李高齊　崔巍川　耿婧雅

關(guān)鍵詞：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn);投保意愿;政策滿意度;影響因素;問卷調(diào)查;描述分析

中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2018年11月11日

一、我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度簡(jiǎn)介

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要是為被保險(xiǎn)人在喪失日常生活能力、年老患病或?qū)⒁砉蕰r(shí)，側(cè)重于提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)制度。在我國(guó)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”）已經(jīng)作為國(guó)家的又一政策性保險(xiǎn)，在15個(gè)城市進(jìn)行試點(diǎn)實(shí)施，以便將來進(jìn)行全國(guó)推廣。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)在我國(guó)的運(yùn)作方式大致為：由政府（國(guó)家財(cái)政撥款）、醫(yī)?；鸷蛡€(gè)人共同繳納保險(xiǎn)費(fèi)，為被保險(xiǎn)人因疾病或意外造成的生活失能問題提供護(hù)理保險(xiǎn)金。

目前，全國(guó)的各個(gè)試點(diǎn)城市長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)政策在具體的運(yùn)行模式上都有所不同，但均最晚于2017年已開始實(shí)施?？偟膩碚f，具體的運(yùn)行模式依然存在一些共性，大致為：（1）政府進(jìn)行招標(biāo)，由中標(biāo)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)的具體運(yùn)營(yíng)。（2）將參保對(duì)象設(shè)定為已加入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的人員，如城鎮(zhèn)職工。（3）保險(xiǎn)服務(wù)方式大致分為兩種：一是對(duì)于在護(hù)理機(jī)構(gòu)（如養(yǎng)老院、定點(diǎn)醫(yī)院）進(jìn)行護(hù)理的失能人員，直接對(duì)其給付保險(xiǎn)金，彌補(bǔ)其入住護(hù)理機(jī)構(gòu)的所需費(fèi)用;二是對(duì)于在家進(jìn)行護(hù)理的失能人員，對(duì)其進(jìn)行直接的上門護(hù)理服務(wù)或給付少量現(xiàn)金，以彌補(bǔ)其聘請(qǐng)護(hù)工的所需費(fèi)用。不同的城市會(huì)在個(gè)人繳費(fèi)的比率、保險(xiǎn)服務(wù)方式上有所不同，但是在保險(xiǎn)服務(wù)方面，目前國(guó)家的大方向是支持享受長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的失能人員去專業(yè)的護(hù)理機(jī)構(gòu)進(jìn)行護(hù)理。

二、長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)供給方面影響因素分析

從供給的定義上看，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的供給大致為：在一定的保險(xiǎn)費(fèi)率上，保險(xiǎn)人（包括保險(xiǎn)公司或其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)）愿意并能夠提供長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量。具體包括其提供的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量，也包括為投保人提供的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償額度和其他保險(xiǎn)（護(hù)理）服務(wù)。下面從三個(gè)角度具體探討長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的供給：

（一）資金的籌集

1、政府財(cái)政能力。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保險(xiǎn)金的組成部分之一是國(guó)家財(cái)政撥款，對(duì)其造成最直接影響的因素就是政府的財(cái)政能力。但目前我國(guó)尚未建立具體的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，該方面的財(cái)政支出也尚無具體數(shù)據(jù)。因此，本文將從2013～2017年的社會(huì)保障基金支出占財(cái)政收入的比重來看政府的社會(huì)保障財(cái)政能力。從表1中我們可以看出，近5年中我國(guó)的社保基金和財(cái)政收入均呈現(xiàn)增加趨勢(shì)，社保占財(cái)政的比例也是穩(wěn)中有升?？梢姡呢?cái)政能力，特別是在社會(huì)保障方面的財(cái)政能力較為樂觀。（表1）

2、個(gè)人繳費(fèi)能力。個(gè)人的繳費(fèi)亦是長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的重要組成部分。居民個(gè)人作為享受長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的主體，有義務(wù)繳納保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金的總額并不高，用河北省試點(diǎn)城市承德市舉例，保險(xiǎn)金約為每年200元，需個(gè)人繳費(fèi)的部分少之又少，完全在參保人員的負(fù)擔(dān)范圍內(nèi)。由此看來，若將來我國(guó)建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，其繳費(fèi)額度也并不會(huì)對(duì)居民經(jīng)濟(jì)能力造成嚴(yán)重負(fù)擔(dān)。

