陳夢(mèng)華 羅琎 王文杏 陳才麟

摘要：目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛，對(duì)征信業(yè)發(fā)展帶來(lái)較大沖擊，業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)的類型都發(fā)生了轉(zhuǎn)變，如何更好地利用互聯(lián)網(wǎng)這把“雙刃劍”，把大數(shù)據(jù)滲透進(jìn)征信業(yè)務(wù)，對(duì)促進(jìn)我國(guó)征信業(yè)健康發(fā)展來(lái)說(shuō)非常重要。本文主要從大數(shù)據(jù)模式下征信業(yè)發(fā)展的新特征、監(jiān)管問(wèn)題、監(jiān)管對(duì)策幾個(gè)方面進(jìn)行研究，最后對(duì)我國(guó)征信業(yè)發(fā)展提供幾條路徑建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)征信 大數(shù)據(jù) 征信業(yè)

一、中國(guó)征信業(yè)發(fā)展歷程

中國(guó)的征信制度是在上世紀(jì)80年代末發(fā)展起來(lái)的，但在過(guò)去幾十年里取得了顯著的進(jìn)步。1978年市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的深化導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)中信貸交易數(shù)量的增長(zhǎng)，對(duì)個(gè)人和公司信貸信息的高需求。在此背景下，我國(guó)開始建立企業(yè)和個(gè)人信用信息系統(tǒng)。上世紀(jì)90年代初，幾家銀行成立了信用評(píng)級(jí)公司，中國(guó)誠(chéng)信（China Chengxin）和大公國(guó)際（Dagong Global）等評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也相繼成立。從1995年到2003年，在地方政府的指導(dǎo)下，上海、深圳等城市建立了地方信用報(bào)告制度，取得了顯著進(jìn)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代征信業(yè)發(fā)展的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈現(xiàn)出與傳統(tǒng)金融不同的特點(diǎn)，即普遍性、分散化和長(zhǎng)尾客戶。分權(quán)打破了傳統(tǒng)領(lǐng)域的壟斷，帶來(lái)了多樣化的金融結(jié)構(gòu)，填補(bǔ)了現(xiàn)有市場(chǎng)的空白?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)極大地降低了金融服務(wù)的成本，擴(kuò)大了客戶的范圍，人們以很低的成本關(guān)注正態(tài)分布曲線的“尾部”使其成為長(zhǎng)尾型，主要特點(diǎn)是“細(xì)”和“長(zhǎng)”，“細(xì)”即份額很少的市場(chǎng)，在以前不被重視的市場(chǎng)；“長(zhǎng)”即市場(chǎng)雖小但數(shù)量眾多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)的便捷性和低成本能夠滿足社會(huì)各階層客戶的需求，由此產(chǎn)生的個(gè)人征信制度也應(yīng)體現(xiàn)上述三個(gè)特征，而這三個(gè)特征在我國(guó)現(xiàn)行征信制度中并不明顯。

三、大數(shù)據(jù)征信服務(wù)——以阿里巴巴“螞蟻信用”為例

阿里巴巴的“芝麻信用”本質(zhì)上是一套集個(gè)人理財(cái)賬戶、網(wǎng)絡(luò)社交信息、公用事業(yè)信息于一體的大數(shù)據(jù)信用系統(tǒng)?！爸ヂ樾庞谩钡臄?shù)據(jù)源主要由三個(gè)方面組成：一是政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、社交平臺(tái)、搜索引擎等發(fā)布的顯性數(shù)據(jù)和軟信息（消費(fèi)習(xí)慣、愛好、網(wǎng)絡(luò)口碑和影響力等）；二是網(wǎng)上銀行、社保賬戶信息、繳納公用事業(yè)費(fèi)、通訊費(fèi)繳費(fèi)記錄、交通信息平臺(tái)等部分隱性數(shù)據(jù)；三是阿里巴巴集團(tuán)旗下的淘寶、天貓、支付寶等第三方支付平臺(tái)以及社交平臺(tái)上的用戶消費(fèi)、交易記錄等。芝麻信用利用數(shù)據(jù)模型對(duì)上述大量的網(wǎng)絡(luò)交易及行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分類和整合，并將系統(tǒng)分析結(jié)果作為評(píng)價(jià)個(gè)人和小微企業(yè)信用狀況的依據(jù)。

