王迪雅 王威

[摘 要]我國第三方支付市場規(guī)模已經(jīng)連續(xù)5年增速超過150%，呈現(xiàn)爆發(fā)式增長趨勢。移動(dòng)支付作為第三方支付的主要方式，已經(jīng)全面滲透進(jìn)人們衣食住行的各個(gè)方面，這帶來了生活便利的同時(shí)，也帶了諸多新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。文章通過梳理第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢，討論第三方支付潛在的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管措施。

[關(guān)鍵詞]第三方支付;創(chuàng)新;風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.35.176

1 研究背景

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民消費(fèi)水平和消費(fèi)能力也隨之增加，而且呈現(xiàn)加速升級(jí)的態(tài)勢。消費(fèi)水平的提高和消費(fèi)升級(jí)需求的不斷增長，為我國第三方支付市場的發(fā)展提供了快速成長的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)環(huán)境。

根據(jù)易觀數(shù)據(jù)顯示，2018年我國社會(huì)消費(fèi)品零售總額38萬億元，但第三方支付綜合支付交易規(guī)模高達(dá)230萬億元，是同年社會(huì)消費(fèi)品零售總額的6倍[1]。第三方支付已經(jīng)滲透至電信充值、生活繳費(fèi)、信用貸款、網(wǎng)絡(luò)購物、商旅出行、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)热藗兩畹姆椒矫婷?，給人們的生活帶來了極大便利的同時(shí)，也帶來了諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)[2]。

本文將通過對(duì)國內(nèi)和國外的第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行梳理，總結(jié)我國第三方支付的創(chuàng)新發(fā)展趨勢，討論第三方支付潛在的風(fēng)險(xiǎn)，為金融科技的創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展，提供一定的理論依據(jù)及指導(dǎo)建議。

2 第三方支付概述

2.1 第三方支付的概念

一般認(rèn)為，第三方支付，指通過獨(dú)立于銀行之外的機(jī)構(gòu)完成的在線支付，該獨(dú)立機(jī)構(gòu)具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障。

傳統(tǒng)的支付方式往往通過現(xiàn)金或票據(jù)直接結(jié)算，簡單而言就是“一手交錢，一手交貨”。在虛擬無形市場或電子商務(wù)市場中，由于買賣雙方并不是當(dāng)面交易，而且拿到貨品和支付之間存在時(shí)間錯(cuò)位，于是就存在信用基礎(chǔ)的缺失問題，賣方希望買方先給錢再發(fā)貨，而買方怕先給錢拿到貨后存在質(zhì)量問題而退貨退款難。因此，支付問題曾經(jīng)成為電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一。

為了解決電子商務(wù)市場中的買賣雙方的信任基礎(chǔ)，第三方支付才誕生。第三方是買賣雙方缺乏信用基礎(chǔ)的情況下，擔(dān)任資金的暫時(shí)托管的中間平臺(tái)。買方需要把貨款先支付給中間平臺(tái)，然后賣方發(fā)貨，只有買方收到貨并同意將貨款最終付給賣方或者買方收到貨品一段時(shí)間之后，賣方才能收到貨款。這樣買賣的信息基礎(chǔ)得以解決，電商商務(wù)才取得長足發(fā)展的基礎(chǔ)。

2.2 第三方支付的特點(diǎn)

第三方支付簡化了支付流程和費(fèi)用。由于第三方支付平臺(tái)一般會(huì)與眾多銀行合作，避免用戶開設(shè)各種不同的銀行賬戶并安裝各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件。第三方支付平臺(tái)把各個(gè)銀行的支付接口全部整合成一個(gè)操作界面，大大簡化了用戶的操作。同時(shí)，第三方支付由于集合了大量的小額交易，可以產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，降低交易成本費(fèi)用。

第三方支付平臺(tái)提高了網(wǎng)上交易效率，降低了交易風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)通過暫時(shí)的資金托管，解決了交易雙方的信任基礎(chǔ)，從而大大增加網(wǎng)上交易的效率，降低了在交易過程中產(chǎn)生糾紛和欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。

3 國內(nèi)外第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 國外第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

1996年，全球第一家第三方支付公司在美國誕生。到20世紀(jì)80年代以后，計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展迅速，電子商務(wù)行業(yè)也隨之興起，其他包括信用卡、金融支付系統(tǒng)、物流行業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了B2B、B2C、C2C等各種模式的網(wǎng)上交易的發(fā)展。美國eBay、Amazon、谷歌等電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展進(jìn)一步推動(dòng)了第三方支付的興起，相應(yīng)地也促進(jìn)了PayPal、Amazon Payment、Google Checkout 等第三方支付機(jī)構(gòu)的繁榮發(fā)展。