近年來，隨著居民可支配收入的不斷增加，人們的生活水平逐年提高，對(duì)高質(zhì)量生活的需求也在增長(zhǎng)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建立會(huì)滿足人們?nèi)找嫣岣叩淖o(hù)理需求，讓人們生活得更加幸福安心，沒有后顧之憂。

（二）護(hù)理保障水平

1、所提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品。近年來，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)在不斷發(fā)展，涌現(xiàn)了眾多商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司也在不斷增加。表2列舉了幾種主要的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。（表2）

除了商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，社會(huì)性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)也是長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)體制中的重要組成部分。社會(huì)性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)由政府主導(dǎo)，在全社會(huì)籌集資金，覆蓋程度廣，避免了商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)了商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的眾多不足。我國(guó)的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)政策正是使用的社會(huì)性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)這一模式。在目前的試點(diǎn)中，試點(diǎn)城市已經(jīng)制定并實(shí)施了具有自身特色的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度。承德市作為河北省唯一的試點(diǎn)城市，已開始實(shí)施了有代表性的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度，表3節(jié)選了部分政策制度。（表3）

2、所提供的護(hù)理服務(wù)。由于目前我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)處于剛剛起步階段，在護(hù)理服務(wù)方面尚存在較多不足與漏洞，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，服務(wù)的覆蓋范圍較小。目前僅局限于專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)，居家護(hù)理處于正在探索階段，社區(qū)護(hù)理則完全未建立;第二，服務(wù)的便利性較低。目前，護(hù)理服務(wù)的提供局限于專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)，這就意味著需要將失能人員轉(zhuǎn)運(yùn)至護(hù)理機(jī)構(gòu)，不僅存在眾多不便，陌生環(huán)境還會(huì)給離開家的失能者造成一定的心理壓力，不利于其康復(fù)。這就更迫切的需要建立居家護(hù)理和社區(qū)護(hù)理體系;第三，護(hù)理服務(wù)的從業(yè)人員素質(zhì)較低。在現(xiàn)階段，我國(guó)接受過專業(yè)培訓(xùn)的高素質(zhì)護(hù)理人員數(shù)量較少，加之培訓(xùn)時(shí)間較長(zhǎng)、成本較高，一些護(hù)理機(jī)構(gòu)難以負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致護(hù)理人員整體能力不足，失能人員無法得到專業(yè)化、高質(zhì)量的護(hù)理服務(wù)。上述不足，也影響著人們投保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的意愿。

（三）其他因素。除去長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)資金的籌集與保障水平外，還有保險(xiǎn)費(fèi)率、市場(chǎng)和社會(huì)環(huán)境、相關(guān)技術(shù)水平的發(fā)展程度等因素也在影響人們的投保意愿和滿意度。

對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)率，這是影響人們投保最直接、最具決定性的因素。如果費(fèi)率過高，人們不愿參保;如果費(fèi)率過低，保險(xiǎn)則難以真正發(fā)揮作用，人們對(duì)保險(xiǎn)的滿意度也會(huì)直線下降。

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的市場(chǎng)與社會(huì)環(huán)境，目前來說我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力極大，但若要將潛力發(fā)揮出來，就需要營(yíng)造支持長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的社會(huì)氛圍，通過輿論宣傳讓人們了解長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，提高人們的投保意愿，發(fā)揮社會(huì)環(huán)境對(duì)投保意愿的影響力，將市場(chǎng)潛力變成市場(chǎng)實(shí)力。此外，在市場(chǎng)替代方面，一些具有養(yǎng)老、醫(yī)療功能的商業(yè)人身保險(xiǎn)，例如具有高殘保障條款的終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)以及重疾險(xiǎn)等險(xiǎn)種，這些商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供的保障程度非常大，不僅能夠滿足人們的養(yǎng)老需求，還能提供高額的醫(yī)療費(fèi)用支出。這些商業(yè)保險(xiǎn)的存在也削弱了社會(huì)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力。