四、我國(guó)征信業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)征信相關(guān)法律法規(guī)尚不健全

目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的征信業(yè)務(wù)缺乏針對(duì)性的法律約束，未來(lái)亟待出臺(tái)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理和使用、互聯(lián)網(wǎng)征信的信用信息標(biāo)準(zhǔn)、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)采集和使用規(guī)范、信息主體的權(quán)益保護(hù)、不同類型數(shù)據(jù)庫(kù)的信息共享、社會(huì)征信機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)等方面的細(xì)則。

（二）中國(guó)的信用信息仍處于高度壟斷與相對(duì)封閉狀態(tài)

征信業(yè)的健康快速發(fā)展有賴于信用數(shù)據(jù)的透明共享和便捷獲取，中國(guó)的政府監(jiān)管體系和國(guó)際慣例要求個(gè)人完整的信用信息主要從公安、稅務(wù)、司法、醫(yī)院、公共部門、銀行等金融機(jī)構(gòu)收集。然而，只有少數(shù)地方銀行、電信和公用事業(yè)公司能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享，其他政府部門的信用數(shù)據(jù)尚未公開。

（三）互聯(lián)網(wǎng)征信中個(gè)人信息保護(hù)和信息安全的風(fēng)險(xiǎn)較大

很多用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的過(guò)程中往往因系統(tǒng)或軟件設(shè)置的原因，被迫同意通過(guò)某些權(quán)限使其采集到個(gè)人信息，某些采集范圍可能還超出限制范圍。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)存續(xù)的個(gè)人隱私信息的不規(guī)范管理，很難避免對(duì)禁止或限制類信息的采集和防止個(gè)人信息泄露。

五、征信業(yè)發(fā)展的新需求

（一）風(fēng)險(xiǎn)控制是互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵，信用報(bào)告系統(tǒng)是風(fēng)險(xiǎn)控制的核心

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚處于起步階段，尚未形成成熟的業(yè)務(wù)模式，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)等機(jī)制不符合央行征信體系的基本要求。中國(guó)人民銀行收集的數(shù)據(jù)來(lái)源狹窄，覆蓋范圍小，時(shí)間滯后，導(dǎo)致數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)與市場(chǎng)需求不匹配。這種情況迫使信貸登記機(jī)構(gòu)通過(guò)其他渠道獲取信貸數(shù)據(jù)和信息，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了市場(chǎng)力量。

（二）大數(shù)據(jù)為傳統(tǒng)的信用報(bào)告增加了價(jià)值

波士頓咨詢集團(tuán)（《Boston Consulting Group》2015，“回歸‘價(jià)值的本質(zhì)：金融機(jī)構(gòu)如何管理大數(shù)據(jù)?！保┲赋?，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)占有的加速使得低成本的試錯(cuò)成為可能。信用登記機(jī)構(gòu)可以收集大量以前被忽視的“小機(jī)會(huì)”，并積累它們以實(shí)現(xiàn)“巨大價(jià)值”。首先，可以使用連續(xù)的實(shí)時(shí)分析來(lái)優(yōu)化結(jié)果，將數(shù)據(jù)采集過(guò)程從靜態(tài)轉(zhuǎn)換為動(dòng)態(tài)。其次，大量數(shù)據(jù)的積累擴(kuò)大了對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量的容忍度。在此之前，龐大的收集成本和有限的分析能力意味著通過(guò)抽樣獲得準(zhǔn)確的、可量化的信用數(shù)據(jù)，而現(xiàn)在多維數(shù)據(jù)的可用性導(dǎo)致了廣泛的應(yīng)用。最后，數(shù)據(jù)分析的成本門檻明顯降低。以前數(shù)據(jù)挖掘的高成本使得大多數(shù)信用登記機(jī)構(gòu)將數(shù)據(jù)處理資源用于可能帶來(lái)豐厚利潤(rùn)的大客戶。隨著數(shù)據(jù)處理成本的大幅降低，將會(huì)更多地關(guān)注“小機(jī)會(huì)”，積累這些機(jī)會(huì)來(lái)實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。

