陳飛

摘 要：近年來，伴隨著我國(guó)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給我國(guó)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。在新形勢(shì)下，商業(yè)銀行必須結(jié)合自身發(fā)展現(xiàn)狀，積極探討自身發(fā)展的有效出路。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行發(fā)展思路進(jìn)行了簡(jiǎn)單探討，希望為各大商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提供參考和借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；發(fā)展思路

當(dāng)前，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，伴隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，一些新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)（如：云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)）等廣泛應(yīng)用在各個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域中，各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，充分滿足了廣大群眾對(duì)金融服務(wù)的普惠化、個(gè)性化、大眾化要求，受到群眾的青睞，并且發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間展開了搶業(yè)務(wù)、搶市場(chǎng)、搶客戶競(jìng)爭(zhēng)，以至于本來競(jìng)爭(zhēng)就非常激烈的金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)呈白熱化。對(duì)商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融既是一次機(jī)遇，也是一次挑戰(zhàn)，因此探討互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行發(fā)展思路具有重大意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)介

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融主要指的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)用信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的支付、融通、投資以及信息中介服務(wù)的一種新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并非單純的指的是將互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)有機(jī)結(jié)合起來，而是在應(yīng)用移動(dòng)、安全等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平的基礎(chǔ)上，被用戶先熟悉再接受，為了適應(yīng)新的需求而誕生的一種新模式和新業(yè)務(wù)，總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融便是傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機(jī)結(jié)合的新興領(lǐng)域。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

歸納起來，互聯(lián)網(wǎng)金融主要具備五個(gè)特征：（1）成本低。互聯(lián)網(wǎng)作為互聯(lián)網(wǎng)金融資金交易的平臺(tái)，傳統(tǒng)的實(shí)物交換被信息交換所替代，從而減少了金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置，降低了金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作成本。（2）效率高。鑒于互聯(lián)網(wǎng)具有信息整合能力強(qiáng)、更新速度快等優(yōu)勢(shì)，賦予了互聯(lián)網(wǎng)金融上述優(yōu)勢(shì)，極大地提升了交易效率。（3）風(fēng)險(xiǎn)高。由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，現(xiàn)目前相應(yīng)的信用體制還不夠健全，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅面臨傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，還面臨互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)。（4）范圍廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了時(shí)間和空間的束縛，消費(fèi)者能夠根據(jù)自身需求選擇所需的金融產(chǎn)品，便于其更好地為消費(fèi)者服務(wù)[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的影響

（一）給商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)帶來的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融誕生后，商業(yè)銀行的存款出現(xiàn)了大規(guī)模轉(zhuǎn)移，以余額寶為例，其具備和實(shí)體商業(yè)銀行提供基金服務(wù)的功能，并且余額寶剛出現(xiàn)的時(shí)候并未對(duì)投入資金額度做出要求，再加上其具備更高的經(jīng)濟(jì)效益，便于用戶充分了解信息，程序更加簡(jiǎn)單，因此受到用戶的青睞。這無疑給傳統(tǒng)的銀行存款業(yè)務(wù)帶來了影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行資金流失，打散了原本穩(wěn)定的客戶群。

（二）給商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)帶來的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)流失量也逐年遞增，據(jù)統(tǒng)計(jì)：網(wǎng)絡(luò)貸款資金獲得利益的概率為8%～18%，比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的獲得利益概率高幾個(gè)百分點(diǎn)，并且網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)對(duì)貸款者的要求不高，關(guān)于投資資金方面也無限制，只需投資額達(dá)到100元即可。這種網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)能夠充分滿足貸款雙方的需求，給商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)造成極大影響。

（三）給商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)帶來的影響

從宏觀角度分析，中間業(yè)務(wù)無需列入資產(chǎn)負(fù)債表中，這也是銀行經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)的主要來源。中間業(yè)務(wù)不需要使用銀行資金，但是可以通過收取手續(xù)費(fèi)的形式來給增加商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)收入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有范圍廣泛的特征，其中代繳水電費(fèi)、話費(fèi)等應(yīng)用廣泛，客戶肯定更喜歡這種既方便又劃算的方式，從而給商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來了影響。

（四）給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式帶來了影響

相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)用戶的要求更低，而用戶的體驗(yàn)卻更加豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的，因此幾乎存在金融需求的用戶均可以在平臺(tái)上找到適合自身的金融產(chǎn)品，并且選擇較多。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)模式更加豐富，提升了客戶的消費(fèi)滿意度[2]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行發(fā)展思路