我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的相關(guān)技術(shù)水平隨著長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)政策的試點(diǎn)與推行在逐步提高，發(fā)展較好，但仍有部分人對(duì)目前的技術(shù)水平持有疑問。對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展持有什么樣的心態(tài)、信任與否，也影響著人們對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的投保意愿與滿意程度。

三、長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)需求方面影響因素分析

首先我們依舊來看需求的經(jīng)濟(jì)學(xué)定義：需求就是指在一定時(shí)期內(nèi)，在各種可能的價(jià)格下，人們?cè)敢獠⑶矣心芰?gòu)買的各種商品的數(shù)量。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，它屬于一種特殊的無形商品。由需求的定義來看，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的需求分為兩個(gè)方面：一是投保人要有購(gòu)買該保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)能力;二是投保人要有購(gòu)買該保險(xiǎn)的意愿。為調(diào)查長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)對(duì)于居民大眾本身的具體情況，我們于2018年5～9月份進(jìn)行了為期4個(gè)月的問卷調(diào)查，共回收有效問卷500余份。本文以下的內(nèi)容將基于調(diào)查問卷的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。

（一）經(jīng)濟(jì)消費(fèi)因素

1、居民收入水平。收入水平是決定消費(fèi)者購(gòu)買能力的根本因素，即使購(gòu)買意愿再高，若無購(gòu)買能力，亦無法形成有效需求。我們首先來看2013～2017年我國(guó)居民人均可支配收入的變化，如表4所示。（表4）

由表4可知，我國(guó)居民收入水平在不斷提高，且通過我們的問卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中等收入水平（月薪2，000～5，000元）和較高收入水平（5，000～10，000元）的被調(diào)查居民分別占比47.93%和25.21%，占全體被調(diào)查者的絕大部分。這說明我國(guó)居民的購(gòu)買能力能夠支撐起對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的有效需求，且可以判斷對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的需求將會(huì)逐年增加。

2、保險(xiǎn)與護(hù)理費(fèi)用額度。目前，在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的試點(diǎn)運(yùn)行中，保險(xiǎn)費(fèi)的組成大致分為三個(gè)方面：政府財(cái)政出資、醫(yī)保基金出資和個(gè)人出資。我們?cè)谡{(diào)查過程中將個(gè)人愿意承擔(dān)保險(xiǎn)繳費(fèi)的份額分為了七檔：10%以下、11%～20%、21%～30%、31%～40%、41%～50%、51%～60%和71%及以上。其中，愿意承擔(dān)10%以下的人數(shù)占比23.55%，為較高比重?？梢?，當(dāng)前人們的繳費(fèi)意愿依舊是自己少交，由政府出大頭。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來講，商品的價(jià)格與需求成反比，價(jià)格越高，需求越低。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)亦是如此：保險(xiǎn)費(fèi)率越高，消費(fèi)者對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的需求量就越少。目前，我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展水平還較低，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的精算還不夠準(zhǔn)確，全國(guó)的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)市場(chǎng)還未達(dá)到一種供需的均衡。但隨著我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的不斷完善，能夠達(dá)到長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)市場(chǎng)的均衡，從而提高居民的投保意愿與滿意度，使居民的繳費(fèi)意愿也達(dá)到一個(gè)合理的水平。

此外，我們對(duì)居民希望的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)可以給付的保險(xiǎn)金和相關(guān)護(hù)理費(fèi)用也做了調(diào)查，調(diào)查結(jié)果如表5所示。（表5）

因此，根據(jù)居民意愿制定切合多數(shù)人的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保險(xiǎn)金與護(hù)理費(fèi)用額度，是決定居民投保意愿與滿意度最根本的因素之一，事關(guān)居民本身最的切實(shí)、最直接的利益。

