摘 要：隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付兩大主體間的競爭與合作關(guān)系及相互間的影響成為關(guān)注的焦點。本文從第三方支付與從網(wǎng)上銀行的競爭與合作的角度出發(fā)，研究第三方支付和商業(yè)銀行的主要競爭優(yōu)勢，并對第三方支付的對商業(yè)銀行的影響進行分析。

關(guān)鍵詞：第三方支付；網(wǎng)上銀行；競合關(guān)系

網(wǎng)上支付的蓬勃發(fā)展，同時推動經(jīng)濟增長。商業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行之間的競爭在新的時代越來越劇烈。網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付之間，如何實現(xiàn)長期發(fā)展是本文的重點。

一、第三方支付與網(wǎng)上銀行的競爭與合作關(guān)系

1.1第三方支付與網(wǎng)上銀行的合作關(guān)系

第三方支付主要是指具有一定實力和信用擔保的網(wǎng)絡(luò)支付方式。通過與銀行簽訂合同，提供支持，并將用戶連接到銀行支付結(jié)算系統(tǒng)。網(wǎng)上銀行是依靠自身的傳統(tǒng)商業(yè)銀行，將業(yè)務(wù)擴展到互聯(lián)網(wǎng)的虛擬環(huán)境提供企業(yè)和個人。第三方支付與銀行支付結(jié)算的特點決定了自身不能完全獨立地進行整個支付流程，必須選擇與商業(yè)銀行合作的發(fā)展模式。電子商務(wù)之間的交易依賴于互聯(lián)網(wǎng)，這不可避免地會導致信息不對稱、道德風險頻出等問題的出現(xiàn)。網(wǎng)上銀行主要提供金融服務(wù)，如支付結(jié)算。第三方支付，作為提供支付結(jié)算服務(wù)的新方式，可以記錄交易行為的相關(guān)細節(jié)，評估和約束雙方的行為，并還可以作為在線交易的信用查詢窗口的中介。在網(wǎng)上銀行支付保證安全性問題的同時，第三方支付平臺解決了雙方之間的交易的信用問題，雙方共同促進電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展。此外，第三方支付和網(wǎng)上銀行之間的關(guān)系，也反映了其他方面，如網(wǎng)上銀行，主要負責提供大業(yè)務(wù)量的客戶，而第三方支付主要是針對小型和中型客戶。由于網(wǎng)上銀行依賴于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的實體，因此在解決大型客戶交易方面具有一定的優(yōu)勢。高質(zhì)量大客戶的交易對象一般都有良好的交易交易，更多的網(wǎng)上銀行將用于支付結(jié)算活動。

1.2第三方支付與網(wǎng)上銀行的競爭關(guān)系

隨著第三方支付的成熟發(fā)展，與網(wǎng)上銀行的交叉領(lǐng)域的逐步擴大。從一開始，第三方支付部分替代網(wǎng)上銀行的有益補充逐漸轉(zhuǎn)換為完全替代的方式。以支付寶為例，它主要提供賬戶管理服務(wù)和支付結(jié)算，為客戶建立虛擬賬戶，基本上用于零售小額交易。小數(shù)額的交易用戶將會更多使用第三方交易平臺。另一項競爭反映在有限的發(fā)放支付許可證上，迫使第三方支付機構(gòu)變得越來越強大，這也在不久的將來在一定程度上促進了第三方支付機構(gòu)的發(fā)展。為了提高市場競爭力，我們將繼續(xù)擴大我們的業(yè)務(wù)服務(wù)，對經(jīng)營方式進行創(chuàng)新，并整合網(wǎng)上銀行的資源，如大客戶的信息。

二、第三方支付對商業(yè)銀行的影響

2.1第三方支付的競爭優(yōu)劣勢

第三方支付的快速發(fā)展主要是由于其成本低，支付方便。與銀行的同質(zhì)化服務(wù)相比，第三方支付更加個性化，為客戶提供有針對性的綜合服務(wù)計劃，以吸引大量客戶。同時，依托商業(yè)模式的靈活性，我們不斷為客戶提供多元化服務(wù)，力求利用創(chuàng)新模式進一步來滿足市場需求。第三方支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實現(xiàn)離不開大數(shù)據(jù)的支持。建立中小企業(yè)的交易歷史記錄，并選擇適合客戶信用額度數(shù)據(jù)庫產(chǎn)品的產(chǎn)品?；跀?shù)據(jù)分析，信用中介的功能使第三方能夠為贏得業(yè)務(wù)的便利性付出代價，并提高第三方支付的創(chuàng)新水平。但是，第三方支付企業(yè)不是金融機構(gòu)，第三方支付的主要賬戶存放在銀行，第三方支付公司將銀行分離給付款人和基金管理人，以有效防止支付在沒有客戶知情的情況下使用的到某些財務(wù)。這代表著，第三方支付機構(gòu)需要利用銀行的后臺系統(tǒng)。其次，第三方支付行業(yè)主管部門現(xiàn)今正在處于生長發(fā)育階段，因此還存在著法規(guī)、信息保護等方面不健全的缺點，沒有相應儲備資金的管理，缺乏明確的退出機制，大量的網(wǎng)上詐騙的存在。

