收入是維持一個家庭正常運轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)，對家庭各項支出的安排應(yīng)該基于家庭的收入水平，盡量不超支。這就要求對各項支出的安排有一個合理的“度”，這個度就是家庭進(jìn)行收支管理的基本參考指標(biāo)。

投資性支出

為了保證投資，需要對家庭的結(jié)余進(jìn)行控制。一般而言，要使家庭持續(xù)發(fā)展，至少應(yīng)保證每月有30%的結(jié)余資金用于投資，若比例過低，會導(dǎo)致家庭財富增長過于緩慢，對家庭后續(xù)的支出造成影響。所以，30%的資金結(jié)余是對一個家庭運轉(zhuǎn)最基本的要求。

居住性支出

居住性支出是指為了實現(xiàn)居住目的而用于住房或買房月供的支出。對很多家庭來說，購房是一項非常有挑戰(zhàn)性但又人人向往的人生大事，所以買房成了人們眼中的“剛需”。然而，當(dāng)這種“剛需”遇上北、上、廣、深這些一線城市的高房價時，考驗的不僅是夫妻雙方家庭的經(jīng)濟(jì)實力——湊齊上百萬元的首付款，同時也考驗著年輕夫妻的收入實力——償還長達(dá)幾十年的高額貸款。這時，很多家庭考慮的是：買房是對心靈最大的慰藉，所以毅然決然地選擇成為“房奴”，拿出家庭月收入的50%，甚至60%用于還貸。

顯然，這種安排考慮欠妥。你可能會覺得房子是你心靈的港灣，是你在這個城市的歸屬，但是這些心靈的安全很可能會導(dǎo)致你陷入財務(wù)困境。專業(yè)的理財顧問一般會建議客戶購房時的月還款額不超過稅后月收入的30%，也就是家庭的住房負(fù)擔(dān)應(yīng)控制在30%以內(nèi)，這也是一個家庭所能承擔(dān)的最高限額。如果用于居住的花銷過多，擠占了大部分收入，一方面會導(dǎo)致家庭沒有資金進(jìn)行投資，財富無法增值;另一方面，家庭的主要資產(chǎn)是貸款購買的自住房，看上去資產(chǎn)量大，實際上大部分都是負(fù)債。因此，不少人一輩子能積累的最大的資產(chǎn)幾乎就是這個房子，所以在購房這件事上，必須做足功課，不能讓買房拖累一生。應(yīng)該時刻清楚：理財?shù)哪繕?biāo)是實現(xiàn)財務(wù)自由。至于具體怎樣安排購房事項，可以專門圍繞購房進(jìn)行相關(guān)規(guī)劃。

保障性支出

家庭中還應(yīng)有一項資金是專門預(yù)留給購買保障類保險的。天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福，很多風(fēng)險的發(fā)生都無法提前預(yù)知，而風(fēng)險一旦發(fā)生，將會給家庭帶來重創(chuàng)。比如：罹患重大疾病的風(fēng)險正隨著社會生活節(jié)奏的不斷加快而上升;突發(fā)意外身故的風(fēng)險也在隨著社會的進(jìn)步和風(fēng)險因素的增加而變得稀松平常。一旦這些風(fēng)險降臨，家庭不僅面臨情感上的傷痛，更面臨經(jīng)濟(jì)上的重大損失。所以，為了保障家庭財務(wù)的穩(wěn)健，對于意外、重疾和壽險，家庭應(yīng)該做一個基礎(chǔ)的準(zhǔn)備。

那應(yīng)該按照什么原則來安排呢？一般情況下，可以粗略地按照“雙十”原則進(jìn)行配置，也就是保額應(yīng)該為家庭年收入的10倍，而保費應(yīng)控制在家庭年收入的1/10左右。雖然這一原則并不非常精準(zhǔn)，但是一般情況按照這個原則處理可基本滿足家庭需求。如果家庭各項責(zé)任較多且較重，可以采用“生命價值法”和“遺屬需求法”進(jìn)行精細(xì)測算。對于保險資金的安排問題，可參照詳細(xì)的保險規(guī)劃方法進(jìn)行，在此不再贅述。

生活性支出

安排完了結(jié)余資金（30%）、購房支出（30%）、保費支出（10%），剩下資金的多少，每個家庭可能有所不同，但是粗略計算一下，基本上還有30%可以用于日?；ㄤN。所以，如果當(dāng)你發(fā)現(xiàn)用于家庭日常開銷的錢已經(jīng)所剩無幾了，那么你就需要回過頭去看看，前面的幾項支出中有哪些已經(jīng)超支了。對于超支的部分，如果實在無法壓縮，也可以考慮增加收入：或者多學(xué)習(xí)、多實踐，提高投資水平、提高風(fēng)險承受能力，從而提高投資收益;或者提高自己的工作能力以獲得加薪;再或者選擇跳槽，從事待遇更好、更有前景的職業(yè)。這些選擇都應(yīng)是基于對家庭財務(wù)的整體規(guī)劃、基于對家庭現(xiàn)金流的整體安排而做出的。

很多人日常生活常常大手大腳，也許收入不菲，但經(jīng)常“月光”，甚至入不敷出，卻很難說出自己的錢都花在哪里了。要讓家庭財務(wù)步入良性循環(huán)，就要學(xué)會規(guī)劃開銷，用總量進(jìn)行控制，才能學(xué)會精打細(xì)算。

用在孩子教育上的花銷也是一個大頭。說起子女教育的開支，不得不說一下中國人的特質(zhì)，中華民族在世界范圍內(nèi)都是值得尊敬的，因為勤奮！美國國家統(tǒng)計局發(fā)布了一組關(guān)于世界各國勞動參與率的數(shù)據(jù)，中國赫然位列世界第一位，勞動總量世界第一，勞動參與率世界第一（所謂勞動參與率，就是參加工作的人占全體人口的百分比）。中國人這么忙碌在干什么？在奔日子！這其中有很大一部分就是在為孩子打拼。筆者的朋友小雨，他把家庭收入的50%都花在了孩子身上，在中國這樣的例子比比皆是。所以當(dāng)前孩子的教育問題已經(jīng)不僅僅是一個教育問題，更是一個經(jīng)濟(jì)問題。將過多的資金用在孩子身上并不合適，要根據(jù)自己的目標(biāo)去控制一些不必要的教育支出，比如過多的課外班。我們不能一味地被周圍的家長大潮推著走，否則將會離財務(wù)自由越來越遠(yuǎn)。另外，大學(xué)教育這筆資金一般動用的是家庭的儲蓄，而并非從家庭當(dāng)前收入中支取。

留足家庭備用金

除了家庭支出項，還有一點對于家庭也非常重要，就是家庭儲蓄中的組成部分——備用金。備用金可以看作是我們生活的一個緩沖，或者是一個人正常生存下去所必需的血液。雖然備用金的規(guī)模不一定很大，但是這部分資金在家庭的流動卻能把家庭中所有的資源調(diào)動起來，所以備用金很關(guān)鍵。為應(yīng)對意外的突發(fā)，備用金的額度一般安排3～6個月的支出，可以根據(jù)家庭的實際情況靈活把握，因為這些備用金既要保證使用靈活，又要有一定收益，具體采用何種形式安排這部分資金，可以通過市場上的一些投資工具加以安排。