（二）居民人口因素

1、居民老齡化。當(dāng)前，我國(guó)老年人口已達(dá)2.3億人，占總?cè)丝诘?6.7%，人口老齡化已進(jìn)入一個(gè)新階段。據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，到21世紀(jì)中葉，我國(guó)老年撫養(yǎng)比將由當(dāng)前的15%迅速上升到50%左右，由勞動(dòng)人口負(fù)擔(dān)的老年人口的撫養(yǎng)壓力進(jìn)一步增強(qiáng)。與此同時(shí)，老年人口的慢性病和危重病的發(fā)病率明顯高于其他人群，意外事故導(dǎo)致喪失生活自理能力的概率也逐漸提高，一項(xiàng)基于多個(gè)數(shù)據(jù)來源的比較發(fā)現(xiàn)，我國(guó)城鄉(xiāng)老年人的失能率在10.48%～13.31%之間。這些共同導(dǎo)致老年人的醫(yī)療支出和長(zhǎng)期護(hù)理支出的占比逐年增高。目前，我國(guó)失能老年人的長(zhǎng)期護(hù)理支出主要依靠個(gè)人或家庭，但是隨著老年家庭結(jié)構(gòu)的簡(jiǎn)單化、空巢化，家庭養(yǎng)老功能減弱，由家庭為主導(dǎo)的長(zhǎng)期護(hù)理必須增加新的服務(wù)主體。老年人口，特別是老年失能人口的增加，致使對(duì)于長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的剛性需求不斷增加。

2、居民自身健康情況。我們的調(diào)查中也包括了對(duì)居民健康情況的調(diào)查，具體結(jié)果如表6所示。（表6）

居民個(gè)人的身體情況也對(duì)投保意愿產(chǎn)生著影響：一般來講，較健康的人通常不會(huì)考慮自己的長(zhǎng)期護(hù)理問題，投保意愿就低;反之，健康狀況較差的人對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的投保意愿就會(huì)較高。

（三）家庭因素。首先，本文中的家庭因素包括家庭結(jié)構(gòu)與家庭人口數(shù)量。目前，我國(guó)居民家庭結(jié)構(gòu)大致可分為五種：（1）核心家庭：有父母和未婚子女組成的家庭。僅有夫妻組成的一家庭也叫核心家庭;（2）主干家庭：父母和一對(duì)已婚子女組成的家庭;（3）聯(lián)合家庭：父母和多對(duì)已婚子女組成的家庭。如果已婚子女在父母去世后仍不分家，也叫聯(lián)合家庭;（4）單親家庭：離婚者或未婚者與子女組成的家庭;（5）殘缺家庭：未婚子女組成的殘缺父母或者殘缺一方的家庭叫殘缺家庭。

目前，我國(guó)平均家庭規(guī)模為2.97人/戶，家庭規(guī)模的縮小和人口壽命的延長(zhǎng)使得“421”、“422”甚至是“8421”結(jié)構(gòu)的家庭越來越多，在未來十年，“421”模式將成為家庭結(jié)構(gòu)的主要形式，家庭成員中一旦有人失能或者半失能，其他成員將面臨沉重的照料負(fù)擔(dān)。目前，我國(guó)獨(dú)生子女家庭大約有1.5億戶，即使現(xiàn)在已經(jīng)全面放開二孩政策，但獨(dú)生子女家庭仍是主流。此外，據(jù)民政部公布的數(shù)據(jù)顯示，目前城鄉(xiāng)家庭空巢率已超過50%，一些大中城市甚至達(dá)到70%。這些數(shù)據(jù)均表明，家庭的護(hù)理功能越來越弱，加之特別是快速的老齡化使得家庭對(duì)外部支持的依賴性越來越高，對(duì)老人的照顧也更多的由社區(qū)和機(jī)構(gòu)來解決，這將會(huì)使人們?cè)黾訉?duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求。

在接受我們調(diào)查的人群中，有35.12%的人是三口之家，有32.23%的人是四口之家，這就可以大致反映我國(guó)當(dāng)前的整體居民家庭人口數(shù)量。正如上文所說，家庭成員少數(shù)化是現(xiàn)在的發(fā)展趨勢(shì)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)作為一種較為有效的新型生活保障，居民對(duì)其的主觀需求正在增加。

