梅英博 昌黎

摘要：經(jīng)濟(jì)與科技的發(fā)展推動了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，在這種背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)取得了廣闊的發(fā)展空間與前景，發(fā)展迅速。當(dāng)前大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與機(jī)構(gòu)為了使自身的風(fēng)險控制系統(tǒng)更加準(zhǔn)確且有效，進(jìn)而減少風(fēng)險，其廣泛的應(yīng)用了大數(shù)據(jù)風(fēng)控，取得了很好的效果。但由于技術(shù)與管理等因素的影響，仍存在一些問題，筆者結(jié)合工作經(jīng)驗與實際情況，在下文中對其進(jìn)行了介紹，并提出了一些大數(shù)據(jù)風(fēng)控在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用策略，望有所幫助。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);風(fēng)控;互聯(lián)網(wǎng)金融;策略

一、引言

與其他發(fā)達(dá)國家相比，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步較晚，因此無論是管理技術(shù)還是發(fā)展水平都較為落后，隨著經(jīng)濟(jì)全球化程度的深入，這種問題越發(fā)明顯，尤其是風(fēng)險防范與控制方面更加不足，無法有效的保障民間資本的穩(wěn)定與安全，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與機(jī)構(gòu)必須要加強(qiáng)投資金額以提高對金融風(fēng)險的控制力度，并積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，提高對金融風(fēng)險的評估、分析與應(yīng)對，將風(fēng)險控制在可接受范圍內(nèi)。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的風(fēng)險

（一）信用風(fēng)險

當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸多為P2P借貸模式，即由相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺為借貸雙方提供相關(guān)的手續(xù)以使雙方交易達(dá)成，這就導(dǎo)致了債權(quán)人無法有效的了解債務(wù)人的詳細(xì)信息，同時網(wǎng)絡(luò)平臺對債務(wù)人信息的了解多是以網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行調(diào)查了解的，這就導(dǎo)致了這些信息不夠全面，甚至?xí)鄙僬鎸嵭裕瑹o法全面的評估客戶的信用與資質(zhì)，因此很容易導(dǎo)致貸款風(fēng)險的提高，導(dǎo)致企業(yè)與機(jī)構(gòu)遭受損失^[1]。

（二）違規(guī)風(fēng)險

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步較晚，因此管理水平相對較低，為促進(jìn)該行業(yè)的發(fā)展，其準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)較低，導(dǎo)致了當(dāng)前整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的水平與質(zhì)量差異較大，其中部分企業(yè)與機(jī)構(gòu)為了獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益，進(jìn)行違規(guī)甚至違法操作，不僅會導(dǎo)致整個行業(yè)的形象與信譽受到影響，還會導(dǎo)致大眾的利益受到損害。

（三）違約風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最大的特點就是高收益與高風(fēng)險并存，企業(yè)為了獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益，往往需要進(jìn)行融資，其融資渠道主要有兩種途徑，一是銀行貸款，銀行貸款的信用高，銀行不會違反約定要求企業(yè)還款，但貸款金額小且期限短，另一種途徑則是民間融資，企業(yè)提供高收益項目，民間客戶進(jìn)行投資，企業(yè)將獲得的資金投入到其他項目中，但部分項目的周期相對較長，若在此期間客戶出現(xiàn)違約取款，且數(shù)量較大則會導(dǎo)致企業(yè)的資金鏈斷條，最終導(dǎo)致破產(chǎn)倒閉。

除了上述的主要風(fēng)險外，還存在其他風(fēng)險，如系統(tǒng)性風(fēng)險、隱私性風(fēng)險、法律性風(fēng)險、流動性風(fēng)險等，由于文章篇幅有限，不做詳細(xì)介紹。

三、大數(shù)據(jù)風(fēng)控在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用策略

（一）建立完善的風(fēng)險控制體系

一個完善的風(fēng)險控制體系可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與機(jī)構(gòu)對存在的風(fēng)險作出判斷與預(yù)估，企業(yè)可以在此基礎(chǔ)上制定有效的措施，進(jìn)而將風(fēng)險發(fā)生的可能性降到最低，且一旦發(fā)生可以將損失控制在可接受范圍內(nèi)。因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身的實際情況，如企業(yè)的規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、客戶群體、行業(yè)的發(fā)展規(guī)律等，并咨詢專家的意見與建議，制定符合企業(yè)自身實際情況的風(fēng)險控制體系，并在應(yīng)用的過程中不斷探索與實踐，找出其中存在的缺陷與不足之處并加以改善，使之更加完善。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)受眾主要是民間客戶，因此其制定的風(fēng)險控制體系要以民間客戶為主要內(nèi)容，圍繞民間客戶進(jìn)行，在民間客戶提出貸款申請時，企業(yè)與機(jī)構(gòu)要對提出申請的客戶的信息進(jìn)行十分全面的審核，包括其個人信息、財務(wù)狀況、歷史貸款記錄、還款情況、家庭背景、工資情況等，以此對客戶的還款能力做出評估，在進(jìn)行相關(guān)操作時必須要嚴(yán)格遵守相關(guān)的風(fēng)險控制流程，減少甚至避免因客戶自身的信用出現(xiàn)問題而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與機(jī)構(gòu)的信譽受到影響的情況發(fā)生，進(jìn)而導(dǎo)致企業(yè)與機(jī)構(gòu)的形象和經(jīng)濟(jì)效益受到損害。另外企業(yè)與機(jī)構(gòu)對客戶信息的查詢渠道要多樣且合法，保證信息的真實性與可靠性，若有必要可對客戶的歷史貸款信息進(jìn)行查詢^[2]。另外，為保證貸款客戶導(dǎo)致的風(fēng)險性降低，企業(yè)與機(jī)構(gòu)必須要適當(dāng)?shù)膶①J款的門檻提高，以剔除那些信用不高的客戶，同時根據(jù)客戶的信息、信用與還款能力等對客戶可以貸款的上限進(jìn)行設(shè)置，進(jìn)而減少企業(yè)與機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，即使風(fēng)險控制失敗也不會給企業(yè)與機(jī)構(gòu)帶來極大的損失，保證損失在合理范圍內(nèi)。

