王馨

【摘 要】近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，作為新興的金融業(yè)態(tài)，為金融行業(yè)的發(fā)展注入了新活力。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融由于具有虛擬性、開放性、交互性等運(yùn)營特點(diǎn)，同時(shí)缺乏相應(yīng)的制度法規(guī)約束，因此其潛在風(fēng)險(xiǎn)日益突出。本文將逐一分析互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，并提出相應(yīng)的防范對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；潛在風(fēng)險(xiǎn)；金融市場(chǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在信息技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)、虛擬支付、云計(jì)算等現(xiàn)代技術(shù)基礎(chǔ)上的新型金融業(yè)務(wù)運(yùn)作模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融操作便捷、服務(wù)成本較低，為用戶帶來了更好的金融業(yè)務(wù)體驗(yàn)。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融特殊的運(yùn)作方式，其風(fēng)險(xiǎn)因素也引起了社會(huì)各界的高度關(guān)注。尤其是在相關(guān)法律法規(guī)監(jiān)督監(jiān)管尚不完善的環(huán)境下，相關(guān)部門更要極強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督監(jiān)管，做到未雨綢繆、防患于未然，從而保證國家金融市場(chǎng)多元化、規(guī)范化、健康化發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融潛在風(fēng)險(xiǎn)因素分析

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是交易雙方或者一方由于違約做造成的風(fēng)險(xiǎn)，因此也叫作“違約風(fēng)險(xiǎn)”?；ヂ?lián)網(wǎng)是以網(wǎng)絡(luò)為交易平臺(tái)的，這就使互聯(lián)網(wǎng)金融除承擔(dān)傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)之外，還要承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)交易所帶來的新型風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)駐門檻較低，因此造成經(jīng)營主體資質(zhì)參差不齊，市場(chǎng)缺乏必要的信用審核機(jī)制，再加之互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)真實(shí)性無法保障，從而導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。

（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要涉及三個(gè)方面：一是計(jì)算機(jī)硬件以及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)可能存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞，因此導(dǎo)致系統(tǒng)受到黑客攻擊，或者網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)被篡改、丟失等。二是交易者身份信息缺乏必要的核實(shí)機(jī)制，這就造成別有用心者通過非法途徑盜取客戶信息，增加了金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)。三是在互聯(lián)網(wǎng)金融中存在未經(jīng)授權(quán)的訪問行為，如遭遇木馬病毒攻擊或者感染其他網(wǎng)絡(luò)病毒，影響互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的正常運(yùn)作。

（三）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)主要來自兩個(gè)方面：一是信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，也就是金融網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營維護(hù)中可能存在系統(tǒng)漏洞或者程序缺陷。二是信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，不少網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)為了提高服務(wù)的便捷性，會(huì)建立自主數(shù)據(jù)庫，其中存儲(chǔ)著大量客戶的真實(shí)信息，但是由于網(wǎng)絡(luò)安全措施不到位，一旦數(shù)據(jù)庫遭遇攻擊，則有可能造成客戶私密信息泄露，不但為用戶造成嚴(yán)重?fù)p失，同時(shí)也影響金融平臺(tái)的行業(yè)聲譽(yù)和社會(huì)信譽(yù)。

（四）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，國家法律并未明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體，其運(yùn)營模式、監(jiān)管范疇、行業(yè)屬性等缺乏明確界定，這就使互聯(lián)網(wǎng)金融處于法律監(jiān)管邊緣化的境地。在這樣的發(fā)展環(huán)境下，有可能造成行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的連鎖式爆發(fā)，再加之監(jiān)管技術(shù)和監(jiān)管手段不力和網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬操作特點(diǎn)，有可能造成金融資金流向不清，進(jìn)而導(dǎo)致資金鏈斷裂，進(jìn)一步加大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

二、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融潛在風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)防范

