有效威懾。

        2.發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的自律監(jiān)管,規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的展業(yè)行為

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