陰龍鑫 王佳琛 裴心語

[摘 要]文章以我國“三農(nóng)”問題及綠色信貸發(fā)展情況為背景，基于浙江桐廬211戶農(nóng)戶的數(shù)據(jù)，綜合文獻(xiàn)分析、實(shí)地調(diào)研、問卷分析等研究方法，從描述性統(tǒng)計(jì)的角度探討了農(nóng)戶對(duì)“美麗鄉(xiāng)村貸”的行為響應(yīng)及約束條件，結(jié)果表明，家庭收入水平、有無信貸行為、融資需求等與農(nóng)戶行為響應(yīng)存在正相關(guān)關(guān)系。同時(shí)結(jié)合目前“美麗鄉(xiāng)村貸”中存在的問題，提出政策建議。文章中“行為響應(yīng)”指農(nóng)戶申請(qǐng)“美麗鄉(xiāng)村貸”，“有效行為響應(yīng)”指農(nóng)戶申請(qǐng)并成功取得貸款。

[關(guān)鍵詞]美麗鄉(xiāng)村貸;綠色信貸;綠色金融;行為響應(yīng);生態(tài)旅游

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.32.039

1 引言

隨著我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展，“三農(nóng)問題”連續(xù)多年成為中央一號(hào)文件，可見國家對(duì)于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)重視程度不斷提高。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，但同時(shí)農(nóng)村環(huán)境不斷惡化。因此，尋求經(jīng)濟(jì)與環(huán)境平衡成為社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)。

近年來，我國綠色金融發(fā)展已取得一定成果。為響應(yīng)國家“綠水青山就是金山銀山”和“鄉(xiāng)村振興”理念，運(yùn)用金融工具打造生態(tài)宜居新農(nóng)村已成為解決 “三農(nóng)”問題的重要手段之一。其中，綠色信貸成為解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境問題的主要手段。為此，各地農(nóng)商銀行推出了適應(yīng)當(dāng)?shù)靥厣木G色信貸的政策性產(chǎn)品，以支持農(nóng)村生態(tài)旅游開發(fā)、休閑觀光和各類農(nóng)家樂項(xiàng)目發(fā)展。在這類產(chǎn)品中，“美麗鄉(xiāng)村貸”專用于鄉(xiāng)村一級(jí)的環(huán)境、旅游、水電交通等的改善，試點(diǎn)分布廣泛，如浙江、河北、貴州等地。因此，研究“美麗鄉(xiāng)村貸”的行為響應(yīng)問題對(duì)更深入了解政策實(shí)施現(xiàn)狀意義重大。

2 文獻(xiàn)回顧

我國學(xué)者近十年才對(duì)綠色信貸制度加以關(guān)注并進(jìn)行相關(guān)研究，在宏觀層面得出主要結(jié)論：我國政府必須大力支持引導(dǎo)綠色信貸發(fā)展。蔣先玲、張慶波（2017）對(duì)政府在綠色金融推廣中扮演角色和相關(guān)政策進(jìn)行研究，提出政府須制定相關(guān)法律法規(guī)、對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)進(jìn)行稅收優(yōu)惠及補(bǔ)貼、成立政府引導(dǎo)基金、改善信息傳輸和保障體系。王汐（2012）根據(jù)赤道原則研究了金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)社會(huì)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)。

易金平（2014）等著重闡述了我國現(xiàn)階段綠色金融發(fā)展的現(xiàn)狀及問題。翁智雄、葛察忠、段顯明等（2015）對(duì)綠色金融發(fā)展機(jī)制、產(chǎn)品創(chuàng)新提出改進(jìn)建議。蔣先玲、徐鶴龍（2016）對(duì)中國商業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸的機(jī)遇和挑戰(zhàn)進(jìn)行分析。王飛（2009）認(rèn)為，綠色信貸難以單純靠商業(yè)銀行自身實(shí)力發(fā)展實(shí)施，需要依靠政府和其他社會(huì)力量共同推進(jìn)。田秀麗（2012）對(duì)完善我國綠色信貸激勵(lì)機(jī)制提出對(duì)策建議。