互聯(lián)網(wǎng)金融要盡快建立信用評(píng)價(jià)和管理體系，從而構(gòu)建更規(guī)范的金融市場(chǎng)秩序。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合法合規(guī)性進(jìn)行審查，明確其經(jīng)營性質(zhì)和業(yè)務(wù)范圍，核查其經(jīng)營管理能力和產(chǎn)品信息，考察其是否存在負(fù)面信息，業(yè)務(wù)管理標(biāo)準(zhǔn)是否規(guī)范，是否存在違規(guī)違法操作等。在信用評(píng)價(jià)中與第三方評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)合作，提高其評(píng)價(jià)結(jié)果的客觀性。在信用等級(jí)評(píng)價(jià)中要不斷完善評(píng)價(jià)方法，以保證評(píng)價(jià)結(jié)果的真實(shí)性和實(shí)效性，為投資者投資決策的制定提供必要的信用信息支持。建立互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信用獎(jiǎng)懲制度，提高金融平臺(tái)的失信成本，從而規(guī)范其信用行為。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)提高平臺(tái)技術(shù)運(yùn)營水平，最大限度的降低技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。管理者要重視網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全系數(shù)的提升，制定與平臺(tái)經(jīng)營相匹配的技術(shù)安全指標(biāo)，通過完善的技術(shù)保障控制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的滋生。加強(qiáng)計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的硬件建設(shè)，組建專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)對(duì)信息設(shè)備進(jìn)行及時(shí)維護(hù)和維修，定期進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)病毒過濾，及時(shí)消除網(wǎng)絡(luò)安全隱患。平臺(tái)運(yùn)行必須嚴(yán)格隔離內(nèi)網(wǎng)和外網(wǎng)，加強(qiáng)防火墻的防范性能，注重硬件和相關(guān)軟件升級(jí)，做好核心數(shù)據(jù)的備份管理，從技術(shù)層面提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)防范

在網(wǎng)絡(luò)安全防范中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要積極借鑒國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建更安全的金融業(yè)務(wù)運(yùn)營體系。由于互聯(lián)網(wǎng)具有高度開放性，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)中有不少安全漏洞，這就需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)進(jìn)行系統(tǒng)整治，具體來說，一是強(qiáng)化數(shù)據(jù)庫安全，提高網(wǎng)絡(luò)安全性和加密技術(shù)的有效性，積極應(yīng)對(duì)黑客攻擊，將風(fēng)險(xiǎn)防范節(jié)點(diǎn)提前。二是強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)信息的保密工作，通過數(shù)字簽名、密匙、身份驗(yàn)證、隨機(jī)識(shí)別碼等形式構(gòu)建完善的網(wǎng)絡(luò)安全防范體系，以此保障互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)穩(wěn)定運(yùn)行，提高業(yè)務(wù)交易的安全性。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)防范

監(jiān)管是保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)營的基礎(chǔ)，這就需要針對(duì)當(dāng)前監(jiān)管過程中出現(xiàn)的漏洞進(jìn)行查找和彌補(bǔ)，明確監(jiān)管主體，將監(jiān)管責(zé)任落實(shí)到人。政府相關(guān)部門要盡快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制，規(guī)范其業(yè)務(wù)模式，對(duì)交易雙方的責(zé)權(quán)利進(jìn)行明確規(guī)定，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的專項(xiàng)立法，做到行業(yè)管理有法可依、有章可循，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)督監(jiān)管力度，通過嚴(yán)格規(guī)范的監(jiān)管控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮，同時(shí)也為金融行業(yè)的發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范中，需要從信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等多個(gè)層面入手，有計(jì)劃、有步驟的進(jìn)行，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部管理和外部監(jiān)管的協(xié)同優(yōu)化，從而為投資者創(chuàng)造安全、有序、規(guī)范、健康的網(wǎng)絡(luò)金融交易環(huán)境，促進(jìn)國家金融市場(chǎng)多元化發(fā)展，提高金融產(chǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

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