從發(fā)展規(guī)模來看，福瑞斯特（Forrester Research）的數(shù)據(jù)顯示，2016年美國的移動(dòng)支付上漲39%至1120億美元，市場主要被蘋果、PayPal、谷歌、三星等企業(yè)占據(jù)。而同在2016年，中國第三方移動(dòng)支付規(guī)模高達(dá)5.5萬億元，且增速超過300%美元，是美國的同期的50倍[3-4]。可見盡管第三方支付發(fā)端于美國，但是第三方支付真正的蓬勃發(fā)展卻是在中國市場。

3.2 國內(nèi)第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

第一，交易規(guī)模持續(xù)高速增長。我國第一家第三方支付誕生于1999年，隨后到2004年阿里巴巴支付寶的推出，第三方支付的交易規(guī)模開啟了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。后續(xù)安付通、買賣通、微信支付等產(chǎn)品的推出，進(jìn)一步推動(dòng)了我國第三方支付的交易規(guī)模。從具體數(shù)據(jù)來看，2013年，我國第三方支付交易規(guī)模為16.9萬億元，到2018年已經(jīng)高達(dá)230.4萬億元，連續(xù)5年增速超過150%，呈現(xiàn)爆發(fā)式增長趨勢。我國第三方支付交易整體市場規(guī)模呈現(xiàn)不斷高速增長趨勢，但是近幾年的增速逐步減緩，但增速在20%以上。預(yù)計(jì)到2020年，我國第三方支付的交易規(guī)模將達(dá)到388.6萬億元，同比增長28.59%。見圖1。

第二，交易結(jié)構(gòu)逐步演變，移動(dòng)支付成主力軍。第三方支付主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付和銀行卡收單。隨著移動(dòng)支付場景滲透率的提升，居民消費(fèi)習(xí)慣越來越依賴支付終端進(jìn)行交易。根據(jù)易觀數(shù)據(jù)顯示，2013年我國移動(dòng)支付的整體交易規(guī)模為1.3萬億元，連續(xù)4年增長超過100%，到2017年已達(dá)109萬億元，占當(dāng)年第三方交易規(guī)模的70%以上，成為我國第三方支付市場中的最主要的支付方式。 2013年互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模為5.97萬億元，是當(dāng)年移動(dòng)支付交易規(guī)模的4.6倍，但到2017年互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模為24.54萬億元，僅為當(dāng)年移動(dòng)支付交易規(guī)模的1/5。

第三，支付寶和騰訊金融仍占據(jù)移動(dòng)支付市場的絕對(duì)領(lǐng)導(dǎo)地位。我國移動(dòng)支付行業(yè)的格局基本沒有變化。除支付寶和騰訊金融（財(cái)付通）外，其他第三方支付企業(yè)還有壹錢包、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢、易寶支付、快錢、京東支付等，這些機(jī)構(gòu)構(gòu)成行業(yè)第二梯隊(duì)。根據(jù)2018年易觀數(shù)據(jù)顯示，支付寶的市場份額最大，為53.76%，騰訊金融排第二，為38.95%，合計(jì)占我國移動(dòng)支付市場90%以上的市場份額。隨后是壹錢包和聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢，市場份額分別為1.33%和1.09%。見圖2。

第四，第三方支付被納入央行監(jiān)管。2005年以后第三方支付行業(yè)發(fā)展迅猛，甚至一度對(duì)銀行等傳統(tǒng)的金融行業(yè)造成巨大影響。因此，國務(wù)院及相關(guān)部門從2005年開始，陸續(xù)發(fā)布了規(guī)范電子商務(wù)市場和網(wǎng)上支付的相關(guān)政策措施。央行自此開始對(duì)第三方支付的態(tài)度出現(xiàn)了轉(zhuǎn)變。2014年3月13日，隨著《關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》的發(fā)布，包括虛擬信用卡和二維碼支付等金融創(chuàng)新被暫停。隨后國家又陸續(xù)頒布了一系列政策法規(guī)，包括《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》《網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》《二維碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（征求意見稿）》《銀行卡受理終端業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)則》等。政府通過一系列政策法規(guī)的出臺(tái)，確立了第三方支付機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付體系中的補(bǔ)充角色定位，并趨于規(guī)范化。

4 我國第三方支付的創(chuàng)新趨勢

4.1 消費(fèi)場景逐步往線下滲透

自2017年以后，移動(dòng)支付場景逐步滲透，向著人們的衣、食、住、行的各個(gè)方面延伸，各大支付企業(yè)也加速圈地并搶占入口，渠道也向更廣大的四、五線城市逐步下沉。市場支付環(huán)境的變換，共同催生了線下的支付終端交易，第三方支付場景由原來通過網(wǎng)站的線上支付逐步轉(zhuǎn)移到以線下的面對(duì)面掃碼支付為主。根據(jù)易觀數(shù)據(jù)顯示，2017年線下支付終端總量超過3000萬臺(tái)，同比增長288%。見圖3。

