石菲

[摘 要]20世紀(jì)80年代以來，改革開放的政策使得國(guó)民生活發(fā)生了翻天覆地的變化，生活品質(zhì)迅猛提高。在此背景環(huán)境下，我國(guó)各大商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)也處于一個(gè)快速發(fā)展期，信貸需求每年成倍遞增，同時(shí)也使不良信貸資金管理壓力巨增。本文分析了如何通過已經(jīng)掌握到的信息技術(shù)對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理，制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施，從而降低風(fēng)險(xiǎn)率，提高銀行信貸業(yè)務(wù)管理水平。

[關(guān)鍵詞]個(gè)人信貸;大數(shù)據(jù);風(fēng)險(xiǎn)管控

[中圖分類號(hào)]F832.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

近年來，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展進(jìn)步，人們的生活水平不斷提高，國(guó)民的消費(fèi)水平也大幅提升到新高度，這就導(dǎo)致了我國(guó)信貸市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大。同時(shí)對(duì)于全國(guó)各大商業(yè)銀行來說，如何加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，降低用戶個(gè)人信貸違約率，從而最大限度地減輕銀行的損失，成為其必須研究并解決的問題之一，而解決該問題的關(guān)鍵步驟為挖掘風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因。目前相關(guān)研究結(jié)果表明，“數(shù)據(jù)”和“風(fēng)險(xiǎn)”兩大因素在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)主導(dǎo)地位，兩者相輔相成，互相之間存在著聯(lián)系。在當(dāng)今大數(shù)據(jù)時(shí)代，各大銀行可以在全面整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)后，利用已經(jīng)掌握到的信息技術(shù)對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理，制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施，從而進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，并建立健全個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

1 大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行的重要性

認(rèn)識(shí)并學(xué)會(huì)運(yùn)用大數(shù)據(jù)信息是當(dāng)今企業(yè)在數(shù)據(jù)大爆炸時(shí)代賴以生存的法寶之一。據(jù)相關(guān)公開資料顯示，目前國(guó)內(nèi)外許多知名公司和跨國(guó)企業(yè)在公司廠房、倉(cāng)庫等設(shè)施選址方面均通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)來確定最合理的位置，該舉措對(duì)企業(yè)后期的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展至關(guān)重要。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，各式各樣的例如信貸等形式的“隱形銀行”如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)更是推崇將金融與科技相結(jié)合，打造立體服務(wù)。但是金融環(huán)境具有復(fù)雜多變等不確定性，這直接導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加。對(duì)于這些增加的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行依靠原有管理模式很難降低或解決，必須采取新的手段對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)加以管控。而每個(gè)商業(yè)銀行均擁有龐大的線上和線下數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)，可以通過與外部研究機(jī)構(gòu)合作對(duì)已有的大數(shù)據(jù)進(jìn)行資源整合、匯總、歸類，形成一整套信貸客戶的完整資料，從而為商業(yè)銀行做出最有利于自身的決策。

2 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)管控現(xiàn)狀

近幾年在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的同時(shí)，商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)也呈現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)，信貸規(guī)模呈幾何式遞增，而商業(yè)銀行在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中主要支持個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款兩種業(yè)務(wù)。對(duì)于不斷擴(kuò)大的個(gè)人信貸規(guī)模，商業(yè)銀行喜憂參半。喜的是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量相比于銀行其他業(yè)務(wù)高，能快速并持續(xù)地促進(jìn)銀行的發(fā)展，憂的是在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，有的銀行較為薄弱，個(gè)人信貸規(guī)模的加大必然加重信貸審核工作的壓力，可能會(huì)遺漏某項(xiàng)關(guān)鍵的審核步驟，給銀行造成損失。此外，當(dāng)今個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)違約率也逐年加大，其速度大有趕超信貸市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展速度之勢(shì)。針對(duì)上述幾種個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中存在的問題，大多數(shù)商業(yè)銀行加大了個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的投入，有的銀行組建了用戶信貸資信管理專業(yè)團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)對(duì)信貸用戶個(gè)人基本信息的收取來綜合判斷是否給該用戶辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，以及具體授信額度。有的銀行跟外部調(diào)查機(jī)構(gòu)合作，利用大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)技術(shù)來分析、建模、預(yù)測(cè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶信用等級(jí)的判斷。

3 大數(shù)據(jù)時(shí)代下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的辦法

3.1 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)

