文|李 琳

當前，互聯網金融的野蠻生長時代已經結束，信用評級、大數據征信、風控模型等風控體系的建立仍是互聯網金融企業(yè)在市場中生存的重要法寶。由于區(qū)塊鏈技術的數字共識、不可篡改、去中心化等屬性，這些成了改變金融基礎服務的巨大潛力。區(qū)塊鏈和大數據這兩大熱詞正在被越來越多地放在一起。

微鏈區(qū)塊鏈創(chuàng)始人金政波認為，互聯網金融的本質還是金融，而金融的本質是風險控制，因此，風控是互聯網金融永遠的主題。互聯網金融機構風控的核心競爭力就在于互聯網+大數據?！盎ヂ摼W金融是區(qū)塊鏈技術的著陸點之一，區(qū)塊鏈必將對世界金融系統(tǒng)帶來顛覆性的改變。”他說。

并不完美的大數據風控

目前，大數據技術并不能全面解決風控問題。一方面，大數據風控技術無法解決數據孤島問題。當交易在不同金融機構之間進行時，數據孤島導致了信息的不對稱、不透明，帶來了大量的多頭債務風險和欺詐風險。金融信貸行業(yè)若想利用大數據風控技術提升風控水平，就必須打破數據孤島，解決信息不對稱和信息獲取不及時的問題。

另一方面，數據低質的問題也從一定程度上影響了大數據風控的質量，特別是來源于互聯網的半結構化和非結構化數據，其真實性和利用價值很低。這些信息的收集與利用就如同垃圾的運進運出，幾乎沒有任何意義?；谶@些低質數據的風控效果也會大打折扣。

此外，大數據風控過程中還存在數據泄漏問題。近年來，數據泄漏風險事件屢見報端。Facebook在未經用戶同意的情況下，利用其獲得的5000萬用戶個人資料數據，創(chuàng)建檔案，并在2016年總統(tǒng)大選期間針對這些人進行定向宣傳。類似的事件降低了大數據風控的有效性和應用價值。

區(qū)塊鏈+大數據跨界融合

區(qū)塊鏈技術被認為是繼蒸汽機、電力、互聯網之后，下一代顛覆性的核心技術。區(qū)塊鏈的本質是一個分布式的公共賬本，任何人都可對這個賬本進行核查，但不存在單一的用戶可以對它控制。在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的參與者共同維持賬本的更新，因為它只能按照嚴格的規(guī)則和共識進行修改。區(qū)塊鏈的出現，也在一定程度上解決了大數據風控有效性不足的問題。

區(qū)塊鏈去中心化、開放自治的特征可有效解決大數據風控的數據孤島問題，使得信息公開透明地傳遞給所有金融市場參與者。金融信貸行業(yè)若想利用大數據風控技術提升風控水平，就必須打破數據孤島，解決信息不對稱和信息獲取不及時的問題。

同時，區(qū)塊鏈的分布式數據庫可改善大數據風控數據質量不佳的問題。使得數據格式多樣化、數據形式碎片化、有效數據缺失和數據內容不完整等問題得到解決。

另外，區(qū)塊鏈還可以防范數據泄漏問題。由于區(qū)塊鏈數據庫是一個去中心化的數據庫，任何節(jié)點對數據的操作都會被其他節(jié)點發(fā)現，從而加強了對數據泄漏的監(jiān)控。

區(qū)塊鏈技術作為一種特定的數據庫技術，將與大數據、風控技術實現優(yōu)勢互補，進而構建全新的數據組織方式。金政波認為雖然大數據針對的是非結構化數據，區(qū)塊鏈處理的是結構化數據，而且現階段區(qū)塊鏈技術也不成熟，無法實現大數據的重構。但是隨著時間的推移和技術的不斷成熟，區(qū)塊鏈技術的缺點將不斷被克服，兩項技術的跨界融合能驅動互聯網金融大數據風控的跨越式升級，真正為互聯網金融發(fā)展保駕護航。