（二）加強(qiáng)金融市場的管理

金融市場的秩序會對整個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域造成極大的影響，若金融市場的秩序混亂，不僅會導(dǎo)致金融領(lǐng)域的違法與違規(guī)情況頻發(fā)發(fā)生，導(dǎo)致金融風(fēng)險增加，甚至還會對整個社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成極大的不良影響。因此必須要加強(qiáng)對金融市場的管理，筆者認(rèn)為可以從以下兩個方面做起：一方面對金融市場的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行改善與創(chuàng)新，進(jìn)而激勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與機(jī)構(gòu)乃至整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與機(jī)構(gòu)的經(jīng)營能力，進(jìn)而提高企業(yè)與機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)收益^[3]。另一方面，國有企業(yè)要做到與時俱進(jìn)，跟上時代發(fā)展的腳步，抓住發(fā)展機(jī)遇，對自身的經(jīng)營結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，從而促進(jìn)企業(yè)的創(chuàng)新與改革，例如商業(yè)銀行，其必須要對金融市場的現(xiàn)狀與趨勢進(jìn)行充分的調(diào)查與了解，并掌握市場的尋求，據(jù)此尋找客戶群體，并對客戶群體進(jìn)行調(diào)查與了解，掌握客戶群體的要求與需求，推出符合客戶需求且突出自身優(yōu)勢的產(chǎn)品與服務(wù)。

（三）出臺完善的法律與法規(guī)

政府相關(guān)部門必須要認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的重要性，并充分考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融市場的特點、性質(zhì)、現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢，制定完善且針對的法律法規(guī)，進(jìn)而有效的管理互聯(lián)網(wǎng)金融市場的秩序，使之更加規(guī)范且有序，并以法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行監(jiān)督和管理，減少企業(yè)與機(jī)構(gòu)為了牟取更多的經(jīng)濟(jì)效益而進(jìn)行違規(guī)甚至違法操作，使得群眾的利益受到損害^[4]。另一方面政府相關(guān)部門要建立起完善監(jiān)督體系，進(jìn)一步對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進(jìn)行管理和監(jiān)督，成立專門的執(zhí)法機(jī)構(gòu)，以法律法規(guī)為原則對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和執(zhí)法，同時對準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行嚴(yán)格的要求和明確，并提高準(zhǔn)入門檻，對新進(jìn)的金融企業(yè)與機(jī)構(gòu)的資質(zhì)和信譽進(jìn)行全面的調(diào)查與了解，避免資質(zhì)與信譽不達(dá)標(biāo)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和機(jī)構(gòu)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場后擾亂整個市場的秩序，進(jìn)而導(dǎo)致整個行業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展受到影響。

（四）積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)

大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與機(jī)構(gòu)從多個渠道獲取海量的信息，并對海量的信息進(jìn)行整理與分析，獲得有價值的信息，并據(jù)此作出合理的決策，同時還可以對用戶的個人信息進(jìn)行判斷。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用極為廣泛，舉例說明，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)對申請貸款客戶的信息進(jìn)行收集，然后進(jìn)行處理與分析，并借此評估客戶的信用和資質(zhì)，對于信用與資質(zhì)都很差的客戶拒絕與其發(fā)生借貸與交易，對于信用良好且還款及時的客戶可以提高其貸款的上限，從而減少企業(yè)的風(fēng)險與損失，提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。

結(jié)束語

大數(shù)據(jù)風(fēng)控是對傳統(tǒng)風(fēng)險控制的一種突破與創(chuàng)新，通過對海量用戶信息與數(shù)據(jù)的收集、整理和分析，可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與機(jī)構(gòu)制定更加完善且科學(xué)合理的風(fēng)險控制體系，減少企業(yè)的風(fēng)險，將風(fēng)險控制在可介紹范圍內(nèi)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與機(jī)構(gòu)，乃至整個行業(yè)與領(lǐng)域的健康可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]張李遙. 大數(shù)據(jù)風(fēng)控在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用[J]. 電子世界，2017（23）：194-194.

[2]黃芳芳. 大數(shù)據(jù)風(fēng)控是互聯(lián)網(wǎng)金融的必然趨勢[J]. 卓越理財，2016（12）：24-25.

[3]邵旭陽，肖濤濤，徐指亮. 大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型在互聯(lián)網(wǎng)金融P2P領(lǐng)域下的創(chuàng)新應(yīng)用分析[J]. 環(huán)球市場，2016（26）：51-51.

[4]陳芬. 規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融 大數(shù)據(jù)風(fēng)控至關(guān)重要[J]. 中國經(jīng)濟(jì)信息，2016（11）：10-10.

作者簡介：梅英博（1983.2），性別：男;研究方向：信息工程管理;職務(wù) ：大數(shù)據(jù)高級工程師。