【摘要】隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，居民財(cái)富的增加，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了一定的發(fā)展空間。然而，由于缺乏必要的市場(chǎng)調(diào)研，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位模糊;銀行間競(jìng)爭(zhēng)激烈，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重;高素質(zhì)理財(cái)人員匱乏同時(shí)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)模式不夠科學(xué)。要解決這些問(wèn)題，商業(yè)銀行要實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以消除對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的制約，推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文主要對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中當(dāng)前存在的問(wèn)題進(jìn)行分析及解決對(duì)策的探討。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行? 個(gè)人理財(cái)? 對(duì)策

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)居民對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求不斷增多

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)GDP保持著穩(wěn)步上升的趨勢(shì)，我國(guó)城鎮(zhèn)居民的可支配收入也不斷上漲。隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康的發(fā)展，我國(guó)城鎮(zhèn)居民手中的可支配收入也越來(lái)越多。

（二）金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿(mǎn)足個(gè)人理財(cái)?shù)男枨?/p>

目前金融機(jī)構(gòu)能提供的理財(cái)產(chǎn)品中，其主要特點(diǎn)是金融產(chǎn)品簡(jiǎn)單疊加，缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品重復(fù)率高。各種理財(cái)產(chǎn)品雖然名稱(chēng)不同，但是其內(nèi)容基本相似。對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，實(shí)際上并沒(méi)有太多的選擇。因此，無(wú)法改變理財(cái)產(chǎn)品單一的情況。除此之外，理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻過(guò)高，手續(xù)繁雜也制約著金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

（三）宏觀調(diào)控政策對(duì)個(gè)人金融活動(dòng)的影響不斷增強(qiáng)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得個(gè)人逐漸對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生更大的影響，構(gòu)成了金融市場(chǎng)另一強(qiáng)大主體。截止2013年1月11日，滬深兩市賬戶(hù)總數(shù)已經(jīng)突破17 074.62萬(wàn)元大關(guān)，其中有效賬戶(hù)為13 420. 81萬(wàn)戶(hù)。因此，宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整對(duì)個(gè)人投資者的針對(duì)性不斷加強(qiáng)，調(diào)控個(gè)人投資主體變得與機(jī)構(gòu)投資者一樣重要，但個(gè)人投資者畢竟是市場(chǎng)中的弱勢(shì)群體，信息獲得和專(zhuān)業(yè)性反應(yīng)都較差，因此往往成為政策調(diào)控的犧牲品。這樣就促進(jìn)了個(gè)人投資者尋求專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員、專(zhuān)業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)的需求。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

現(xiàn)階段，我國(guó)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這三個(gè)行業(yè)分開(kāi)經(jīng)營(yíng)，三個(gè)市場(chǎng)都只能在各自的行業(yè)內(nèi)為各自的客戶(hù)進(jìn)行理財(cái)，三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分離的狀態(tài)。任何以吸收存款為主要資金來(lái)源的商業(yè)銀行只能經(jīng)營(yíng)短期間接性資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，不能從事有價(jià)證券的買(mǎi)賣(mài)、中間、承銷(xiāo)等證券投資業(yè)務(wù)，也不能從事保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng); 經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)的投資銀行不能開(kāi)展除保險(xiǎn)金以外的存款及任何形式的貸款業(yè)務(wù); 保險(xiǎn)公司既不能利用沉淀資金自行開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，也不能進(jìn)行股票投資和其他類(lèi)型的實(shí)業(yè)投資。三者之間無(wú)法通過(guò)相互利用來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢(xún)、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正代理客戶(hù)進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無(wú)法辦理，這在很大程度上制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）缺乏專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員