事物的發(fā)展是內(nèi)外因共同起作用的結(jié)果，雖然人們?cè)谑挛锇l(fā)生之前不能預(yù)判其最終結(jié)果，但事物與事物之間相互關(guān)聯(lián)，即“牽一發(fā)而動(dòng)全身”，為了提高事物預(yù)判的準(zhǔn)確性，人們總結(jié)出一套運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析手段來反映事物發(fā)展規(guī)律的技術(shù)，并將其用到各行各業(yè)中。當(dāng)今時(shí)代是科學(xué)的時(shí)代，也是大數(shù)據(jù)信息的時(shí)代，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)控制方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。誰會(huì)運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，誰就會(huì)在這個(gè)時(shí)代脫穎而出，搶得先機(jī)。面對(duì)層出不窮的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒國(guó)外知名商業(yè)銀行在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理方面的成功經(jīng)驗(yàn)，將大數(shù)據(jù)分析技術(shù)融入到個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的工作中，加強(qiáng)管理人員的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，做到“防患于未然”，對(duì)客戶個(gè)人信息進(jìn)行搜集整合后，再對(duì)其信貸信用進(jìn)行精準(zhǔn)分析和判斷，最大程度地降低由于管理人員認(rèn)知的局限性而造成的風(fēng)險(xiǎn)損失，提高科學(xué)技術(shù)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管控手段中所占的實(shí)際比例。

3.2 建立風(fēng)險(xiǎn)管控平臺(tái)，挖掘并整合內(nèi)部外資源

目前許多行業(yè)已經(jīng)在產(chǎn)品銷售、市場(chǎng)推廣、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，紛紛取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)具有重要的借鑒作用。換句話說，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身特色和發(fā)展需要，建立專門的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái)，在搜集客戶信用資料的同時(shí)，對(duì)這些資料進(jìn)行有效分析，從而為可能發(fā)生的個(gè)人信貸違約行為進(jìn)行有效預(yù)警，盡可能地降低銀行的損失。在建立風(fēng)險(xiǎn)管控平臺(tái)后，下一步首先挖掘商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部資源。為了提高工作效率，對(duì)于結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)可以采用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理方式，而對(duì)于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)那么商業(yè)銀行就需要與專業(yè)數(shù)據(jù)處理機(jī)構(gòu)合作，采用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行全方位的立體分析。高度智能化的大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)⒎墙Y(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，變成數(shù)量型信息來供決策者使用，提高了信貸風(fēng)險(xiǎn)判斷的準(zhǔn)確性和科學(xué)性。挖掘完內(nèi)部資源后，下一步就是整合外部資源。在這里可以將外部資源形容成一個(gè)容量巨大的倉(cāng)庫，面對(duì)數(shù)量龐大的信息數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理技術(shù)已經(jīng)跟不上時(shí)代步伐。這就要求我國(guó)商業(yè)銀行的工作人員了解并學(xué)會(huì)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)不同系統(tǒng)的外部諸如客戶存款等信息進(jìn)行資源整合，擴(kuò)大信息認(rèn)知面，打破“信息孤島”，建立立體的信息系統(tǒng)范疇，對(duì)客戶的信用進(jìn)行綜合判斷，盡可能早地發(fā)現(xiàn)客戶會(huì)存在信用違約等問題。

3.3 推廣信貸組合管理，優(yōu)化個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型

我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)意義上的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型只有基本的風(fēng)險(xiǎn)判斷功能，并不具備事中風(fēng)險(xiǎn)控制和事后風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)救等對(duì)銀行來說非常重要的功能，這有時(shí)對(duì)銀行造成比較大的損失。而大數(shù)據(jù)分析技術(shù)恰恰彌補(bǔ)了傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型的不足，不僅具備了上述多項(xiàng)與信貸風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的功能，而且能夠有效校對(duì)風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)，提高了評(píng)價(jià)模型的準(zhǔn)確性和科學(xué)性，對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的建立起到了重要的推動(dòng)作用。近幾年，大數(shù)據(jù)技術(shù)在各行各業(yè)都逐漸普及應(yīng)用并“開花結(jié)果”，我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)以此為契機(jī)，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流，在信貸組合管理中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，采取動(dòng)靜結(jié)合的監(jiān)督方式，提升挖掘現(xiàn)有銀行內(nèi)部系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息的能力，并做好分析處理，提取與信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的關(guān)鍵數(shù)據(jù)指標(biāo)，從而對(duì)已知的信貸風(fēng)險(xiǎn)提前預(yù)警并進(jìn)行有效的控制，將風(fēng)險(xiǎn)損失的波動(dòng)范圍降至最小，同時(shí)使得商業(yè)銀行個(gè)人信貸管理機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)層能準(zhǔn)確把握銀行能承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)銀行現(xiàn)有的信貸資產(chǎn)配置進(jìn)行重新布署調(diào)整，降低信貸過程中的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，力求銀行風(fēng)險(xiǎn)最小化，收益最大化。

4 結(jié)論

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，企業(yè)發(fā)展的動(dòng)力就是不斷變革與創(chuàng)新。我國(guó)商業(yè)銀行必須學(xué)會(huì)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)防范，才能在市場(chǎng)洪流中立于不敗之地。因此，在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面商業(yè)銀行需要不斷地進(jìn)行革新，既擁有傳統(tǒng)的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型，又能夠利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提升自己的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，促進(jìn)自身不斷地發(fā)展前進(jìn)。

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