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，積極向互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)轉(zhuǎn)型

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行要想更好地發(fā)展，首先應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營(yíng)理念，根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的先進(jìn)理念，在此基礎(chǔ)上結(jié)合自身業(yè)務(wù)特殊不斷進(jìn)行改革和創(chuàng)新。然后，商業(yè)銀行應(yīng)該清晰地認(rèn)識(shí)自身的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略予以調(diào)整。最后，商業(yè)銀行應(yīng)該積極同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作，這種合作不單單指相互間業(yè)務(wù)的往來，還應(yīng)該是資源共享，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有廣泛的客戶群體和龐大的信息網(wǎng)絡(luò)，并且關(guān)于客戶的信息和信用記錄均存儲(chǔ)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，而這些恰好是商業(yè)銀行所需要的。因此商業(yè)銀行可以積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，憑借商業(yè)銀行充足的財(cái)力和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)廣泛的信息，開拓出新的信貸經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)雙方共贏。

（二）進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)渠道

具體而言，可從三個(gè)方面入手：第一，商業(yè)銀行應(yīng)該把握互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代這一契機(jī)，構(gòu)建符合自身現(xiàn)狀的電子商務(wù)平臺(tái)，圍繞客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，不斷提升自身的服務(wù)意識(shí)和服務(wù)水平，從而提升客戶的服務(wù)滿意度，以便吸引更多的客戶到商業(yè)銀行中辦理業(yè)務(wù)，留住老客戶，不斷壯大自身客戶資源。作為商業(yè)銀行，還應(yīng)該注重提升自身綜合競(jìng)爭(zhēng)力，積極應(yīng)對(duì)第三方支付帶來的影響，從而保證自身在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟。第二，商業(yè)應(yīng)該積極探拓展銀行業(yè)務(wù)?？紤]到人們?cè)谌粘Ｉ钪性絹碓搅?xí)慣用手機(jī)進(jìn)行支付（如：微信、支付寶等），對(duì)此作為商業(yè)銀行應(yīng)該緊跟時(shí)代潮流，充分利用移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)，不斷拓展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，從而吸引更多的用戶，不斷提升商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。第三，商業(yè)銀行還應(yīng)該改革和創(chuàng)新傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的多樣化，從而推動(dòng)自身可持續(xù)發(fā)展。

（三）結(jié)合客戶需求，推出多樣化產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融因其高效、便捷等優(yōu)點(diǎn)吸引了大量的客戶，并且能夠?yàn)榭蛻籼峁┒鄻踊a(chǎn)品充分滿足了客戶的個(gè)性化需求。新形勢(shì)下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深入分析客戶群體，挖掘客戶的需求，在此基礎(chǔ)上推出個(gè)性化的金融產(chǎn)品，在充分利用互聯(lián)網(wǎng)高效、實(shí)時(shí)等優(yōu)點(diǎn)提高客戶的滿意度。近年來，商業(yè)銀行陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行產(chǎn)品，并對(duì)這些產(chǎn)品不斷優(yōu)化升級(jí)，極大地提升了客戶的滿意度。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)該積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，努力探求自身新的利潤(rùn)增長(zhǎng)方式，充分借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，深入調(diào)研客戶的需求，站在客戶的角度對(duì)金融產(chǎn)品予以定位，結(jié)合客戶的需求開發(fā)新產(chǎn)品。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)該就客戶的一些特殊需求推出多元化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行由傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品兜售者向滿足客戶需求定制者成功轉(zhuǎn)變，提升客戶滿意度[3]。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生不可避免地會(huì)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來一定的影響，對(duì)商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍，若能夠正確應(yīng)對(duì)，會(huì)促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展，相反若無法應(yīng)對(duì)，將可能導(dǎo)致商業(yè)銀行在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰。在新形勢(shì)下，商業(yè)銀行要充分結(jié)合社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀和自身實(shí)際情況，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，積極向互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)轉(zhuǎn)型；不斷拓寬自身業(yè)務(wù)渠道；結(jié)合客戶需求，推出多樣化產(chǎn)品，從而促進(jìn)商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]方哲煜.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式變革的路徑略談[J].現(xiàn)代營(yíng)銷（下旬刊），2018（12）：39-40.

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[3]張孝君.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究[J].榆林學(xué)院學(xué)報(bào)，2018，28（06）：105-107.