目前，我國(guó)大部分從事理財(cái)工作的人員，專(zhuān)業(yè)素質(zhì)較低，不但不能全面掌握專(zhuān)業(yè)知識(shí)，而且還沒(méi)有掌握理財(cái)投資方法。無(wú)法準(zhǔn)確分析金融市場(chǎng)的發(fā)展情況。一個(gè)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員，不僅需要豐富的工作經(jīng)驗(yàn)、投資理財(cái)?shù)募记?，還需要掌握相關(guān)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)，一定的人際交往和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力。然而，商業(yè)銀行現(xiàn)有的理財(cái)人員，大多數(shù)是從事傳統(tǒng)銀行業(yè)的員工，掌握的專(zhuān)業(yè)知識(shí)較少，難以為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的理財(cái)意見(jiàn)。

（三）人們?nèi)狈?duì)理財(cái)觀念的認(rèn)識(shí)

當(dāng)今中國(guó)，人們對(duì)理財(cái)觀念依然存在誤區(qū)。我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)并不僅限于儲(chǔ)蓄存款，但是人們對(duì)于保險(xiǎn)、證券、基金等業(yè)務(wù)依然持懷疑態(tài)度。如我國(guó)部分居民還不能真正的認(rèn)識(shí)和了解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 甚至對(duì)保險(xiǎn)持?jǐn)硨?duì)態(tài)度。他們將保險(xiǎn)僅僅作為儲(chǔ)蓄選擇的一種或是投資的一份保障，。這樣，人們就不能合理配置個(gè)人資產(chǎn)， 解教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等問(wèn)題， 也不利于我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。由此可見(jiàn)， 培養(yǎng)我國(guó)居民正確的理財(cái)觀念對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)有著重要的作用。

三、商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策及建議

（一）開(kāi)辟投資渠道，拓展理財(cái)產(chǎn)品的空間

商業(yè)銀行可以充分利用信息技術(shù)，開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或者電話(huà)為客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)，讓客戶(hù)充分體驗(yàn)到快捷、方便的電子化個(gè)人理財(cái)工具。商業(yè)銀行應(yīng)在法律政策允許的范圍內(nèi)，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步拓展理財(cái)產(chǎn)品的空間。

（二）培養(yǎng)高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員

我國(guó)商業(yè)銀行要培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才，需要從多方面進(jìn)行培訓(xùn)。首先， 銀行可以對(duì)其內(nèi)部有專(zhuān)業(yè)技能的人才加強(qiáng)保險(xiǎn)、基金、證券、信托等業(yè)務(wù)知識(shí)的培訓(xùn)。其次， 要為其提供學(xué)習(xí)的條件。最后，銀行要為工作人員提供必要的實(shí)戰(zhàn)機(jī)會(huì)。加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)，也是銀行的一項(xiàng)重要工作。

（三）加強(qiáng)理財(cái)觀念的培養(yǎng)

現(xiàn)在我國(guó)居民理財(cái)意識(shí)相對(duì)還比較淡薄， 理財(cái)觀念也比較落后。因此，必須加強(qiáng)理財(cái)觀念的培養(yǎng)。理財(cái)觀念的培養(yǎng)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。我國(guó)可以學(xué)習(xí)西方國(guó)家的教育方法， 讓孩子從小就接受理財(cái)課程的教育，從小培養(yǎng)理財(cái)觀念，訓(xùn)練理財(cái)?shù)哪芰?，培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)?shù)闹鲃?dòng)性，養(yǎng)成科學(xué)的理財(cái)觀念，為提高我國(guó)居民的生活質(zhì)量打好物質(zhì)基礎(chǔ)。

四、結(jié)論

加入WT0是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的分水嶺，外資商業(yè)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入帶來(lái)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，由于我國(guó)商業(yè)銀行在資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)管理以及技術(shù)、人才等方面均和外資商業(yè)銀行存在較大的差距，這便意味看我國(guó)商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。目前，商業(yè)銀行需要進(jìn)行管理理念的更新、產(chǎn)品設(shè)計(jì)的創(chuàng)新、理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新和理財(cái)?shù)赖膬?yōu)化，針對(duì)客戶(hù)在不同生命階段的財(cái)務(wù)特征，提供差異化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，并加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制。

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作者簡(jiǎn)介：何葉（1996-），本科，學(xué)生，研究方向：金融。