2.2商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

首先，商業(yè)銀行沒有足夠的創(chuàng)新能力，產(chǎn)品選擇范圍縮小。第三方支付機構(gòu)的在線支付服務(wù)相較于網(wǎng)上銀行是高度創(chuàng)新的。在網(wǎng)上銀行，客戶需要可以適當添加個性化的服務(wù)方式，以滿足客戶的需求。由于中國商業(yè)銀行傳統(tǒng)制度模式的局限性，行業(yè)短期內(nèi)可能無法完全滿足時代發(fā)展的步伐，滿足現(xiàn)今電子商務(wù)的需求，給商業(yè)銀行帶來了巨大的壓力。其次，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也受到第三方支付的影響。存貸款利率的不斷調(diào)整導致銀行存款和貸款不斷減少，加上第三方支付代理業(yè)務(wù)的不斷擴大，以及支付結(jié)算的市場份額，這一比率在兩者之間由一開始的補充效應逐漸轉(zhuǎn)化成了替代效應，導致商業(yè)銀行的盈利能力下降。因此，商業(yè)銀行發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型迫在眉睫。同時，在融資業(yè)務(wù)中，以阿里巴巴為例，利用平臺上的中小企業(yè)積累的交易數(shù)據(jù)來評估商家的信用，發(fā)放信用貸款以突破傳統(tǒng)融資方式，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行。最后，還需要注意商業(yè)銀行之間競爭激烈。支付寶為首的第三方支付機構(gòu)提供的服務(wù)是比較明顯的，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)，確定客戶選擇銀行的線下服務(wù)。

三、商業(yè)銀行的發(fā)展對策

在日趨激烈的形勢面前，我們必須首先提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，第三方支付是滿足了客戶個性化的需求，經(jīng)過細致良好的分析，順利地拓展業(yè)務(wù)范圍。商業(yè)銀行應充分利用其豐富的客戶信息，建立一個龐大的數(shù)據(jù)庫。進行綜合分析，對客戶信息進行細分，使用不同的創(chuàng)新產(chǎn)品給不同的客戶群體，并更新自己的經(jīng)營服務(wù)理念，關(guān)注客戶之間的個性化的服務(wù)，逐步提高創(chuàng)新收入的來源和合法性的前提下，加強銀行的市場競爭力。二要努力擴大貸款市場，擴大融資業(yè)務(wù)的市場份額。面對第三方支付平臺日益激烈的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應加強對主動負債的管理，采取先抓大后抓小的競爭策略，應促進與大企業(yè)建立直接合作關(guān)系。對于小企業(yè)來說，第三方支付平臺服務(wù)主要是在現(xiàn)階段使用，但也有必要同時增加網(wǎng)上銀行服務(wù)的數(shù)量，降低個人客戶的使用成本，并在運營過程中爭取利潤。以最低的成本最大化并為客戶提供更多的金融服務(wù)。

同時，商業(yè)銀行可以與第三方支付機構(gòu)合作，獲得信譽信用來源和潛在的中小企業(yè)，為其提供進一步發(fā)展資金的來源。第三，加強與第三方支付機構(gòu)合作。因為第三方支付機器是非金融機構(gòu)。根據(jù)中央銀行的規(guī)定，第三方支付平臺應選擇商業(yè)銀行。作為托管銀行。商業(yè)銀行應注重長遠利益，加強與第三方支付公司的合作，抓住機會吸收更多資金。在維護支付安全、對非法活動進行監(jiān)管。促進與第三方支付之間更多的交流，深化機構(gòu)之間的合作進而保障二者的共同利益。

四、總結(jié)

商業(yè)銀行在與商業(yè)銀行簽訂合作協(xié)議時，可以加大監(jiān)管力度，避免第三方支付機構(gòu)的信用風險。必須注意的是，在與第三方支付服務(wù)合作時，應考慮避免商業(yè)銀行無法監(jiān)管第三方支付快速使用方法的應用界面，并確保安全性。資金和客戶信息。對于存款資金的管理，商業(yè)銀行必須嚴格監(jiān)管，防范潛在風險，建立健全的風險控制和預防體系，促進電子商務(wù)的健康發(fā)展。

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作者簡介：

李科磊，出生年月：1999年2月5日，性別：男，民族：漢，籍貫（精確到市）：四川省眉山市仁壽縣，研究方向：網(wǎng)上支付與電子銀行.