摘 要：近些年，中國對于“三農(nóng)”問題越來越重視，農(nóng)村金融機構(gòu)體系在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面起著至關(guān)重要的作用。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融機構(gòu)體系的重要部分，它極大的改善了農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點不足、支農(nóng)資金不足等問題，在豐富了農(nóng)村金融服務(wù)多樣性的同時提高了農(nóng)村用戶的多選擇性，有效提高了農(nóng)村的金融服務(wù)水平。但是村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中遇到了競爭激烈、規(guī)模小、生存壓力大等問題，對于村鎮(zhèn)銀行的進一步發(fā)展形成了很大的阻礙。針對這種現(xiàn)象，本文針對我國村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀進行分析，找出存在的問題，借鑒參考國外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式和成功經(jīng)驗，從而總結(jié)出一套適合中國村鎮(zhèn)銀行長久健康發(fā)展的對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機構(gòu)；村鎮(zhèn)銀行；現(xiàn)狀；對策

一、中國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國銀監(jiān)會在2006年12月20日首次發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》），《意見》提出要將湖北、四川、吉林等6個地區(qū)的村鎮(zhèn)作為試點進行村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，這標志著我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展解開了序幕。

在數(shù)量發(fā)明，2007年是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的元年，截至2007年末村鎮(zhèn)銀行已發(fā)展至19家，其后的建立速度愈發(fā)加快。從圖1可以看出，2008年新增了72家，共建立村鎮(zhèn)銀行91家，2009年村鎮(zhèn)銀行新增的速度有所放緩，新增了57家，共為148家，2010年和2011年是我國村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展階段，分別新增了201家和377家，從2012年開始我國村鎮(zhèn)銀行進入了較為穩(wěn)定的發(fā)展階段，到2016年底已發(fā)展到了1519家。

可見發(fā)展至今，西部等貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行開設(shè)數(shù)量與東區(qū)等發(fā)達地區(qū)還是有一定的差距。不但是區(qū)域之間有差距，即使是同一省份，不同市縣之間的村鎮(zhèn)銀行業(yè)有所差距，經(jīng)濟較為發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)建立的村鎮(zhèn)銀行明顯多于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)。

二、中國村鎮(zhèn)銀行存在的主要問題

（一）市場定位偏離目標

國家推廣村鎮(zhèn)銀行的目的就是通過引導(dǎo)金融資金流向村鎮(zhèn)等貧困地區(qū)，從而促進村鎮(zhèn)的經(jīng)濟發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題提供途徑。但是根據(jù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的十年來看，很多村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)目的還是極大限度的追求自身利益。首先，在實際中采取“放大不放小，放富不放貧”的方式，這已經(jīng)嚴重偏離了設(shè)立定位。其次，很多村鎮(zhèn)銀行雖然名字是某些鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但是實際開設(shè)在城鎮(zhèn)，將其服務(wù)對象改為盈利較高的小微企業(yè)貸款，而有資金需求的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)卻難以獲得貸款。再次，根據(jù)相關(guān)報道，有些村鎮(zhèn)銀行被當(dāng)成監(jiān)管套利的工具，上層銀行機構(gòu)指示村鎮(zhèn)銀行為其提供轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，實現(xiàn)發(fā)放單筆大額度貸款的目的。

（二）市場競爭力相對較弱

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展至今才十年時間，其社會知名度較低，所以農(nóng)村居民對其的了解較少，所以相對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)，農(nóng)村居民對其信任度較低，導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)推進速度較慢，市場競爭力一直提升不起來。除了知名度外，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品、覆蓋率低、不具備清算支付等缺點也在阻礙著村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，導(dǎo)致難以吸引農(nóng)戶存款。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至 2016年末，全國村鎮(zhèn)銀行人民幣存款增加額為815億元，全年存款增量占農(nóng)村類金融機構(gòu)存款增加額的比重為5.7%。村鎮(zhèn)銀行市場競爭力弱，吸收存款困難，影響著其流動性。

（三）復(fù)合型人才缺乏

由于科技技術(shù)和管理技術(shù)的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行急需一大批富有經(jīng)驗的高素質(zhì)人才。但是實際中，村鎮(zhèn)銀行中具備豐富金融知識、豐厚管理經(jīng)驗的復(fù)合型人才很少，員工的整體素質(zhì)偏低。這與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時間較短，沒有成熟的內(nèi)部培訓(xùn)體系，缺乏專業(yè)的人才培訓(xùn)機制有很大關(guān)系。加上村鎮(zhèn)銀行在薪資、環(huán)境等各方面比不上傳統(tǒng)的國有和商業(yè)銀行，所以村鎮(zhèn)銀行在吸納人才方面有著極大的困難。總值，我國村鎮(zhèn)銀行在復(fù)合型人才培養(yǎng)方面還有很長一段路要走。