從已有研究來看，關(guān)于“美麗鄉(xiāng)村貸”的論述基本停留在新聞層面，更深層的研究多基于商業(yè)銀行視角，鮮有著眼于農(nóng)戶視角分析農(nóng)戶對(duì)政策的響應(yīng)及限制條件的研究。農(nóng)戶作為“美麗鄉(xiāng)村貸”主體，其行為響應(yīng)與主觀約束是制約農(nóng)民參與該貸款的重要因素，進(jìn)行相關(guān)調(diào)查研究勢在必行。因此，本研究以“美麗鄉(xiāng)村貸”中農(nóng)戶的行為響應(yīng)為研究對(duì)象，分析農(nóng)戶貸款的約束條件。從而進(jìn)一步完善貸款政策設(shè)計(jì)，解答政策推進(jìn)過程中的問題，因地制宜為試點(diǎn)貸款業(yè)務(wù)的開展提供理論依據(jù)和有效對(duì)策建議，為后續(xù)深入研究提供有效參考。

3 數(shù)據(jù)來源

2014年，桐廬縣推出名為“合家富”的生態(tài)旅游專項(xiàng)貸款，使農(nóng)戶有充足資金投入鄉(xiāng)村生態(tài)旅游的建設(shè)，在增加收入的同時(shí)完善農(nóng)村旅游基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展，廣受基層歡迎。本研究以浙江桐廬縣為調(diào)查地，使用的數(shù)據(jù)來自筆者于2018年8月在桐廬縣富春江鎮(zhèn)、瑤琳鎮(zhèn)、莪山畬族鄉(xiāng)進(jìn)行的實(shí)地調(diào)研。共調(diào)查260戶農(nóng)戶，收回有效問卷211份。在有效問卷中，有82戶農(nóng)戶取得過“美麗鄉(xiāng)村貸”，對(duì)其產(chǎn)生了有效行為響應(yīng)，占比38.86%;愿意參與貸款的有178戶，占比84.36%?？梢钥闯觯懊利愢l(xiāng)村貸”的宣傳較為到位，但實(shí)施狀況有待提高。

4 數(shù)據(jù)分析

4.1 農(nóng)戶基本情況

接受調(diào)查的居民中，男女比例在是否產(chǎn)生行為響應(yīng)的兩部分人群中相差較小;從家庭結(jié)構(gòu)看，家庭勞動(dòng)力平均水平在2.4個(gè)左右，家庭需贍養(yǎng)老人平均在1.5位左右;在農(nóng)戶經(jīng)營類型、面積及租金方面，受調(diào)查地區(qū)農(nóng)戶基本不從事純農(nóng)業(yè)，而都以非農(nóng)業(yè)為主且均無農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，個(gè)體間差異極小。因此，性別、家庭結(jié)構(gòu)、農(nóng)戶經(jīng)營類型對(duì)行為響應(yīng)無顯著影響。戶主人均年齡在50歲左右，40歲以上的占72.5%。由于農(nóng)村整體中老年占比較大，無法說明年齡對(duì)貸款行為響應(yīng)有顯著影響。

受教育程度主要集中在初、高中水平。原預(yù)期文化程度越高可能會(huì)使農(nóng)戶產(chǎn)生更積極的行為響應(yīng)，據(jù)調(diào)查，產(chǎn)生行為響應(yīng)農(nóng)戶中有82.93%是高中程度的水平，未響應(yīng)農(nóng)戶中僅有41.86%是高中程度水平，數(shù)據(jù)與原預(yù)期大致相符：產(chǎn)生行為響應(yīng)農(nóng)戶的整體文化水平高于未響應(yīng)的農(nóng)戶。因此，受教育程度越高的農(nóng)戶越可能響應(yīng)“美麗鄉(xiāng)村貸”。