4.2 與人工智能能技術(shù)相結(jié)合

在原先輸入密碼的基礎(chǔ)上，第三方支付企業(yè)通過與生物識(shí)別、人工智能等相結(jié)合，推出了指紋識(shí)別、人臉識(shí)別等更加安全、快捷的支付方式。以人臉識(shí)別支付為例，可以無須使用現(xiàn)金、信用卡以及目前流行的二維碼，只需要你的那張臉便可以完成支付的所有流程，整個(gè)交易過程便捷。其安全系數(shù)堪稱“軍用級(jí)別”，甚至能準(zhǔn)確分辨出雙胞胎的差別。

5 第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)[5-6]

5.1 資金管理風(fēng)險(xiǎn)

由于第三方支付本質(zhì)是一個(gè)暫時(shí)的資金托管平臺(tái)，在收到支付的款項(xiàng)后，并非第一時(shí)間將資金轉(zhuǎn)移至相應(yīng)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人，中間存在一定的時(shí)間差，這段時(shí)間內(nèi)資金便保留在了第三方支付的平臺(tái)內(nèi)，也稱沉淀資金。盡管時(shí)間差并不長，但是由于我國第三方支付的交易規(guī)模極其龐大，高達(dá)超過300萬億元，導(dǎo)致大量的資金沉淀在第三方支付平臺(tái)內(nèi)。盡管資金在第三方平臺(tái)，但其并不擁有該部分資金的所有權(quán)，而其也未按照法律規(guī)定進(jìn)行利息分配，對(duì)于這部分利息收入的去向和監(jiān)管存在缺失。

5.2 信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

由于第三方支付主要集中少數(shù)幾家企業(yè)，大量的用戶私人隱私被這些少數(shù)的幾家企業(yè)掌握。一旦信息產(chǎn)生泄露，將會(huì)把我國絕大部分第三方支付的使用者個(gè)人信息一次性暴露，對(duì)全民的個(gè)人信息安全造成巨大的危害。

5.3 洗錢風(fēng)險(xiǎn)

目前我國第三方支付多與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，成為P2P等機(jī)構(gòu)的主要支付手段。而由于目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還不完善，這為不法分子通過P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)轉(zhuǎn)移資金提供了土壤，存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

5.4 滋生信用卡套現(xiàn)、賭博等非法活動(dòng)

由于第三方支付平臺(tái)具有匿名性，很難追蹤和溯源資金的往來情況，這就為賄賂、信用卡套現(xiàn)、賭博等非法活動(dòng)提供了便利，容易滋生這些非法活動(dòng)的發(fā)生。

6 第三方支付的監(jiān)管

6.1 加強(qiáng)資金的安全性和流動(dòng)性

針對(duì)交易時(shí)沉淀資金的使用和管理，若沉淀資金的金額較大，時(shí)間較長，產(chǎn)生的利息應(yīng)該合理分配，此時(shí)的資金也可由安全部門妥善安排用處。

6.2 用戶信息的保密

第三方支付有義務(wù)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安防系統(tǒng)，抵制自然災(zāi)害、病毒及黑客的攻擊，以保護(hù)用戶的個(gè)人信息不外泄，才能使經(jīng)濟(jì)風(fēng)氣朝著優(yōu)良的方向發(fā)展。

6.3 制定針對(duì)第三方支付反洗錢的辦法

第三方支付中的交易主體相對(duì)虛擬，雖然已實(shí)名認(rèn)證，但是在審核上還不夠嚴(yán)格。所以我國需要構(gòu)建針對(duì)性的法律法規(guī)，加大監(jiān)管力度，同時(shí)利用第三方支付網(wǎng)絡(luò)信息，進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，建立資金監(jiān)管識(shí)別，對(duì)可疑的交易重點(diǎn)追蹤和關(guān)注，避免洗錢行為的發(fā)生。

6.4 建立個(gè)人信用制度

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我國應(yīng)該構(gòu)建社會(huì)信用體系， 形成個(gè)人信用信息的數(shù)據(jù)庫，通過大數(shù)據(jù)的比對(duì)，可以減少交易中的信息不對(duì)稱，降低交易中的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而規(guī)范市場秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展。

7 結(jié)語

綜上所述，伴隨我國第三方支付交易規(guī)模持續(xù)增長的同時(shí)，也需要針對(duì)新產(chǎn)生的問題和風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)更新監(jiān)督理念和相關(guān)的監(jiān)管措施，加強(qiáng)相關(guān)制度建設(shè)，以保障第三方支付行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

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[作者簡介]王迪雅（2002—），女，漢族，天津人，天津市耀華中學(xué);王威（1972—），漢族，本科，天津世通機(jī)械進(jìn)出口有限公司。