三、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策建議

（一）明確將“三農(nóng)”服務(wù)作為市場定位

我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)始終堅持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，而農(nóng)民不同的狀況決定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展相對應(yīng)要經(jīng)歷的階段，村鎮(zhèn)銀行在不同的階段要采取相應(yīng)的措施竭力為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展服務(wù)，但由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的不平衡及農(nóng)民致富先后的差異，會導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的階段不能與農(nóng)民狀況分類相匹配，可能會呈現(xiàn)跨越式的。因此，在制定村鎮(zhèn)銀行發(fā)展定位時，必須充分考慮各地方經(jīng)濟發(fā)展水平的差異及農(nóng)民金融服務(wù)的實際需求，堅持因地制宜，靈活應(yīng)對，逐步推進，幫助農(nóng)民脫離貧困走向致富的道路，切實達到支農(nóng)目的，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷。

（二）大力改革創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)

我國村鎮(zhèn)銀成立的時間較短，業(yè)務(wù)創(chuàng)新力明顯不足，金融產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化的現(xiàn)象較為嚴重。必須要不斷推進金融創(chuàng)新，開發(fā)設(shè)計差異化、個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行為了獲得持續(xù)的發(fā)展需要開發(fā)新的貸款模式以滿足農(nóng)戶及中小企業(yè)多樣化的金融需求。對農(nóng)戶提供的貸款，可采用小額無擔(dān)保貸款模式，以村鎮(zhèn)為單位，通過評定該村貸款農(nóng)戶的信用情況，確立信用等級，根據(jù)不同的信用等級設(shè)計相應(yīng)的信貸產(chǎn)品及貸款監(jiān)管流程；可建立信貸員聯(lián)保制，聘請各村中擔(dān)保能力較強及威信較高的村民為銀行的信貸員，實行聯(lián)保制度，有效降低不良貸款風(fēng)險。對缺乏抵押品的貸款農(nóng)民，可創(chuàng)新抵押方式，以林權(quán)、農(nóng)村房屋等所有權(quán)為質(zhì)押，以設(shè)備、訂單等為抵押的新融資方式。

（三）加強人才隊伍的建設(shè)

由于金融行業(yè)特殊性及內(nèi)在要求，決定了對從業(yè)人員的素質(zhì)要求比較高。同時，處于經(jīng)營發(fā)展的初期，村鎮(zhèn)銀行要想實現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，人才隊伍的建設(shè)也應(yīng)要受到重視。

要完善人力資源管理制度，加大優(yōu)秀人才的培養(yǎng)力度。首先，要借鑒國內(nèi)外村鎮(zhèn)銀行的成功經(jīng)驗，并根據(jù)所處地域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需要，建立適合本行發(fā)展的人力資源管理機制，注重選拔任用機制、績效考評機制及激勵保障機制等的實施，通過建立科學(xué)合理的機制來加強人才隊伍的建設(shè)。其次，要培養(yǎng)當(dāng)?shù)氐慕鹑谌瞬?。由于?dāng)?shù)厝瞬庞兄暗鼐墶焙汀叭司墶钡膬?yōu)勢，對當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、中小企業(yè)的金融需求及信用狀況比較了解，通過對他們進行農(nóng)村市場及農(nóng)村金融等方面的培訓(xùn)，使他們具備有關(guān)農(nóng)業(yè)及金融行業(yè)基礎(chǔ)的知識，并利用他在本地已有的社會關(guān)系網(wǎng)，為村鎮(zhèn)銀行持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展打下基礎(chǔ)。再次，提升從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。加強員工的業(yè)務(wù)、技術(shù)方面的學(xué)習(xí)與培訓(xùn)；注重企業(yè)文化及職業(yè)精神的培養(yǎng)；加強員工對相關(guān)農(nóng)村金融法律法規(guī)的學(xué)習(xí)。

四、結(jié)論

本文圍繞著當(dāng)下比較突出的問題而展開的對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題的研究，有著較強的現(xiàn)實意義，為村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展提供了一定的理論實現(xiàn)途徑。作為我國農(nóng)村金融的新生力量，村鎮(zhèn)銀行還有很多的問題值得我們?nèi)パ芯浚P者學(xué)術(shù)能力有限，本文只研究分析了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的幾個較重要的方面，還不夠透徹與全面，存在著一定的局限性，希望能夠得到各位老師和學(xué)者的指導(dǎo)。

參考文獻

[1] 魏建宇. 我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究[D]. 西南財經(jīng)大學(xué)， 2012.

[2] 王修華， 劉志遠， 楊剛. 村鎮(zhèn)銀行運行格局、發(fā)展偏差及應(yīng)對策略[J]. 湖南大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版）， 2013， 27（1）：57-62.

作者簡介：陽嘉偉（1994.08——）男，漢族，湖南漣源，大學(xué)本科 ，湖南商學(xué)院，研究方向：金融。