（三）信息技術(shù)的進(jìn)步和信用報(bào)告市場(chǎng)的升級(jí)

毫無(wú)疑問(wèn)，信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)于提高征信的效率至關(guān)重要。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)高速傳輸數(shù)據(jù)有助于打破傳統(tǒng)的地域限制。如果征信系統(tǒng)能夠在全國(guó)范圍內(nèi)擴(kuò)展信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)，支持全國(guó)金融機(jī)構(gòu)的信息服務(wù)，那么金融服務(wù)的成本就會(huì)大大降低，便利性就會(huì)大大提高。數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等技術(shù)可以隨時(shí)將大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為小模塊，在海量信息中發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的個(gè)人行為規(guī)律，高效完成海量數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)分析。

六、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下征信業(yè)的發(fā)展路徑

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代信用報(bào)告服務(wù)的新特征

互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)資源主要來(lái)自社交平臺(tái)、在線交易等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的在線信息。這些數(shù)據(jù)可以用來(lái)推斷個(gè)人的行為、性格和經(jīng)濟(jì)狀況，以評(píng)估他們未來(lái)的負(fù)擔(dān)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的使用使信貸信息的范圍擴(kuò)大到更廣泛的人群，大大豐富了覆蓋面。網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)價(jià)往往描述個(gè)人的個(gè)性和基本特征，因此有許多可能的應(yīng)用場(chǎng)景。評(píng)估報(bào)告還可以用于房屋租賃、汽車租賃、酒店預(yù)訂和除信貸貸款之外的其他場(chǎng)景。

（二）大數(shù)據(jù)時(shí)代的整體創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)的概念最早由schonberger和Cukier（2013）提出，質(zhì)量、高速、多樣性、價(jià)值和真實(shí)性這五個(gè)基本特征表明信用報(bào)告行業(yè)發(fā)生了重大變化。信用登記機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)上大量的非金融信息及從金融平臺(tái)和政府部門收集信息。在這種背景下出現(xiàn)了許多新型信貸產(chǎn)品（如營(yíng)銷、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和反欺詐）。未來(lái)，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)將致力于核心數(shù)據(jù)處理技術(shù)，通過(guò)數(shù)據(jù)分析識(shí)別企業(yè)和個(gè)人行為。建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向的機(jī)制將使越來(lái)越多的信貸公司能夠?yàn)榭蛻籼峁┝可碛喿龅漠a(chǎn)品和服務(wù)，從而通過(guò)這些技術(shù)革新改變?cè)瓉?lái)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

（三）形成多層次信用報(bào)告市場(chǎng)

我國(guó)預(yù)計(jì)將建立一個(gè)由三層組成的多層次信用報(bào)告體系。第一種主要向公眾提供信用產(chǎn)品，由中國(guó)人民銀行征信中心（PBCCRC）及其附屬公司組成，包括若干公共信息和專門信用數(shù)據(jù)庫(kù)。二是少數(shù)大型民營(yíng)信用報(bào)告公司，通過(guò)提供基于基本信用信息和互聯(lián)網(wǎng)金融信息的多元化信用評(píng)分和報(bào)告，占據(jù)了大部分市場(chǎng)份額。第三層由小型信用報(bào)告公司的垂直部分組成，這些公司專注于收集、調(diào)查和處理信用信息，以提供個(gè)性化的信用產(chǎn)品。

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（陳夢(mèng)華、羅琎和陳才麟單位為中國(guó)人民銀行?？谥行闹校煌跷男訂挝粸橹袊?guó)人民銀行儋州市中心支行）