4.2 農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及承擔(dān)能力

4.2.1 家庭年總收入情況分析

從家庭年總收入平均數(shù)來看，參與和未參與“美麗鄉(xiāng)村貸”的分別為13.75萬元和11.52萬元，參與該貸款的家庭年總收入高于未申請(qǐng)貸款家庭。農(nóng)戶收入越高，其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力越強(qiáng)，越有傾向響應(yīng)“美麗鄉(xiāng)村貸”，同時(shí)該貸款的取得也能促進(jìn)農(nóng)戶收入的增加。

4.2.2 農(nóng)戶對(duì)“美麗鄉(xiāng)村貸”了解程度

申請(qǐng)了“美麗鄉(xiāng)村貸”的農(nóng)戶普遍比較了解該貸款，如年限、利率、貸款門檻等。而在未申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶中，有32.56%的農(nóng)戶僅知道“美麗鄉(xiāng)村貸”這一名詞，對(duì)貸款細(xì)節(jié)不了解;67.44%的農(nóng)戶沒有聽說過該貸款?？梢钥闯?，對(duì)政策是否了解也是約束行為響應(yīng)的重要因素。

4.3 行為響應(yīng)

4.3.1 農(nóng)戶當(dāng)前貸款情況分析

申請(qǐng)了“美麗鄉(xiāng)村貸”的農(nóng)戶比未申請(qǐng)的農(nóng)戶有更強(qiáng)的融資需求，并且比未申請(qǐng)的農(nóng)戶更偏向事業(yè)、產(chǎn)業(yè)類融資（未包含確定無融資需求農(nóng)戶樣本）。詳見表1。

表2結(jié)果顯示，行為響應(yīng)農(nóng)戶大部分有不止一次的貸款經(jīng)歷（貸過美麗鄉(xiāng)村貸以外種類的信貸產(chǎn)品），表現(xiàn)出行為響應(yīng)農(nóng)戶總體貸款次數(shù)顯著高于未響應(yīng)農(nóng)戶?？赡苁怯捎谛袨轫憫?yīng)農(nóng)戶之前貸款次數(shù)多，對(duì)銀行貸款流程有更多了解，能夠較快較深入地了解到銀行推出的各項(xiàng)新型貸款政策及產(chǎn)品，也對(duì)美麗鄉(xiāng)村貸有較好的響應(yīng)。另外，也有可能是因?yàn)樗麄內(nèi)谫Y需求高，所以貸款次數(shù)較多，對(duì)美麗鄉(xiāng)村貸有較好的響應(yīng)。

4.3.2 農(nóng)戶對(duì)“美麗鄉(xiāng)村貸”可獲性及貸款金額

共有82人對(duì)“美麗鄉(xiāng)村貸”進(jìn)行了有效行為響應(yīng)，這說明貸款可獲性較好。有過“美麗鄉(xiāng)村貸”行為的受訪人群中，貸款金額從1萬元至30萬元不等，1萬～10萬元占比41.46%，10萬～20萬元占比52.44%，20萬～30萬元占比6.10%。未取得該貸款的人群中，之前貸款的金額從1萬元至15萬元不等。

4.3.3 交通便利程度

針對(duì)交通便利程度，在有行為響應(yīng)的人群中，有17人表示非常方便，通過公交、步行等8～15分鐘即可到達(dá);有40人表示比較方便，從家到服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)需要20分鐘至半小時(shí)不等;有15人表示便利程度一般，距離較遠(yuǎn)，需要半小時(shí)到1小時(shí);有10人表示距離太遠(yuǎn)，交通不便，前往服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)間甚至需要1小時(shí)以上。在無行為響應(yīng)的人群中，多數(shù)表示前往服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)交通不便，耗時(shí)較長。