（四）觀念因素

1、傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念（針對(duì)老年人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)）。受中國(guó)傳統(tǒng)文化的影響，子女養(yǎng)老特別是“養(yǎng)兒防老”觀念在人們的心目中已經(jīng)根深蒂固。一方面孝順是中華民族的傳統(tǒng)美德，子女不贍養(yǎng)年老的父母是我國(guó)文化中絕對(duì)不允許的，通常把父母送到養(yǎng)老院養(yǎng)老的子女會(huì)被認(rèn)為是不孝的子女而受盡指責(zé)，而且我國(guó)法律也明確規(guī)定子女有贍養(yǎng)父母的義務(wù);另一方面家庭養(yǎng)老仍是多數(shù)老年人所喜歡的方式，父母希望與子女共同生活，尤其是在生病或喪失自理能力后，更希望得到子女和家人的照顧。但隨著時(shí)代的變化，人們的傳統(tǒng)觀念在不斷改變，人們逐漸接受養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老，老人不愿給子女增加負(fù)擔(dān)又想得到更專業(yè)的護(hù)理服務(wù)，這就使得對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的需求在不斷增長(zhǎng)。

2、保險(xiǎn)意識(shí)（對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的了解程度）。在我們對(duì)“通過哪種途徑了解長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”的調(diào)查項(xiàng)中，有46.69%的被調(diào)查者對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)一無所知，接近半數(shù)?？梢?，我國(guó)目前對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的普及程度還比較低，有大部分人還不知道長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是什么甚至就沒聽說過這個(gè)名詞。加之當(dāng)前我國(guó)整體保險(xiǎn)行業(yè)仍存在的種種不規(guī)范現(xiàn)象，致使保險(xiǎn)的社會(huì)價(jià)值被曲解，多數(shù)人不愿相信長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)帶來的保障，這也對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求帶來了負(fù)面影響。但隨著我國(guó)居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐漸加強(qiáng)和我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的逐漸規(guī)范化，人們對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的需求將會(huì)不斷加強(qiáng)。

（五）其他因素。除了以上四大類影響因素外，我們還對(duì)人口的受教育程度、個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃和個(gè)人希望的護(hù)理方式進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)查結(jié)果見表7。（表7）

在受教育方面，通常來講，隨著消費(fèi)者文化程度的提高，采用保險(xiǎn)的方式來規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)同度就越高，相應(yīng)的，人們對(duì)保險(xiǎn)需求越強(qiáng);反之，文化程度越低，保險(xiǎn)需求就越低。在受調(diào)查人群中，有49.17%的人接受過高等教育，這樣的人對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的認(rèn)同度會(huì)相對(duì)較高，需求也會(huì)較高。

在個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃方面，由于目前老年人是長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的主要受益人群，所以人們自己的養(yǎng)老方式也會(huì)直接影響自己的投保意愿。若在老年失能時(shí)預(yù)期有條件獲得充分的護(hù)理與經(jīng)濟(jì)保障，那么投保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的意愿就會(huì)比較低，反之則不然。

對(duì)于護(hù)理方式，目前仍是更多的人選擇家庭護(hù)理。但是，無論選擇何種護(hù)理方式，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)均可以提供相應(yīng)的保障，只是保障程度會(huì)存在些許不同。目前，大部分人尚不了解這點(diǎn)，故投保意愿較低。

四、總結(jié)

本文將社會(huì)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的供給作為間接的客觀因素、居民個(gè)人對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求作為直接的主觀因素，對(duì)影響大眾投保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)意愿的因素進(jìn)行了分類探究。影響投保意愿的因素同時(shí)也是影響已投保居民對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)滿意度的因素，居民是否愿意投保和對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)是否滿意是目前的試點(diǎn)運(yùn)行和將來在全國(guó)推廣效果如何的決定性因素。本文選該主題進(jìn)行討論，找出這些因素并進(jìn)行分析，旨在為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的全省、全國(guó)推廣貢獻(xiàn)自己的一份力量，也為改進(jìn)、提升長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)運(yùn)行質(zhì)量提出自己的一些淺薄的見解。

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