由此可見，有響應(yīng)的受訪人群從家到距離最近且可以辦理業(yè)務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)方便程度明顯高于無響應(yīng)人群，因此，交通便利程度成為影響“美麗鄉(xiāng)村貸”響應(yīng)情況的重要因素。詳見表3。

4.3.4 相關(guān)配套措施

為了更好地普及和落實(shí)政策，通常銀行、信用社等都會(huì)出臺(tái)相關(guān)配套措施。在有響應(yīng)的受訪人群中，多數(shù)人表示可滿足需求。對(duì)于未取得貸款的無響應(yīng)人群，以“平時(shí)前往銀行辦理業(yè)務(wù)的體驗(yàn)感”作為參考，滿足程度顯著低于有響應(yīng)人群。

因此，相關(guān)配套措施是否能夠滿足需要也影響了貸款行為的響應(yīng)情況，越能滿足需要，人們則更愿意去貸款。同時(shí)這一結(jié)果也對(duì)政策的改進(jìn)方向具有參考及借鑒意義：銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)廣泛調(diào)查民意，了解民情，把滿足民眾需求作為政策出發(fā)點(diǎn)。詳見表4。

4.4 意愿

在“是否愿意參與美麗鄉(xiāng)村貸”這一問題上，90.05%的受訪農(nóng)戶表示肯定。雖然有部分受訪群眾對(duì)此貸款較為陌生，經(jīng)筆者介紹，大多數(shù)農(nóng)戶也表示對(duì)其有較高參與意愿。因此，“美麗鄉(xiāng)村貸”目前有著良好的普及與發(fā)展前景。

5 結(jié)論

從調(diào)查結(jié)果來看，有38.86%的民眾對(duì)“美麗鄉(xiāng)村貸”產(chǎn)生有效行為響應(yīng)，貸款的實(shí)施情況仍有待優(yōu)化提高。

在眾多影響因素中，家庭收入水平、有無信貸行為、融資需求、對(duì)政策了解程度、交通便利程度、相關(guān)配套措施等為較主要因素，與農(nóng)戶行為響應(yīng)存在正相關(guān)關(guān)系。對(duì)于“美麗鄉(xiāng)村貸”的不足之處，受訪人群的觀點(diǎn)主要集中在“貸款利率不夠低”“部分銀行工作人員態(tài)度較差，解答不耐煩”“希望推出更多針對(duì)鄉(xiāng)村發(fā)展的貸款產(chǎn)品”等。沒有參與美麗鄉(xiāng)村貸的原因多為缺乏貸款渠道、該貸款申請(qǐng)程序復(fù)雜、不知在何處申請(qǐng)、周圍無人申請(qǐng)等。筆者通過走訪銀行和村委會(huì)，得知該類貸款雖然在試點(diǎn)地實(shí)施，但僅部分受重點(diǎn)關(guān)注村鎮(zhèn)的農(nóng)戶符合申請(qǐng)資格，重點(diǎn)村鎮(zhèn)以外的農(nóng)戶即使了解，也會(huì)因缺乏渠道而放棄響應(yīng)。

因此，為進(jìn)一步優(yōu)化“美麗鄉(xiāng)村貸”的實(shí)施效果，除了需要堅(jiān)定不移實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，政府銀行等機(jī)關(guān)組織還應(yīng)加大宣傳力度，加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)的扶持，培訓(xùn)上崗人員，使配套措施發(fā)展進(jìn)度與農(nóng)戶行為保持一致，優(yōu)化體制結(jié)構(gòu)，適當(dāng)增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，真正做到為民服務(wù)。

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[基金項(xiàng)目]本文系江蘇省高等學(xué)校大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃（項(xiàng)目編號(hào)：201810307082X）相關(guān)研究成果。

[作者簡介]陰龍鑫（1998—），女，漢族，四川成都人，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院本科生;王佳琛（1998—），女，漢族，山西河津人，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院本科生;裴心語（1998—），女，漢族，安徽安慶人，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院本科生。